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影响黑龙江省农户小额信贷需求的因素分析以肇源县新站镇为例张启文，刘 洋（东北农业大学经济管理学院，哈尔滨 150030）摘 要：黑龙江省农户小额信贷在取得成果的同时，也遇到诸多问题，最为突出的是农村金融机构无法满足农户日益增长的信贷需求。当前，尽快解决这种供不应求的问题成为农村金融工作的重中之重，因 此，非常有必要选择具有代表性的地区进行实地调研。通过对黑龙江省新站镇 270 户农户的调查研究， 运用 SPSS 中 Logistic 模型，分析影响黑龙江省农户小额信贷需求的因素，分析结果表明：在诸多因素 中，农户家庭人口数、户主受教育程度、农户家庭耕地面积及消费支出和担保品有无，成为重要的影响因 素。因此，在农村金融机构挖掘农户潜在需求和创新信贷产品的同时，需提高农户对小额信贷的正确认 识，改善当前农村金融环境，为小额信贷提供适宜的发展空间。关键词：农户小额信贷；Logistic 模型；因素分析中图分类号：F832.35文献标志码：A论文编号：2013-2939Analysis of Influencing Factors of the Peasant Households Demand for Microfinancein Heilongjiang ProvinceBased on Xinzhan Town, Zhaoyuan CountryZhang Qiwen, Liu Yang(School of Economic Management, Northeast Agricultural University, Harbin 150030)Abstract: With the success of Heilongjiang Rural Microfinance, a series of problems are arising. The serious problem is that rural financial institutions cant satisfy farmers growing demand for credit. Currently, how to alleviate this problem effectively becomes an important work in rural finance. So, it is very essential to choose a representative area to conduct research in terms of reality. In this paper, we conducted research and survey on270 farmers in the new station town, Heilongjiang Province, and employed the Logistic model in SPSS to analyze the factors influencing the demand of microfinance of Heilongjiang farmers, the analysis results indicate that among the factors, the number of family, education level, the cultivated land of farm households, consumer expenditure and the presence or absence of collateral take important position. Therefore, when rural financial institutions excavate the potential farmersdemand and create innovation credit products, it should improve the correct understanding of microfinance for farmers and the current rural financial environment, and provide suitable space for microfinance development.Key words: rural household microfinance; Logistic regression; factor analysis重。黑龙江作为农业大省，更应加快发展现代农业，增强农业综合生产能力。农业的发展离不开金融的支0 引言长期以来，三农问题一直是全党工作的重中之基金项目：黑龙江省教育厅科研项目“黑龙江省农村金融系统重构研究”(1251z003)。第一作者简介：张启文，男，1967 年出生，辽宁岫岩人，教授，博士，主要从事农村金融研究，主持省级课题 3 项；在国家级杂志发表学术论文 5 篇；国际 会议论文有 4 篇被 ISTP 检索和 1 篇被 EI 检索；在黑龙江人民出版社出版专著 1 部；在国家级出版社出版教材 2 部。通信地址：150030 黑龙江省哈尔 滨市香坊区木材街59 号 东北农业大学经济管理学院，TelE-mail：5390748。收稿日期：2013-11-10，修回日期：2013-12-16。154中国农学通报持。经过多年努力，黑龙江农村金融环境得到重视和改善，金融供求对接面扩大化，金融组织丰富多样化， 信用资源合理利用化，信贷风险可控化1。这其中，小 额信贷起到了重要作用，小额信贷作为一种重要的扶 贫方式，帮助城乡低收入阶层解决了贷款难的问题2。2011 年黑龙江省农村人口为 1667.8 万人，农村居 民人均纯收入为 7591 元，农村合作金融机构 1951 个（其中农村信用社 1862 个，农村商业银行 89 个），新型 农村金融机构 31 个（村镇银行 26 个，农村资金互助社5 个）。然而在取得成绩的同时也不能忽视，农村经济 与金融之间没有实现真正互动，部分农户的有效需求 得不到满足。因此，解决金融机构的资金供给与农民 贷款需求的问题刻不容缓，研究影响农户小额贷款需 求的因素势在必行。笔者以黑龙江省肇源县新站镇为 例，通过对 270 户农户的调查研究，用 Logistic 模型分 析，寻找影响农户小额信贷需求的因素，意在探索相关 政策建议。1 样本地区小额信贷运行情况新站镇位于黑龙江省大庆市肇源县，全镇人口5.10 万，其中农户约 5000 户；全镇共有 11 个村，25 个 屯 ；全 镇 共 有 土 地 338 km2，其 中 农 业 耕 地 面 积 为17333.3 hm2；2012 年农民人均收入9600 元。 新站镇的小额信贷健康有速的运转，农户对于资金的需求日益增加（尤其是在农业和地产业的投资上）。当前新站镇开展农户小额信贷业务的金融机构 包括农业银行、邮政储蓄银行、龙江银行、农村信用社 各 1 家，小额贷款公司 7 家，在农户贷款方面农村信用 社的贷款占新站镇的 80%以上。据调查统计 2012 年， 新站镇农村信用社向 2000 多户农户发放贷款，发放金 额 6500 万，得到贷款农户占全部农户的 40%，去除那 些无贷款需求的农户，仍有相当一部分农户的贷款需 求得不到满足。2 样本数据来源及农户特征2.1 样本数据来源据调查，新站镇的安合村、新站村、向前村和新合 村的农户数最多，2012 年 4 村农户数合计占全镇总农 户的 52.17%，因此作者主要针对这 4 个村的农户进行 调查走访。采用问卷调查方式，发放问卷 270 份，收回248 份，有效问卷 218 份，占 81%，在符合调查所用的问 卷中涉及了样本地区农户 2012 年的家庭基本特征及 小额信贷需求特征方面的信息。2.2 农户家庭基本特征在农户家庭基本特征方面，作者主要针对农户家 庭的户主年龄、户主文化水平、家庭人口数、2012 年农户家庭的耕地总面积、2012 年拥有的生产性固定资产原值及2012 年农户家庭的纯收入与消费性支出7 个方 面进行调查分析。在调查的 218 户农户中，30 岁以下的农户户主占4.5%，3040 岁的户主占总数的 35.3%，4050 岁户主 占 42.8%，5060 岁户主占 14.2%，60 岁以上的户主占3.2%，基本符合正态分布，具备抽样调查条件。在户 主受教育程度上，样本农户中文盲率 11.5%，30.7%的 农户文化程度在小学水平，初中水平的占 38.1%，高中 水平的农户占 15.6%，而大专及大专以上仅占 4.1%，表 示当地农户的文化水平较低，这也与当前国内农户普 遍文化水平低下的现象相一致3。在家庭人口数量方 面，样本地区农户家庭规模大多集中于 35 人，2 人及 以下占比 5.9%，3 人家庭占 28%，4 人家庭占 30.7%，5 人家庭为27.1%，6 人以上的大家庭占比例为8.3%。2012 年样本农户的耕地总面积中，拥有1.332 hm2 土地的农户居多，占样本总数的 52.50%，0.67 hm2 以下 的 农 户 占 5.7% ，拥 有 0.671.33 hm2 土 地 的 农 户 占25.40%，2 hm2 以上的农户占 16.5%，当地农户以种植 业为主且主要种植水稻、玉米和高粱。2012 年农户拥 有的生产性固定资产原值，1015 万元的农户比例最 大为 26.70%，2 万元以下的农户比例最低为 7.8%，25 万元的占比为 12.1%，510 万元比例为 21.6%，1520 万元比例为 23.3%，20 万元以上为 8.5%，当地大部分 农户拥有的固定资产价值整体处于中上游位置，调查 中发现农户在有了闲散资金后，大都投入到住房建设 和购买农机具。在 2012 年农户家庭纯收入中，1 万元 以下的农户仅有 8 户，占总数 3.7%，12 万元家庭纯收 入占 21.6%，有 28%的家庭年收入在 23 万元，31.2% 的家庭纯收入在 35 元，510 万元的占 9.6%，10 万元 以上占 5.9%，可见农户的收入水平有所提高。从 2012 年农户消费性支出上看，支出在 5000 元及以下占1.8%，50001 万元的占 27.4%，农民支出在 12 万元， 占总体水平 40.3%，年支出在 23 万元的占 40.3%，35 万元的占 20.5%，5 万元以上的占 2.7%，这反映出随着 经济的发展，农民生活水平日渐提高，消费水平随之 提升。2.3 农户小额信贷需求特征分别从农户小额信贷的金额、贷款用途、担保情况3 个方面介绍样本地区农户小额信贷的需求特征。2.3.1 贷款金额 在贷款金额方面，由于当地农户小额 信贷大多采用五户联保制，金融机构的工作人员会首 先进行贷前调查，对农户家庭的住房或楼盘评估价格， 对农户的生产经营情况和过去的贷款信用记录调查，0.51万元12万元23万元张启文等：影响黑龙江省农户小额信贷需求的因素分析155如果以上评级均高的农户即可考虑获得贷款。在有抵押的小额贷款中，工作人员会考虑农户抵押物的价格 和家庭收入情况、信用记录等给农户贷款，贷款额度不 超过抵押物的 50%。由图 1 可知，在 218 户农户中，仅 有 92 户农户得到小额信贷，小额贷款成功率为 42.2%， 仍有部分农户有贷款需求但得不到满足。调查中发现 在申请贷款中，农户家庭纯收入在 110 万元的农户占80%，低收入的农户申请到的贷款金额数量较小，虽然 收入低的农户渴求贷款，但缺少经济保障，金融机构也 不会发放贷款；部分收入高的农户不存在贷款需求，而 存在贷款需求的高收入农户也会获得较高的贷款金 额，来满足生产性消费。80706050403020100种肥建房农机具子女教育非农生产医疗1122335510 10家庭纯收入/万元图 2 不同收入项下的农户小额信贷用途3 因素分析3.1 实证模型在考虑采用何种模型的时候，考虑到因变量为农 户是否有小额信贷需求，可有 0 或 1 两种取值，因此可 采用二分类 Logistic 回归模型5-8。农户的小额信贷需 求行为的选择可以用式(1)表示。140.5万元1210128642 + xi 1 e (1)Pi =-( + ) + 1 + e1 + exixiPi 表示农户有小额信贷需求，1-Pi 表示农户无小额信 贷 需 求 ，则 事 件 发 生 与 不 发 生 概 率 之 比 为0( + xi)Pi 1 - Pi = e，对等式两侧取对数可得简单线性函数表达式，如式(2)。农户家庭纯收入/万元图 1 不同收入项下小额信贷金额Piln() = + (2)1 - Pixi那么在有 k 个自变量时，式(1)可扩展如式(3)。k2.3.2 贷款用途 农户申请贷款的用途广泛，涉及生产和生活消费方面。由图 2 可以看出，农户的贷款中，生 产方面用于种肥的贷款所占比例最大，其次是购买农 机具；生活消费方面比例最大的是用于子女教育方面 的资金，医疗支出比例也较大。总体看来农户贷款资 金多用于投入到生产中，生产性用途的资金占 59.1%， 生活消费用途的资金占 40.9%，农户更倾向于生产方 面贷款也是为了扩大投资，增加收益。2.3.3 担保情况 作者在调查问卷中的其中一个问题 是：“缺钱后，若没有去正规金融机构贷款的原因是什 么？”结果发现，40.6% 的农户选择无法提供担保，20.1%的农户选择贷款利息太高，14.3%的农户选择在 金融机构无亲属关系，其他的农户选择程序太复杂 (13.4%)、贷款额度太小(11.6%)。由此可见农户能否提 供担保能力，直接决定着小额信贷的发放与否，农户即 使有贷款需求无担保，仍无法得到贷款，这无疑导致了 农户小额信贷需求得不到满足4。 + k xkiP = e (3)k = 1ikk = 1 +k xki1 + e那么相应Logistic 回归模型将有如式(4)的形式。Pkln(1 - P ) = + x (4)ik kiik = 1其中，和为待估系数，xki 为一系列解释变量，包括以下各因素：农户家庭人口数、户主受教育程度、户 主年龄；2012 年农户的耕地总面积、拥有的生产性固 定资产原值、2012 年纯收入和消费支出及农户家庭的 担保情况。3.2 变量选取将与农户小额信贷需求有关的因素分为 3 类：第 1 类 为 农 户 家 庭 非 经 济 指 标 包 括 家 庭 人 口 数 (population)、户主受教育程度 (education)、户主年龄 (age)；第 2 类为农户家庭的基本经济指标包括 2012 年 农户的耕地总面积(total cultivated area)、拥有的生产人数/人人数/人0.51 万元万元23 万元3万元156中国农学通报性固定资产原值(immobilisations )、纯收入(income)和消费支出(expend)；第 3 类为农户贷款信息主要分析了 家庭担保(guarantee)情况。选取农户是否有小额信贷需求作为因变量，取 1和0 两种值，表明农户是否有小额信贷需求。3.3 模型结果分析基于 Logistics 回归模型，运用 SPSS 17.0 软件，得 出结果见统计表 1。在该模型中，- 2 对数似然值为31.996，调整后的 R2 为 0.8110.3 表示模型的拟合度 较好。从回归结果上分析发现，在上述 8 个因素中，仅 有 家 庭 人 口 数 (population)、户 主 受 教 育 程 度 (education)、2012 家 庭 耕 地 总 面 积 (total cultivated area)、2012 农户消费支出(expend)及农户是否有担保 (guarantee)5 个因素在95%水平上差异显著。多，仅向亲朋好友借款是无法满足的，小额信贷则可以满足他们的信贷需求；随着生活水平的提升，农户的消 费水平也在提升，随之而来，对消费资金的需求就越 大，从而增加了对贷款的需求；农户拥有的生产性固定 资产原值和农户家庭纯收入对农户小额信贷需求影响 不显著。（3）农户是否有担保是影响小额信贷需求的主要 因素，金融机构在考虑是否发放贷款时，往往也会重点 调查农户是否能够提供担保。在其他条件相同的情况 下，有担保的农户比无担保的农户获得贷款更容易，而 无担保农户自知担保的重要性，也不会通过金融机构 申请贷款，因此有担保农户的小额信贷意愿高于无担 保农户。4 对策建议（1）提高农户对小额信贷的正确认识，提升农户自 身信用水平。加大农村信用文化的力度，向农户普及 和宣传小额信贷方面的知识，让农户明确小额信贷的 程序、政策等。对农户加强诚信教育，强化诚信意识， 农户的自身信用水平得以提高，引导农户向正规借贷 发展。（2）金融机构应挖掘潜在农户需求，创新农户信贷 产品。金融机构应更多地关注和挖掘农户的潜在需 求，在原有金融产品的基础上改进小额信贷产品的质 量和服务，使其服务与各种类型的农户，满足农户对于 资金的需求，促进小额信贷的可持续发展。此外，金融 机构可针对人口数量和耕地面积的不同，创新适用于 不同类型农户的信贷产品，以满足各类型农户的需求； 小额信贷产品可根据农户的信用等级、收入水平等设 定不同的贷款期限和贷款利率，满足各层次农户的贷 款需求；针对调查中农户反映的贷款程序复杂问题，农 信社等金融机构可根据机构特点适当简化复杂程序， 既能满足农户的需求，同时减少工作量，达到事半功 倍。鼓励农信社及其他金融机构依据不同地区的发展 程度来适当提高小额贷款额度，解决农户反映的贷款 额度小的问题，弥补农户日益增长的资金缺口。（3）探索新型抵（质）押贷款方式，完善抵（质）押担 保制度。金融机构可以开展生产订单、机动车、机器设 备等动产抵（质）押，这样可以缓解资金周转不开的问 题。当然这些都需要政府部门的引导和支持，金融机 构和农民也要诚实守信，需要方方面面的配合与协作， 这些都可作为完善黑龙江省小额信贷工作的借鉴。5 结语笔者通过以上分析，找出影响影响农户小额信贷 需求的因素，提出相应对策建议，为解决黑龙江省农户表 1 影响农户小额信贷需求的因素统计表变量BS.E.WaldSig.Exp(B)populationeducation agetotal cultivated area immobilisations incomeexpend guarantee常量0.8491.6460.6220.2070.0000.0001.9322.118-16.2130.4250.8310.6910.0970.0000.0000.0000.9395.7073.9993.9270.8084.6160.0000.0075.1695.0848.0700.0460.0480.3690.0320.9950.9340.0340.0230.0042.3375.1861.8621.2301.0001.0851.0568.3140.1304（1）农户家庭人口数和户主受教育程度对农户小额信贷需求呈正方向影响，即农户家中人口越多，户主 的文化程度越高，那么农户的小额信贷需求越强烈。 原因是家庭中人口多，花费在生活方面的支出随之增 加，如果家中的资金无法满足人们生活需要，人们会寻 求贷款来满足生活需要；户主是家中的顶梁柱，决定着 家中生产生活动态，随着文化水平的提升，了解更多的 农业信息政策，对于农户小额信贷的政策信息了解的 越多，当缺乏资金时会主动求助于金融机构；农户家庭 中户主的年龄对农户小额信贷需求影响不显著。（2）农户2012 家庭耕地总面积及2012 农户消费支 出对农户小额信贷需求呈正方向影响。耕地面积的扩 大导致小额信贷需求的增加。农户拥有的耕地越多， 需要投入的人力、物力就越多，越亟需资金来维持正常 农业生产的运转。由于大部分农户的家庭收入比较单 一，仅靠种植业维持生活，没有足够的资金投放在农业 生产中，且拥有耕地面积大的农户，往往需求的资金较张启文等：影响黑龙江省农户小额信贷需求的因素分析157小额信贷在运行中出现的问题提供新思路，使小额信贷能真正帮助黑龙江省农户摆脱贫困，带动整个黑龙 江省农村的发展，完善黑龙江省农村金融体系。文章 通过实地调研获得一手微观统计数据，最真实的反映 了当前黑龙江省新站镇农户小额信贷需求特征，对于 完善区域经济和区域金融具有一定的理论意义。尽管 现阶段有关小额信贷的文献很多，但是在以某一具体 地区进行具体研究及以农户视角研究影响农户需求的 因素方面的文献相对较少，从这方面来说，对今后小额 信贷的研究起到补充作用。笔者采取问卷调查的方式对当地农户进行实地调 研，获取了农户家庭收入、支出、小额贷款规模、用途等 相关数据，并进行简单分析。在此基础上，运用二分类 Logistic 回归模型实证分析了影响农户小额信贷需求 的因素。结果发现，农户家庭人口数和户主受教育程 度正方向影响农户小额信贷需求，原因是随着家庭人 口数量的增加，户主文化程度的提升，用于日常支出的 费用随之增加，受过高等教育的农户乐于接受新事物， 当扩大生产规模，发现投资机会时更易产生借贷需求， 这与孙中锋9、王定祥等10的观点一致；农户 2012 家庭 耕地总面积及 2012 农户消费支出对农户小额信贷需 求呈正方向影响，这与王志刚等2认为，农户的农业生 产经营规模越大，所需的人力、资金可能就会越多，导 致借贷需求增加的观点相一致；调查中发现，农户对教 育的重视程度加深，农户用于子女教育方面的资金呈 现增长趋势，除用于基本生产之外，资金更多投放在教 育子女方面，导致借贷需求的增加；能否提供担保，也 是重要的影响因素，农户小额信贷频繁、额度小，一般 均用于日常生活和生产，如果每次都需担保人、担保 品，极易出现人难找、贷款难的问题11。中国农户小额信贷于 1994 年正式启动，至今仍处 于初级阶段。现有的公司+农户的小额信贷模式，弱 化了小额信贷成效，影响农户利益；保险+农户小额信 贷模式，融资成本高、农户参与缺乏积极性12；互联网 P2P 小额信贷模式并不能很好适应农村地区13、因此 有必要结合当前农户小额信贷的实际情况，借鉴国外 农户小额信贷发展的成功经验，促进农户小额信贷的 健康运行，发展黑龙江省农户小额信贷，可借鉴较为成 功的 GB 模式。GB 模式最大特点是低成本、自律性，可以借鉴 GB 模式的特点设计满足贫困地区农户的供