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信用卡基本知识 张泽伈 大纲 一 定义二 起源三 特点四 分类五 收费项目六 还款方式七 国内十四家银行信用卡资料八 各家银行信用卡比较九 降龙八式 玩转信用卡 定义 商业银行向个人和单位发行的 凭此向特约单位购物 消费和向银行存取现金 具有消费信用的特制载体卡片 其形式是一张正面印有发卡银行名称 有效期 号码 持卡人姓名等内容 背面有磁条 签名条的卡片 我们现在所说的信用卡 一般单指贷记卡 通俗地说 信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具 起源 雏形 1915年起源于美国 百货商店 饮食业 娱乐业和汽油公司 不是银行发行 发展 1950年春 麦克纳马拉与他的好友施奈德在纽约创立了 大来俱乐部 大来信用卡公司的前身 提供证明身份和支付能力的卡片 记账消费 无须银行办理 正式发行 1952年 美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡 发展 1959年 美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡 此后 许多银行加入了发卡银行的行列 从二十世纪七十年代开始 香港 台湾 新加坡 马来西亚等发展中国家和地区 也开始发行信用卡业务 特点 1 不需要存款即可透支消费 2 购物时刷卡不仅安全 卫生 方便 还有积分礼品赠送 3 持卡在银行的特约商户消费 可享受折扣优惠 4 积累个人信用 在您的信用档案中增添诚信记录 让您终生受益 5 通行全国无障碍 6 刷卡消费 取现有积分 用卡就有惊喜 网上支付无积分 但网上购物支付很方便 快捷 7 每月免费邮寄对账单 让你透明掌握每笔消费支出 电子对账单 8 特有的附属卡功能 适合夫妻共同理财 或掌握子女的财务支出 9 自由选择的一卡双币形式 通行全世界 境外消费可以境内人民币还款 10 400电话或9字打头5位数短号24小时服务 挂失即时生效 失卡零风险 11 拥有有效期 国内一般为三年或五年 分类 按发卡组织分 威士卡 万事达卡 美国运通卡 JCB卡 Discover发现卡 美洲 联合信用卡 台湾 大来卡 NETS 新加坡 BC卡 韩国 中国银联卡 中国大陆 Banknetvn 越南 等 按币种分 单币卡 双币卡 按信用等级分 普通卡 银卡 金卡 白金卡 无限卡等按是否联名发行分 联名卡 标准卡 非联名卡 认同卡 按卡片形状及材质分 标准卡 迷你卡 异型卡 透明卡等 按信息储存介质分 磁条卡 芯片卡 按卡片间的关系分 主卡 附属卡 按持有人的身份分 个人卡 公务卡 公司卡 收费项目 年费或月费新卡收到后 未开卡消费 不收年费 旧卡处于清偿状态 会收取年费 循环信用 信用卡分期 利息 国内一般为日息万分之五 预借现金的手续费迟交的违约金 滞纳金 刷卡手续费 通常由信用卡特约商店支付 少数店家会要求消费者另外负担此费用 俗称刷卡加7 还款方式 发卡行内还款 发卡行柜台 ATM 网上银行 自动转账 电话银行等 转账 汇款还款 同城跨行 异地跨行 网络还款 银联在线 快钱 盛付通 支付宝 财付通 不同平台费用不同 到账时间不同 便利店还款 拉卡拉 智能支付终端完成还款 免手续费 2 3工作日到账 柜台通还款 指各联网金融机构发行的银行卡 通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面 进行人民币活期存取款交易 信付通还款 信付通 智能刷卡电话是中国银联自主研发 通过银行卡检测中心认证 并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品 还款通 利用 还款通 进行还款 收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取 十四家银行信用卡资料 中国工商银行 电话 95588免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费取现手续费 按金额的1 收取 最低1元人民币 港币 美元 最高50元人民币 港币 美元 含境内外 万事达白金卡境内交易免费多帐户管理 额度独立帐单日独立还款独立帐单日 每月1日是帐单日 不可以更改卡类别 普卡 额度0 2万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 中国建设银行 电话 8008200588 021 38784878免年费政策 普卡金卡刷卡3次免次年年费取现手续费 境内 交易金额的5 最低2元 最高50元 境外 交易金额的3 最低3美元 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 注册后即可使用 单笔和单日限额均为500元 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 单笔1000元以上消费后即可电话申请分期 3 6 12期 每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日 每月7 17 27 12 22日为帐单日 持卡人可以在卡片有效期内 更改一次 卡类别 普卡 额度0 2万元 金卡 额度1万 5万元 中国银行 电话 4006695566 免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费 取现手续费 境内本行交易金额的1 ATM取现最低人民币8元 柜台取现最低10元 他行仅限ATM机 交易金额的1 最低人民币12元 境外银联交易金额的1 最低人民币15元 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 不支持单笔任意分期和账单分期 帐单日 每月帐单日是随系统生成的 对于每个持卡人都是固定的 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 2万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 中国农业银行 电话 8008195599 021 61195599 免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费 取现手续费 境内本行预借现金 交易金额的1 最低1元 境内他行预借现金 交易金额的1 2元 笔 最低3元 境外预借现金 交易金额的3 最低3美元 或等值外币 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 暂无分期业务 帐单日 每月10日是帐单日 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 2万元 金卡 额度1万 5万元 交通银行 电话 8009888888 021 53529888 免年费政策 普卡金卡刷卡6次免次年年费 取现手续费 境内取现 收取交易金额的1 最低每笔人民币10元 境外通过银联网络取现 每笔收人民币12元 外加交易金额的1 最低每笔人民币15元 境外通过VISA MasterCard网络取现 收取交易金额的1 最低5美元 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 均需先到银行柜台开通 手机注册版单笔和单日限额为5000元与信用卡本身限额孰低 证书注册版单笔和单日限额为10000元与信用卡本身限额孰低 分期业务 1500元以上消费后即可电话申请自由分期 6 9 12 18 24期 每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日 每月帐单日是随系统生成的 对于每个持卡人都是固定的 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 5万元 金卡 额度0 5万元 招商银行 电话 8008205555 021 38784800 免年费政策 普卡金卡刷卡6次免次年年费 取现手续费 预借现金交易金额的3 最低收取RMB30元 笔 USD3元 笔 有取现行为即收取 不分同城异地 多帐户管理 额度帐单还款日均共享 网络支付 单笔限额499 99元 单日额度信用卡最大额度 分期业务 信用额度外 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 支持账单分期 账单分期金额最低1000元 并不超过信用额度的80 帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请 帐单日 每月5 10 15 20 25日为帐单日 持卡人可以在每半年更改一次 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 中国民生银行 电话 95568 免年费政策 普卡金卡刷卡8次免次年年费 太平洋3月内刷一次免首年年费 取现手续费 人民币 本行免费 他行1 预借现金额 最低人民币1元 外币 3 预借现金 最低3美元 多帐户管理 额度帐单还款日均共享 网络支付 非签约客户单笔限额1000元 单日额度5000元 到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 自由分期目前仅支持女人花卡 帐单日 每月1 3 6 9 13 16 21 26 28日为帐单日 每一个自然年可以更改一次 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度10万 30万 钻石卡 额度30万 300万 中信银行 电话 4008895558 免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费 取现手续费 提现按提现金额的3 收取手续费 最低人民币30元 美元3元 港币30元 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版 单笔限额500元 单日限额信用卡最大额度 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理 账单金额达到1200元以上 账单日后至到期还款日三个工作日之前 可电话申请账单分期 单笔金额达到600元以上 刷卡消费交易两天后 交易入账后 至本期账单日的三个工作日之前 可电话申请单笔分期 帐单日 每月帐单日是随系统生成的 对于每个持卡人都是固定的 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 8000元 金卡 额度8000 5万元 白金卡 额度2万元以上 兴业银行 电话 95561 免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费 取现手续费 金额的3 最低RMB30元 笔或USD3元 笔 不分同城异地 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 不支持单笔任意分期和账单分期 帐单日 每月2 4 8 11 13 15 18 21 23日为帐单日 持卡人可以在每半年更改一次 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 广东发展银行 电话 95508 免年费政策 普卡金卡刷卡6次免次年年费 取现手续费 按取现金额的3 收取 最低15元RMB 多帐户管理 额度共享帐单日统一还款独立 网络支付 金卡最高零售透支额6万跨存款10万 普卡最高零售透支4万跨存款7万 视个人信用额度不同而定 单笔最高限额500元 单笔最低限额为0 99元 次数不限 分期业务 单笔500元以上消费后即可电话申请 样样行 分期 3 6 12期 每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日 对于每个持卡人都是固定的 均为持卡人的生日 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 浦东发展银行 电话 8008208788 021 38784988 免年费政策 普卡金卡积分兑换次年年费 取现手续费 取现额的3 不低于RMB30或USD3 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 在银行柜台签约开通网付功能 分动态密码版和文件证书版 具体限额待补充 分期业务 单笔500元以上消费后即可电话申请自由分期 3 6 12期 每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日 对于每个持卡人都是固定的 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 光大银行 电话 95595 免年费政策 普卡金卡刷卡3次免次年年费 取现手续费 按交易金额的1 收取 境内最低收费3元 境外最低收费3美元 多帐户管理 额度共享帐单日独立还款独立 网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 单笔任意消费后即可电话申请自由分期 12期 每期均产生0 5 的手续费 帐单日 每月1日是帐单日 不可以更改 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 白金卡 额度5万元以上 深圳发展银行 电话 4006695501 免年费政策 普卡金卡刷卡6次或积分兑换次年年费 取现手续费 按取现金额的3 收取 最低3美元或30港币多帐户管理 额度独立帐单日独立还款独立 网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 支持特定商户免息分期 3期 6期 12期 无单笔任意分期和账单分期 帐单日 每月5日或20日或25日是帐单日 不可以更改卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 华夏银行 电话 4006695577 免年费政策 普卡金卡刷卡5次免次年年费 取现手续费 按交易金额的1 收取 境内最低收费3元 境外最低收费3美元 多帐户管理 额度共享 网络支付 暂不支持 双币卡可以在部分网站用外卡通道支付 分期业务 可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易 单笔交易额不低于人民币500元或等值外币 随时拨打华夏银行信用卡中心24小时客服热线400 66 95577进行申请 即可享受长达6个月的零利息 零手续费分期付款 钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15 000元 金卡持卡人最高可享受金额为人民币10 000元 普卡持卡人最高可享受金额为人民币5 000元 帐单日 未明 卡类别 普卡 额度0 1万元 金卡 额度1万 5万元 钛金卡 额度1万 5万元 各大银行信用卡比较 中国民生银行 优点 积分价值高 分期不占额度 金卡有个律师服务还不错 ID卡很有个性 就是要制卡费 取现无手续费 缺点 网点少 不支持支付宝 网络银行界面古板 总结 适合于对积分比较看重的朋友 兴业银行 优点 以支持 财付通 还款 金卡 可以享受机场贵宾厅服务 缺点 无800400客服 网点少 歧视农业户口和男性 总结 适合经常坐飞机 又不想出白金卡年费的朋友 广东发展银行 优点 用半年后可以百分百提现 56天超长免息期 样样行 分期起点较低 只要500 有48小时失卡保障 支持支付宝 缺点 无800400电话 而且95508都是由各地分行设立 网点少 总结 适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友 中信银行 优点 分期额度比较高 最高能达到5倍 且不占额度 支持支付宝 缺点 网点少 网络银行非常垃圾 无400电话 积分不是永久有效 打客服电话不是要你输入身份证号 而是要你输入卡号 一点都不人性 核卡后30天内必须刷一次 不然就要收年费 总结 适合有需要分期套现的朋友 除此之外无任何作用 深圳发展银行 优点 基本一无是处 就有个 沃尔玛畅想卡 觉得还可以 国际卡和国内卡额度分开 缺点 网点少 95501半小时能接通人工服务我请你吃饭 沃尔玛畅想卡专线400 688 6888还比较容易接通 800电话都没有 额度普遍较低 总结 适合常去沃尔玛购物的朋友深发展现在有 按揭信用卡 按揭信用卡的积分长期有效 不清零 暂无按揭贷款的客户可以将刷卡积分先预留 等到将来申请深发展房贷或转按揭后 再以100 的比例抵扣月供款 该卡回馈比例最低为0 25 最高可达1 深发展相关负责人称 刷卡消费所获积分经过返点折现后 将直接抵扣当月的房贷月供 交通银行 优点 56天超长免息期 YP卡可以百分百提现 支持支付宝 缺点 无400电话 分期操作比较繁琐 各张卡需要分别还款 不会自动统计所有卡的消费总和 积分不是永久有效 总结 如果经常买家电的话 苏宁卡 还不错 双倍苏宁积分 中国银行 优点 信用卡背面有个人照片 减少被冒用的风险 85年开始发卡 是中国最早的信用卡发卡行 缺点 销户还要去营业网点 额度低 国有银行通病 800只给长城国际卡用 不支持支付宝 总结 奥运卡适合收藏之用 上海浦东发展银行 优点 金卡可以在境外享受 花旗银行CITIBANK 的特约商户服务 可以印照片 缺点 无400电话 要消费一定的金额才能免年费 普卡一年刷满2000 金卡5000 网点少 总结 感觉浦发每种卡外观都比较时尚 适合收藏之用 招商银行 优点 除了下面的 缺点 其他什么都好 缺点 积分政策非常不人性 免息期所有发卡行中最短 最短是18天 总结 适合于比较看重服务 不看重积分的朋友 强力推介 中国建设银行 优点 网络点多 相对其他3家国有银行 申请门槛较低 缺点 无400电话 额度普遍偏低 提额缓慢 各张卡需要分别还款 不会自动统计所有卡的消费总和 总结 适合于当地没有股份制商业银行的朋友 中国光大银行 优点 刷3次就可免年费 福卡小卡可以自动分12期 当然要收手续费 缺点 无800电话 8元积一分 积分目前还不能换礼 网点少 卡多的人 超过6家银行信用卡的 基本不批 总结 适合做收藏之用 中国农业银行 优点 网络点多 56天超长免息期 缺点 无400电话 额度普遍偏低 感觉该行不是很重视信用卡业务 总结 适合于当地没有股份制商业银行的朋友 中国工商银行 优点 全国有3万多家网点 是目前中国网点最多的银行 支持支付宝 而且可以做到无限额 缺点 这么大的银行居然没有800电话 400也不对个人用户开放 服务差 额度低 销户还要去网点 总结 适合于当地没有股份制商业银行的朋友 降龙八式 玩转信用卡 降龙第一式 刷出年费好大多数银行规定的年费优惠政策 我们可以刷出年费 比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费 如果有多张信用卡 可以在年初小额消费的时候 集中刷其中一张 这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了 降龙第二式 关联账户 两卡走天下虽然我们需要多利用银行的免息还款期 但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期 我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户 与信用卡自动关联 自动还款 在每月还款日自动扣款转账 只要提前一天保证借记卡中有足够的余额 就可以免除我们承担透支利息的风险了 降龙第三式 精打细算免息还款期信用卡的特点就是先消费后还款 不同银行的免息还款期略有不同 少则20天 长的可以达到56天 在实际操作过程中 就需要特别注意信用卡的记账日 还款日和实际消费日 比如信用卡的记账日是每月的5日 还款日是30日 那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费 在30日的时候 就需要还上次记账日的金额 否则就需要支付透支利息 假如实际消费日是本月的6日 那么被记录需要还款的时间是下个月的30日 这样就有54天的免息还款期