谈银行金融服务外包的新发展.doc

谈银行金融服务外包的新发展(2006)追求低成本高回报是最基本的商业操作规则，在经济全球化的今天，国际银行业正通过金融服务外包的方式实践着这一规则。银行金融服务外包是指商业银行将原本应由其自身负责处理的某些事务或某些业务活动，委托给本机构以外的第三方进行处理的经营方式，例如核心业务处理、信息和交易处理、计算处理租赁业务、贷款审批字、委托业务、国际业务、证券监管、系统发展及维护、集团服务、数字认证服务等。自2004年以来，银行金融服务外包已呈现一种迅猛发展的态势。德勤研究所2004年一份关于金融服务的研究报告指出，33%的被调查者称他们已经外包IT业务，75%的被调查者称将在未来24月内实施离岸项目外包。由于银行业务范畴较大，因而银行自身实际没有足够精力和专业水平兼顾所有范畴，如资产评估、报表审计、软件开发等业务；或受政策因素的影响，银行不能从事的某些业务，如押钞业务等。正是由于这种资源和能力上的限制，银行业务外包成为银行发展的潮流，即把自身不具有比较优势的工作，如一般性的业务或者服务的辅助环节委托给外部机构承担，银行则专注于自身经营核心的产品设计、服务提升等职能，提高核心竞争力。目前国际上金融服务外包的类型大约分为5类：IT外包、数据处理外包、业务流程外包、专业性服务外包、后勤服务外包。与发达国家相比，我国银行外包业务尚处在探索和尝试阶段，各大银行的外包业务集中于IT外包、业务流程外包、专业性服务外包和后勤服务外包。近来，银行金融服务外包出现了一些新的变化，进一步促进了金融服务外包的蓬勃发展。首先是出现了商业操作与IT业务的混合外包，即出现了运营过程外包(BPO)。许多大型银行将其操作管理中一些具有特殊功能的业务派送到海外；离岸外包业务从一般IT服务扩展到金融服务领域，外包的商业模式也从一般软件配套服务进入了运营操作过程承包，运营过程与高技术(BPO与IT)外包业务正在合拢，并形成一个更加完整的外包服务供应链。以前IT领域的外包，注重提供桌面协助，大型数据系统或网络的连接等服务，而自从运营过程(BPO)外包实施以来，越来越多的外包买家要求他们的供应商提供包括IT产品的一揽子服务。其次出现了“近岸两岸多岸”的形式，即随着欧美金融企业向海外迁移的提速，海外外包市场更进一步走向成熟，这个领域的操作模式已经孵化出若干新运作模型，并冠以新的术语近岸(nearshoring)、两岸(twoshoring)和多岸外包(multishoring)。其中多岸客户服务地点操作是指外包是通过一个地区分支应对多个地区用户，利用完善的基础设施，建立起规模的专业队伍，提供最有价格竞争力的服务。同时针对不同地区与国家的财政、法律、经济与人力资源上的研究与服务操作，突出国际化服务的优势、提升处理复杂财务事务的能力。但目前的离岸外包市场上有太多零散的小范围供应商，大大增加了外包买方选择的难度。再次是金融服务外包过程中细分市场趋向窄范围高深度。外包市场里一些专精特定业务的外包提供商不仅有良好完善的客户渠道，而且具有受到客户验证的外包操作模型。他们十分注重自己的核心业务，通过集中精力开发具有深度的专家型外包业务，力图依靠改善工作流程实现最佳效果，并配以高科技的智能应用，创造出新的知识资本，借以大力减低成本。目前，这些精于某项特殊功能的外包商们为了保持其竞争力而加大外包业务的难度。然而，在他们加大难度的同时，掣肘因素已经隐现，在发展中地区寻求高级合格人才就是一个很大的难题。银行金融服务外包变化的另一个新特征就是一些特殊功能的金融服务也逐渐外包出去。欧美大银行的外包业务大多数从运营操作入手，随着这些银行海外分支机构的健全与成熟，现已全线开通了外包业务。一些特殊需求的商业功能，如支票图像、数据管理、ATM服务、网上银行服务也一一外包给服务提供商。尽管金融服务外包可以帮助金融机构减少成本，获得所需的专业技术支持，拓展服务渠道和提高服务水平，转移相关风险和管理，但应当看到，这同时也使得外包服务商能进行不受监管的离岸操作，如果管理和控制不当，就会产生一些风险，并进而加大了对外包的监管难度(参见下表)。因此随着金融机构业务外包的迅速开展，对外包风险的识别与控制也成为当务之急。总之，在强调金融创新的今天，国际银行金融服务外包的变化给我们以极大的启示，充分借鉴国际经验，理性地考虑本地区的条件和其在金融业务分工中的可能的作为，努力成为金融外包服务的提供地，从而使