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王先生一家理财规划方案 2010年5月 目录 第一部分领航财富管理中心成员第二部分客户家庭基本情况介绍第三部分基本情况假设第四部分客户当前财务状况分析及诊断第五部分客户风险属性界定第六部分客户的理财目标第七部分理财规划方案的主要内容第八部分风险告知 组长 张景华宋康宁春蔡磊郑晓燕 第一部分领航财富管理中心 姚琦冯诚智 信息采集及相关提示 1 信息采集前 说明信息对后续理财规划的重要性 2 提醒 您需保证所提供信息的准确性 完整性和真实性 3 做好信息采集工作 4 建议 如日后收支情况或家庭现状发生变化 请及时与我们沟通 5 承诺 我们将对您所有的信息保守秘密 第二部分家庭基本情况 家庭成员信息 家庭经济现状 家庭财务特点 家庭成员信息 王先生 吴女士和儿子三口之家 王先生今年43岁 大型企业职员 妻子吴女士今年41岁 大型企业职员 儿子14岁 读初三 明年中考 双方老人健在 目前不需赡养 王先生 吴女士均参加养老 医疗等社保体系 家庭经济现状 银行活期存款 3万元股票 4万元王先生夫妇年工资收入 税前 72000元三处房产 1 2003年团购自由住房 买价32万元 现值60万元 房贷余额20万元 每月两人分别可用800元住房公积金还款 2 出租面积为64平方米的单位福利分房 成本3万元 现值20万元 月租金800元 无房贷 3 出租面积为200平方米单位集资建房 2002年底买价34万元 现值70万元 月租金2400元 房贷余额21万元 住房按揭分别在夫妻两人名下 家庭财务特点 夫妻双方均有稳定收入 但工资不高 仅靠工资收入很难满足家庭未来生活支出 家庭主要资产集中于投资不动产 保障型产品和投资型产品较为匮乏 为典型的以房养老家庭 儿子正在上初中 教育金支出将在今后数年内成为该家庭主要支出之一 通货膨胀率4 活期存款平均利率3 薪资成长率4 房价成长率2 学费成长率4 车贷利率6 住房公积金贷款利率3 8 房贷利率5 贷款上限15万元 人 收入成长率4 第三部分假设数据 家庭资产负债表 第四部分家庭财务状况分析 家庭财务状况诊断 收支储蓄表见附件 家庭财务状况诊断 财富 诊断结果 家庭收入较为稳定 投资品种单一 风险集中 家庭保险品种单一 资产流动性较差 风险承受能力测评 第五部分风险承受能力测评 风险承受能力评分表 风险承受能力测评 风险承受态度评分表 风险承受能力测评 风险承受能力测评 测评结果 1 王先生属偏保守型客户 风险承受能力为中等 风险的承受态度也属于中等 2 客户所能承担的最高风险报酬率为6 2 第六部分理财目标 理财目标 第七部分理财规划 一 紧急备用金储备二 保险规划三 房产规划四 子女教育规划五 养老规划 紧急备用金储备 由于王先生一家有3万元活期存款 而其年支出为42228元 可以测算出紧急备用金已经足够 因此在理财规划中不再提取紧急备用金 保险规划 家庭保险现状 王先生一家正处于家庭生命成长期 为一生中开销需求最大时期 保险安排需主要考虑到儿子教育年金储备 高等教育金等 夫妻双方应该互以对方为收益人购买保险 家庭收入主要来源于房租收入和工资收入 目前 王先生一家未购买财产保险 儿子缺乏意外保险 保险规划 保险配置建议 保险规划 保险配置建议 两全联合保险 家庭财产综合保险 费率比两全保险低的多 生存时可得生存保险金 两个人其中一个人身故对方即得保险金 可保财产 房屋 房屋装修 室内财产 保险责任 火灾 爆炸 自然伤害等 除外责任 地震 海啸 战争等 保险规划 保险配置原则 补偿损失原则由于目前王先生家庭房产占总资产比例很大 风险集中 为了避免因为天灾人祸导致不可挽回的损失 应配置财产保险 保险规划 短评 该保险规划利用寿险 财险等有效防止韩先生夫妇所面临的各种财产 人身变故所带来的风险 该保险规划在短期内降低了客户自由度 这是对于韩先生家庭长期缺乏保险保障的一种补偿 但可为未来提供较为完整的保障 房产规划 从王先生一家的收入现状和资产配置比列可以看出 王先生一家为典型的以房养老家庭 房产规划将成为实现王先生一家未来理财目标的重要支撑 为此 我们为其出具了三套房产规划方案供其选择 房产规划 方案一 未来两套房全部出租 方案二 卖一房 出租一房 方案三 未来两套房全部出租 房产规划方案一 未来两套房全部出租 王先生 王太太均在60岁退休 未来工作收入保持目前水平 现值29586元 年 2 退休后维持现有生活水平 为王先生一家配置每年保费为5000元的财产保险 通过生涯仿真表测算未来不需要获得投资收益 即可实现子女教育规划 养老等各项理财目标 房产规划方案一 方案一 xls 1 由于没有投资性收益 收入来源较为单一 2 购买保险额为5000元 年 人身保险和财产保险购买额有限 存在潜在收入风险 3 夫妻双方均需60岁后退休 工作时间较长 利弊分析 房产规划方案二 卖一房 出租一房 王先生 王太太均在55岁退休 未来工作收入保持目前水平 现值29586元 年 2 退休后生活品质有所提升 现值36000元 年 为王先生一家配置每年配置13000元的保险 进行资产投资 每年获得6 55 的投资报酬率 方可实现各项理财目标 房产规划方案二 方案二 xls 1 可提前退休 享受生活 2 保险费用 品种 增加 未来收入有保可依 3 固定资产减少 4 需要客户有承受更高预期报酬率的能力 利弊分析 房产规划方案三 未来两套房全部出租 王先生 王太太均在55岁退休 未来工作收入保持目前水平 现值29586元 年 2 退休后生活品质有所提升 现值36000元 年 为王先生一家配置每年配置13000元的保险 进行资产投资 每年获得6 17 的投资报酬率 即可实现各项理财目标 房产规划方案三 方案三 xls 1 可提前退休 享受生活 2 保险费用 品种 增加 未来收入有保可依 3 完全实现以房养老 在终老时 为儿子留下三套房产 利弊分析 房产规划建议 通过三个房产规划方案的利弊分析 我们建议王先生一家选择方案三 第三套方案既最大限度的满足了王先生一家的家庭理财目标 又提高了一家人的生活品质 同时王先生夫妇可实现提前退休享受生活 子女教育规划 从今年往后 每年儿子学费为现值1 5万元 预计缴费9年 根据目前王先生一家家庭现金流量 在没有投资收益的情况下 儿子的学费也有保障 即王先生一家无论选择哪种房产规划方案 子女教育规划问题都可轻松解决 养老规划 由于王先生一家在未来的时间里 有持续 充足的房租收入 根据内部报酬率测算