第七章保险概述

,1,第七章,国际贸易运输保险概述,2,第一节风险概述在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一。,3,一、风险概念“天有不测风云，人有旦夕祸福”“股市有风险，入市需谨慎”风险是指将来发生的结果不确定的事件、状态和情况。风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损失的不确定性。风险=不确定性不确定性：人们对未来发生的结果无法做出预测时无奈和困惑的主观感受，从而使决策过程变得复杂和痛苦。一个事件或行为可能会出现什么结果不确定；对每一种可能出现的结果的概率也不确定。,4,二、风险的特性：1、客观性：风险是客观存在的，是不可避免的。人们只能够把风险减少或缩小到一定的限度，而不能完全消除它。2、损失性3、个体上的偶然性和总体上的必然性：4、可变性：三、风险三要素及相互关系1、风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。有形：客观存在的、有形的、物质方面的因素无形：人们生活的自然、社会和经济环境，所受的教育及,5,对待工作及生活的态度，处理事情的方法等等。2、风险事故：是造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因3、损失：实际结果比预期的结果差的状态，是非故意的、非预期的和非计划的价值的减少或丧失。三者关系：风险因素（引发）风险事故（导致）风险损失是三者构成的统一体，它们之间存在因果关系。对风险因素的研究就是要采取措施控制风险因素的出现，减少风险事故的发生，进而减少损失的程度，并对发生的损失采取有效的补救化解措施，这个过程就是风险管理。,6,四、风险的分类按风险的性质不同：纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险，纯粹风险的结果只有两个，即损失或不损失。投机风险：指既有损失的机会，也有获利可能的风险。其结果有三种，即损失、不损失或获利。只有纯粹风险才是保险学研究范畴内的风险按研究风险的方法不同（影响因素的不同）：静态风险：（自然因素）动态风险：（社会因素）,7,按风险损害的对象分类：财产风险：指各种物质财产的损害、灭失、贬值的风险。如房屋遭到火灾、地震、爆炸等损失的风险。人身风险：指人的生、老、病、残、死等原因而可能遭受经济损失的风险。责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险：指人们在经济和会活动中因他人信用缺失而遭受的损失的风险。,8,按产生损失的原因分类：自然风险：是指自然界的运动和变化给社会生命、财产造成损害的风险。社会风险：是指个人或团体的行为造成损失机会的风险。经济风险：是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收损失甚至破产的风险。政治风险：由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及各民族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。按风险造成损失影响的范围不同分为：系统风险（宏观层面）特定风险（微观层面）,9,第二节风险管理一、风险管理的概念风险管理就是在风险主体对风险识别、分析和衡量的基础上，采取合理的技术措施对风险进行预防与损失控制，并安排相应的融资措施对损失进行补偿，以最小的成本使风险造成的损失降到最低程度，使风险主体的利益获得最大的安全保障的一些列管理活动。二、风险管理的目标：选择最经济和最有效的方法使风险成本降到最小是风险管理的最终目标。,10,三、风险管理的特点：1、风险管理是一个管理过程，与企业战略管理、运作管理、财务管理共同构成企业的核心管理；2、风险管理以前馈控制为特征，以风险主体财务安全为中心目标。五、风险管理与保险关系1、从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险也就不必保险，也不需要进行风险管理。“无风险，无保险”2、保险是风险管理的重要手段与方式。,11,第三节保险概述一、保险的概念保险-稳妥、可靠、安全、有把握保险-一种以合同为依据而建立起来的补偿损失的经济制度晚清思想家、翻译家魏源将“保险”译为“担保”；火灾保险译为“宅担保”；生命保险译为“命担保”；1912年创办“华安合群保寿公司”中华人民共和国保险法第二条：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,12,保险是一种补偿损失的财务安排。（把未来不可预见的损失转化为固定的费用的风险管理制度。）保险是一种合同行为；保险是一种社会互助行为。二、保险基金1、概念：是保险公司以收取保险费的方式建立起来的损失补偿基金，专门用于被保险人遭受保险责任范围内的损失的补偿。2、特点：互助性（风险的分散和损失的共同分摊）；是社会保险体系的一个组成部分；是社会后备基金的一种形式,13,三、保险的职能1、分摊2、补偿四、保险的作用1、保障社会再生产的进行；2、有助被保险人用确定的费用对抗不确定的风险损失，平滑经济利益和经营业绩，稳定持续发展；3、保障财政收人的正常稳定；4、为国家建设提供资金来源；5、促进社会的风险管理水平防灾防损工作；6、为社会提供大量的就业机会。,14,五、可保风险及其构成条件可保风险是指可以用保险的方法进行风险管理的风险，其构成条件有：1、可保风险是纯粹风险而不是投机风险；2、风险的发生必须具有偶然性；3、风险必须有导致损失的可能；4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(风险造成损失的概率分布是可以确定的)；5、风险的损失必须是可以用货币计量的；,15,第四节保险的基本原则,保险在其发展的历史过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则，这些原则是保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是保险双方都必须严格遵守的，很多国家还将这些原则列入保险法或国家行政条例、条令中，用法律与行政的手段保障这些原则的严格执行。一可保利益原则（一）、可保利益与可保利益的必备条件1、定义可保利益，又称为保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对于保险标的所具有的利害关系。,16,保险利益原则是保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。2、构成可保利益的条件（1）必须是合法的利益。投保人对保险标的所具有的利益要为法律所承认。只有在法律上可以主张的合法利益才能投保。（2)必须是可以衡量、计算、估价的利益。保险的本质就是对被保险人的经济损失给予经济上的补偿这样一种制度安排。（人身保险合同的保险利益有一定的特殊性）3可保利益必须是可以确定的、可以实现的利益。投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。,17,(二)、保险利益原则的意义1、与赌博划清了界线保险不是赌博，如以无可保利益的他人财产或人身作为保险标的来保险，那就是一种赌博行为。2、防止道德风险的产生无利害关系的保险，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿，产生道德风险。3、限制保险补偿的程度保险利益是保险人根据保险合同对被保险人的经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，赔偿应以可保利益为依据，以防止通过保险取得额外的利益。,18,(三）、主要险种的保险利益财产保险的保险利益：1财产所有人、经营管理人的保险利益；2抵押权人、质权人的保险利益；3负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益；4合同双方当事人的保险利益。人身保险的保险利益：1本人对自己的生命和身体具有保险利益；2投保人对配偶、父母、子女具有保险利益；3投保人对有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属具有保险利益；,19,4被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。责任保险的保险利益：1各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益；2各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益；,20,3制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。信用保证保险的保险利益：权利人与被保险人之间存在着经济上的利害关系。（四）、国际货物运输中保险利益的转移：国际货物运输保险允许投保人可以不具备保险利益、但发生事故和向保险人索赔时必须具备保险利益；保险利益随所有权转移而发生转移；贸易术语中货物风险转移的时间就是保险利益转移的时间；不同贸易术语保险利益的转移及“仓至仓”条款的效力：,21,不同贸易术语保险利益的转移及“仓至仓”条款的效力：EXW:FAS、FOB、CFR、FCA、CPT:CIF、CIP：(DAF、DES、DEQ、DDU、DDP)、DAT、DAP、DDP:案例：1、广州某外贸公司按CFR马尼拉价格出口一批仪器，买方投保的险别为一切险，“仓至仓”条款，我方将货物用卡车由公司运到黄埔港装船。但途中一辆卡车突然翻车，致使车上仪器损坏。请问：对该项损失应由哪方负责？保险公司是否应给予赔偿？简单说明原因。,22,二最大诚信原则（一）、含义最大诚信原则是指：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。所谓实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实;对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实，如有关保险条款、费率以及其他条件等。,23,（二）、规定最大诚信原则的原因1、保险信息不对称；2、保险合同的射悻性。,24,三、近因原则（一）、近因原则的含义近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，长期以来它是保险市场处理赔案时所遵循的重要原则之一。近因原则包含两个内容：一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。损失的近因是指造成保险标的损失最主要、最直接、最有效的原因。即是引起保险事故发生的主要原因，在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。（效力标准取代时间标准）,25,（二）、保险事故中近因的判定1从最初事件出发，由前向后按逻辑推理。2从损失开始，自后向前推理。例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产受损。此例中的暴风、电线杆倒、电线短路、火花、起火之间具有因果关系，而且损失的近因暴风也随之确定了。认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的关系。近因并不一定是在时间上和空间上最接近损失结果的原因。,26,四、补偿原则（一）、含义所谓补偿原则，是指当保险标的发生了保险责任范围内的损失时，保险人按照保险标的的实际损失对被保险人进行损失补偿，通过保险补偿使被保险人恢复到损失发生之前的经济状况，但不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。1无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提。2保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失。3保险赔偿数额以实际损失为限。补偿原则是财产保险和人身保险涉及医疗费用报销险种处理理赔案时的一项基本原则，可保利益是补偿原则的基础，被保人必须具有可保利益，才能获赔。,27,（二）、补偿原则的意义1、损失补偿原则保障了保险关系的实现，能维护保险双方的正当权益，真正发挥的经济补偿职能。2、损失补偿原则有利于防止被保险人从保险中获利。3、损失补偿原则有利于减少道德风险。4、避免将保险演变成赌博行为。（三）、保险赔偿金额的确定即影响损失补偿的因素1.保险金额保险人对被保险人的补偿以保险金额为限，赔款最高不超过保险合同约定的保险金额。保险金额：简称保额，指投保人对保险标的的投保金额，是计算保险费的依据，一般以保险价值为基础并围绕保险价值波动。2.保险价值（可保利益）保险人对被保险人的补偿以保险价值为限，所谓保险价,28,值是保险标的的经济价值，是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式。即赔款最高不超过被保险人对保险标的所拥有的可保利益。这一规定可有效防止被保险人通过保险而额外获利3.实际损失被保险人遭灾受损后，其所能获得赔偿额以标的的实际损失为限。赔款的金额最高不能超过保险标的在出险时（即受损前）的实际价值，在实际价值内损失多少赔多少。实际价值确定方式：实际价值=市价实际价值=重置价值-折旧保险赔偿金额保险金额/保险价值/实际损失,即以三者中最小的金额作为保险赔偿的最高限额。,29,案例：王小二将一台家用电视机投保，保单上保险金额为2000元，某日该电视机莫名自然焚毁全部报废，属于保险责任，此时该电视机市价已跌至1500元，问保险人该赔付多少？,30,（四)、限制被保险人通过补偿而获利的规定1、在重复保险的条件下，如果几份保单的保额的总和超过标的实际价值，为了避免被保险人因保险事故而获得双份赔偿，被保险人获得的赔款最多不能超过标的实际价值，重复保险的损失分摊原则。2、如果保险标的的损失是由第三者引起的，被保险人在获得了保险人的赔款之后，为避免被保险人因保险事故而获得双份赔偿，就必须把他对第三者的索赔权益转让给保险人，即代位追偿原则。3、在推定全损向被保险人赔偿全部损失后，为避免被保险人因保险事故获得补偿后又获得受损标的物的所有权，因而采用委付。,31,委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。4、如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人在赔款中就应当扣除残值。,32,五、代位追偿原则（一）、代位追偿原则的概念指当保险标的发生了保险责任范围内的第三者责任方造成的损失时，在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，保险人有权取得被保险人的该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权利，保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义向责任方进行追偿。（二）、代位追偿产生的原因：代位追偿源于保险补偿原则对保险不当得利的限制。通过代位追偿，维护了保险的补偿原则，防止被保险人因保险事故得到双重赔偿（既从保险人得到赔偿，又从第三者得到赔偿），又有利于被保险人迅速得到保险赔偿；有利于维护保险人自身的合法利益；也可使有关责任方承担事故赔偿责任。,33,（三）、构成代位追偿的条件1、保险标的的损失，必须是由第三者责任引起的。2、引起保险标的损失的事故必须属于保险人承保的范围，即被保险人对保险人和第三方必须同时存在损失赔偿请求权。3被保险人要求第三者赔偿。这既是保险人赔偿的条件，也是代位的条件。（四）、对保险人行使代位追偿权的限制1、时间的限制代位追偿必须产生于保险人根据保险合同约定赔偿了被保险人的损失之后，即“先赔后追”。,34,2、追偿金额的限制保险人对第三责任者追偿的权益，必须与他对被保险人履行的赔偿等价。即保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。代位追偿金额限度保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三方处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应归被保险人所有。（五）、应用代位追偿原则应注意的问题1、权益转让是被保险人的义务2、被保险人在向保险人索赔前不得损害保险人行使代位追偿权。,35,六、重复保险的分摊原则重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，保险单有效期相同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。重复保险分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。,36,第五节保险种类简介,一、按实施方式分类、自愿保险：是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系，其特点有：投保人可自由决定是否参加保险和选择投保对象、投保金额；保险人可自主决定是否承保和选择承保条件以及与投保人商定保险金额；、强制保险（法定保险）：是投保人与保险人以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。其特点有：在法律规定的范围内，必须全部办理法定保险；保险责任自动产生；保险金额由国家规定的标准设定；,37,强制保险的目的：减轻政府承担的社会保障责任，解决某些普遍存在的社会问题所需的资金来源；维护公共利益或无辜受害者的利益；解决某些领域特殊风险保障基金的来源,38,二、按保险的经营目的可分为：1、商业保险：由各经营单位（如保险公司、保险合作社等）以盈利为目的而承办的各种保险是一种自愿的契约关系2、社会保险：强制性社会保障制度和福利制度、是国民收入的分配与再分配的一种方式；3、政策保险：国家为体现政府某项特定政策目的而开办的保险。这种保险一般以政府的某一指定机构为主体。三、按保险保障的标的不同可分为：1财产保险：指以各种物质财产和与财产相关的利益作为保险标的的保险。如企业和家庭财产保险，货物运输保险，运费保险，运输工具保险，建安工程保险等等。,39,2人身保险：以人的身体、生命、健康为保险标的的保险。如人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。3、责任保险：指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。被保险人因疏忽或过失等行为，造成他人财产损失或人身伤亡，根据法律和合同的规定应承担经济赔偿责任，在规定的保险责任范围内，由保险人代为赔偿。如：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险，雇主责任保险，机动车交通事故责任强制保险(交强险)等。4信用保证保险：是以信用关系为保险标的的一种保险。它是一种担保性质的保险，是保险人为被保险人向权利人提供的一种信用担保业务，保险人对权利人因义务人未履行义务或有欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失承担经济赔偿责任。按担保的对象不同分为信用保险和保证保险两种形式：,40,四、按保险业务承保方式分类1原保险：是保险人与投保人最初达成的保险关系的保险。2再保险（分保）：是原保险人以其承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。再保险是以原保险为基础，原保险人通过签订再保险合同与再保险人建立权利义务关系，这种转移风险的方式具有再一次保险的性质，又称为保险的保险。再保险合同以原保险合同的存在为前提条件但与原保险合同是各自独立的保险合同。原保险合同与再保险合同的当事人不同，合同性质也不同，前者表现为补偿性或给付性，后者表现为分摊性。五、按被保险人的性质不同分为：1、个人保险：被保险人是个人和家庭2、商务保险：被保险人是企业、机构,41,第六节海上保险的发展历史,一、海上保险的起源与发展（一）、共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽大家共同承担危险、船主和货主一起分摊损失的方法，体现了海上保险的分摊损失、互相共济的思想，因而被视为海上保险的萌芽。（二）、船货抵押借款是海上保险的雏形债权人部分承担了海上航行的风险与损失，并籍此可获得较高的利息报酬；债务人因要支付高额利息而使海上航行的风险有了保障。船货抵押借款已体现出保险合同风险分担和射悻性特征，被视为海上保险的雏形。,42,（三）、意大利是现代海上保险的发源地意大利热那亚商人乔治勒克维伦在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单，承保“圣克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。世界上第一份具有现代意义的保险单，是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品签发的由法国南部到意大利比萨之间的货运保险单，历史上称为比萨保单。（四）、欧洲各国商品经济的发展，促进了海上保险立法早在1435年，西班牙就制定了旨在防止保险欺诈的巴塞罗那法典；1468年,威尼斯仿效世界上第一部海上保险法典订立了关于法院如何保证保险单实施及防止欺诈的法令；,43,1522年佛罗伦萨制订了一部比较完整的条例；1563年，西班牙国王菲利普二世制定了安特卫普法典，该法典分两部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保险法令及保单格式。二、英国海上保险的发展近代海上保险发展于英国。美洲新大陆发现之后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险的中心转移到了英国。1554年英国商人得到国王的特许来组织贸易公司垄断海上业务；1568年12月，伦敦市长批准成立了英国皇家交易保险公司（TheRoyalExchangeAssuranceCorporation），为海上保险提供了交易场所，取代了以前在露天广场上交易的习惯；,44,1720年，英国政府批准了“皇家交易”和“伦敦”两家公司独享海上保险的经营权，实行一种垄断式的经营，其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务，这为英国公司经营世界范围内的海上保险业务提供了便利条件；（一）、英国1906年海上保险法1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律涉及保险单的立法(议会法），以解决日益增多的海上保险纠纷案件；17561778年，当时的首席法官曼斯菲尔德收集整理了大量的海上保险案件，编写了一本海上保险法案；,45,1906年，英国制定了海上保险法（由被誉为立法天才的谢尔曼爵士起草的。他一生起草了三部重要的法律即：汇票法货物买卖法海上保险法）规定了标准的保单格式和条款。1906年海上保险法对资本主义各国的保险立法产生了深刻影响，被认为是一部权威的海上保险法典。立法年代的对比：1983年中华人民共和国财产保险合同条例1993年中华人民共和国海商法1996年中华人民共和国保险法,46,（二）、英国的劳合社1683年，英国人爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡店，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡店交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡店逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，劳合社动态出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易需求。,47,在1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务。至此，它就成为一个专门经营海上保险的保险人组织。1871年由议院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社（TheCorporationofLloyds）已发展成为英国海上保险的中心。劳合社也成为国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。（三）、伦敦保险人协会1824年，英国议会通过法案，取消“皇家交易”和“伦敦”两家公司独享海上保险的专营权；1884年，英国经营海上保险业务的保险公司成立“伦敦保险人协会”，这个组织在海上保险条款的标准等方面做了大量工作，其指定的海上保险条款（协会条款）在国际保险市场得到广泛的应用。,48,三、LloydsS.G.Policy与协会货物条款（一）、英国海上保险单格式及保险条款的发展1779年1月1日，LloydsS.G.PolicyForm作为劳合社标准的海上保险单格式；1795年，英国议会通过立法，强制所有海上保险业务使用LloydsS.G.PolicyForm；1906年海上保险法将LloydsS.G.PolicyForm列为第一附件，作为法律规定的标准保险单格式；使用了二百多年的劳氏S.G.保险单的每一个词都是打过官司的，通过判例法的形式最终确定下来，在此期间，LloydsS.G.PolicyForm也进行了多次修改：,49,1850年S.G.Policy增加了证明条款；1874年S.G.Policy增加了放弃条款；1898年S.G.Policy增加了战争险不陪条款；1919年S.G.Policy增加了航程挫折条款；1937年S.G.Policy增加了协会药品条款。修改S.G.Policy采用“加贴”的方式，以至伦敦保险市场上的“补丁”保险条款十分混乱，在此背景下，伦敦保险人协会制定了标准的加贴条款-协会货物条款（），如（.）（.）（）（二)、修改S.G.Policy和协会货物条款的历史背景1、S.G保单所使用的古老英语晦涩难懂，新的海险险种不断出现，难以适应时代需求。2、S.G保单与内容交叉重复，并且对的理解需要以LloydsS.G.PolicyForm和MIA1906及多年的法院判例为基础,50,3、二十世纪60年代以后，联合国贸发委等国际组织对S.G保单提出了强烈的批评和修正建议，伦敦海上保险市场对此作出了迅速的反映，劳氏保险人协会（LloydsUnderwritersAssociation简称LUA）和伦敦保险人协会（InstituteofLondonUnderwriters简称ILU）组织成立了技术与条款委员会，该委员会认为仅仅修改S.G保单不足以解决该保单所存在的问题，必须对S.G保单和伦敦协会保险条款统一作出修改。(三)、S.G.Policy和协会货物条款的修改结果1、1982年1月1日，用于取代S.G.PolicyForm的内容相同，形式不同的2种新保单格式被正式推出，一种为“劳合社海上保险单”（LloydsMarinePolicy),适用于劳合社内的承保会员,51,签发，一种为“伦敦保险人协会公司海上保险单”（TheInstituteofLondonUnderwritersCompaniesMarinePolicy),适用于伦敦保险人协会的各公司签发。2、与新保单配套使用的新的伦敦协会货物保险条款（1982）及船舶保险条款也于1982年正式出台3、从1983年4月起，伦敦市场之海上货物运输保险不再使用旧保单，同年9月30日后船舶保险条款也摒弃了S.G保单。1983年10月1日，S.G保单正式结束其使命，退出了历史舞台。3、新的MAR保单（MarinePolicy）不同于S.G保单的最大区别在于它本身没有规定承保风险等实质性的内容，而是将此类条款纳入了新的与之配套使用的保险条款中。,52,第七节海上保险合同,保险合同：又称保险契约，指投保人支付规定的保险费，保险人对承保标的因保险事故造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。海上保险：水险，以同海洋运输有关的财产、利益或责任作为保险标的的一种保险。海上保险合同：保险人和被保险人通过协商，对船舶、货物及其他海上标的所可能遭遇的风险进行约定，被保险人在交纳规定的保险费后，保险人承诺一旦上述风险在约定的时间内发生并对被保险人造成损失，保险人将按约定给予被保险人经济补偿的合同。,53,一、海上保险合同的特点1、海上保险合同是补偿合同只会给予经济补偿。被保险人的损失大于保险金额，保险人的补偿以保险金额为限，如果被保险人的损失小于保险金额，则保险人的补偿以被保险人的损失额为限。2、海上保险合同是射幸合同。3、海上保险合同是一种附意合同。,54,二、海上保险合同中的法律关系（一）保险合同中的当事人保险合同中的当事人是保险合同的主体，他们享有合同的权利，并承担合同的义务。海上保险合同的当事人主要有保险人、投保人、被保险人。1、保险人（insurer，underwriter)是经营保险业务的组织或个人。2、投保人（applicant）投保人也称要保人，是向保险人申请订立保险合同的自然人或法人。（1）应当具有民事行为能力。（2）应当对保险标的具有保险利益。,55,在海运保险中，保险合同订立时，不要求投保人对保险标的具有保险利益，但要求在保险事故发生时投保人（被保险人）对保险标的必须具有保险利益。3、被保险人（insured,assured）被保险人是在保险事故发生、保险标的遭受损害时，有权向保险人要求赔偿损失的人。FOB、CFR价格术语下，被保险人（投保人）是买方；CIF价格术语下，被保险人（投保人）是卖方，且通过背书的方式将保单转让给买方。,56,（二）海上保险合同的客体海上保险合同的客体是指当事人的权利义务所指向的事物，海上保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人、被保险人对保险标的所具有的可保利益。（三）海上保险合同的内容海上保险合同的内容，是指海上保险合同民事主体享有的民事权利与承担的民事义务。我国海商法第217条规定，海上保险合同的内容主要包括以下各项：1、保险人名称2、被保险人名称3、保险标的,57,（1）船舶；（2）货物；（3）船舶营运收入，包括运费、租金、旅客票款；（4）货物预期利润；（5）船员工资和其他报酬；（6）对第三人的责任；（7）由于发生保险事故可能受到损失的其他财产和产生的责任、费用。4、保险价值保险价值指的是保险标的所具有的实际价值。投保人投保时应当申明保险价值。货物的保险价值，是保险责任开始时货物在起运地的发票价格或者非贸易商品在起运地的实际价值以及运费和保险费的总和。5、保险金额,58,保险金额是被保险人向保险人实际投保的货币数额。它是保险人计收保险费的依据和承担赔偿责任的最大限额。6、保险责任和除外责任保险责任是指保险人按照海上保险合同的约定所应承担的损害赔偿责任，是保险人在海上保险合同中所承担的基本义务。除外责任，是海上保险合同中约定的条款，如果发生除外责任的风险事故，保险人不承担赔偿责任。7、保险期间保险期间是指保险人承担保险责任的一段时间，即从保险责任开始到终止的时间。8、保险费,59,三、海上保险合同的形式1、保险单保险单（insurancepolicy）又称大保单，是使用最广泛的一种保险单据，保险单具有法律效力，对双方当事人均有约束力。2、保险凭证保险凭证（insurancecertificate）又称小保单，是一种简化的保险单据，除其背面不载明保险人与被保险人双方的权利和义务等保险条款外，其余内容与保险单相同。保险单和保险凭证可以经背书或其他方式进行转让。保险单据的转让无须取得保险人的同意，也无须通知保险人，即使在保险标的发生损失之后，保险单据仍可有效转让。,60,3、联合凭证联合凭证（combinedcertificate）是一种将商业发票和保险单相结合的比保险凭证更为简化的保险单据。保险公司将保险编号、承保险别、保险金额、装载船名、开船日期等加注在投保人的商业发票上，并加盖印戳，其他项目均以发票上列明的为准。这种凭证很少使用，只限于我国对某些特定国家或地区的出口业务中使用。4、预约保单预约保单（openpolicy)，又称预约保险合同（opencover)，它是保险公司对投保人将要装运的属于约定范围内的一切货物自动承保的总合同，适用于经常有相同类型货物需要陆续分批装运时所采用的一种保险单。订立这种合同的目的是为了简化保险手续，使货物一经装运即可取得保障。,61,5、批单保险单出立后，投保人如需要补充或变更其内容时，可根据保险公司的规定，向保险公司提出申请，经同意后另出一种凭证，注明更改或补充的内容，这种凭证即为批单（endorsement）。保险单一经批改，保险公司即按批改后的内容承担责任。批单原则上须粘贴在保险单上，并加盖骑缝章，作为保险单不可分割的一部分。6、暂保单暂保单（binder,bindingslip）又称“临时保险书”，是保险单或保险凭证签发之前，保险