第7章--人身保险-2010

人身保险,第七章,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险,一、人身保险的含义,保险标的：人的寿命和身体保险责任：生、老、病、死、残和期满,第一节人身保险概述,二、人身保险的特征,人身险风险相对稳定(死亡率、巨灾风险少)保险标的特殊，价值无法衡量（标准体、次标准体）保险利益特殊（量-债权、债务关系）保险金额双方约定确立保险合同性质特殊（定额给付性合同）保险合同储蓄性保险期限长,三、人身险的种类,人寿保险主要、基本的险种死亡保险、生存保险、两全保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险、特定意外伤害保险健康保险医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险,第二节人寿保险,缴费方式（怎么把钱交保险公司，一次交完？分期？）,给付条件（保单所约定的给付事件发生，死亡？伤残？疾病？）,保障期限（3年？10年？20年？终身？）,给付方式（保险公司怎么把钱给客户，一次给付？分期给付？）,种类,1.普通型人寿保险2.年金保险3.简易人寿保险4.团体人寿保险5.新型人寿保险,人寿保险的种类,普通人寿保险,死亡保险,生存保险（养老与教育）,两全保险,普通终身寿险,限期交费终身寿险,趸交终身寿险,终身寿险,定期寿险,一、普通型人寿保险,（按交费方式）,（一）普通型人寿保险,303132333435363738394041,1、定期寿险终身寿险,30313233343536373839404142,2、生存保险,给付保险金,不退保费,不给付保险金,给付保险金,普通型人寿保险,30313233343536373839404142,3、两全保险,给付保险金,给付保险金,（二）年金保险,1、定义：指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。注：年金保险是一种有规则、定期给付的生存保险。,2、年金保险的种类,趸交年金期交年金,个人年金联合年金最后生存者年金注：不变联合及生存者年金注：变,定额年金变额年金,即期年金延期年金,最低保证年金,终身年金,定期生存年金,交费方式,被保险人人数,给付额是否变动,给付开始日期,给付方式,确定给付年金退还年金（差额）,分类,（三）简易人寿保险,1、低保额、免体检、缴费期短2、保额有一定限制3、等待期、削减给付制度,特点：,保费略高原因:,免体检造成死亡率偏高业务琐碎，附加管理费增加失效率高、使保险成本高,（四）团体人寿保险,1、定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。,2、特征：,1.风险选择对象：团体、非个人2.使用团体保险单3.成本低4.保险计划灵活5.采用经验费率（以死亡率表为依据）,合格团体（独立核算）能正常工作的在职人员限制投保人数保额统一,（五）新型人寿保险,1、分红保险2、投资连结保险3、万能保险,分类,1、分红保险,（1）定义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,（2）分红保险特点：,保单持有人分享经营成果（70%）客户承担一定投资风险定价假设保守保险给付和退保金中含有红利,（3）红利从哪里来？,利差益（损）投资收益率高于预定利率死差益（损）实际死亡率小于预定死亡率费差益（损）实际营业费少于预计营业费,另：红利可以现金领取（现金红利），也可增加保额（增额红利）。,2、投资连结保险（寿险与投资相结合）,（1）定义：指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。,投资连结保险,保险费,个人帐户,保单管理费,风险保费,提供保障,投资收益,资产单独管理,（2）投资连结保险特征：,账户以投资单位换算（公司定期公布）保险责任广泛(死亡保险金额)保费交付灵活费用透明：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用,3、万能保险（交费灵活、保额可调整、非约束性）,保险费,个人帐户,保单管理费,风险保费,提供保障,累计生息,万能保险特征：,1、死亡给付模式：A方式（最低净风险保额）和B方式2、保费交纳灵活3、单独账户，有最低保证利率。4、收费透明：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用（另：买入卖出差价、资产管理费）,投资连结险,人寿保险合同的常用条款,（一）不可抗辩条款,1.定义：自人寿险合同订立时起,超过法定时限(通常规定为2年)后,保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务(如误告、漏告、隐瞒某些事实)为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2.目的：维护被保险人和受益人的利益、限制保险人权利,（二）年龄误告条款,1.真实年龄不符合投保规定处理方法：,2.真实年龄符合投保规定,实际给付保险金,保费：多退，少补,=约定保额,实际保费应缴保费,（三）宽限期条款,宽期限：催告之日起30日，或自应缴保费之日计算60日。保险法,（四）复效条款,1、中止：人寿保险合同在履行过程中，在一定期间内，由于失去某些合要求的必要条件，致使合同失去效力。2、复效：人寿险合同中止后，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力。另：保险人同意复效后，补交保费及利息即可。不能达成复效协议，保险人有权解除合同。,中止期限：2年,（五）自杀条款,基本内容：1、合同生效一定时期内（1年或者2年）属责任免除；2、合同生效一定期限后，属保险责任。,保险法之规定：2年内：不承担保险责任，退保单现金价值。2年后：给付保险金。,注意：自杀年限自复效时起重新计算。无民事行为能力的人除外！,（六）不丧失现金价值条款,基本内容：在长期人寿保险中，当投保人没有能力或不愿继续交纳保费时，投保人可以选择：,1.申请退保2.改为交清保险单（缩小保额）3.改为展期保险单（期限缩短）,（七）保单贷款条款,基本内容：投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向保险人申请贷款。（以死亡为给付保险金条件的，被保险人书面同意）,（八）自动垫缴保险费条款,基本内容：合同满一定期限后，投保人不按期缴纳保费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫缴保费。,适用于：适用于分期交费的寿险合同。（保单持有人同意）,人寿保险的定价,人寿保险的定价基础,影响定价假设的因素：1.经济和社会环境2.公司的特点3.市场的特点4.产品的特点,假设因素,保费的组成,附加保费,死亡保障,现金价值,附加费用因素,利率因素,死亡因素,人寿保险的定价方法,1.营业保费法2.营业保费等价公式法3.积累公式法4.根据利润指标进行定价,责任准备金的计算,责任准备金是保险公司为将来发生的债务提存的资金自然保费的定义某年龄自然保费保额此年龄死亡率/（1利率）过去法和未来法,终值,现值,第三节人身意外伤害保险,1、伤害的三要素致害物(外来的)侵害对象侵害事实,2、意外的含义没有预见违背主观意愿,一、意外伤害保险的定义,定义：保险期限内,以被保险人因遭受意外伤害造成身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。,1、有意外发生。2、有死亡和残疾的结果。3、意外和死亡之间存在必然联系。,二、意外伤害保险的特征,只保意外所致的死亡和残疾费率与职业有关不需体检保险期限短死亡（定额给付）、残疾（按比例给付）准备金按非寿险方式计算（保费比例）,三、意外伤害险保障范围,不可保意外：犯罪活动、寻衅斗殴、吸食毒品、自杀等。特约可保意外：战争、剧烈运动、核辐射、医疗事故一般可保意外：其他,四、人身意外伤害保险主要内容,（一）保险责任责任期限：遭受意外伤害之日起的一定时期（人身意外伤害保险和健康保险特有）保险责任构成条件：1、被保险人遭受意外伤害。2、被保险人（责任期限内）死亡或残疾。3、意外伤害是死亡和残疾的直接原因或近因。（二）给付方式（残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率）注：意外伤害按比例给付，累计不超过100%,五、意外伤害险的分类,第四节健康保险,经营风险高（伤病风险）费率影响因素多保险期限短保险金给付：费用型健康保险适用补偿原则，定额给付型健康保险不适用补偿原则成本分摊条款复杂（无须指定受益人）除外责任（战争、自杀等）,一、定义:以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。,二、特征,三、健康保险的种类,（一）医疗保险普通医疗保险(适用一般公众)住院保险手术保险综合医疗保险(常见于团险),1、按保障范围不同,2、按保险金的给付性质,费用补偿型医疗保险定额给付医疗保险,医疗保险常用条款,免赔额条款(主要特征)比例给付条款给付限额条款,(二)疾病保险,1、基本特点:确诊后立即一次性支付个人可任意选择、单独投保规定观察期（180天）提供较高的保障保险期限较长,2、重大疾病保险,定期重大疾病保险终身重大疾病保险提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病(生存期间)独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病,按保险期间分,按保险金给付形态,（三）失能收入损失保险,补偿因意外伤害或疾病造成的收入损失按周或按月给付（有最高限额）给付期限免责期间（独有）残疾的定义：由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。注：我国采用列举式全残。,（四）护理保险,长期护理保险特点：保费：平准式有豁免保费保障保证续保不丧失价值（具有现金价值）,内容回顾,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四