《保险学》第二章保险合同.ppt

第二章保险合同，本章主要内容：保险合同的概念和特征，保险合同的种类，保险合同的形式保险合同的主体，对象和内容保险合同的基本原则：最大诚信原则，保险利益原则，损害补偿原则，近因原则保险合同的签订，变更和终止的解释原则和争议处理，第一节保险合同的意义和形式，第一，保险合同的概念和特征(第一) 保险法规定：保险合同根据当事人双方的约定，一方向对方支付保险费。 另一方以保险为目标发生约定事故，承担经济损失补偿责任，或者发生约定事件的，履行支付保险费的义务。 (二)特征：1.射幸性2 .附属与约定并存3 .双务性4 .要式性5 .条件性6 .诚实性2 .保险合同的分类，1 .按照保险目标分为财产保险合同和人身保险合同2 .根据保险价值是否预先规定标准，定值保险合同：保险事故发生后，保险目标的(艺术品、书籍、书画、海上保险)不定值保险合同：保险事故发生后，估算保险价值。 (上述除定值保险以外的财产保险均采用不定值保险方式)3.根据保险人支付保险金的行为性质，可分为补偿性合同和补偿性合同、三、保险合同的形式、合同签订的手续：1.保险单是指与保险公司签订保险合同的保险单申请。 也就是说，投保人的申请是保险合同的一部分。 2 .临时保险单是正式保险单或设立保险单前发行的临时保险单。 不是为了签约的手续。 在保单未发行之前，保单具有相同的法律效力，通常以30天为限，正式保单发行时自动到期。 3 .保险单通常称为书面保险合同，是保险人与投保人之间签订保险合同的正式文件。 是保险合同中最重要的书面形式。 4 .保险单是“小保险单”，与保险单具有相同的效力，但条款列举比较简单，通常用于方便携带保险证书的情况。 汽车第三方责任保险、海洋运输保险合同5 .批准书和合同双方对保险单内容进行修改和变更的证明文件。 签发后自动成为保险合同的一部分，其法律效力优于保险单，第二节保险合同要素为：保险合同要素为主体、对象和内容的三分之一，主体(一)保险合同当事人(保险人和保险人)保险人：注意其组织形式保险人：注意其资格要求：第一，具有完整的民事权利能力和行为能力。 第二，保险目标能够保证利益的第三，必须承担支付保险费的义务；(二)保险合同的相关人员1 .被保险人是指其财产、利益或者生命、身体和健康等受到保险合同保障的人(可以是法人也可以是自然人)与保险人有保险金请求权(一)投保人与投保人为同一人物； (二)投保人与投保人不是同一人的，投保人应当签订保险合同指定的合同。 经投保人同意，不得向没有民事行为能力的投保人投保以死亡为投保条件的保险。 (如有例外)保护未成年人的合法权益，父母向未成年人投保的人身保险、死亡保险金额合计(3)关于“享受保险金索赔权”:人身保险特例：请注意被保险人死亡时，其受益人行使其权利。 2 .受益人是被保险人或者享受被保险人指定的保险金请求权的人。 (一般指人身保险合同的受益人)投保人或被保险人可以在合同中明确指定受益人。不作规定，一般以被保险人的法定继承人为受益人。 保险金是被作为保险人的遗产对待的。 指定受益人可以变更的，变更通常不需要取得保险人的同意，但必须经被保险人同意后书面通知保险人。 受益人与继承人的区别：(全部在他人死后受益)受益人享有的是受益权，原始取得、未偿还的义务继承人享有的是遗产的分割，继承取得、偿还的义务，(3)保险合同的辅助人Insuranceissold，butnotbought 保险代理人、保险经纪人、保险听证会可以说是保险中介市场的三大支柱。 1 .保险代理人(1)是根据保险人的委托，向保险人索取保险代理手续费，以保险人的名义，在保险人认可的范围内代理保险业务的单位和个人。 保险代理人代理行为结果代理行为关系代理权利关系保险人保险代理人基础法律关系： (2)保险代理人由专业代理人、兼业代理人及个人代理人保险代理人制度发挥的作用：培育、完善保险市场，促进保险市场公平竞争的众多客户有利于投保，扩大业务量，减少有助于分散风险的保险经营费用等；2 .保险经纪人根据投保人的利益，与投保人合作(一)保险经纪人的主要业务：中介业务：由受托人处理签订合同的媒体服务委托业务： 代理保险程序或代理索赔等咨询业务：对特定项目提供可行性论证、预测、专题调查、评价报告等行为。 向投保人提供防灾损害和风险管理咨询业务等；(2)保险经纪人和保险代理人的不同；(3)保险经纪人在我国于1993年7月发展的，英国的塞克维克公司正式在我国首次开设外资保险经纪公司。 2000年6月16日，中国第一家经纪公司江泰在北京开业。 目前，我国保险证券公司有88家(包括拟建的71家)，3 .完善保险证券公司(1)概念(2)的作用，提高保险证券公司与保险证券公司的交易透明度，加快与保险证券公司的交易(3)保险证券公司在中国发展现状下，广东省保险证券公司于2001年3月23日获得首家保险证券公司的免除目前，我国保险公司有126家(包括拟建设的103家)，保险经纪人由保险代理人、保险经纪人和保险公司评估人组成，代表着各自不同的利益。 保险代理人是保险人的代理人，代表保险人利益的保险经纪人是投保人的代理人，代表投保人利益的保险公证人站在第三者的角度公证保险目标。 三种投保经纪人的不同，二是保险合同的对象，保险合同的对象：投保人和投保人双方的权利义务所指的对象，即保险利益。 保险的利益指的是，投保人和被保人持有保险目标的法律上认可的利益。 注意，保险目标和保险利益的不同以及联系方式：的意思虽然不同，但是是相互依存的。 保险标的是保险利益存在的物质基础，保险利益也是保险标的要求保险保障的经济内涵。 两者相辅相成。 保险合同必须使投保人在保险目标中有保险利益。 (1)保险条款(Clause )，1 .基本条款2 .追加条款3 .法定条款4 .保证条款5 .协会条款，3 .保险合同的内容，1 .基本条款，标准保险单背面印刷的保险合同的基本内容。 即保险合同的法定记载事项。 也称为保险合同的要素。 主要明确保险人和被保险人的基本权利和义务，以及相关法规规定的保险行为成立所需的各种事项和要求。 2 .附加条款、基本条款的补充条款。是经过基本责任范围内不予保证的承诺，在基本责任范围内扩展的条款。 3 .法定条款、法律规定合同中必须记载的条款。 保险法规和有关合同法规定必须注明的内容。 我国保险法第25条规定：“保险人自收到赔偿或保险金的申请和相关证明书之日起60天内，无法确定其赔偿或保险金的支付金额的，应根据现有证明书和资料确定的最低金额支付的保险人最终确定赔偿或保险金的支付金额后4 .保证条款、保险人应当履行被保险人的规定内容。 我国保险法第28条规定发生保险事故，不得制造保险事故，不得捏造证据的保证不得欺骗第36条被保险人应依法遵守保险目标的安全保证，所有这些都应由被保险人保护卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡因为协会条款是在当今国际保险市场水险中通用的特殊条款，所以协会条款有时比保险单还要重要。 (二)基本条款的主要内容包括：1.保险人的名称和地址2 .被保险人、被保险人、人身保险受益人的名称和地址3 .保险目标4 .保险责任和责任免除5 .保险期限和保险责任开始时间6 .保险价值7 .保险费8 .保险费和支付方法9 .保险费赔偿或支付方法10 .违约责任和争议处理11 .签订合同的年份， 月、日第三节保险合同的基本原则，第一、最大诚信原则(一)意义保险双方在签订和履行保险合同时，以最大诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗，互不隐瞒，遵守合同的认定和承诺。 否则，保险合同无效。 (诚实、信用)从投保人的角度出发，内容1 .在签订合同前或签订合同时，向保险合同当事人口头或书面陈述合同有效期内重要的事实。 注意：关于重要的事实：慎重的保险人认为决定收取保险费的金额和是否接受保险的所有资料都是重要的事实。 来自英国1906年海上保险法的立法形式：无限制告知(法、比、英美法系国家)和问答告知(我国和大多数国家)的内容：投保人告知和投保人告知，投保人签订保险合同时，必须告知投保人或被保险人有无保险和影响保险条件的重大事实。 保险人告知的事实包括制定的条款、保险单的具体内容、保险费率和其他条件等。 我国保险法第17条和18条规定“保险人必须向保险人说明保险合同的条款内容”“保险合同规定了保险人的责任免除条款的，保险人在签订保险合同时必须向保险人明确说明。 如果没有明确说明，该条款将不产生效力”。 保险人告知的形式，明确列出并明确说明，保险人只要在保险合同中明确记载保险的主要内容，就被视为已告知保险人。 保险人不仅要在保险合同中写明保险的主要内容，还要正确说明投保人。 根据投保人的告知，投保人告知了投保人关于已知或应该认知的危险和目标的实质性重大事实。 这些事实对保险人决定是否支付保险费，确定保险费金额有充分的影响。 投保人事实上通知了保险目标的实际情况、风险的程度、投保人或者被保人持有怎样的保险利益等。保险人或被保险人签订保险合同时，不仅要求保险人告知保险目标的重要事实，而且在保险合同有效期内，保险目标的危险状况发生变化的情况下，必须立即告知保险人在发生保险事故后向保险人提出索赔时，要求保险人告知保险目标的受害状况另外，投保人的告知形式、问题回答告知、无限告知、投保人应该只知道投保人就投保目标和被保人的相关状况提出的问题是否真实的情况、投保人没有听到的情况下，投保人可以不通知。 法律没有具体规定告知内容，但只要实际存在有关保险目标风险状况的重要事实，投保人有义务告知。 2。 保险人或被保险人在保险期间保证对某种行为或不行为、存在或不存在的确认或承诺。 保证是保险人发行保险单，承担保险责任的目的是在保险人和被保险人履行某种义务的条件下，控制危险，确保保险目标及其周围环境良好。 确认保证和约定保证的明示保证和隐含保证和告知的区别(1)强调诚实，如实申报有关保险目标的重要事实的保证强调信用，遵守约定，言行一致，约定事项与事实一致。 因此，保证对投保人和被保险人的要求比告知要严格。 (2)告知的目的是使保险人能够正确估计承担的危险，可以抑制危险，减少危险事故的发生。 3 .弃权和禁反言注意：(1)禁反言又称禁反言，在保险实践中主要约束保险人。 (2)构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人具有弃权的意义，明示或暗示其次，保险人必须知道违反了承诺义务的情况及因此有答辩权或解约权。 一般被视为弃权或默认弃权的行为，(3)违反最大诚信原则的法律结果1 .违反通告的法律结果(1)投保人违反通告义务的法律结果投保人故意隐瞒事实，不履行真实通告义务，或者过失不履行真实通告，投保人承诺保险费，或者， 提高保险费有充分影响的，投保人有权解除保险合同的投保人故意不履行原封不动的告知义务的，对于解除保险合同前发生的保险事故，不承担赔偿和支付保险费的责任。 不退还保险费的投保人如有过失未履行告知义务，未知事实对发生保险事故产生重大影响的，投保人对解除保险合同前发生的保险事故不负责赔偿或支付保险金，但可以退还保险费。 (二)保险人违反告知义务的结果：保险合同中规定了保险人责任免除条款的，保险人在签订合同时没有履行责任免除明确的说明义务。 这个保险合同责任免除条款是无效的，也就是说从保险合同成立开始保险人就没有效力。 2 .违反保证的法律结果保证是保险合同的基础，保险人和投保人违反保证的话，保险合同成立的根据就会丢失。 被保险人违反保证，有过失，给保险人造成损害，保险人解除合同，不承担赔偿责任，一般不退还保险费。 二、保险利益原则，(一)保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险目标必须具有可保险利益，否则，签订的保险合同无效或者保险合同生效后，投保人和被保险人对保险目标的保险利益的双曲馀弦值。保险利益原则的目的： (1)有效防止赌博；(2)减少道德风险；(3)限制保险赔偿金额；(2)保险利益原则的条件；(3)保险利益的适用范围；(1)财产保险的保险利益；(2)人身保险的保险利益；(3)投保人以自己的寿命或身体为目标保险人身保险，任何人都有自己的寿命或身体保险利益根据我国保险法的规定，投保人对配偶、子女、父母及赡养或有赡养关系的家属的其他成员和近亲人有保险利益。 除以前的规定外，保险法规定：“保险人同意签订合同的话，保险人认为保险人有利”。 (四)保险利益的适用期限、财产保险、人身保险、但海洋运输货物保险不要求保险的，必须有保险利益，只有在发生损失的情况下才要有保险利益。 人身保险要求只有在签订合同时才有保险利益。 三、近因原则，一.近因近因是引起保险靶向损失的直接、有效决定作用的因素。 相反，间接而不