中小企业民间借贷的法律分析 课件.ppt

中小企业民间借贷的法律分析,一、民间借贷概述,（一）民间借贷的概念民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。像温州，鄂尔多斯的很多中小企业就是采用的这种融资方式。,在合同法颁布以前，我国一直是将以银行等金融机构为出借人的借款合同与民间借贷合同分别加以规定，并适用不同的法律和政策予以调整。现合同法第12章中，既规定了出借人为金融机构的一般意义上的借款合同，也规定了出借人为自然人等其他主体之间的民间借贷合同，并将其统一称为借款合同。当然，由于两者之间确实存在着许多不同之处，在审判实践中区分银行借款合同与民间借贷合同也是必要的。,一、民间借贷概述,（二）民间借贷的特征1、参与主体的广泛性2、资金来源的广泛性3、借贷方式的灵活性4、借贷形式多样化5、借贷期限长期化6、借贷利率市场化,二、企业民间借贷的现状,(一)民间借贷的规模大随着经济的日益繁荣，我国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头，民间借贷规模越来越大。据央行的一份调查报告显示，在2010年民间借贷市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场比重已达到5%以上。温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。,二、企业民间借贷的现状,（二）民间借贷的发生具有极强的地域性民间借贷具有极强的关系贷款性质，也就是说，民间借贷一般地发生于在生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。由于人们生活空间范围的有限性，民间借贷通常地发生在有限的地域范围之内。据抽查，民间借贷一般发生在我国的市县经济范围之内，尤其是亲戚朋友，邻里之间或是村组之间、乡镇之间等等。,二、企业民间借贷的现状,（三）民间借贷情况复杂游走于国有商业银行和“正式金融”之外的民间借贷资本，是中国经济发展转型中一个不可回避的资金力量。有其利于经济发展的一面，也对金融市场产生着危害。风险与利益并存，合法与违规交叉。民间借贷如一把双刃剑，助推中小企业发展的同时，也蕴藏巨大风险。由于民间借贷行为存在交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易控制等特征，有些甚至以“地下钱庄”的形式存在，非法集资、洗钱等犯罪行为充斥其间。,三、中小企业进行民间借贷的原因,（一）中小企业贷款难一直未得到解决一是中小企业信用体系不完善，且抗风险能力差，银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。,三、中小企业进行民间借贷的原因,（二）企业所有者(管理者)职业道德不高，财务数据不实（三）民间借贷的高回报，高利率是吸引广大投资者的最大原因（四）中小企业融资的融资特点使其更青睐民间借贷,四、民间借贷的规范,宪法第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯”，“国家依照法律规定保护公民的私有财产和继承权”。民法通则第85条规定：“合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。”物权法第65条规定：“私人合法的储蓄、投资及其收益受法律保护”，第68条规定：“企业法人对其不动产和动产依照法律、行政法规以及章程享有占有、使用、收益和处分的权利”，并确认了市场主体具有运用自有资金进行融资获益的权利。合同法承认具有真实意思表示之合同的法律效力，企业破产法则将民间融资视为普通债权，在破产清算时得以受偿。此外，最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见和关于确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复等司法解释也对个人和非金融企业作为民间融资行为主体予以认可。,四、民间借贷的规范,由以上法律法规可以看出，企业进行民间借贷是被法律所允许的，除开以民间借贷的名义进行犯罪活动的情况以外，像鄂尔多斯，温州的民间借贷危机也还是阻碍了我国中小企业的发展，如何解决这些问题，我觉得要从以下几个个方面下手：,四、民间借贷的规范,（一）增强企业实力，增强信用观念（二）发挥政府的积极作用,改善中小企业的贷款环境（三）适当放宽中小企业贷款条件，帮助企业从正规渠道融资（四）合理引导规范民间借贷，加大宣传教育,四、结语,民间借贷对于中小企业来说，其有积极作用，也有消极作用，但总体而言，民间借贷作为有利于贷款人来说是利大于弊的，所以民间借贷对于中小企业来说很有