民间借贷论文关于对湖南省民间借贷——娄底市为例论文范文参考资料

民间借贷论文关于对湖南省民间借贷娄底市为例论文范文参考资料 （中南林业科技大学，湖南 长沙 410004） 【摘要】最近几年，由于国家宏观调控以及不断的调整利率，民间借贷市场规模逐年扩大，民间借贷已成为中小企业融资的一个主要渠道。从xx年年底开始，娄底市民间融资问题不断出现，形势越来越严峻。由于融资渠道单一，小额贷款公司发放粗放，群众缺乏安全有效投资途径，引发了民间融资风险，大部分民间融资企业无法正常支付本金和利息，参与民间融资的民众呈现恐慌状态。因此，对娄底市民间借贷进行研究，并提出合理的政策建议具有重要意义。一、民间借贷的界定 民间借贷是指未经国家正规金融机构做*，直接在民间进行的资金融通活动。民间借贷的原始形式是民间个人之间、个人与组织之间或组织与组织之间的直接借贷，高级形式是通过民间金融机构进行的间接借贷。还有学者认为，民间借贷是民间金融其中的一种形式。所谓民间金融，泛指个体、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。其具体的表现形式有民间借贷、民间互助会、储蓄互助社、地下钱庄、租赁公司、地下投资公司等。由于这些民间金融借贷行为往往是非法存在，因此通常也被称为“地下金融”。本文认为民间借贷是借贷双方在国家监管范围之外，与法律法规擦边的资金融通活动。民间借贷具有两面性，一方面可以作为正规金融的补充，在一定程度上优化资金的配置；另一方面，由于民间借贷具有隐蔽性和分散性的特点，难以有效监管，引发潜在的信贷危机。 民间借贷相对于正规金融有下面一些优势：第一，民间借贷手续简单，资金能够及时到位，但违约风险较大；第二，民间借贷的利率弹性大，期限比较灵活；第三，民间借贷的成本较低；第四，民间借贷的方式多样化，用途更广泛。基于这些优势，闲散资金较多的民众更愿意投资于民间借贷市场而非银行这类正规的融资机构，获得更多的利润。 由于民间金融在国家监管之外，具有隐蔽性和分散性的特点，很难准确测量其规模大小，只能对此进行估算。湖南省民间金融主要服务的领域是中小微民营企业或个人，这些企业或个人利用股权融资的成功率很小，可以忽略不计，而债券融资与利用外资更是趋于0。所以，可以用不考虑股权融资、债券融资和外商直接投资的“融资总量”作为娄底市民间借贷的基础变量。本文用间接估计法对娄底市民间借贷规模进行估算，测算方法与思路如下： 假设1：各地区的融资需求相同 即， 其中，STCm，STCn表示m,n两个地区的短期信贷融资总量 PLm，PLn表示m,n两个地区的民间借贷总量 GDPm，GDPn表示m,n两个地区生产总值的总量 假设2：北京不存在民间借贷，即PLbj=0 一般来说，正规金融资源越充足，正规金融越发达，则民间金融的相对规模就越小。北京、上海作为我国的政治中心和金融中心，经济比较发达，其正规金融资源必然远远丰富于其它地区，那么这两个地区的民间金融数量相对于其它地区来讲就少得多，我们在此忽略不计，即认为该地区不存在民间金融。 根据上述的图表可以看出，随着娄底市生产总值的增加，民间借贷比例也随着增加。尤其是从xx年开始，首次民间借贷比例超过了银行同期短期信贷，比例达到了0.52。xx年，娄底市初步核算全市生产总值达1118.17亿元，同比增长10.6%，终于突破了1000亿。经济快速地发展和居民的收入大幅增加，促进了娄底市民间金融的发展。从上面的折线图可以看出，民间借贷比例也是在逐年递增，且出现了一定的波动，从xx年开始处于高速增长，融资总量远远高于短期信贷。需要说明的是，此估算结果是基于假设2的前提下，也就是融资需求系数是在北京地区完全没有民间金融的条件下进行估算的，相比实际的数据偏小。此前其他学者也对湖南省民间借贷进行了测算，xx年占比0.52首次超过银行同期短期信贷，而xx年占比达到了0.64，形成高速增长的趋势。 娄底市金融办主任左志锋介绍，出问题的企业中，从事实体的企业占90%。企业吸收的民间资金30%用于投入生产，70%被高额利息吞噬。借新债还旧债，利息越借越高，当企业利润支撑不起高额利息时，必然会出现资金断裂，但民营企业家缺少风险意识，借贷收不住手。而为获得高额利息的民众，缺少风险意识，资金的安全意识，最终导致与企业发生纠纷，自己的权益受损。 1.诚信缺失。诚信缺失主要体现在以下几个方面:第一，借款人到期不还故意拖欠；第二，借款人借款之前明知自己没有偿还能力，但虚报自己的经济能力；第三，借款人不按照借款用途使用借款，转借他人或用以高风险投资；第四，订立自己无法按期履行归还义务的还款期限。 2.出借人追逐高额利润。丰厚利润回报是民间借贷纠纷形成的直接动因，出借人只考虑以远高于同期银行存款利息的方式来收取高额的利润，没有考虑到借款人的偿还能力，导致本金及利息都得不到偿还。 3.借贷行为不规范和法律意识淡薄。现在金融市场存在着很多的契约形式，一些仅仅是口头形式，出于双方彼此的信任，借贷双方一般为亲友或关系紧密的客户，相互比较了解，因此手续比较简单，关于融资交易的资金用途、利率水平、还款期限等信息只是口头上的约定，一旦借款方出现还款问题，贷款方并没有书面证据，即使司法介入也难以裁决。还有一些形式也只是简单的借条，只是注明了期限利率，找一个中间人作保或注明即可，相对于正规的合同还是简单了很多，没有全面系统，真实的信息，一旦发生纠纷，可能会给出借方造成很大的损失。 4.借贷市场监管乏力。民间借贷活动不属于官方金融监管机构监管的体系，是金融体系中没有受到国家信用控制和监管机关监管的金融交易活动，具有典型的非监管性。民间借贷已逐步形成了一批职业放贷人群体，他们专注于以较低的利率吸收资金，并以较高的利率转借出去，从中获取不小的利差。他们所从事的借贷活动实际上已具有经营的性质，但在现行的法律法规框架下，任何个人、企业及社会组织都可以从事民间借贷，并不需要向有关部门申请执照，也没有资本金要求，更谈不上准入条件，监管主体亦不明确，民间借贷市场因缺乏必要的约束和管理而呈现出无序乱象，为纠纷的发生埋下隐患。 在经济的发展过程中，民间借贷渐渐成为地区经济发展的重要支柱，但由于民间借贷本身监管和运营缺乏科学性，没有建立良好的风险控制手段，导致很多民间借贷陷入困境，同时引发了很多民间纠纷。因此加快征信体系的建设，加快地方金融综合改革，制定民间借贷标准的专用合同，设立具有针对性的监督管理机构，可以有效防范民间借贷的风险，推动民间借贷稳定发展。 近年来，小额贷款公司、融资性担保公司等小型授信机构发展很快，但是如何让民众融资放心呢这就需要融资公司有足够的信用还本付息。xx年1月2日，中国人民银行征信中心党委书记王晓明表示，在实际工作中，最大的困难在于有一部分小型授信机构，出于人力投入不足、害怕客户流失、不愿意放贷信息在征信系统中披露、只想查询系统不想贡献数据的搭便车心理等方面的考虑，不愿意接入征信系统。并且，由于现在信用报告查询很便捷，很多机构事实上已经在间接使用征信系统了，接入意愿也不强。但是，这些小型授信机构没有意识到，接入征信系统，通过信息在金融机构和全社会间充分共享的方式，对它们的客户可以做到“守信激励，失信惩戒”，能够有效地帮助它们降低客户违约风险，改善它们的授信质量。所以，小型授信机构自身要有完善的内部管理制度，这既可以保护自身免于法律责任，也可以有效保护客户的信息安全与合法权益。 xx年3月28日， _常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济能力，为全国金融改革提供经验。温州金融改革广场，是将各种金融资源、金融要素、金融机构进行有效整合，实现产业与金融、科技与金融、文化与金融的有机融合。温州金融改革广场的业主方、温州市国资投资集团总经理岑利表示，该广场引入专业投融资机构，着力解决小微企业融资难；整合产权、股权、知识产权、金融资产、文化产权等机构，营造产权转让的阳光平台；并设置拍卖与项目资金募集区，设立大宗商品交易中心、民间资本管理中心以及境外投资信息服务中心等，为民间资本提供多元化的投资渠道。温州市金融综合改革试验区的设立，将是民间金融制度的转折点，温州作为中国市场经济发展的开路先锋，进一步推动了金融制度的创新。而娄底市是湖南省民间借贷较为广泛的地区，拥有众多的中小企业，可以逐步地通过规范化的引导，进行金融综合改革，将部分民间资本从“地下”引上“地面”，纠正其虚拟化、泡沫化的缺点，促使民间资本投身实体经济，力图*“民间资本多、投资难；中小企业多、融资难”的两多两难问题。 监管当局应该制定出简化的、标准的契约文本，以供地下金融融资主体使用，制定合同的同时还应该附上更加全面的法律条款，签订合同的时候经过监管当局统一核定，核实融资双方的身份，以防融资失败引发各种纠纷以及发生纠纷时找不到责任人。因此，监管当局应该制定出合理标准规范，适合普遍情况的民间借贷专用合同。合同应该包含借贷双方状况、资金数量、利率水平、还款方式和日期、资金投向等信息，监管当局还应该根据现有民间融资纠纷的司法案例资料，全面分析现有融资合同的缺陷和漏洞，对条款进行修订和完善，促进民间借贷市场有形、有序、竞争、规范化发展。 娄底市民间借贷已经具有相当大的规模，若一味采取默许或打击的态度无法降低潜在风险，规范其发展，因此建立有针对性的监督管理机构，将民间金融早日纳入金融监管体系是降低风险，使民间金融更好的发挥作用的关键。所以本文建