第一章：电子支付概述

1、定义一：电子货币是指用一定金额的定义一：电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的相同金额的数据数据，通过使用某些电子化，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务而能清偿债务 A （电子货币发行者） Y （电子货币使用者） X （电子货币使用者） 现金或存款流 数据流 1 3 2 定义二：定义二：电子货币是以计算机技术、电子货币是以计算机技术、通信技术和网络技术等现代科技为基础通信技术和网络技术等现代科技为基础，以商，以商用用电子化机具和各种银行卡为介电子化机具和各种银行卡为介

2、质，以电子数据的形式存储在计算机系质，以电子数据的形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递的形式实现流通和支付功能的货息传递的形式实现流通和支付功能的货币。币。储值卡型电子货币储值卡型电子货币信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币账户依存型电子货币账户依存型电子货币 现金型电子货币现金型电子货币与与传传统统货货币币的的区区别别发行机制不同发行机制不同所占空间不同所占空间不同传递方式不同传递方式不同匿名程度不同匿名程度不同防伪方式不同防伪方式不同应应注注意意的的问问题题法

3、律效力问题法律效力问题安全问题安全问题监管问题监管问题隐私权保护问题隐私权保护问题洗钱犯罪问题洗钱犯罪问题支付支付是指为了清偿经济行为人之间由于商是指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人处转移到收款人处的过程。将资金从付款人处转移到收款人处的过程。传统支付工具传统支付工具现金支付现金支付票据支付票据支付现代化支付工具：电子支付工具现代化支付工具：电子支付工具支票支票汇票汇票票据支付票据支付本票本票现金支票现金支票转账支票转账支票普通支票普通支票银行汇票银行汇票商业汇票商业汇票银行承兑汇票银行承兑汇票商业承兑汇票商

4、业承兑汇票使用、保管成本高运作速度与处理效率比较低不是即时结算支付的安全性不易保障传统支付方式的缺点传统支付方式的缺点银行卡电子现金电子支票电子钱包常见的电子支付工具常见的电子支付工具 应用过程应用过程 5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 出票人出票人 收款人收款人

5、 背书人背书人 （持票人）（持票人） 出票人出票人开户银行开户银行 付款人付款人收款人、持票人收款人、持票人 开户银行开户银行1 1 出票出票足足额额存存款款4收收妥妥入入账账2 2交交送送支支票票3 交换支票并清算资金银行卡的种类银行卡的种类按照载体材料不同按照载体材料不同按照与其他单位合作情况按照与其他单位合作情况按照信用等级不同按照信用等级不同按照发行对象不同按照发行对象不同按照能否透支按照能否透支磁条卡、芯片卡、复合卡、射频卡借记卡、信用卡（贷记卡、准贷记卡）个人卡、单位卡普通卡、金卡、白金卡联名卡、认同卡广发：南航明珠卡“非常版”兴业银行：加菲猫信用卡兴业银行：加菲猫信用卡民生银行：

6、蝶卡（女士卡）民生银行：蝶卡（女士卡）光大银行：银联高尔夫信用卡光大银行：银联高尔夫信用卡光大银行：世界杯纪念卡光大银行：世界杯纪念卡浦发：浦发：WOWWOW卡卡设计理念：卡面以壹基金的笑脸为主体，用聚集满爱心的“1”来诠释您的一举一动是合力的一点一滴，该信用卡是您爱心额度的累积。 客户开户行客户:支付工具支付网关支付网关支付协议商家:后台服务器支付工具商家开户行CA信用体系银行专用网Internet银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划

7、通过网络终端向客户提供各项自助银行服务通过网络终端向客户提供各项自助银行服务 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 电子货币可以随时随地通过电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算直接转账、结算 处理业务金额大小不同处理业务金额大小不同参与主体不同参与主体不同支付渠道不同支付渠道不同大额支付系统（批量）小额支付系统（零售）网上支付电话支付移动支付银行自助渠道支付第三方支付银行之间的电子支付银行与客户之间的电子支付第三方与客户之间的电子支付一、什么是“EMV”迁移二、迁移的原因三、国外的状况四、我国的状况 智能卡智能卡银行卡为什么要芯片化升级？EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。EMV标准：E：EuropayM：MasterCardV：Visa1、标准问题2、成本问题2、逐步推进中的先后顺序 （1）发卡？收单？ （2）POS？ATM？ （3）借记卡？贷记卡？ 宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。该卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，目前已可以宁波市公交总公司所属的全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠。工行和交