论网络银行的含义及面临的法律问题资料

1、论网络银行的含义及面临的法律问题        论网络银行的含义及面临的法律问题     一，序言 1995年，美国的第一家网络银行-安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受24小时的服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，人们普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。所谓网上银行是指银行使用电子工具，透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务的形式。银行的产品和服务包括提存款服务，信贷服务，帐

2、户管理，提供财务意见，电子单据支付以及其他电子支付的工具和服务如电子货币等。也就是说网上银行的客户在任何地方和任何时间，只需使用电子工具透过互联网就可以与银行进行交易。方兴未艾的电子商务为网上银行开辟了广阔的发展空间，网上银行已成为网络经济的重要环节之一。在网络银行飞跃发展的同时，大量的法律问题也伴随而生。本文将从电子银行业务中较为突出的电子货币，电子结算等问题着手，进行一些粗浅的探讨。     1，传统银行面临挑战网络银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，它与传统银行相比，优势主要在于以下几点：  

3、60; （1），网络银行将改变传统银行的经营理念；网络银行的出现将改变人们对银行经营方式的理解以及对国际金融机构的认识，随之而来的是一系列传统的银行经营理念将发生变化。例如，那种在世界各地设立分支机构发展国际金融业务和开拓国际市场的观念及标准将发生重大调整；另一方面，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦也将不再是银行信誉的象征和实力的保障。     （2），网上银行的服务不受时间和地点限制；一方面，在互联网上，客户与银行的交易是在双方的电脑上进行的，这样客户可以大大节约等待的时间。另一方面，网上银行的建立不但分流了一批拥有电脑的客户，而且也减

4、少了银行服务的中间环节。最重要的是，网上银行可以向客户提供24小时，大范围，跨地区，跨国界的金融服务。这种不受时间和地点限制的特性大大提高了银行的服务效率。     （3），网上银行经营成本大大降低。与传统银行相比，网上银行在交易成本上具有不可比拟的优势。据美国一家权威机构的调查显示，银行的各种服务方式平均每次交易成本如下：（1）分支机构：1.07美元；（2）电话：0.54美元；（3）ATM：0.27美元；（4）互联网：0.10美元。从以上统计可以看出,互联网的交易成本只有传统方式的十分之一。可见，现代电子网络化银行的发展对传统的以纸质流通工具为基础而建

5、立起的传统金融业的确产生了巨大的冲击。     2，网络银行的发展及所触发的法律问题因特网的崛起，使银行进入了网络时代。银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。在人类经济活动中，银行一直充当着资金的流动和管理者的角色。随着网络经济的兴起，网上物的交换带动了网上支付活动的运营，由此产生了网上的资金流动，这种资金流动的需要成为银行开展网上业务的原动力。因此，银行是否能有效的实现电子支付已成为电子商务成败的关键。银行依托迅速发展的计算机技术和通讯技术，利用渗透到全球各个角落的网络，把银行的业务直接在网上推出。但同时，它也面临着许多崭新的问题：

6、首先是消费者的信心问题，据一项调查显示：80%的客户不愿意使用网络银行的原因是出于对风险因素的担心；其次是技术安全问题，现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞票存在数据库里，使资金流动在网络里，因此，安全就成了事关银行生死的头等大事。     二，电子货币及相关的法律问题目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计开发的产品，种类众多，因而国际金融机构和各国货币当局尚无法在法律上对电子货币作出严格的界定。有些学者认为，电子货币是指以电子计算机系统存储和处理的存款，是存款货币的一种，与存款货币无本质上的差别。也有观点认为，虽然现在世界各国推行和研制的

7、电子货币千差万别，但基本形态大致是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，这种电子数据可称之为电子货币。巴塞尔银行监管委员会则认为电子货币是指在零售机制中，通过销售终端不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。不管怎样给电子货币定义，伴随着电子商务的发展而出现的电子货币可以说是继中世纪法币取代铸币以来货币形式发生的第二标志性变革。中世纪的变革形成了以中央银行为核心的银行货币创造体系，而这次变革则直接对现有体系提出了挑战，并对货币政策及金融监管都产生了直接或间接的影响。   &

8、#160; 1，电子货币的法律属性电子货币的法律属性问题在学术界尚有争论，应视不同类型的电子货币而加以区别对待。对于信用卡，储值卡类的初级电子货币，只能视其为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，这并不能构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则初步具备了流通货币的特征。真正的流通货币要具备以下几种必备条件：     被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介；      必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段；   &#

9、160; 自由流通，具有完全的可兑换性；     本身具有价值的保存手段，而不需要用清算，结算来实现其价值；     完全的不特定性，支付具有匿名性。    首先，电子货币的价值是以既有的现金，存款为前提的，是发行者将既有货币的价值电子化的产物。持有电子货币仅意味着持有者具有兑换等值现金或存款的权利；其次，根据货币法定原则，电子货币要成为通货的一种，还需要立法的明示认可。所以，现有的电子货币可以被认为是以既有货币为基础的二次货币，还不能完全独立的作为通货的一种。  

10、   2，电子货币的安全性隐患电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额相关。通常，发行机构不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100%的传统货币准备。但是，如果某些因素触发了人们对某一电子货币系统的信心危机，发行机构就可能无法将在途未用资金的投资变现而满足电子货币的赎回要求，甚至失去等值赎回其发行电子货币的能力。电子货币的特殊属性决定了它不能进行物理防伪，只能依赖于加密，数字签名等技术手段。由于电子伪币在技术上与真币完全一样，而且只要掌握了关键技术和数据，伪造相当简便。很显然，目前的网络安全技术水平对付非法侵入还远远不够，因此有人建议，有必要规定电子货币的最

11、大持有量及最大交易量，以减少安全系统被侵入后的损失。     3，电子货币对中央银行货币政策的影响电子货币对中央银行货币政策的影响主要体现在以下几个方面：首先是发行机构问题。电子货币可能的发行人包括银行，其他非银行金融机构和非金融机构。在美国，提供电子货币服务的非金融机构实际上得到了联储的认可。而欧盟国家的央行建议：只有银行才可以发行电子货币，因为这样中央银行就可以实施与传统银行同等程度的监管。如果电子货币的发行权仅限于银行，无疑会限制这一体系的竞争。相反，如果更多的机构被允许发行电子货币，监管问题又难以解决。事实上，中央银行对电子货币系统的监管正处在一

12、种两难的境地。一方面，如果中央银行过早介入或事后证明其规则过于严厉，就会阻碍电子货币的发展而可能造成本国电子货币发展的相对劣势。但如果中央银行监管的过松，一旦风险成为现实，再进行管理的成本必定很高。电子货币对中央银行货币政策的影响实际上是一种累计性的影响，在很大程度上依赖于电子货币的使用范围。当电子货币的数量达到一定数量时，现有的货币政策就可能出现一些问题。电子货币是被设计用来替代流通中的通货的，因而电子货币的大量使用会影响货币的流通速度，这样流通速度作为政策指标的有效性在短期内将大大降低。同时，由于电子货币发行的分散，过程连续性，加之电子货币使通货与活期，定期储蓄甚至证券买卖之间的资金转移能

13、便捷迅速的进行，金融资产之间的替代性加大，各层次货币的计量变的十分的困难，要准确测量某一层次的货币流通总量几乎变的不可能。可以想象，货币构成的复杂性和流通速度的变通性使中央银行无法正确的解释货币量变动的真正含义，使得中央银行制定货币市场利率和货币政策的难度将大大增大。另外，虽然电子货币的发行并不影响各国中央银行在纸币和硬币发行上的垄断权，但由于电子现金等较为先进的电子货币在相当程度上有着类似于现金的特征，这些电子货币的发行将无疑会减少中央银行货币的发行量。电子货币的发行使流通中的货币需求减少，同时也减少了货币当局的货币发行量，从而减少了金融当局的铸币收益。    

14、 三，网络银行的电子支付及相关法律问题在网络银行中，电子资金支付系统能够在瞬间内完成资金的支付和划拨。在这种支付体系中，货币变为一串串的数据流，成为一种符号，而资金的流动只是一些电子信号的传递和转移。网上资金划拨引发了大量的法律问题。     1，电子支付和结算的票据效力问题由于金融的电子化，电子商务交易各方都通过无纸化的电子票据来进行支付和结算，这是不可逆转的国际趋势。但有些国家的法律并无此类的规定，如中国票据法第四条规定：“票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章，并按照所记载的事项承担票据责任。持票人行使权利，应当按照法定程序在票

15、据上签章，并出示票据。其他票据债务人在票据上签章的，按照票据所记载的事项承担票据责任”。第七条还规定：“票据上的签章为签名，盖章，或签名加盖章。法人和其他使用票据的单位在票据上的签章，为该法人或该单位的盖章加其法定代表人或者其他授权的代理人的签章。” 显然，数字签章认可的电子票据的支付和结算方式无法适用中国票据法的规定。面对这样一种矛盾和冲突，美国于2000年2月13日通过了数字签名法案，从而允许数字签名在合同中取代手写签名的地位，人们可以通过互联网开设银行帐号，购买商品或从事其它合法的商务活动。联合国电子商务示范法第七条对电子签名的规定，实际上就为各国制定独立的数字签名法提供了可能。因此，制

16、定一部数字签名单行法诚有必要。     2，电子合同及电子数据的法律效力问题传统民商法上的合同，是指当事人通过要约与承诺达成的书面与口头上的意思一致。随着互联网及电子商务的普及，这一观念已不适应新时代的要求。在此方面，中国的新合同法已作出重大突破。其第十一条规定：“书面形式是指合同书，信件和数据电文（包括电报，电传，传真，电子数据交换和电子邮件）等有形地表现所载内容的形式。”这一规定意味着合同法明确承认了以电子数据交换和电子邮件达成的电子合同的法律效力并将其作为合同的书面形式之一，亦即电子合同与以纸张为载体的合同具有同等的法律效力。根据相关的司法解释，计

17、算机储存的数据资料可以作为视听资料类证据。但是，由于该类证据易被篡改，故提供方须证实其所提供证据的真实性。这就要求银行不仅应完整地保留交易原始材料，还应定期将近期交易资料以对帐单的形式送达客户确认。在此方面，国际上以及各个国家已有较统一的规定。电子商务示范法第9条第二款规定：对于以数据电文为形式的信息，应给予应有的证明力。英国银行法第9条规定：银行帐本及其所认证的副本，不论其是书面形式还是电子形式记录的，均可作为可采用的初步证据。新加坡于1998年06月29日通过的电子交易法也采纳了这样的规定：不得仅仅以某项信息采用数据电文形式为理由而否定其法律效力。美国也通过判例确立了这样一个规则：由于电子

18、金融业务中的计算机记录数据是在有规律的商业活动中产生的，因此作为证据可以被接受。中国对银行帐簿，电子单证能否作为证据没有明确规定，但根据司法实践，以银行转帐凭证以及其它单证的原件作为证据时一般均被法院所接受。以上的有关规定从法律上保证了电子数据记录在民事纠纷中作为证据的法律效力。     3，电子支付错误时的赔偿责任划分问题从表面上看，电子支付与传统的支付业务一样，只涉及银行和客户两方面当事人。但事实上由于电子支付是在互联网络上完成的，所以，涉及的当事人很多。除了客户，银行之外，通讯线路提供者，计算机制造商或软件开发商等众多的相关主体都可能受牵连。因此，

19、网上结算一旦产生纠纷，风险责任承担人不易确定。    对此，目前比较认同的观点是：首先，尽管现代银行给客户提供了各种不同类型的服务，但这些都未能改变银行与客户的基本的法律关系。因此，虽然客户面对机器操作，但这台机器就是银行的化身，它所进行的一切活动都应该由银行来承担责任。美国的1978年电子资金划拨法规定：金融机构有义务根据客户的指令以正确的数额和及时的方式进行划拨或停止事先已授权的划拨的支付。如果银行没有尽到善良管理人的义务造成客户损失，应该由银行来承担责任。另外，即使银行自己受到了损失，如果没有充足的证据表明是客户的重大过失或故意造成的，也应自己承担

20、责任。因为当发生错误支付或支付不能时，第三人的责任通常很小，除非它有故意或重大过失。而在银行与客户的关系中，客户属于经济上的弱者，在交易中由经济强者来承担较大的风险以保护弱者的利益是较为合理的考虑；其次，再看一下客户的责任：客户采用银行的资金划拨系统，就必须遵守银行的相关规定。在损失发生后，按照民法的有关规定，客户有义务及时通知银行并防止损失的进一步扩大。但总而言之，客户承担责任在大部分的国家都是被严格限制的，一般只有在客户存在欺诈或严重疏忽时才承担责任。最后来分析第三人的责任：在电子资金划拨系统中，第三人与银行之间存在的只是买卖合同或技术开发合同及服务提供合同之类的关系。一般而言，在这些合同中，第三人的义务只是日常维修和提供零配件，而不可能在合同中规定“如果提供的设备或线路有问题，所造成的损失都由他们承担。”即使有这样的规