第五章保险的分类

1、1第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法 一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义 保险的定义包括保险的保险的定义包括保险的内涵内涵和和外延外延两方面两方面的内容，保险的的内容，保险的本质本质与与职能职能的分析，揭示了保的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系。保险形态分类的分析则是为了系和法律关系。保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。体内容。二二、保险形态分类的方法、保险形态分类的方法（一）法定分类法（一）法定分类法 （

2、二）理论分类法（二）理论分类法（三）实用分类法（三）实用分类法2第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准 二、保险技术二、保险技术（一）计算技术（一）计算技术 以计算技术在保险经营中应用程度为标准，以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险人寿保险与非人寿保险。（二）风险转嫁方式（二）风险转嫁方式 以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为为足额保险、不足额保险和超额保险足额保险、不足额保险和超额保险。（三）业务承保方式（三）业务承保方式 以保险业务的承保方式为标准，保险可以区以保险业务的承保方式

3、为标准，保险可以区分为分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险同保险。3第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准（四）给付形式（四）给付形式 1.1.定额保险与损失保险定额保险与损失保险 损失保险损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。定额保定额保险险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。 2. 2.定额保险与利益保险定额保险与利益保险 定额保险定额保险, ,是指保险给付事先约定，与

4、实际经济需要是指保险给付事先约定，与实际经济需要无关的一种保险。无关的一种保险。利益保险利益保险不是作为保险险种的利益不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。给付标准的一种保险。 3. 3.现金保险与实物保险现金保险与实物保险4第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准 三、保险政策三、保险政策 （一）自愿保险与法定保险（一）自愿保险与法定保险 自愿保险自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组通过签订保险合同，或是需要

5、保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。自愿保险的保险关系，是当合、实施的一种保险。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系 法定保险法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。（二）商业保险与社会保险（参见第二章第四节）（二）商业保险与社会保险（参见第二章第四节）5第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准 （三

6、）普通保险与政策保险（三）普通保险与政策保险 普通保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。 政策保险政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类通保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。 四、立法形式四、立法形式 （一）财产保险与人身保险（一）财产保险与人身保险 我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险我国保险法、前苏联

7、保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法都有类似规定。法、美国若干州保险法都有类似规定。6第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准（二）损失保险与人身保险（二）损失保险与人身保险 此种分类法多见于早期的保险立法，如德国此种分类法多见于早期的保险立法，如德国19081908年的保险年的保险合同法，法国合同法，法国19301930年的保险合同法，以及我国台湾省原保年的保险合同法，以及我国台湾省原保险法等险法等。 动产：机械、原料、货物等动产：机械、原料、货物等 物权物权 不动产：房屋、仓库、船舶等不动产：房屋、仓库、船舶等 积极的财产保险积极的财产保险 债权：运费、贷款、赊销货款等债权

8、：运费、贷款、赊销货款等损损失失 收益：期得利益、营业利益、房租等收益：期得利益、营业利益、房租等 保保 代偿：船舶费用、预期费用、保险费等代偿：船舶费用、预期费用、保险费等险险 费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费 消极的财产保险消极的财产保险 用等用等 责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担 的损害赔偿责任的损害赔偿责任 图5-3 损失保险的分类7第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准（三）损害保险与人寿保险（三）损害保险与人寿保险 此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。此种分类

9、方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。 （四）财产、意外保险与人寿、健康保险（四）财产、意外保险与人寿、健康保险 这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。 五、经济因素五、经济因素（一）企业保险与个人保险（一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险（二）团体保险与个人保险 （三）收入保险、财产保险、费用保险（三）收入保险、财产保险、费用保险 8第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准 死亡死亡生存保险或生命保险生存保险或生命保险 伤害伤害伤害保险、伤害特约保险伤害保险、伤害特约保险 个人个人 疾病疾病健康保险、收入补偿保险健康保险、收入

10、补偿保险 收入收入 老龄老龄企业养老金保险、福利养老金保险企业养老金保险、福利养老金保险 保险保险 失业失业雇佣保险雇佣保险 营业中断营业中断利益损失保险利益损失保险 企业企业 利益利益预期利益保险预期利益保险 房租房租房租保险房租保险保保 损坏或灭失损坏或灭失火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的积极的 不诚实不诚实偷盗保险、职工保证保险偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约财产保险第三者的违约履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产财产 劳动灾祸综合保险劳动灾祸综合保险险保

11、险险保险 产品赔偿责任保险产品赔偿责任保险 消极的消极的赔偿责任赔偿责任 汽车赔偿责任保险汽车赔偿责任保险 财产保险财产保险 劳工保险劳工保险 劳动灾害特约保险劳动灾害特约保险 临时费用临时费用 费用保险费用保险未来费用未来费用 残余物资整理费用保险残余物资整理费用保险 重置价值保险重置价值保险9第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 一、财产保险一、财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。或实物进行补偿的一种保险。广义的财产保险广义的

12、财产保险包包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义狭义的财产保险的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。这里主要分析的是狭义的保险标的的一种保险。这里主要分析的是狭义的财产保险财产保险 。10 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类（一）火灾保险（一）火灾保险 , ,简称火险，是指保险人对于保险标简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。（二）海上保险（二）海上保险, ,简称水险，是指保险人对于保险标简称水险，是指保险人

13、对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。济保障的一种保险。（三）汽车保险（三）汽车保险, ,汽车保险的内容包括汽车损失保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。后者承保被保险人因汽有时也承保医疗费用风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。保险。11第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类（四）航空保险（四）航空保险 航空保险是一个统称，

14、在国际保险市场上航空保险是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。航空，其保障范围包括一切与航空有关的风险。航空保险的保障对象有财物和人身之分。保险的保障对象有财物和人身之分。（五）工程保险（五）工程保险 工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上属于属于综合保险综合保险，既有财产风险的保障，又有责任，既有财产风险的保障，又有责任风险的保障。风险的保障。12第三节第三节

15、保险业务的种类保险业务的种类（六）利润损失保险（六）利润损失保险 利润损失保险是对传统的财产保险中不承保利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失。经济损失。（七）农业保险（七）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然

16、灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。保险。13第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 二、人身保险二、人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区根据保障范围的不同，人身保险可区分为分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险人寿保险、意外伤害保险和健康保险。（一）人寿保险（一）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金

17、责任的一种保险。任的一种保险。 14第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 1. 1.死亡保险死亡保险 死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险。死亡保险又，保险人给付保险金的一种保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。分为定期死亡保险和终身死亡保险。 2. 2.生存保险生存保险 生存保险是以被保险人在规定期限内生存生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保险和定期生存保险之分。险和定期生存保险之分。 3. 3.生死合险生死合险 又称两全保险，它是生

18、存保险与死亡保险又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。的混合险种。 15第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类（二）意外伤害保险（二）意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。合同约定给付保险金的一种人身保险。 意外伤害保险可以单独办理，也可以附加于意外伤害保险可以单独办理，也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险。其他人身险

19、合同内作为一种附加保险。（三）健康保险（三）健康保险 健康保险是指被保险人因疾病、分娩而造成健康保险是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。16第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 三、责任保险三、责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。险。 （一）公众责任保险（一）公众责任保险 又称普通责任保险或综合责任保险，主要承保企业又称普通责任保险或综合责任保险，主要承保企业

20、、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。 （二）产品责任保险（二）产品责任保险 产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的一种保险。承担的经济赔偿责任的一种保险。17第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 （三）职业责任保险（三）职业责任保险 职业责任保险是承保各种专业技术人员，因工作上的疏职业责任保险是承保各种专业技术人员，因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依忽或过失