农村经济村镇银行分析研究 金融学专业

1、农村经济，村镇银行摘要 我国的村镇银行是在一定的客观背景下建立的，但是其在发展过程中面临诸多问题，使得村镇银行的发展脱离了服务“三农”的初衷，通过对我国村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展的优势、劣势展开研究，论证村镇银行应如何充分发挥自身优势，抓住机遇进行市场定位，一方面更好地为新农村建设提供金融支持。另一方面又尽可能地规避和防范各种风险，从而可持续地发展下去。这样不仅可以实现服务“三农”的宗旨，还可以实现农村经济盈利性的商业运作，不断壮大其规模。关键词：农村经济；村镇银行；产业化 Abstract China's rural banks in certain exte

2、rnal context established, but in its development process faced many problems, so that the development of rural banks out of service"3 farming " the original intention, through to our country rural bank development of external environment and internal development opportunities and threats o

3、f the advantages, disadvantages of, demonstration of village and town banks how to give full play to their advantages, seize the opportunity and market positioning, a better providing financial support for new rural construction. On the other hand, as far as possible to avoid and guard against all k

4、inds of risks, and sustainable development. It can not only realize the service "3 farming " the purpose, can also realize rural economic profitability of commercial operation, expanding its scale.Key words: rural economy; rural bank; industrialization目录摘要1一、村镇银行的含义及特点2二、我国村镇银行发展现状3（一）缺乏政策

5、扶持3（二）农村地区经济发展比较缓慢，营业网点较少3（三）产品缺乏创新，缺乏农户信任4三、对策建议4（一）建立风险经理制度4（二）建立相对独立、职责分工的审贷分离制度4（三）强化宣传力度，加强存款基础5（四）疏通支付结算渠道5（五）降低资金成本6参考文献7一、村镇银行的含义及特点 在我国，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”村镇银行在发展过程中不能像其他金融机构一样，将所筹集的资金用于与“三农”无关的项目上。二、我国村镇银行发展

6、现状镇银行自 2007 年成立以来对农村金融市场供给不足，竞争不充分起到了作用，但其发展也面对难题。主要有以下几方面： （一）缺乏政策扶持现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。村银行存款难度大，资金来源不足。村镇银行成立后发展潜力较大，但现阶段农村发展缓慢，基础设施建设落后，与外部世界联系较少，农民投资概念的理解，受自然条件的制约，农民收入水平或乡镇企业有限公司，用于储蓄的资金较少，加上大商业银行在这些地区也

7、有网点，他们有一个更高的意识，越来越多的人愿意把钱投入到金融机构。这导致了村镇银行的资金短缺，影响了村镇银行的正常工作。（二）农村地区经济发展比较缓慢，营业网点较少村镇银行面临困境，发展受限。一方面，农村经济发展相对缓慢，基础设施建设不完善，村镇银行的发展可能在一个地区有一定的优势，但该地区的农民或乡镇企业闲置资金有限，制约农村发展银行。另一方面，在发展进程中的乡村和城镇的银行面临激烈的竞争，目前，我国农村建立金融机构有农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司、民间金融银行，因此发展农村银行在当前的市场环境中求得生存空间似乎很难。中国村镇银行发展时间较短，还处于探

8、索阶段，需要一批有金融专业技能和操作经验的人才。但现阶段乡镇银行不提供更优越的条件吸引这些从业人员，企业只能招聘较低水平的从业人员。由于员工素质不高，缺乏金融专业知识，但也带来一定的管理风险。绝大部分乡镇银行只有1-2家营业网点，不能形成区域优势，发展和壮大自己的实力，也不利于客户的财务运作，导致客户满意度低。（三）产品缺乏创新，缺乏农户信任 目前，开展小额信贷农户联保贷款和商业银行的城镇和村庄的数量多，大部分乡镇银行仍采用传统的金融机构贷款给农民，银行贷款也不高。例如，个别银行在贷款业务，现有住房抵押贷款的情况，还需要担保人担保，增加双方的银行和借款人之间的交易成本，也造成了借款人的反感，不

9、利于信贷业务。此外，村银行信贷管理及存在问题，仍在使用过去的模式，审批机关对贷款的审查过程繁琐，效率低下。三、对策建议（一）建立风险经理制度依据全面风险管理的原则要求,风险管理覆盖所有分支机构、所有业务与管理活动和各种产品,贯穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个过程,将风险管理职能集中于风险管理部门,充分发挥风险管理部门的作用。在国际著名的商业银行,风险经理在信贷管理过程中起着不可替代的作用,客户经理必须与风险经理合作,才能最终决定一笔贷款的发放。风险经理根据银行风险管理的需要,进行客户的风险识别,决定贷款的授信、发放等等,具备最后责任人的职能,处在属于后台部门的贷款审批中心。考虑到村镇银行

10、风险管理的现状,若要全面实行风险经理制,必须要建立相关的考试和选拔制度,合理界定风险经理和客户经理之间的职责划分,做到权、责、利相统一。（二）建立相对独立、职责分工的审贷分离制度实行审查制度，可以形成相互制约的机制，达到村银行内部风险控制系统需要多个控制和交叉检查的影响。村镇银行业务部门的业务活动必须有一个严格的审查和批准、授权系统，对越权行为，严厉惩罚。造成损失的，应追究当事人的责任。村镇银行应根据业务量的大小、管理水平和贷款风险度确定贷款的审批权限审批权、贷款。实施这一系统的目的是提高的具体业务知识，防止失控的风险。（3） 强化宣传力度，加强存款基础要扩大宣传范围，借助主流媒体和平面广告等

11、手段，向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，提高农民对村镇银行的认知度。要实现可持续的业务发展，并长期为农村客户提供所需的资金支持，村镇银行必须要有坚实的存款来源。建议设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。如到农村开展现场办贷、兑换零币等服务，树立村镇银行的品牌，解决存款人的后顾之忧。（4） 疏通支付结算渠道有效的支付结算渠道对于现代化的商业银行来讲是提升服务效率和

12、降低经营成本的重要手段。能否有效地为客户提供支付结算服务，也决定了村镇银行是否能真正建立起自己的竞争力。作为新型的农村金融机构，村镇银行在完善支付结算功能方面还有很多空间，由于村镇银行自身资金实力有限不适宜以直接参与者身份加入大小额支付系统，需以间接参与者的身份通过其他银行机构代理接入支付系统。其结果汇兑业务到帐速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，还容易出现差错事故。建议人民银行在条件成熟的情况下，适当降低村镇银行的结算准入门槛，准许其以直联方式加入大、小额支付系统，以满足客户对汇款快速、便捷和安全的服务要求。（5） 降低资金成本影响村镇银行可持续发展的一个重要因素是单位信贷资金的操作成本较高，一方面是由于贷款的额度小、农户居住分散等引起的，另一方面也是村镇银行自身的操作效率低导致的。村镇银行的信贷资本一般由资金成本、贷款质量和操作成本三部分组成，贷款质量是影响村镇银行成本的主要因素，实践证明，为低端客户提供信贷可以达到很高的信贷质量，这是因为低端客户通常会有较高的还款率，以达到完美的还款率。如果村镇银行采取的信贷技术和产品适合农村低端客户的需求，那么保持较高的贷款质量是可以实现的。参考文献1 杨舒 . 中国村镇银行的可持续发展探析 J. 金融纵横 .2010(10).2 朱海城.我国村镇银行发展中的问题与对策研究J.经济研究导刊 .2010(23).3 柴瑞娟.村镇