情景3 个人风险管理与保险规划

1、课程内容课程内容授授课目标：熟练掌握金融理财风险管课目标：熟练掌握金融理财风险管理与保险规划部分知识理与保险规划部分知识授课目的：系统学习保险基础知识，授课目的：系统学习保险基础知识，掌握相关概念，充实专业知识，锋利掌握相关概念，充实专业知识，锋利技术行销力技术行销力教学方法：讲授、案例分析、讨论教学方法：讲授、案例分析、讨论任务六任务六 认识个人风险管理和保险认识个人风险管理和保险6.2.1 6.2.1 认识风险认识风险一、什么是风险二、风险的构成要素三、风险的种类 一、风险的概念一、风险的概念 风险是指某种事件发生的不确定性。 从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么

2、我们就认为该事件存在着风险。 从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。风险因风险因素素风险事风险事故故损失损失二、风二、风险的构成要素险的构成要素（一）风险因素（一）风险因素: : 风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。 潜在原因潜在原因/间接原因间接原因（二）风险事故（二）风险事故:又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的直接或外在的原因原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。（三）损失（三）损失:是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。即经济损失即经济损失 损 失 风险

3、因素 风险事故 风 险 增增加加 引引起起 即即是是 三者的关系三者的关系:三、三、 风险风险的种类的种类1、自然风险、社会风险、经济风险和政自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（损失原因）治风险（损失原因）(1)自自然风险然风险指由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素所形成的风险。1、自、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）（续）（2）社）社会风险会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行动而形成的风险。（3）经）经济风险济风险是指生产经营过程中，由于相关因素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨跌的风险。1 1、自然风险、社会风险、经济风险

4、和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）（续）（4）政）政治风险治风险是指起源于种族、宗教、国家之间的冲突、叛乱、战争所引起的风险。2、纯粹风险与投机风险（有否获利机会）纯粹风险与投机风险（有否获利机会）（1）纯）纯粹风险粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险的风险事故发生，对当事人而言，必有损失形成。（两种可能：损失和无损失）（2）投）投机风险机风险是指那些既有损失可能也有获利机会的风险。（三者可能：损失、无损失和收益）3、财产风险、人身风险和责任风险财产风险、人身风险和责任风险（按潜在的损失形态分）（1）财）财产风险产风险是指财产发生毁损、灭失和 贬值的风险。

5、（2）人）人身风险身风险是指由于人的死亡、残废、疾病、 衰老及丧失或降低劳动能力等所造成的风险。 人身风险通常又可分为生命风险和健康风险 两类。3、财产风险、人身风险和责任风险（续）财产风险、人身风险和责任风险（续）（3）责）责任风险任风险指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。5、其他分类其他分类 （2）按按照风险所涉及的范围分类照风险所涉及的范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；（1）依依照承担风险的主体分照承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险；5、

6、其他分类（续）其他分类（续）（3）按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险；6.2.2 6.2.2 认识个人风认识个人风险管险管理理一、什么是个人风险管理一、什么是个人风险管理二、个人风险管理的目标二、个人风险管理的目标三、个人风险管理的方法三、个人风险管理的方法 四、个人风险管理的程序四、个人风险管理的程序个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。一、个人与家庭风险管理的概一、个人与家庭风险管理的概念念1 1、个人与家庭风险管

7、理的总目标：个人与家庭风险管理的总目标： 个人和家庭风险管理的总目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以最小的风险管理成本获得尽可能大的安全保障。 二、个人风二、个人风险管理险管理的目标的目标2 2、个人与家庭风险管理的具体目标个人与家庭风险管理的具体目标 ：减少风险的危害提供损失的补偿保证收入的稳定防止家庭的破裂促进发展的目标损损后目标后目标经济目标减轻担忧，提升安全状况目标个人和家庭责任目标合法性目标损损前目标前目标三三、个人和家庭风险管理个人和家庭风险管理的方法的方法风险回避风险控制风险自留风险分散风险转移 （1）风险回避。 （2）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。 （3）风险自留。在

8、风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，家庭需建立家庭应急基金。 （4）风险分散。例如分散投资。 （5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。 三三、个人和家庭风险管理个人和家庭风险管理的方法的方法例如：风险控制安装避雷针以防雷击风险回避酒后驾车危险，不喝酒风险分散不把鸡蛋放在同一个篮子里风险保留汽车马上就要报废了，就不保险了。风险转移保险：人身、财产、责任三三、个人和家庭风险管理个人和家庭风险管理的方法的方法四、四、个人和家庭风险管理个人和家庭风险管理的程序的程序风险风险评价评价选择风选择风险险管理管理技技术术

9、风险管风险管理理效果评效果评价价风险风险识别识别风险风险衡量衡量四、四、个人和家庭风险管理个人和家庭风险管理的程序的程序（一）风险识别：（一）风险识别：风险识别是指通过对来源可靠的个人或家庭信息资料进行系统了解和分析，认清存在的各种风险因素，进而确定所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。小问题：小问题：问题一：1、确定的3000元收入2、80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元问题二：1、确定的3000元损失2、80%的可能损失4000元，20%的可能无损失风险厌恶者风险厌恶者l视风险为危险l高估风险l喜欢低波动性l假设最差的情形（强调损失的可能性）l悲观主义者l喜欢清晰l不喜欢变化

10、l偏好确定性l视风险为机遇或契机l低估风险l喜欢高波动性l假设最好的情景（强调收益的可能性）l乐观主义者l喜欢模糊l喜欢变化l偏好不确定性风险追求者风险追求者（二）风险衡量：（二）风险衡量：风险衡量是对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量之后的风险问题采取行动或不采取行动。（三）风险处理：（三）风险处理：风险处理的手段风险处理的手段控制型：控制型：1 1、避免、避免2 2、损失管理、损失管理处理风险处理风险财务型：财务型：1 1、自担风险、自担风险2 2、保险、保险如何选择适当的对付风险的方法（举例）风险频率风险频率损失程度损失程度高低高

11、避免或预防保险低自留或避免自留（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。6.2.3 保保险基本原理险基本原理一、一、 保险的概保险的概念念保险的定义：保险的定义：根据中华人民共和国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 可保风险的构成条件可保风险的构成条件可保风险可保风险构构 成成损失标的足够大损失标的足够大可以预测

12、的可以预测的可用货币计量可用货币计量纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性二二、保保险的要素险的要素1、可保风险2、多数人的同质风险的集合与分散3、费率的合理厘订4、保险基金的建立5、订立保险合同三三、保险的职能保险的职能四四、保险的作用保险的作用 ( (一一) )保险在宏观经济中的作用：保险在宏观经济中的作用：保险在宏观经济中的作用是指保险职能的发挥对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应。(一一)保险在宏观经济中的作用：（续）保险在宏观经济中的作用：（续）1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3、增加外汇收入、增强国际支付能力4、有利于科学技术向现实生产力的转化(

13、二二)保险在微观经济中的作用：保险在微观经济中的作用：保险在微观经济中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。(二二)保险在微观经济中的作用：（续）保险在微观经济中的作用：（续）1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活发挥社会稳定器社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；总之，保险在宏观和微观经济中的作用有二：总之，保险在宏观和微观经济中的作用有二： 发挥经济助动器经济助动器作用，为资本投资、生 产和流通保驾护航。 6.2.46.2.4 保保险原险原则则 一、保险利益原则一、保

14、险利益原则 二、最大诚信原则二、最大诚信原则 三、近因原则三、近因原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 五、代位追偿原则五、代位追偿原则 一、一、 保险利益原则保险利益原则 保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。二、二、 最大诚信原则最大诚信原则 最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 三、近因三、近因原则原则 近因原则是指判断风险事

15、故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。四、损失补偿四、损失补偿原则原则 损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。 小思考：买的保险多小思考：买的保险多就一定赔的多吗就一定赔的多吗？ 小提示：财产险保额并非越大小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时

16、，保险公司是越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪费产实际价值确定保险金额，只会浪费保费。保费。五、代位追偿五、代位追偿原则原则 代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 6.2.5 6.2.5 保保险合同概述险合同概述 一、保险合同的主客体 二、保险合同

17、的内容 三、保险合同的成立 四、保险合同的生效 五、保险合同的变更、解除和终止 六、解决保险合同争议的方式 几个必须搞清楚的概念几个必须搞清楚的概念保险标的、保险责任五人：投保人、被保险人、保险人、受益人、 中介人四金：保险价值、保险金额、保险费、保险金保险价值保险价值保险价值指保险标的的价值。保险金额保险金额 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付 保险金责任的最高限额。 保险费保险费 保险费简称“保费”，是被保险人参加保险时向保险人缴付的费用。保险金保险金 保险金是指保险人根据合同约定向被保险人或受益人支付的保险赔偿金或给付金。一、保险合同的主体一、保险合同的主体合同的主体是指在合同中享有权利

18、、承担义务的人。合同的客体是保险合同的保险利益二、保险合同二、保险合同的内的内容容 保险合同的基本内容是指保险合同中所应包括的主要事项与合同中具体的当事人双方的权利与义务关系，是保险合同主体之间享有权利、承担义务的基础。三三、保险合同保险合同的成立的成立保险合同的订立程序保险合同的订立程序 要约要约 承诺承诺 合同成立合同成立1要约：亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人，而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：(1)要约人愿意订立合同的明确意思表示；(2)要约必须向特定的人发出；(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的

19、意思表示；(4)要约应当有要求另一方作出答复的期限。2承诺：亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺要约的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；(4)承诺必须以要约要求的形式予以答复。四、四、保险合同保险合同的生效的生效保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种

20、：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。l体检时死亡保险公司该赔付吗？体检时死亡保险公司该赔付吗？l黄某于2002年4月11日为颜某向某保险公司投保“平安鸿盛”保险金额档次1万元，同时预交了首期保险费1181元。保险公司开了“人身险暂收收据”给原告。由于颜某超龄，保险公司于2002年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的新契约通知书。l4月26日，业务员带领被保人颜某到医院体检。颜某在体检开始之前疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）冠心病；（3）心衰，住院至4月29

21、日死亡。原告黄某于2002年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿，后双方达成和解：保险公司退给原告保险费1181元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付1000元；承担案件受理费230元；共计2411元。原告同意放弃诉讼请求及保险责任等一切权力。协议履行之后，原告又于2002年12月20日再次起诉，要求被报告赔偿。 五、五、保险合同的保险合同的变更、解除和终止变更、解除和终止保险合同的变更是指保险合同成立以后，但未履行完毕之前发生的投保人、被保险人的变更以及保险合同内容的修改和补充。保险合同的解除是指依法提起终止合同关系。保险合同的解除包括协议解除和法定解除。协议解除是指保险双方当事人协商一

22、致解除保险合同关系，法定解除是指由于出现法律规定的原因，保险当事人依法行使解除权，消灭已生效的保险合同关系。保险合同的终止是指保险合同关系的不复存在。保险合同终止的原因主要有：保险期届满；保险赔偿金或保险金的给付；合同解除；行使终止权；被保险人、受益人的死亡。六、六、解决保险合同争议方式解决保险合同争议方式(一)协商 (二)仲裁(三)诉讼6.2.6、保险规划的步、保险规划的步骤骤确定保险标的选择保险产品确定保险金额明确保险期限选择合适的保险公司与保险中介一一、分析需求，明确目的、分析需求，明确目的单身期单身期形成期形成期成长期成长期成熟期成熟期退休期退休期人生阶段人生阶段时间时间特点特点保险需

23、求保险需求单身期单身期参加工作参加工作结婚结婚25年年个性冲动，经济收入低，开个性冲动，经济收入低，开销大，没什么个人财产，要销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金为未来家庭积累资金意外伤害险、责任意外伤害险、责任保险保险家庭家庭形成期形成期结婚结婚新生新生儿诞生儿诞生15年年家庭消费高，收入增加，生家庭消费高，收入增加，生活稳定，需家庭建设活稳定，需家庭建设意外伤害险、财产意外伤害险、财产保险、责任保险保险、责任保险家庭家庭成长期成长期小孩出生小孩出生上大学上大学912年年保健医疗费、学前教育、智保健医疗费、学前教育、智力开发费用为主要开支，家力开发费用为主要开支，家庭投资能力增强庭投资

24、能力增强意外伤害险、人意外伤害险、人身保险、健康保身保险、健康保险、财产保险险、财产保险子女大学子女大学教育期教育期小孩上大学小孩上大学48年年子女的教育费用和生活费用子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比猛增，财务上的负担通常比较繁重较繁重教育保险、意外教育保险、意外伤害险、人身保伤害险、人身保险、财产保险险、财产保险家庭家庭成熟期成熟期子女工作子女工作家长退休家长退休15年年左右左右经济状况达到高峰状态，债经济状况达到高峰状态，债务逐渐减轻，理财的重点是务逐渐减轻，理财的重点是扩大投资扩大投资投资型保险、健投资型保险、健康保险、财产保康保险、财产保险、责任保险险、责任保险退休期退

25、休期退休后退休后安度晚年，投资和花费比较安度晚年，投资和花费比较保守，但医疗开支会很大保守，但医疗开支会很大养老保险、医疗养老保险、医疗保险保险大约在1524岁之间，该时期为就业做准备。此时理财活动的重点是提升自己的专业知识，以提高未来的收入能力，理财很有限。初入社会，虽无子女等负担，但也要考虑对父母的责任，如果发生意外，不仅不能为父母养老，反而可能需要父母继续照顾，因此应事先为此作一个安排。 单身期单身期形成期形成期 刚刚踏入社会的时期，要尽早使自己具有经济独立能力。 该期间通常是大多数人结婚生子的时期，收入较低而支出较大。在理财方面应注意提高储蓄率，为购房积累首付款，可购买保险相互指定配偶

26、为受益人，在子女出生后可指定子女为受益人，为子女提供教育基金。成长期成长期 大约在3544岁，应明确未来发展方向和重点，为子女准备高等教育所需资金，贷款购房者有分期付款，还有余额可累计退休金。保险方面注意为家庭主要收入者提供保障，可以考虑购买保障性强的终身寿险和定期寿险，并附加一定的意外险。 成熟期成熟期 大约在4554岁之间，该阶段最重要的目标是为自己和配偶准备足够的退休金，此时的投资能力最强，也有相当的实力承担财务风险。保险方面应着重考虑健康保险。 退休期退休期 通常是65岁以后，退休后享受晚年生活，保险方面可考虑购买年金保险，可弥补退休金、劳保等保障的不足之处。老年人的另一大需求就是意外

27、保障。至于人寿保险，由于我国将来可能开征遗产税，而保险金不需交纳遗产税，因此是一种很好的避税方式。1. 1. 偿付能力偿付能力2. 2. 险种选择险种选择3. 3. 理赔质量理赔质量4. 4. 管理效率管理效率5. 5. 售后服务售后服务二、保险公司的选择二、保险公司的选择l【学习目标学习目标】l 熟悉保险规划的基本知识熟悉保险规划的基本知识l 掌握保险规划的编制原则掌握保险规划的编制原则l 正确选择家庭保险规划工具正确选择家庭保险规划工具l 能够编制适用的保险规划能够编制适用的保险规划 任务七任务七 编制保险规划编制保险规划7.2.1 7.2.1 什么是保险规划什么是保险规划 一、保险规划的

28、定义一、保险规划的定义 二、保险规划的功能二、保险规划的功能 三、保险规划的风险三、保险规划的风险 一、保险规划可以解决这些问题一、保险规划可以解决这些问题如果发生死亡，我会如果发生死亡，我会有什么问题？有什么问题？父母仍需要赡养吗？父母仍需要赡养吗？弟妹的生活费，学费需要负担吗？弟妹的生活费，学费需要负担吗？家中的生活费需要负担吗？家中的生活费需要负担吗？子女的教育费需要多少？子女的教育费需要多少？丧葬费需要多少？丧葬费需要多少？如果发生残疾，我将如果发生残疾，我将面对什么问题？面对什么问题？长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？我能负担长期残疾

29、的医疗费用吗？我能负担长期残疾的医疗费用吗？我有聘请长期看护的财务能力吗？我有聘请长期看护的财务能力吗？如果生病了，我必须如果生病了，我必须面对什么问题？面对什么问题？我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病房？医生？房？医生？我的工作收入会不会因为短期（我的工作收入会不会因为短期（1-2周）生病而减少？周）生病而减少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？若是长期生病，没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？若是长期生病，没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？在我未来的人生中，在我未来的人生中，有哪些财务目标

30、是要有哪些财务目标是要完成的？完成的？准备购房？准备购房？准备子女的教育费用？准备子女的教育费用？准备创业？准备创业？准备退休金？准备退休金？ （1）避税功能。通过保险规划可以避开遗产税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。 （2）免于债务追偿功能。我国的继承法33条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法46条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。 （3）抵抗通货膨胀功能。大部分具有投资理财功能的保险会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险

31、。 二二、保险规划的功能、保险规划的功能 （1）未充分保险的风险。例如，如果对财产进行的保险不是足额保险，结果造成损失发生时所获得的保险金赔偿不足，未能完全规避风险；或者是在对人身进行保险时保险金额太小或保险期间太短，同样有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。 （2）过分保险的风险 。例如，对财产的超额保险或重复保险。 （3）不必要保险的风险。例如对平时由于感冒等类似的小灾小病所需的费用支出，自己承担风险的处理办法反而更为方便、简单、节省费用。 三三、保险规划的风险、保险规划的风险7.2.2 7.2.2 保险规划方案设计的原则保险规划方案设计的原则 1.注重全面保障注重全面保障

32、2.合理的保险金额合理的保险金额 3.适当保费适当保费 4.险种搭配险种搭配 5. “四个先保四个先保”原则原则 6.研究条款研究条款 7.付费方式付费方式1.注重全面保障注重全面保障 保险最基本、最重要的功能是保险保障功能，所以运用保险规划时应把保障放在首位，其次才是投资。 在全面考虑所有需要投保的项目时，应当尽量以综合的方式投保，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。 一般来说，高返还型的产品保障程度相对较低，而低返还型产品的保障程度较高。 2.合理的保险金额合理的保险金额一是要应根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限，保费以不超过家庭年收入的20%为