保险、票据、期货

1、保险与保险法保险法第一节 保险和保险法概述一、保险 概念： 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（一）保险概述 保险应具有三个主要特征： 1.危险依赖性 2.社会分担性 3.商事合同性（二）保险的分类1.按保险的实施方式，保险分为自愿保险和强制保险。2.按保险的对象，保险分为财产保险和人身保险。3.按保险保障的范围，保险分为财产保险、责任保险、保证保险和人身保险。4.按保险的实施范围，保险分为社会保险和普通保险。5

2、.按保险承担责任次序，保险分为原保险和再保险。扩展财产保险和人身保险的主要区别：1、人身保险的保险金具有定额给付性质，在发生保险事故时，保险人按照合同约定的金额给付保险金，而普通财产保险的保险金具有补偿性质。2、人身保险的保险金额主要由双方当事人在订立保险合同时，根据被保险人的经济收入水平和危险发生后经济补偿的需求协商确定。而财产保险的保险金额则是根据保险标的的价值大小确定的。3、人身保险的期限具有长期性。4、人身保险承保的危险具有稳定性和有规律的变动性。5、人身保险合同只要求在合同订立时，投保人对被保险人有可保利益，但没有金额上的限制，因而不存在超额保险和重复保险问题，普通财产保险则禁止超额

3、保险，即重复保险的赔付的保险金不能超过实际受到的损失。6、人身保险不仅时一种社会保障制度，还是一种强制性的储蓄。7、根据我国保险法的规定，人身保险和财产保险是分业经营的，经营财产保险的公司不能受理人身保险，经营人身保险的公司也不能受理财产保险。二、保险法（一）概念： 保险法是以保险关系为调整对象的法律规范 的总称，保险法中所调整的保险关系，仅指商业保险关系，并不包括社会保险。（二）保险法的基本原则1、必须遵守法律和行政法规、尊重社会公德原则。2、自愿原则。3、诚实信用原则。4、公平竞争原则。5、专业经营原则。6、分业经营原则。第二节 保险合同一、概念： 保险合同是投保人和保险人的约定保险权 利

4、义务关系的协议。 从保险人承担的保险责任内容来看，保险 合同有两类： 1、补偿合同 2、给付合同保险合同的法律性质：（一）保险合同是双务合同（二）保险合同为射幸合同（三）保险合同是格式合同（四）保险合同为最大诚信合同二、保险合同的分类（一）根据在保险合同中是否预先确定保险价值来划分（二）根据保险金额与保险价值的关系来划分（三）按给付保险金的目的来划分（四）按保险人的人数来划分（五）按保险标的的不同来划分三、保险合同的主体 保险合同的主体分为当事人和关系人。 与保险合同发生直接关系的是保险合同 的当事人，即保险人和投保人；与保险 合同发生间接关系的是保险合同的关系 人，即被保险人和受益人。（一）

5、保险合同的当事人1、保险人。2、投保人。（1）具有权利能力和行为能力。（2）对保险标的必须具有保险利益。（3）必须承担缴付保险费的义务。（二）保险合同的关系人1、被保险人。2、受益人。四、保险合同的客体保险利益保险法第12条规定，保险利益是指投保人或被保险人对标的具有的法律上承认的利益。 根据保险立法及保险实务，构成保险利益 必须具备三个条件： 1、合法利益。 2、能够确定的利益。 3、属于金钱上的利益。第三节 保险合同的成立与履行一、保险合同的条款（一）法定条款 根据保险法第18条的规定，保险合同应当包括下列事项：1、保险人的名称和住所；2、投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险

6、的受益人的姓名或者名称、住所；3、保险标的；4、保险责任和责任免除；5、保险期间和保险责任开始时间；6、保险金额；7、保险费以及支付办法；8、保险金赔偿或者给付办法；9、违约责任和争议处理；10、订立合同的年、月、日。（二）约定条款 投保人和保险人在法定的保险合同条款之外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。二、保险合同的履行（一）投保人的义务1、据实告知义务。2、缴付保险费义务。3、通知义务。4、止损义务。（二）保险人的义务1、解释、说明保险合同条款内容的义务。2、补偿或给付保险金的义务。3、保密义务。第四节 保险索赔与代位追偿和委付一、保险索赔：是指被保险人或受益人在保险标的因保险事故发生

7、，造成财产损失或人身伤亡后，依照保险合同请求保险人赔偿损失或给付保险金的行为。二、代位追偿权：是指在财产保险中，由于 第三者的过错造成保险标的发生保险责任范围内损失的，如保险人按照合同的约定给付了保险金，被保险人将对该第三者享有的赔偿请求权转移给保险人，由保险人代位行使。三、委付：是指保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第五节 保险合同的变更、解除和终止一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更 （二）保险合同内容的变更（三）保险合同效力的

8、中止和恢复二、保险合同的解除概念： 保险合同的解除是指保险合同签订后或 履行过程中，因主客观情况发生变化， 当事人依法提前终止合同的法律行为。按保险合同解除的依据，可分为约定解除和法定解除。*按解除的方法可分为： 一是双方协商解除。 二是投保人随时单方解除合同，但双方当时人应对保险合同存续期间的权利义务进行清结，且货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，在保险责任开始后，当事人不得解除合同。 三是根据保险法的规定，保险人在以下情况下有权解除合同：（三、保险合同的终止 保险合同的终止：是指当事人之间根据保险合同确立的权利义务关系的消灭。 任意终止：是指合同一方当事人行使终止权导致合同效力的消失。

9、票据与票据法（二）票据的特征：（二）票据的特征：(1)票据是完全有价证券。完全有价证券与不完全有价证券是根据证券权利与证券本身的关系不同对有价证券的划分。票据权利的发生必须以作成票据为必要，票据权利的转移必须以交付票据为必要，票据权利的行使必须以出示票据为必要，这种证券权利的发生、转移和行使都以证券的存在为必要的证券为完全有价证券。证券权利的转移或行使以证券的存在为必要，而证券权利的发生不以证券的存在为必要的证券为不完全有价证券，如股票、公司债券、仓单等。 （2 2）票据是设权证券。设权证券，是指票据权）票据是设权证券。设权证券，是指票据权利的发生必须首先作成证券，即票据上所表示利的发生必须首

10、先作成证券，即票据上所表示的权利，是由票据行为的权利，是由票据行为出票创设的，票据出票创设的，票据的作用就在于通过票据行为创设一定的权利，的作用就在于通过票据行为创设一定的权利，因此，票据为设权证券。这是票据与股票、仓因此，票据为设权证券。这是票据与股票、仓单等证权证券的区别之一。单等证权证券的区别之一。( (提单仓单是证权证提单仓单是证权证券券) ) （3 3）票据是债权证券。有价证券依其所代表的）票据是债权证券。有价证券依其所代表的财产权利的性质不同，可分为物权证券、债权财产权利的性质不同，可分为物权证券、债权证券和股权证券。票据所表示的权利是以一定证券和股权证券。票据所表示的权利是以一定

11、金额的给付为标的的债权，故称为债权证券，金额的给付为标的的债权，故称为债权证券，即持票人可以就票据上所载的金额向特定票据即持票人可以就票据上所载的金额向特定票据债务人行使其请求权。又因票据所表彰的权利债务人行使其请求权。又因票据所表彰的权利仅限于对一定数量的金钱的请求权，不能是劳仅限于对一定数量的金钱的请求权，不能是劳务或者实物请求权，所以，票据只能是金钱债务或者实物请求权，所以，票据只能是金钱债权证券。权证券。 (4)(4)票据是无因证券。无因证券，是指证券权票据是无因证券。无因证券，是指证券权利的行使只以持有证券为必要，持券人无须证利的行使只以持有证券为必要，持券人无须证明其取得证券的原因

12、。票据系无因证券，即意明其取得证券的原因。票据系无因证券，即意味着占有票据者就是票据债权人，就可对票据味着占有票据者就是票据债权人，就可对票据债务人行使票据上的权利，至于票据权利人取债务人行使票据上的权利，至于票据权利人取得票据的原因是否成立、是否有效、是否被撤得票据的原因是否成立、是否有效、是否被撤销，均不影响票据权利的存在。销，均不影响票据权利的存在。(5)(5)票据是文义证券。文义证券，是指票据权票据是文义证券。文义证券，是指票据权利义务的内容必须严格依票据上的记载而定，利义务的内容必须严格依票据上的记载而定，即使票据上的记载与实际情况不符，也应依票即使票据上的记载与实际情况不符，也应依

13、票据所载文义为准，不得对其进行任意解释或者据所载文义为准，不得对其进行任意解释或者根据票据以外的任何文件确定。这主要是为了根据票据以外的任何文件确定。这主要是为了保护善意持票人，以维护交易安全。保护善意持票人，以维护交易安全。 (6)(6)票据是要式证券。票据的格式和记载事票据是要式证券。票据的格式和记载事项，都由法律严格加以规定，当事人必须项，都由法律严格加以规定，当事人必须遵守，否则会影响票据的效力以至导致票遵守，否则会影响票据的效力以至导致票据无效。此外，票据的签发、转让、承兑、据无效。此外，票据的签发、转让、承兑、付款、追索等行为，也必须严格按照票据付款、追索等行为，也必须严格按照票据

14、法规定的程序和方式进行方为有效，因此，法规定的程序和方式进行方为有效，因此，票据为要式证券。票据为要式证券。 票据种类和功能汇票、本票、支票。汇票、本票、支票。汇票、支票与本票的区别在于：汇票、支票与本票的区别在于：汇票、支票是委托证券、有三方基本当事汇票、支票是委托证券、有三方基本当事人（出票人、收款人、付款人）；人（出票人、收款人、付款人）；本票是自付证券，只有两方基本当事人本票是自付证券，只有两方基本当事人（出票人、收款人）。（出票人、收款人）。汇票（一）汇票的概念汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 。汇票分为银行汇票和商业汇

15、票，商业汇票又分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行汇票结算程序银行汇票结算程序汇票申请人汇票申请人收款人（持票人）收款人（持票人）申请人开户行申请人开户行 （出票人）（出票人）收款人（持票人）收款人（持票人）开户行开户行3 3、持票结算、持票结算1 1、交款申、交款申请签请签发汇票发汇票2 2、出票并收取、出票并收取手续费手续费7 7、退回多余款项、退回多余款项5 5、代理付款、代理付款入账入账4 4、将汇票交银行、将汇票交银行6 6、银行间清算资金、银行间清算资金银行汇票票样本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人条

16、件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。的票据。 银行本票是申请人将款项交存银行，银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。域内转账或支取现金的票据。 在一些经济较发达的城市和小商品市场在一些经济较发达的城市和小商品市场比比较发达的地区使用比较多。较发达的地区使用比较多。与汇票的区别1 1、汇票有三个当事人（他付），本票只有两个当事人、汇票有三个当事人（他付），本票只有两个当事人（己付）（己付）2 2、汇票必须经过承兑之后，才能确定付款人对汇票、汇票必须经过承兑之后，才能确定付款人对汇票的责任，承兑人居于

17、主债务人的地位，出票人处于从的责任，承兑人居于主债务人的地位，出票人处于从债务人的地位。债务人的地位。本票的出票人始终居于主债务人的地位，即使本票本票的出票人始终居于主债务人的地位，即使本票的持票人没有作见票的提示，但出票人对其本票的的持票人没有作见票的提示，但出票人对其本票的付款义务还是确定无疑的，只不过付款的具体日期。付款义务还是确定无疑的，只不过付款的具体日期。银行本票结算程序银行本票结算程序本票申请人本票申请人收款人（持票人）收款人（持票人）申请人开户行申请人开户行 （出票人）（出票人）收款人（持票人）收款人（持票人）开户行开户行3 3、持票结算、持票结算1 1、交款申请签发本、交款申

18、请签发本票票2 2、出票并收取、出票并收取手续费手续费5 5、代理付款、代理付款入账入账4 4、将汇票交银行、将汇票交银行6 6、银行间清算资金、银行间清算资金支票支票一、支票的概念和种类 二、支票的出票1、支票的记载记载事项1.表明“支票支票”的字样；2.无条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.出票日期；6.出票人签章。1.付款地2.出票地绝对应记载事项绝对应记载事项 无意记载有害记载票样票样2 2、五、付款五、付款1 1、有钱付，无钱不付、有钱付，无钱不付2 2、超过提示付款期限的，付款人可以不予、超过提示付款期限的，付款人可以不予付款付款六、支票结算规则六、支票结算规则 流

19、转程序流转程序支票支票结算程序（结算程序（不在不在同一银行开户）同一银行开户）付款人（出票人）付款人（出票人）收款人（持票人）收款人（持票人）申请人开户行申请人开户行收款人（持票人）收款人（持票人）开户行开户行1、签发支票6 6、定期对账、定期对账5 5、通知入账、通知入账2 2、将支票交、将支票交银行进账银行进账4 4、以不退票表示付、以不退票表示付款款3 3、交换支票清算资金、交换支票清算资金案例分析 2006年年1月月11日，甲电器公司与乙商贸公日，甲电器公司与乙商贸公司签订了司签订了份价值份价值25万元的微波炉购销合同。万元的微波炉购销合同。由于乙商贸公司一时资金周转困难，为付货款，由

20、于乙商贸公司一时资金周转困难，为付货款，遂向吴某借款，并从遂向吴某借款，并从A银行中领到一张以吴某银行中领到一张以吴某为户名的为户名的20万元现金汇票交付给甲公司。甲万元现金汇票交付给甲公司。甲公司持该汇票到公司持该汇票到B银行要求兑现，但银行要求兑现，但B银行拒银行拒付票款，并出示了乙公司的电报。原来乙公司付票款，并出示了乙公司的电报。原来乙公司在销售时发现微波炉质量有问题，还发现吴某在销售时发现微波炉质量有问题，还发现吴某所汇款项是挪用的公款，遂电告所汇款项是挪用的公款，遂电告B银行拒付票银行拒付票款，汇票作废，退回款，汇票作废，退回A银行。银行。B银行以此为由，银行以此为由，拒付款项。拒

21、付款项。 甲公司向法院起诉，要求甲公司向法院起诉，要求B银行五条件支付银行五条件支付票款。法院经审理认为，甲电器公司与乙商贸票款。法院经审理认为，甲电器公司与乙商贸公司签订的微波炉购销合同合法有效。现金汇公司签订的微波炉购销合同合法有效。现金汇票的签发符合票据法规定的要件，是一张有效票的签发符合票据法规定的要件，是一张有效的票据，甲公司合法取得该票据，是正当持票的票据，甲公司合法取得该票据，是正当持票人，依法享有要求银行解付的权利。银行对于人，依法享有要求银行解付的权利。银行对于有效的汇票，应无条件付款，不能以原经济合有效的汇票，应无条件付款，不能以原经济合同产生纠纷为由拒付票款。故判决同产生

22、纠纷为由拒付票款。故判决B银行支付银行支付甲电器公司人民币甲电器公司人民币20万元。万元。请问：请问：B银行应否承担付款责任？人民法银行应否承担付款责任？人民法院的判决是否正确？院的判决是否正确？分析本案中，本案中，B银行应负付款责任，人民法院的银行应负付款责任，人民法院的判决是正确的。因为在本案中，从银行汇判决是正确的。因为在本案中，从银行汇票的形式来看，出票人为票的形式来看，出票人为A银行，付款人为银行，付款人为B银行，收款人为甲公司，其形式符合票据银行，收款人为甲公司，其形式符合票据法的要求。汇票记载的内容及取得的途径法的要求。汇票记载的内容及取得的途径也合法。票据法第也合法。票据法第5

23、7条规定，付款人条规定，付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。证明或者有效证件。只要付款行审查票据在形式上合乎要求，只要付款行审查票据在形式上合乎要求，就完成了形式审查义务，不必透过票据形就完成了形式审查义务，不必透过票据形式而追究票据的原因关系的合法性，更不式而追究票据的原因关系的合法性，更不能以经济合同发生纠纷而拒绝履行票据上能以经济合同发生纠纷而拒绝履行票据上的付款义务。因此，本案中，的付款义务。因此，本案中，B银行作为付银行作为付款人以合同纠纷为由，拒付票款

24、是违反票款人以合同纠纷为由，拒付票款是违反票据法的行为，应负法律责任。人民法院判据法的行为，应负法律责任。人民法院判决决B银行支付票款是合法的、正确的。银行支付票款是合法的、正确的。期货与期货法一、期货的概念、特征与种类（一）期货的概念期货分商品期货和股票期货，目前我们国内没有股票期货。我就解释一下商品期货。 期货是相对现货而言的。他们的交割方式不同。现货是现钱现货，期货是合同交易，也就是合同的相互转让。期货的交割是有期限的，在到期以前是合同交易，而到期日却是要兑现合同进行现货交割的。所以，期货的大户机构往往是现货和期货都做的，既可以套期保值也可以价格投机。普通投资人往往不能做到期的交割，只好

25、是纯粹投机，而商品的投机价值往往和现货走势以及商品的期限等因素有关。 （二）期货的特征：与现货交易相比，期货交易的主要特征是：（1）期货合约是由交易所制订的、在期货交易所内进行交易的合约。（2）期货合约是标准化的合约。合约中的各项条款，如商品数量、商品质量、保证金比率、交割地点、交割方式以及交易方式等都是标准化的，合约中只有价格一项是通过市场竞价交易形成的自由价格。（3）实物交割率低。期货合约的了结并不一定必须履行实际交货义务，买卖期货合约者在规定的交割日期前任何时候都可通过数量相同、方向相反的交易将持有的合约相互抵销，无需再履行实际交货的义务。因此，期货交易中实物交割量占交易量的比重很小，一

26、般小于5%。（4）期货交易实行保证金制度。交易者不需付出与合约金额相等的全额货款，只需付3%-15%的履约保证金。（5）期货交易所为交易双方提供结算交割服务和履约担保，实行严格的结算交割制度，违约的风险很小。（三）期货的种类金融期货：金融期货：标的：金融工具标的：金融工具( (产品产品) )金融期货类别：金融期货类别： 外汇期货外汇期货 利率期货利率期货 股票期货股票期货 股指期货股指期货 商品期货：商品期货：标的：实物商品标的：实物商品商品期货类别：商品期货类别： 农产品期货农产品期货 能源期货能源期货 工业金属期货工业金属期货 贵金属期货贵金属期货 二、期货交易所期货交易所：是买卖期货合约的场所，是期货市场的核心。它是一种非营利机构，但是它的非营利性仅指交易所本身不进行交易活动，不以盈利为目的不等于不讲利益核算。在这个意义上，交易所还是一个财务独立的营利组织，它在为交易者提供一个公开、公平、公正的交易场所和有效监督服务基础上实现合理的经济利益，包括会员会费收入、交易手续费收入、信息服务收入及其它收入。它所制定的一套制度规则为整个期货市场提供了一种自我管理机制，使得期货交易的“公开、公