人就《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理》答记者问-

1、.：.；保监会有关部门担任人就答记者问2021-03-08保监会日前发布了以下简称。保监会有关部门担任人就有关问题回答了记者提问。问：就商业车险条款费率管理制度作了进一步完善，请问商业车险条款费率管理制度改革的方向是怎样的？答：初步明确了商业车险条款费率管理制度改革的方向，即逐渐建立市场化导向的、符合我国保险业实践的条款费率构成机制。商业车险条款费率管理制度改革将坚持以下原那么：一是坚持科学开展，引领行业转方式、调构造，实现可继续开展。二是坚持防备系统性风险，从我国保险业实践出发，鼓励创新、提升效力、扎实推进、稳步实施，妥善处置好改革与开展的关系，实现行业的安康开展。三是坚持维护投保人、被保险

2、人合法权益，处理商业车险条款、效力中存在的社会关怀的热点、难点问题。四是坚持加强行业自律和公司内控，推进行业协会支持行业开展、营造公平的市场环境，提高公司运营管理程度和效力才干。一明确监管机构、行业协会和保险公司的定位。监管机构：作为商业车险条款费率监管部门，主要职责是根据制定条款费率监控制度；对条款能否遵照依法合规、公平合理、老实信誉、通俗易懂原那么，费率能否遵照充足原那么和公平原那么进展审查；对公司条款费率执行情况进展监管；维护保险市场次序，维护被保险人的合法权益。行业协会：作为行业自律组织，主要职责是研讨拟订协会示范条款和参考纯损失率并建立定期调整机制；研讨制定机动车参考折旧系数、车型数

3、据库等行业规范；建立行业代位求偿机制和信息系统平台；在支持行业创新开展、提升整体效力程度、加强自律规范、营造公平良好的市场环境等方面发扬作用。保险公司：作为条款费率拟订、执行的主体，主要职责是不断创新，开发适销对路、满足消费者需求的保险产品，确保条款费率合法、公平，严厉执行条款费率，提高运营管理程度，提升保险效力才干。二市场化的定价机制。从三个方面初步确立了市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会该当搜集、统计和分析全行业商业车险运营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、运用。符合条件的公司，还可以根据公司自有数据开发商业车险费率。建立起以纯风险损失率为根底，市场

4、化为导向的商业车险条款费率构成机制。二是商业车险费率浮动因子该当根据机动车辆和驾驶人的风险情况等合理设置，明确规范，实现费率程度与风险程度相挂钩。三是在保证保费充足的前提下，对费率采取“限高不限低的监管思绪，规定保险公司拟订商业车险费率，原那么上预定附加费用率不得超越35%。三条款费率的动态调整机制。商业车险条款费率该当顺应经济社会开展的需求，满足市场的开展和群众的需求。建立了商业车险条款费率动态调整机制，规定保险公司该当根据历史阅历数据、运营情况和预备金提取等实践情况，每年对商业车险费率进展合理性评价验证。保险公司最近2个会计年度平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的，保险公司

5、该当向保监会报告阐明缘由。问：在哪些方面表达了维护投保人、被保险人合法权益的精神？答：近年来，保险监管部门不断加大商业车险监管力度，规范保险市场次序，获得了积极效果。但我国的商业车险市场处于不断开展、完善的过程之中，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益增长的保险需求，保险公司还存在承保理赔效力不到位等问题。保监会高度注重商业车险条款费率管理，在广泛调研的根底上，起草了，充分维护投保人、被保险人合法权益。一强调保险公司提示阐明义务。规定保险公司该当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体添加“责任免除特别提示，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人留意的提示，并采用通俗

6、易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头方式向投保人作出明确阐明。同时，商业车险条款该当将一切涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项以下明，并采用加黑等足以引起投保人留意的方式进展提示。二规范商业车险免责条款。规定，商业车险条款不得出现免除保险人依法应承当的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权益的条款。同时，商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率，该当按照防备品德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵照条款明晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原那么。三重点处理车险理赔难的问题。规定商业车险条款不得要求被保险人提供与

7、确认保险事故的性质、缘由、损失程度等无关的证明和资料。中国保险行业协会该当按照方便被保险人理赔的原那么，结合保险公司商业车险条款所规定的保险责任，制定保险公司理赔实务指引，并做好相关的配套任务。四处理社会关注及易引起纠纷的热点问题。规定，保险公司和投保人该当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实践价值，保险公司该当与投保人协商商定保险金额。因第三者对被保险机动车的损害而呵斥保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者恳求赔偿的权益，保险公司不得经过放弃代位求偿权的方式回绝履行保险责任。问：出台后，对商业车险能起到哪些完善和规范作用？答：系统地规定

8、了商业车险条款费率拟订原那么和监管要求，有利于促进保险公司条款费率拟订更加科学合理，承保理赔效力更加规范规范，推进保险公司为被保险人提供更多、更好的商业车险产品和效力。一规范商业车险条款。规定保险公司拟订商业车险条款该当遵照依法合规、公平合理、老实信誉、通俗易懂原那么，商业车险条款该当内容完好、格式明晰、方便阅读，该当在风险可控的原那么下尽能够满足投保人和被保险人的不同保险需求，责任明确、保证合理。二规范商业车险费率。为提高商业车险定价科学性，规定保险公司拟订商业车险费率该当遵照充足原那么和公平原那么，该当与保险责任相匹配，可以补偿风险转移的本钱，不得危及公司财务稳健和偿付才干，不得损害投保人

9、、被保险人合法权益。还规定中国保险行业协会该当测算商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、运用。行业参考纯损失率是行业协会根据全行业多年车险赔付数据计算得出，用于保险事故发生后对被保险人进展赔偿和给付的风险保证本钱。行业参考纯损失率加上公司根据本身运营管理费用计算得出的附加费用率，构成公司的最终费率。行业参考纯损失率概念的提出，标志着我国商业车险产品开发的根底数据更加充分，定价手段更为科学。三加强条款费率监管。规定保险公司该当加强商业车险条款费率内部控制，建立涵盖条款费率研讨开发、审批报送、营销宣传、承保理赔、IT系统、验证修订等环节的商业车险条款费率内控制度，健全内部控制和监视机制，确保各

10、项制度可以得到有效执行，确保商业车险条款费率得到严厉执行，确保费率拟订数据的真实与完好。还要求公司商业车险费率要细化费率各组成部分，分项管理和核算，为监管部门依法加强商业车险监管，促进保险公司科学开展提供了新的抓手。问：商业车险条款费率管理制度改革确立了市场化导向，请引见一下商业车险产品的开发和退出机制。在市场化的过程中，如何更好地防备风险？答：的出台标志着车险运营将进入以管理晋级为内涵的转型阶段。过去那种“跑马圈地、不注重内控管理和产品及效力创新的粗放式开展方式曾经不顺应开展的要求。保险公司只需坚持专业管理和数据根底两个关键点，不断提高风险识别才干和内控执行力，加强本钱控制和财务集中，才干顺

11、应新阶段的保险监管要求，才干在竞争中得到更大的开展空间。一设定差别化的车险产品开发机制。根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，对保险公司车险运营内控管理提出了更高的要求。规定了三种商业车险条款费率开发方式。一是保险公司可以参考和运用协会示范条款和行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险条款费率。二是规定延续两个会计年度综合本钱率低于行业平均程度且低于100%的保险公司，可以在协会示范条款根底上适当添加商业车险条款的保险责任。三是鼓励在内控制度、公司治理、偿付才干、财务目的、数据根底和专业团队等方面符合要求的保险公司，可根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。详细条件包

12、括：治理构造完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，运营商业车险业务3个完好会计年度以上；经审计的最近延续2个会计年度综合本钱率低于100%；经审计的最近延续2个会计年度偿付才干充足率高于150%；拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟习法律、车险定价实务的运营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统。经过实行差别化的车险产品开发机制，一方面，为车险产品创新提供了制度根底，能更好地满足市场多元化的保险需求，促进市场从单纯的价钱竞争向以产品创新和效力创新为中心的竞争方式转型。另一方面，设定了较严厉的独立开发条件，经过奖优罚劣的政策措施，鼓励运营稳健、财力情况良好的公司开发个性化产品及扩展责任，更好地满足社会对商业车险保险保证的需求。二建立商业车险产品“退出机制。规定，保险公司运用的商业车险条款和费率应符合法律、行政法规或者以下规定：一是构造明晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；二是要素完好，不失公平，不损害投保人、被保险人和受害人的合法权益，不损害社会公众利益；三是保险费率按照风险损失原那么科学合理厘定，不危及保险公司偿付才干或者妨碍市场公平竞争；四是保险费率可以上下浮动的，该当明确保险费率调整的条件；五是等法律、行政法规和中