信贷管理学详解

1、第2章 信贷管理规则信贷管理当事人信贷管理流程审贷分离制度授权授信制度信贷管理责任制度贷款卡制度2022/8/25第2章 信贷管理规则2金融学院 雷生茂贷款人A借款人B征信机构CD2.1 信贷管理当事人指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。中华人民共和国商业银行法第四章第三十四条至四十二条相关规定2022/8/252.1.1 贷款人4金融学院 雷生茂与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。借款人应具备的基本条件：固定资产贷款管理暂行办法，第九条；流动资金贷款管理暂行办法，第十一条；个人贷款管理暂行办法，第十一条。2022/8/2

2、52.1.2 借款人5金融学院 雷生茂借款人应符合以下要求：一、诚信申贷的基本要求二、借款人的主体资格要求三、经营管理的合法合规性四、借款人信用记录良好五、贷款用途和还款来源明确合法2022/8/252.1.2 借款人6金融学院 雷生茂2.1.2 借款人借款人的权利：贷款通则第十八条借款人的义务：贷款通则第十九条2022/8/257金融学院 雷生茂是指依法设立，主要经营征信业务的机构经营个人征信业务的征信机构，应当符合公司法规定的公司设立条件和相关条件，并经国务院征信业监督管理部门批准持有（个人征信业务经营许可证）征信业管理条例第六条2022/8/252.1.3 征信机构8金融学院 雷生茂经营

3、企业征信业务的征信机构，应当符合公司法规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。征信业管理条例第十条2022/8/252.1.3 征信机构9金融学院 雷生茂征信机构的董事、监事和高级管理人员，应当熟悉与征信业务相关的法律法规，具有履行职责所需的征信业从业经验和管理能力，最近三年无重大违法违规记录,并取得国务院征信业监督管理部门核准的任职资格。（征信业管理条例第八条）2022/8/252.1.3 征信机构10金融学院 雷生茂征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，报告上一年度开展征信业务的情况。国务院征信业监督管理部门应当向

4、社会公告经营个人征信业务和企业征信业务的征信机构名单，并及时更新。2022/8/252.1.3 征信机构11金融学院 雷生茂2.2 信贷管理流程贷款申请受理与调查贷款审批合同签订贷款支付贷款发放风险评价贷后管理贷款回收与处置基本要求A设置与流程B贷审会C审批方式D2.3 审贷分离制度审批方式审贷分离，指按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。2022/8/252.3.1 基本要求14金融学院 雷生茂基本要求是银行在信贷管理上按照审贷分离、

5、部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约的原则，在原有的职能机构的基础上，设立不同层次的相互制衡的岗位或部门，配备相应人员，明确各环节主要责任人。2022/8/252.3.1 基本要求15金融学院 雷生茂2022/8/252.3.2 设置与流程客户部贷审会信贷管理部调查审批审查行长实施上级信贷部初审审查复审上级贷审会审批经营行实施16金融学院 雷生茂二种组织模式：行政型贷审会模式专家型贷审会模式贷审会审议的主要内容贷审会审议的工作程序2022/8/252.3.3 贷款审查委员会17金融学院 雷生茂2.3.4 审批方式垂直审批体制总行设信贷审批部，按区域设立审批中心分行只有低风险业务的审批

6、权，一般信贷业务的审批权上收到区域审批中心，超过区域审批中心权限的业务由总行审批。2022/8/2518金融学院 雷生茂分级审批体制根据各级行业务量大小、管理水平的高低和信贷风险程度，确定与各管理层次相适应的信贷审批权限，对于超过审批权限的信贷业务需报上级行审批。2022/8/252.3.4 审批方式19金融学院 雷生茂授权管理制度A授信管理制度B信贷业务报备制度CD2.4 授权授信制度授权主体就信贷业务经营和管理中有关权力事项，对授权对象所做出的一种限制性规定，主要表现为对授权对象资格的认定对授权对象行使权力范围的界定、对授权对象权力大小的限定以及授权主体管理信贷授权事项的某些原则等。202

7、2/8/252.4.1 授权管理制度21金融学院 雷生茂授权的基本原则：实行有限授权实行区别授权及时调整授权超越授权追究责任2022/8/252.4.1 授权管理制度授权类别授权对象直接授权、转授权授权内容基本授权、特别授权授权方式分类授权、延伸授权、动态授权22金融学院 雷生茂授权管理要求：银行的授权必须有书面形式的授权书银行应对其内部执行情况进行全面检查商业银行的授权的有效期为1年授权人调整、撤销、终止授权2022/8/252.4.1 授权管理制度23金融学院 雷生茂2.4.2 授信管理制度授信管理是银行对客户额度授信的管理，是指银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制量，以控制风

8、险、提高效率的管理制度。银行授信必须有书面的授信书银行应建立对客户授信的报告、统计、监督制度2022/8/2524金融学院 雷生茂授信的基本原则：实行区别授信确定不同的授信额度及时调整对各地区和客户的授信额度具体确定每笔贷款额度和实际贷款总额2022/8/252.4.2 授信管理制度25金融学院 雷生茂按授信内容可分为基本授信、特别授信基本授信，银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信贷额度特别授信，银行根据国家政策、市场变化以及客户特殊需要，对特殊项目及超过基本授信额度所给与的授信。2022/8/252.4.2 授信管理制度26金融学院 雷生茂客户统一授信管理：指银行对单一法人

9、客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。2022/8/252.4.2 授信管理制度总体债务上限最高综合授信额度授信额度授信余额27金融学院 雷生茂实施统一授信管理，主要是控制客户整体信贷风险，要求四个统一：授信主体统一授信标准统一授信形式统一授信对象统一2022/8/252.4.2 授信管理制度28金融学院 雷生茂客户统一授信管理方式：公开统一授信，银行对单一客户或企业集团客户的风险和财务状况在综合评价的基础上，核定最高综合授信额度并签订书面的授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷使用银行信用的管理方式2022/8/252.4.2 授信

10、管理制度29金融学院 雷生茂银行只对优良客户核定公开统一授信额度实行公开统一授信的客户必须符合条件（16）公开统一授信业务的基本程序（16）2022/8/252.4.2 授信管理制度30金融学院 雷生茂内部统一授信，银行对单一客户或企业集团客户的风险和财务状况在综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，作为内部控制客户信用的最高限额。内部统一授信的基本流程（17）2022/8/252.4.2 授信管理制度31金融学院 雷生茂内部统一授信的对象，是与银行确立信贷关系的单一法人客户，包括优质客户和一般客户。内部授信的最高信用额度是银行商业机密是控制监测指标；内部授信实行单项业务分项审批办理。2022

11、/8/252.4.2 授信管理制度32金融学院 雷生茂最高综合授信额度的核定方法：最高综合授信额度，是银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上确定的能够和愿意承担的风险总量。理论方法，预测客户未来现金流量2022/8/252.4.2 授信管理制度33金融学院 雷生茂当前方法的核定依据：客户信用等级银行信贷政策客户所属行业的平均负债率经济周期波段地区差别2022/8/252.4.2 授信管理制度国内银行核定最高综合授信额度的案例（18-20）34金融学院 雷生茂指在实行授权授信管理的基础上，为便于了解辖内分支机构信贷业务的操作情况，确定贷款手续和审批程序的合法合规性，实施纵向监督

12、，防范信贷风险，分支机构权限内的信贷事项，需在信贷业务的审批后发放前，向上级行进行报告备案的制度2022/8/252.4.3 信贷业务报备制度35金融学院 雷生茂信贷管理责任人制度：信贷管理行长负责制，行长在授权范围内拥有决策权，同时承担全面责任；信贷管理责任人制度，信贷管理流程中各环节实行主责任人、经办责任人制度信贷管理第一责任人制度2022/8/252.5 信贷管理责任制度36金融学院 雷生茂离职审计制度：指信贷管理人员在调离或退休离开原工作岗位时，银行应当对其在任职期间和权限内所发放的信贷业务风险情况进行审计。离职审计是对离职人员在岗期间的各项信贷工作进行全面审查和评价。2022/8/252.5 信贷管理责任制度37金融学院 雷生茂银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统。2022/8/252.6 贷款卡制度38金融学院 雷生茂贷款卡，中国人民银行签发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。贷款