一个理财案例

1、一个理财案案例陆芸，299岁，公司司职员，工工作稳定，但但没有上海海户口，公公司帮助缴缴纳外来人人员综合保保险和公积积金。丈夫夫是上海人人，交四金金，目前开开一家广告告公司，有有一定的经经营风险。双方打算算两年之内内要孩子。夫妻俩俩和男方的的妈妈一起起居住生活活。两人每每月纯收入入1.5万万元左右，丈丈夫公司年年底依照当当年收益状状况可能有有分红。平平时双方比比较节俭，家家庭月支出出在50000元左右右。家庭目目前拥有一一套自住房房，市值2240万元元，其中110万元商商业贷款尚尚未还清，预预期16年年付清，每每个月偿还还约10000元。家家庭存款660万元，全全部为定存存。此外，两两人还拥有

2、有30万元元左右的基基金、股票票及现金。上海有一一套老房子子待拆迁，但但不知道拆拆迁要到何何时。理财不不能一厢情情愿陆女士士在拼命赚赚钱、专心心理财，当当她满怀热热情建设小小家庭的时时候，一些些经济因素素之外却可可以严重影影响到经济济的问题，是是不能不重重视的问题题。这就是是家庭结构构和家庭经经济结构的的问题。以以陆女士目目前家庭情情况看，貌貌似简单，实实则复杂。操持一一个家，必必然有主与与辅关系，说说白了就是是“谁拿主主意”。目目前的陆女女士家庭，这这个原则问问题其实是是含糊不清清的。陆女女士夫妇和和婆婆住在在一起，是是两代两个个家庭的暂暂时组合，陆陆女士表现现得很强势势，筹划运运作、里里里

3、外外一副副热情，俨俨然家庭女女主人。在在她的理财财计划中，有有对自己未未来养老的的规划，有有对自己父父母接来上上海安置的的计划，当当然也有生生孩子、买买车子的计计划，偏偏偏没有提到到关于婆婆婆的内容，甚甚至关于丈丈夫的内容容也找不到到。实际呢呢，丈夫经经营公司，收收入更为丰丰厚，且他他是本地人人，社会福福利有保障障，能力更更强、更有有条件操持持家庭。还还有婆婆在在他的身后后（坚持和和儿子住在在一起，事事事必然以以儿子的角角度考虑）。从他们的的角度看，妻妻子、媳妇妇的理财计计划是不是是过于“主主观”、“片面”？在买房房子、生孩孩子、买车车子、安置置双方老人人的问题上上，必然有有不同角度度和操作方

4、方式，一旦旦这些家庭庭大事摆在在眼前，先先满足谁、后满足谁谁就成了非非常敏感的的问题。婆媳之之间，虽可可做到相敬敬如宾，但但毕竟是两两个女人、两个角度度，夫妻关关系与母子子关系纠缠缠在一起，让让做儿子、做丈夫的的非常难处处理。所以以，在这个个家庭中，陆陆女士不该该喧宾夺主主，还是先先充分征求求丈夫的意意见和看法法，夫妻两两个先取得得共识，才才能把一个个涉及多方方大家庭的的经济问题题处理好。理财目目标短期来来看，现在在的1000平方米的的房子对于于3个人来来说比较拥拥挤，夫妻妻俩希望能能换一套2200平米米左右房子子，且最好好是比较好好的小学学学区房。夫夫妇俩有两两年内要孩孩子的打算算，孩子准准

5、备未来的的培育经费费是必须考考虑的一部部分。中长期期来看，希希望买一辆辆15万左左右的汽车车。5-110年内，若若条件允许许，女方希希望为其父父母在上海海买一套小小户型并卖卖出老家大大约20万万左右的房房子，将二二老接到身身边居住。此外，陆陆芸还计划划给自己准准备养老金金，以解除除后顾之忧忧。财务分分析陆女士士家庭目前前的财务状状况概括来来说是：小小资安稳、风险较低低、收益不不高。夫妻俩俩年收入超超过18万万元，加上上丈夫的公公司分红及及理财收入入，是一个个温馨幸福福的家庭。目前，夫夫妇收入能能够轻松还还贷，还有有相当的结结余，可抵抵御一般的的突发性支支出。陆芸芸丈夫从事事的是有一一定经营风风

6、险的行业业，但是家家庭金融资资产中仅有有33%带带有一定风风险，因此此总体来说说，家庭财财务风险不不大。但超超过66%的金融资资产定存于于银行，影影响了整个个家庭资产产的收益率率与流动性性。展望未未来，倘若若丈夫公司司运营顺利利，将会有有理想的收收入和发展展的空间。但是，短短期内夫妻妻俩要买一一套2000平方米左左右的小学学学区房，以以上海的房房价水平来来看，可能能会超出两两人能够承承受的范围围。倘若不不售出目前前的房产，恐恐怕难以支支付二套房房50%的的首付。规划及及建议选择住住房莫贪大大上海学学区房均价价按照地段段等因素从从单价155000元元到450000元不不等。若以以250000元/

7、平平方米中等等水平计算算，2000平方米至至少要5000万元，按按二套房550%的首首付比率来来看，至少少需2500万的首付付。除此以以外，需要要支付税费费及其他各各种费用大大约15万万元左右。简易装修修一下新房房至少355万元，所所以，购买买新房至少少需要一次次性支出3300万元元。该资金金来源主要要靠售出2240万元元的老房获获得。出售售老房需要要印花税、土地增值值税、营业业税、个人人附加税等等各种税费费大约8万万元。这之之后仍需添添68万元元才能覆盖盖新房支出出，这部分分钱需动用用全部600万定期存存款以及部部分结余资资金。若双双方用公积积金贷款330年，每每月也需还还款近万元元，这可能

8、能使家庭陷陷入入不敷敷出的困境境中。所以，对对于陆女士士这样的处处于起步成成长阶段的的家庭来说说，贪大急急切的择房房方式并不不适合，不不但会增加加夫妇俩生生活压力，成成为“房奴奴”，且固固定资产比比例的加大大会恶化资资产结构，使使得资产流流动性和收收益性变差差。其实，33人住1000平方米米的房子在在上海已不不算小，只只要合理安安排室内的的布局，就就算以后有有了小孩，一一家四口居居住起来也也能很舒适适。另外，由由于夫妻俩俩还需要留留出钱来为为孩子准备备未来的培培育经费，建建议夫妇俩俩延迟购房房。家庭理理财重配置置首先，陆陆女士将股股票、基金金与现金相相互混杂的的方式并不不可取。一一般而言，家家

9、庭只需保保留3到66个月支出出水平的备备用金既可可，其余资资金可充分分理财达到到最大的使使用效率。近两年，建建议夫妇俩俩保留2万万元左右的的备用金。两年后，陆陆女士进入入怀孕哺育育阶段，可可扩充到44万元。其次，陆陆女士家庭庭过于偏重重定期存款款比例，资资金没有得得到充分运运用。一般般而言，成成长期家庭庭（30-35岁）的的风险接受受能力较高高，对于金金融资产的的收益性也也较迫切，比比较合理的的金融资产产配比为货货币：债券券：股票=1:3:6，建议议陆女士保保留家庭金金融资产的的10%于于定期存款款，30%于债券型型基金，660%于股股票或股票票性基金。建议陆女女士根据市市场变动，主主动管理自

10、自己的金融融资产。例例如，在最最近市场大大幅震荡时时，可以关关注基金经经理债券投投资经验丰丰富、对债债市波段把把握能力较较强的债券券型基金，如如：富国优优化强债、华富收益益强债等。当短期整整理过后股股市长期向向好时，我我们建议陆陆女士可投投资于如华华商盛世成成长、东吴吴行业轮动动、信诚蓝蓝筹盛世等等具有一定定抗跌性以以及良好成成长性的股股票型基金金，作为中中长期投资资。此外，良良好的定投投习惯十分分重要，是是积攒财富富的重要途途径。它具具有定期投投资，积少少成多的特特性，不用用考虑投资资时点的便便捷，平均均投资、分分散风险的的安全以及及复利效果果、长期可可观的收益益性。建议议陆女士家家庭可以从

11、从结余中拿拿出一定比比例进行定定投（可投投资于成长长性较好的的混合型基基金或股票票型基金），获获取良好收收益。若每每月定投33000元元，以9%的年化收收益率来计计算，三年年半该家庭庭便可购买买15万元元的家用轿轿车。突发收收支应调整整成长期期家庭的另另外一个特特点是意外外收支较多多。陆女士士家庭较为为典型：丈丈夫分红的的不确定性性、老房拆拆迁的不确确定性、双双方父母身身体突发状状况的不确确定性等，都都成为影响响家庭财务务状况的一一部分。一一份科学完完整的理财财规划，应应随着家庭庭情况、宏宏观经济的的变化而进进行动态调调整。建议议陆女士能能够定期对对理财目标标和理财规规划重新评评估，特别别是遇

12、到重重大突发事事件时，必必须及时调调整或咨询询专业理财财机构。综上来来看，陆女女士家庭可可这样规划划未来的财财务：建立立在延后买买房的基础础上，短期期家庭月收收入150000元，除除去夫妻、老人以及及小孩80000元左左右的生活活费、10000元左左右的保险险费用预留留，以及11000元元房贷清偿偿支出外，建建议将剩余余的30000元基金金定投，该该部分资金金本利未来来可运用于于购车及购购房首付上上。家庭剩剩余的20000元/月的资金金作为小孩孩的培育及及教育基金金存放于银银行。长期定定投资金随随着家庭收收入的增加加可以适量量增加，同同时根据家家庭收支变变化不断调调整理财结结构，根据据宏观经济

13、济形势及市市场状况调调整投资方方式。理财师手手记成长期期家庭理财财锦囊成长长期家庭在在购房上要要有合理预预期，既不不“蜗居”，也不做做“房奴”。现金金与股票、基金要分分开管理。成长期家家庭较为合合理的配置置比例为：货币：债债券：股票票=1:33:6（也也可通过相相应类型基基金配置）。同时，基基金定投是是成长期家家庭积攒财财富的重要要途径之一一。成长长期家庭不不能忽视商商业保险的的选择，但但是收入的的有限也使使得成长期期家庭在投投保时必须须抓住重点点，根据收收入状况各各个击破。目前情况况下，需要要重视给家家庭带来稳稳定收入的的陆女士的的保障。成长长期家庭理理财应不断断调整。成成长期家庭庭由于各种

14、种不确定性性，财务结结构也会相相应发生变变化。事实实证明，主主动管理和和调整理财财结构可以以优化财务务状况。保险险规划买保险险也要因时时而异如果你你每个月都都有稳定的的收入，而而且每月收收支平衡，你你就不需要要买养老险险；如果你你一生健康康，或者生生病了也有有地方全额额保险，你你就不需要要买健康险险；如果你你上无老下下无小，一一人吃饱全全家吃饱，你你也就不需需要买人寿寿险。以陆女女士家庭，目目前状态下下，夫妻两两人上不需需赡养老人人，下没有有子女抚养养，房贷几几无压力，身身体健康，现现在的收入入足够应付付当下各项项开销，所所以不需要要买什么保保险。但是是，如果考考虑要生宝宝宝，现在在的资金或或许不一定定能够满足足未来养育育子女的各各项费用了了，就势必必需要动用用到未来的的收入，这这时就需要要一份保险险来保障未未来的收入入。如果考考虑要买房房了，新增增的贷款也也是需要动动用未来的的收入来偿偿还，这时时也需要一一份保险来来提供保障障。如果，考考虑未来自自己老了的的时候要有有一份稳定定的养老金金，这时还还需要一份份保险来进进行强制储储蓄。所以，鉴鉴于陆女士士家庭目前前的状况和和未来的预预期，推荐荐