华联学院《电子商务管理》课件04电子商务支付

1、 课题四电子商务支付2022/9/12本章主要内容传统支付方式电子支付（网上支付）的概念电子支付（网上支付）的主要方式电子支付（网上支付）的安全2022/9/13本章学习目标掌握电子支付的概念了解电子支付的主要方式熟悉我国电子商务采用的电子支付技术2022/9/14图4下页上页2022/9/15传统支付方式现金支付（货到付款）票据支付银行卡支付2022/9/16现金支付（货到付款）最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。2022/9/17图7现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受

2、性。现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。下页上页现金的特点2022/9/18图8(1)受时间和空间的限制；(2)大额现金携带不便；(3)安全保管费用较高；(4)对卖方存在拒付或欺诈的风险下页上页现金支付方式的缺陷2022/9/19图9有形货币的搬运费在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑；世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 2022/9/110票据支付银行银行2022/9

3、/111图11这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据支付实质上就是一种数据的交换，票据不过是信息的具体载体而已。票据上的信息反映了商务活动中的金融行为，反映了资金在买卖双方账户之间的流动，最后通过买卖双方代理银行之间的资金清算系统来兑现的。下页上页2022/9/112票据分为汇票、本票、支票三大类。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。票据支付过程中有三个当事人： 出票人、收款人和付款人票据的使用过程：出票人（债务方，

4、在银行须存入足够的资金），签发票据交给收款人（债权方）以结清债务；约定的日期到来时，收款人或持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。2022/9/1131、银行汇票银行汇票，是汇款人将款项交存当地出票银行，由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据；特点：使用灵活、票随人到、兑现性强，适用于先收款后发货或货款两清的商品交易。付款期限：自出票日起一个月。下页上页2022/9/114银行汇票2022/9/115图152、商业汇票商业汇票，是出票人签

5、发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。付款期限由交易双方商定，最长不超过6个月。下页上页2022/9/116图16商业承兑汇票2022/9/117图173、银行本票银行本票，是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（出票人和付款人为同一人）特点：信誉高，支付功能强等。销货方可以见票供货；购货方可凭票提货；债权债务双方可以凭票清偿。付款期限：自出票日起最长不超过2个月，在付款期内银行本票见票即付。下页上页2022/9/118银行本票2022/9/119图194、支票支票，是单位或个人签发的，委托办理支款业务的银行在见票时无条件支付

6、确定的金额给收款人或持票人的票据。支票结算方式是同城结算中应用比较广泛的一种结算方式。部分银行使用范围覆盖本区域或全国范围。支票的付款期限：自出票日起10天。下页上页2022/9/120图20现金支票2022/9/121图21转账支票2022/9/122银行卡支付图8-3 银行转帐支付流程2022/9/123信用卡借记卡现金卡支票卡电子钱包卡1.银行卡的种类下页上页银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向社会发行的具有消费信用、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 2022/9/124(1)信用卡（Credit Card） 信用卡，也称为贷记卡，是银行向可信赖的客户提供无抵押的短期

7、周转信贷的一种手段。是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支，具有“先消费、后还款”功能。 下页上页2022/9/125国际主要银行卡组织威士(Visa)国际组织万事达国际组织（MasterCard）美国运通（AE）（American Express）大莱卡（Diners Club International）日财卡JCB（Japan Credit Bureau）中国银联（China UnionPay）2022/9/126(2)借记卡（Debit Ca

8、rd） 借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。也被称为储蓄卡。下页上页(3)现金卡持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。2022/9/127(4)支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。下页上页(5)电子钱包卡电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络在机器上直接使用。适用于小数额的直接支付。2022/9/1282.信用卡的传统支付过程下页上页(1)特约

9、商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；2022/9/129图29(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。下页上页2022/9/130优点：快速、进一步降低商家风险存在的缺点：仍需要到银行

10、办理手续，受到时间、地点的限制与网上选择商品的速度相比仍然很慢如果不是大额购买，一般顾客不会愿意忍受如此麻烦的方法支付顾客需要承担风险银行卡支付方式的优缺点2022/9/131图31传统支付方式的优缺点传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。2022/9/132传统支付方式的局限性运作速度与处理效率比较低。 业务流程复杂，运作成本较高。 不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。 企

11、业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。2022/9/133电子支付（网上支付）的概念电子支付内涵电子支付功能电子支付系统电子支付特征电子支付流程2022/9/134什么是电子支付电子支付：主要指在网上实现支付，即交易的各方使用电子方式，通过网络安全地完成全部交易支付过程的支付方式。目的：减少交易各方的支付成本、加快处理 速度、方便客户电子支付催生了网络银行。2022/9/135电子支付的内涵支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一；支付过程电子化也是商务流程电子化的重要标志之一；电子支付过程是电子商务中技术含量最高的部分之一，要提供前台交互的界面，还要复杂后台系统的技术支持。2022/9/13

12、6电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节；电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营成本；电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。电子支付的安全问题是电子支付的关键，也是人们对电子商务存在疑虑的主要原因之一2022/9/137电子支付的主要功能网上购物；转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。2022/9/138电子支付的主要特征信息流代替现金流；基于因特网的开放平台；方便高效的支付方式；电子支付的安全；电子支付的技术支持。2022/9/139电子支付系统4

13、.2.1 电子支付系统的概念电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。2022/9/140电子商务支付系统的功能电子支付的形式有多种多样，有专门针对一种支付方式，也有可以兼容集中支付方式，但各种支付方式追求的共同目标是安全、有效、便捷。它应有以下几项功能：（1）为了保证交易的安全性，通常使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2）使用加密技术对业务进行加密（3）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性

14、。（4）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（5）能够处理贸易业务的多边支付问题。2022/9/141电子支付系统概念结构图8.2.3 电子支付系统2022/9/1428.2.3 电子支付系统网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。 安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。 金融机构（支付网关）：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。 2022/9/143认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时

15、对电子证书和数字签名进行验证。 网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。 2022/9/144法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金） 2022/9/145电子支付的过程2022/9/146电子支付的主要方式网上银行电子现金电子智能卡电子支票手机支付电子钱包第三方支付平台2022/9/147网上银行网上银行的概念网上银行，是指银行利用Internet技术，通过I

16、nternet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。主要有企业网上银行和个人网上银行。2022/9/1482 网上银行的优势能显著地降低银行的运营成本 在线服务不受时间和空间的限制降低了客户的交易成本提高了企业资金的管理效率实现了银行机构的网络化个人网上银行中国工商银行个人网上银行演示中心2022/9/1501 基本业务1、账户查询账户净资产和负债各帐户下的人民币帐户信息各帐户下的外币帐户信息证券基金账户信息2022/9/1512、交易查询3、定活互转4、通知

17、存款转帐5、自助缴费2022/9/1522 转帐汇款业务同城转帐异地汇款查询转帐汇款记录2022/9/1533 个人贷款业务自助贷款申请贷款申请展期债务转化归还贷款查看贷款额度贷款信息查询贷款试算2022/9/1544 个人投资业务外汇买卖行情交易专户转帐交易密码修改和重置外汇交易锁定2022/9/1554 个人投资业务国债买卖股票基金2022/9/1565 网络支付业务个人客户通过互联网在网上商店进行购物消费，银行为其提供资金结算服务，使客户足不出户就可以完成“安全、快捷、方便”的网上购物服务。2022/9/157电子现金电子现金（E-Cash）(电子货币）是电子支付中一种很重要的支付方式，

18、它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。电子现金与信用卡不同的是，银行是将资金贷给每个持卡人。每个“个人”的钱都挂在自己货币系统的帐号上，每一笔交易的结果都是从一个持卡人账户到另一个持卡人账户的“钞票”的迅速移动，比信用卡方便。适用于金额较小的业务的支付2022/9/158电子智能卡电子智能卡（Smart card），也称IC卡，就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（如微型CPU与存储器RAM等），用来存储用户个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。由于IC卡是在IC芯片上将消费者信息和电

19、子货币存储起来。因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。2022/9/159移动支付1、移动支付定义移动支付也称为移动电子钱包，简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。NFC支付（apply pay）支付宝手机钱包微信支付2022/9/160电子钱包电子钱包（E-purse，或E-wallet）是客户安全的进行网上支付，并且能够储存交易记录的特殊计算机软件。它能够存放客户的电子现金、银行卡号、个人信息等、经过授权后可方便地、有选择地完成支付，是一种适用于小额交易或小商品购买的电子形式的钱包。 2

20、022/9/161电子钱包的作用 （1）保证个人卡资料信息在网上传输的安全性。 （2）利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认。 （3）保存多张卡的资料。 （4）及时通知商户接收及认可信息。 （5）随时查询历史交易信息。 （6）电子安全证书的管理。2022/9/162电子钱包概述电子钱包的形态：实物形态的电子钱包软件形态的虚拟电子钱包 2022/9/163一、智能储值卡电子钱包 智能（IC）储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的主要形式，持卡人预先在卡中存入一定的资金，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。2022/9/164卡类电子钱包的特点 非实名制。脱机交易。 小额支付。 使用环境相对封闭。 2022/9/165卡类电子钱包 Visa CashMondexProton羊城通购物卡饭卡.2022/9/166二、软件形态虚拟电子钱包软件形态的虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银行卡和IC卡结合使用。第三方交易平台、手机电子钱包2022/9/167电子支票电子支票（e-check）是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具