中小企业新模式业务客户经理培训(合规篇)课件

1、中小企业新模式业务客户经理培训(合规篇)中小企业新模式业务客户经理培训(合规篇)合:人+一+口 意思：一起、配合、符合人们的口径应该保持一致！一、合规什么是合规合:人+一+口一、合规什么是合规 规：规矩、规则 规定、规范一、合规什么是合规规矩 规则规定 规范 一、合规什么是合规规矩 规则 合规：银行人员应当一起共同遵循和执行的一切银行人员应该遵守的规矩、规定、规则和规范。一、合规什么是合规不违法不违规不违德 合规：银行人员应当一起共同遵循和执行的一切银行人员应该遵守一、合规银行为什么要合规？2、提高资源配置提高效率1、银行是一个企业3、经营的是高风险产品货币一、合规银行为什么要合规？2、提高资

2、源配置提高效率1、银一、合规不合规是如何产生的？“人”的问题“规”的问题一、合规不合规是如何产生的？“人”的问题“规”的问题一、合规不合规是如何产生的？人的问题不愿意“规”明知故犯不懂得“规”不具备“规”的能力一、合规不合规是如何产生的？人的问题不愿意“规”明知一、银行的合规定义新巴塞尔协议规定：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则。银行的合规就是：合规风险指的是：一、银行的合规定义新巴塞尔协议规定：银行的合规就是：合规二、银行的合规银行的合规包括（简

3、）：1、国家法律法规、地方政策制度等外部制度规定。2、银监局、人民银行等国内银行监管机构，及巴塞尔协议（国际条例）等。3、银行内部制定的各项规章制度、行为准则等。二、银行的合规银行的合规包括（简）：相关监管制度（银监会）例如流动资金贷款管理办法-监管处罚违规，也不轻饶失职第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施：（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（三）贷款调查、风险评价、贷

4、后管理未尽职的；（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条对其进行处罚：（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；（二）未按本办法规定签订借款合同的；（三）与借款人串通违规发放贷款的；（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；（五）超越或变相超越权限审批贷款的；（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（七）严重违反本办法规定的审

5、慎经营规则的其他情形的。二、银行的合规监管制度相关监管制度（银监会）例如流动资金贷款管理办法-监管处例如流动资金贷款管理办法-监管处罚违规，也不轻饶失职第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施：（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。第三十九条 贷款人有下列

6、情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条对其进行处罚：（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；（二）未按本办法规定签订借款合同的；（三）与借款人串通违规发放贷款的；（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；（五）超越或变相超越权限审批贷款的；（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。二、银行的合规监管制度例如流动资金贷款管理办法-监管处罚违规，也不轻饶失职二例如：商业银行授信工

7、作尽职指引 第五十一条 商业银行应根据授信工作尽职调查人员的调查结果，对具有以下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。 （一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的； （二）未对客户资料进行认真和全面核实的； （三）授信决策过程中超越权限、违反程序审批的； （四）未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授后检查的； （五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的； （六）未根据预警信号及时采取必要保全措施的； （七）故意隐瞒真实情况的； （八）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的； （九）其他。二、银行的合规监管制度例如：商业银行授信工作尽职指引 二、银行的合规监管制13 1/2中

8、国银行宁夏区分行中小企业从业人员行为规范“六个严禁”和“十要十不要” ，切实提高职业操守，防范道德风险。二、银行的合规中小从业人员职业操守151/2二、银行的合规中小从业人员职业操守14 1/2一、要坚持遵纪守法，不要组织、参与违法犯罪活动；二、要坚持合规经营，不要违反相关规章制度；三、要坚持廉洁自律，不要以职权谋取不正当利益；四、要坚持爱行敬业，不要从事有损我行利益的活动；五、要坚持诚实守信，不要欺瞒客户或上级、同事；六、要坚持“双人四眼”，不要单人进行贷前调查；七、要坚持独立判断，不要按他人授意降低授信标准；八、要遵守作业标准，不要反程序和违规操作；九、要保守我行秘密，不要向外界泄露我行内

9、部信息；十、要保护客户隐私，不要对外泄露客户商业秘密。 十要十不要二、银行的合规中小从业人员职业操守161/2一、要坚持遵纪守法，不要组织、参与违法犯罪活动； 15 1/2严禁未到现场核保，要坚持双人见证当面签署法律文本；严禁未现场调查炮制信贷提案，要坚持现场核实；严禁以降低报价谋取个人利益，要坚持廉洁自律；严禁隐瞒客户风险信息，要坚持重大突发事件报告制度；严禁对涉及高利贷企业放贷，要坚持监控资金流向；严禁客户经理办理关系人授信业务，坚持经办回避制度。 六个严禁二、银行的合规中小从业人员职业操守171/2严禁未到现场核保，要坚持双人见证当面签署法律文本；有道德的人要做一个君子严禁卷入高利贷严禁

10、到不健康场所开展营销严禁造假二、银行的合规中小从业人员道德标准有道德的人要做一个君子严禁卷入高利贷严禁到不健康场所开展营销17 1/2中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务授信管理实施细则（2015年版）中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务发放审核实施细则（2015年版）中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务授信审批实施细则（2015年版）中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务授后管理实施细则（2015年版）中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小新模式业务授后预警管理标准化工作手册（2015年版）中国银行股份有限公司

11、宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务抵（质）押品管理实施细则（2013年版）（试行）中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新模式业务档案管理实施细则（2013年版）（试行）二、银行的合规中小企业条线主要规章制度191/2中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小企业新18 1/2中小企业人员若不合规（违法、违规、违德）的结果：1、直接体现在对贷款资产质量的影响2、对个人的影响。（终身追究制）三、不合规的影响操作风险和道德风险201/2中小企业人员若不合规（违法、违规、违德）的结果：三造成不良的原因金额占比涉及环节客户筛选不当，违反准入政策10.62%贷前调查贷前调查评估不深入、不准确8

12、.11%授信审查不严9.71%授信审批违反审批程序或违规审批2.09%合同条款不完善1.13%放款操作担保效力差，手续不完善9.10%未落实授信批复条件0.71%贷后管理薄弱，未及时发现风险32.21%贷后管理贷后风险未及时处理15.69%贷款档案缺失或超过诉讼时效3.71%内部人员道德风险6.92%资产质量是银行的生命，世界上没有银行因规模小而破产，大多因资产质量差而出问题。历史的经验教训告诉我们：重贷轻管，后果很严重三、不合规的影响不良贷款成因分析造成不良的原因金额占比涉及环节客户筛选不当，违反准入政策10中小企业不良内因（总行分析样本）20营销发起和贷后管理是内部管理和外部客户对接的环节

13、，内部管理上的漏洞在一定程度上造成借款人信用风险的失控。三、不合规的影响不良贷款成因分析中小企业不良内因（总行分析样本）22营销发起和贷后管理是内部 总行提出 “不唯损失有无而定责任、不唯金额大小而定责任” 的责任认定理念，将责任认定的启动时点从核呆核损前置至认定不良，要做好结果问责，也要做好过程问责。 中国银行股份有限公司员工违规行为处理办法（2014年版）有明确的处分规定，视情况给予扣减绩效、警告至记大过处分、撤职或予以辞退。危言耸听？三、不合规的影响我行责任认定的原则危言耸听？三、不合规的影响我行责任认定的原则 第五十二条 对于严格按照授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、授信分

14、析与评价、授信决策与实施、授后管理和问题授信管理等环节都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员，授信一旦出现问题，可视情况免除相关责任。中国银行股份有限公司宁夏分行中小企业新模式业务责任认定实施细则（2013年版)已明确：中小企业新模式业务责任认定实施“尽职免责、失职问责”制度。 三、不合规的影响我行责任认定的原则 第五十二条 对于严格按照授信业务流程及有1、在思想上认识到“合规”的重要性，客户经理是授后管理的第一责任人。贷前、贷中和贷后每一个环节要做到合规，切忌重贷轻管。2、在自我保全上尽职者免责，要严格按照规章制度办事情。3、在具体工作中要有自己的原则和底线，经得起诱惑，顶得住压力。4、从员工责

15、任角度我们不能放弃管理，因为我们有责任和义务保证中行的资产安全，应维护我行权益。5、从法律风险防患的角度保证具有法律效力的文件/合同/凭证的合规性和完整性。四、合规的重要性小结1、在思想上认识到“合规”的重要性，客户经理是授后管理的（一） “LDF客户”：1、授后管理过程中对实际控制人涉及民间借贷、经营权转移至第三方等风险事件没有及时上报，上级行发现后向石嘴山分行多次下发风险提示，仍未采取有效防范措施，最终发生不良。2、批复要求贷款发放后待办妥土地证后抵押给我行，客户经理拿到土地证后锁在抽屉里面，忘记办理登记手续，等想起来时借款人经营恶化不配合办理。五、案例（一） “LDF客户”：五、案例（二

16、） “SDWY客户”：2、2014年5月发放的贷款，7月在发放机构贷后自查发现该户没有生产经营。2014年7月（贷款发放后两个月）发现该司经营异常的重大风险事项后至今长达8个月之久，未对该事件上报预警周报，也未采取任何有效措施。3、2014年8月、2014年11月和2015年2月贷后检查表的贷后信息均显示该司开工情况“正常”、开工率“20%”、财务管理情况“正常”、与上下游交易情况“正常”。最新一期贷后检查表（2015年2月）结论“借款人已将设备安装到位，正在对设备进行调试，预计2015年3月底正式投产。”授后管理结论与事实严重不符。五、案例（二） “SDWY客户”：五、案例（二）“SDWY客户”：3、我部2015年3月26日对SDWY突击现场检查发现，该司厂区仅有一个看大门的门卫，办公室和厂房空无一人；机器设备零散摆放，办公桌和机器设备落满灰尘；企业尚未取得环评证书；没有生产经营。该笔贷款将于5月15日到期。五、案例（二）“SDWY客户”：五、案例 中小企业部每月下发一个案例，供大家学习借鉴。（随后统一上传站点