保险学（第四版）第4章保险的基本原则

1、保险学（第四版） 电子课件第4章 保险的基本原则导读 在规范和维护保险当事人之间关系时，保险合同坚持和贯彻四条重要原则：保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则。合法保险利益的存在是保险关系产生、保险合同成立的前提，对保险利益做出定性和定量分析是保险制度分担机制得以实现的基础。由于保险的自身特性，保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，要求当事人遵循“最大诚信”原则。损失补偿原则直接体现了保险的基本职能和作用。能够引起风险事故发生的风险因素是多种多样、错综复杂的，在保险经营实务中，只有当损失结果的形成与风险事故的发生有直接的因果关系的情况下，保险人才负赔偿责任，此即近因原

2、则。最大诚信损失补偿近因保险利益关键概念4.1 保险利益原则4.1.1 保险利益的含义及成立要件 保险利益也叫可保利益，根据我国保险法第十二条的规定，“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”，这种利益是由投保人对保险标的所具有的各种利害关系产生的。这些利害关系表现在：如果保险事故发生，投保人在保险标的上的经济利益就会遭受损失。保险利益是保险合同成立的必要条件之一，投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；保险金额的确定以及保险赔付及给付的额度应当以投保人对被保险人所具有的保险利益为限，这是保险利益原则的基本含义。4.1 保险利益

3、原则4.1.1 保险利益的含义及成立要件保险利益的确立须具备三个要件：（1）必须是法律认可的利益。保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定；（2）必须是客观存在的利益。保险利益通常指现有利益，以及可以确定并可以实现的预期利益；（3）必须是经济上可确定的利益。保险利益必须是经济上已经确定或者能够确定的利益。4.1 保险利益原则4.1.2 保险利益的认定所谓保险利益的认定，就是指确定哪些人对保险标的具有保险利益，也就是确定保险利益的来源。 4.1 保险利益原则4.1.2 保险利益的认定 1.人身保险中保险利益的认定英美法系国家基本上采取“利益主义”原则大陆法系的国家通常采用

4、“同意主义”原则 4.1 保险利益原则4.1.2 保险利益的认定2.非人身保险中保险利益的认定投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占有权、使用权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。该保险利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有某种经济上或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。4.1 保险利益原则4.1.4 保险利益原则的含义与意义 第一，防止赌博行为的发生。 第二，防止道德风险的发生。 第三，保险利益原则界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 专栏41 学以致用 为中华世纪坛投保某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动

5、机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？ 该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。4.2 最大诚信原则4.2.1 最大诚信原则的含义及其产生原因最大诚信原则的含义是指，在保险活动中，当事人双方要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚假、欺骗和隐瞒行为。 4.2 最大诚信原则4.2.1 最大诚信原则的含义及产生原因 第一，这是由保险经营的特殊性决定的。 第二，保险合同的附和性要求保险人的最大诚信。 第三，规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的。

6、4.2 最大诚信原则4.2.2 最大诚信原则的基本内容 1.告知最大诚信原则的基本要求是告知，又称如实告知，是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述，这意味着投保人和保险人双方都有如实告知的义务。4.2 最大诚信原则 投保人的如实告知义务。第一，在保险合同订立时，根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及危险程度有关的重要事实进行如实回答；第二，保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人；第三，保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，应及时通知保险人，经保险人确认后方可变更合同相关内容以保证合同的

7、效力；第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人，并如实申报保险标的的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。1客观告知又称为无限告知，即法律或保险合同对告知的内容没有作具体的规定，只要是事实上与保险标的的风险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。2主观告知又称为询问回答告知，即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题，投保人无须告知。投保人告知的形式4.2 最大诚信原则（2）保险人的告知。第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保人解释保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明；第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实

8、履行赔偿或给付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。1 明确列示是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。2明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。我国的保险业务实践中要求保险人采用明确说明的告知方式。 4.2 最大诚信原则4.2 最大诚信原则2.保证保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任要求投保人或被保险人履行某种义务的前提条件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险合同的重

9、要条款之一。1 明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。2默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的应在保险实践中遵循的规则，而不载明于保险合同中。 4.2 最大诚信原则专栏42 学习指导告知和保证的区别告知和保证都是对投保人或被保险人诚信的要求，但两者还是有区别的。对此,英国著名的大法官曼斯非尔德是这样解释的：“告知与保证不同，告知仅须实质上正确即可，而保证必须严格遵守。例如，被保险船舶保证于8月1日开航，而延迟至8月2日才解缆，这即为违反保证条款。”可见，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的与

10、事实一致。所以，保证对保险人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的风险；而保证则在于控制风险。4.2 最大诚信原则3.弃权与禁止反言弃权是指保险合同的一方当事人以明示或暗示的形式表示放弃其在保险合同中享有的、可以主张的权利。所谓禁止反言，又称为禁止抗辩，是指保险合同的一方如果已经放弃其在合同中可以主张的某项权利，以后便不得再向他方主张该项权利。 保险人或保险代理人发生弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人为取得更多的代理手续费的需要。 4.2 最大诚信原则4.2.3 违反最大诚信原则的法律后果 1.违反告知义务的法律

11、后果 （1）投保人或被保险人违反告知义务的法律后果在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：一是由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；二是误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗；三是隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知；四是欺诈，即怀有不良的意图，捏造事实，故意作不实告知。4.2 最大诚信原则1.违反告知义务的法律后果 （1）投保人或被保险人违反告知义务的法律后果 关于解除保险合同的规定。 关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定。 关于退还保险费或按比例减少保险金的规定。 关于行政处罚

12、的规定。4.2 最大诚信原则4.2.3 违反最大诚信原则的法律后果 （2）保险人违反告知义务的法律后果 4.2 最大诚信原则4.2.3 违反最大诚信原则的法律后果 2.违反保证义务的法律后果专栏43 学以致用 该宾馆破坏保证了吗？某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位10分钟。宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能因此拒赔？为什么？【案例分析】该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以因此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约

13、，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金的责任。4.3 损失补偿原则4.3.1 损失补偿原则的含义和意义1.损失补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因补偿而获得额外的利益。该原则有两重含义：第一，损失补偿以保险责任范围内发生的损失为前提；第二，损失补偿的额度以被保险人的实际损失为限，不能使其通过损失补偿获得额外的利益。4.3 损失补偿原则4.3.1 损失补偿原则的含义和意义 2.坚持损失补偿原则的意义第一，坚持损失补偿原则能维护保险合同双方

14、的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。 第二，坚持损失补偿原则能防止被保险人通过保险赔偿获得额外利益，能防止道德风险的发生，在客观上可以起到防止被保险人通过故意制造损失而获得额外赔偿的不良企图和行为的作用，促进良好的社会秩序和道德风尚的形成及维持。4.3 损失补偿原则4.3.2 损失补偿的补偿限制损失补偿原则要求，被保险人获得的保险赔偿金的数量受到保险标的实际损失、保险合同保险额和保险利益的共同限制。一般来说，损失补偿以被保险人的实际损失为限。 在具体的实务操作中，损失补偿的补偿过程中，保险标的实际损失、保险合同约定的保险金额及投保人、被保险人对保险标的所具有的保险利益同时起作用，也就是说，

15、保险赔偿的最终数额为三者中的最小数额。4.3 损失补偿原则4.3.3 损失补偿的补偿方式和计算方法 1.第一损失补偿第一损失补偿方式是把保险财产的价值分为两个部分：第一部分为保险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其承担损失补偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分视为未投保，因而保险人不承担损失补偿责任。 当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额4.3 损失补偿原则4.3.3 损失补偿的补偿方式和计算方法 2.比例补偿这种补偿方式是按保障程度来确定，即按照保险金额与损失发生时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。（1）在不定值保险中，保险赔偿金额按保险保障程度计算，其计算方法为：其中，保

16、险保障程度不得超过1。在足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度等于或小于1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理。4.3 损失补偿原则4.3.3 损失补偿的补偿方式和计算方法 （2）在定值保险中，保险赔偿按财产受损的损失程度来计算，其计算方法为： 3.限额补偿。限额补偿方式又称固定责任补偿方式，适用于保险标的为一定时期的收益，在该收益不能达到保险合同中所约定的金额时，保险人补偿其未达到约定限额的那一部分损失。该种方式多用于农业保险的种植业与养殖业保险。 专栏44 学以致用 家庭财产保险的赔偿张某2010年12月18日向某保险公司投保了保险期限为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，20

17、11年2月28日,张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一损失补偿方式，问：（1）张某家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）张某家庭财产损失45万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？【案例分析】（1）因为第一损失补偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的。该保险金额范围内的损失（或第一损失）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。因为，该保险金额范围内的损失（或第一损失）为40万元。4.3 损失补偿原则4.3.4 损失补偿原则的派生原则 1.重复保险的损失分摊原则损失分摊原则强调，在重复保险的情况下，当保

18、险事故发生时，通过采取适当的分摊方式，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。 重复保险的损失分摊（1）比例责任分摊方式。 （2）限额责任分摊方式。 （3）顺序责任分摊方式。 重复保险的损失分摊4.3 损失补偿原则2.代位原则代位是指在保险赔偿过程中保险人取代投保人/被保险人获得对造成其损失的第三人的追偿权或对所遭受损失保险标的的所有权的一种法律行为。代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 4.3 损失补偿原则（1）

19、代位追偿是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，该损失依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。代位追偿是一种权利代位，是保险人取得代替投保人/被保险人向责任人请求赔偿的权利。 4.3 损失补偿原则在实施代位追偿行为时需要具备以下前提条件：被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。被保险人要求第三者赔偿，此时保险人的代位追偿才能行使。 保险人履行了赔偿责任。保险人按合同规定，对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。4.3 损失补偿原则（2）物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损时，保险人在

20、全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，代位取得对受损保险标的的权利与义务。所谓推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。物上代位的取得一般通过委付实现。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。委付是被保险人放弃物权的行为，在海上保险中经常采用。4.3 损失补偿原则委付的成立需要具备以下条件：保险标的推定全损。必须由被保险人向保险人提出。委付须经保险人同意，因为委

21、付不仅是将保险标的的一切权益进行了转移，同时也将被保险人对保险标的的一切义务进行了转移。委付不得附有附加条件。4.3 损失补偿原则委付与代位追偿具有以下区别：第一，代位追偿保险人取得的只是一种纯粹的追偿权，保险人无须承担其他义务；而保险人在同意委付时，则是将与保险标的相关的权利和义务全部接受。第二，在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该保险标的的一切权利，包括保险标的的所有权和对保险标的的处分权，这就意味着在委付后，保险人因保险标的的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。4.4 近因原则4.4.1 近因原则的含义所谓近因原则，是指若

22、引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任。如近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。4.4 近因原则4.4.2 认定近因的基本方法 第一种方法是从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。 第二种方法是从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件就是近因；如有额外因素的介入，则需要具体分析。4.4 近因原则4.4.3 近因的分析和保险责任的确定 1.单一原因造成的损失如果造成损失的原因只有一个，则该原因即为近因。此时进行判断比较简单，即如果此原因是保险合同中所规定的保险责任

23、，则保险人应予以赔偿；如果此原因在保险合同所规定的保险责任范围之外，则保险人无须赔偿。 4.4 近因原则2.多个原因造成的损失如果保险标的的损失是由多个原因造成的，就必须结合实际情况具体分析：第一，当这些原因同时发生，不分先后，导致保险事故的发生，则均为近因。 第二，多个原因连续发生。 第三，多种原因间断发生的情形。专栏45 学以致用 近因判定某居民投保了人身意外伤害险。冬天的一个傍晚，他在森林中打猎时从树上跌下受伤，他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？【案例分析】本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属

24、于人身意外伤害险的保险责任；后者是疾病，是该险种的除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡，前后因连续并有因果关系。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。 思政课堂一、单项选择题1. 保险利益的确定各国有不同的规定，我国实行的是（ ）。A. “利益主义”原则 B. “同意主义”原则 C. “利益和同意相结合”的原则 D. 以上都不是2. 告知、保证、弃权与禁止反言是哪个原则的具体内容？（ ）。A. 保险利益原则 B. 最大诚信原则 C. 损失补偿原则 D. 近因原则3. 我国的保险立法对投保人的告知采用的是（ ）。A. 客观告知 B. 无限告知 C. 有限告知 D. 询

25、问回答告知4. 不属于重复保险损失分摊方式的是（ ）。A. 比例责任分摊 B. 限额责任分摊 C. 顺序责任分摊 D. 倒序责任分摊5. 被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为称为（ ）。A. 委付 B. 物上代位 C. 代位追偿 D. 权利代位二、多项选择题1. 保险的基本原则包括（ ）。A. 保险利益原则B. 最大诚信原则C. 损失补偿原则D. 近因原则综合训练 2. 保险利益的确立须具备的要件有（ ）。A. 必须是法律认可的利益 B. 必须是客观存在的利益C. 必须是经济上可确定的利益D. 必须是可能存在

26、的利益3. 投保人告知的形式有（ ）。A. 有限告知 B. 客观告知C. 询问回答告知 D. 选择告知4. 保险人告知的形式有（ ）。A. 询问回答告知B. 无限告知C. 明确列示D. 明确说明5. 根据保证事项是否已存在可分为（ ）。A. 确认保证 B. 尚未保证C. 承诺保证D. 已经保证综合训练三、思考题1. 如何理解在保险活动中坚持保险利益原则的意义。2. 谈谈损失补偿的方式和算式。3. 被保险人就一价值100万元的财产向保险公司投保，保险金额80万元，后因第三方侵害造成财产损失60万元，保险人按照不足额保险比例赔偿原则赔付被保险人48万，取得代位追偿权，向第三方追回赔款40万元。这4

27、0万元应如何分配？4. 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。保单上约定采用赔款额比例责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案）5. 某仓库投保财产保险。在保险期间因被战争中敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？综合训练C 2. B 3. D 4. D 5. A1. A，B，C，D2. A，B，C3. B，C4. C，D5. A，C二、多项选择题一、单项选择题习题答案1. 在保险活动中坚持保险利益原则具有重要的意义。第一，防止赌博行为的发生。保险利益原则要求投保人对保险

28、标的具有保险利益是为了使保险与赌博相区别，实现保险补偿损失的目的。第二，防止道德风险的发生。规定保险利益原则将投保人利益与保险标的的安全紧密相连，保险事故发生后，给投保人的保险赔偿仅为原有的保险利益，是投保人促使保险事故的发生变得无利可图，最大限度地控制了道德风险。第三，保险利益原则界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险的宗旨是补偿被保险人在保险标的发生保险事故时遭受的经济损失，但不允许有额外的利益获得。以保险利益作为保险保障的最高限度既能保证被保险人能够获得足够的、充分的补偿，又能满足不会因保险而获得额外利益的要求。因此，保险利益原则为投保人确定了保险保障的最高限度，同时为保险人进行保险赔付提供了科学依据。2. 补偿性保险在我国主要采用第一损失补偿方式、比例补偿方式和