中国保险行业研究报告new（doc 51）

1、PAGE PAGE 132中国保险行业研究报告目录TOC o 1-2第一章 保险行行业概述述 PAGEREF _Toc48105285 h 4一、基本概概念和分分类 PAGEREF _Toc48105286 h 4二、行为监监管和偿偿付能力力监管 PAGEREF _Toc48105287 h 5三、行业技技术状况况 PAGEREF _Toc48105288 h 78第二章 行业发发展的需需求分析析 PAGEREF _Toc48105289 h 910一、保险行行业的基基本发展展状况及及总量分分析 PAGEREF _Toc48105290 h 910二、人均经经济的发发展对保保险业发发展的影影响

2、 PAGEREF _Toc48105291 h 11122三、国外保保险业发发展对我我国保险险需求的的影响 PAGEREF _Toc48105292 h 13144四、影响保保险需求求状况的的其它因因素 PAGEREF _Toc48105293 h 14155第三章 保保险险种种和保费费收入状状况分析析 PAGEREF _Toc48105294 h 19200一、产品差差异性分分析 PAGEREF _Toc48105295 h 19200二、我国国国内主要要地区保保费收入入状况 PAGEREF _Toc48105296 h 24255三、我国进进出口保保费收入入状况 PAGEREF _Toc4

3、8105297 h 26277四、国内外外保险业业发展状状况的比比较 PAGEREF _Toc48105298 h 28299第四章 市场竞竞争状况况和重点点企业分分析 PAGEREF _Toc48105299 h 31322一、细分产产品的竞竞争状况况 PAGEREF _Toc48105300 h 31322二、规模竞竞争状况况 PAGEREF _Toc48105301 h 32333三、经济所所有制类类型竞争争分析 PAGEREF _Toc48105302 h 33344三、产品品品牌竞争争分析 PAGEREF _Toc48105303 h 33344四、我国主主要保险险经营企企业的竞竞争

4、状况况 PAGEREF _Toc48105304 h 34355第五章 我我国保险险行业财财务状况况分析 PAGEREF _Toc48105305 h 44466一、企业的的资产收收益率分分析 PAGEREF _Toc48105306 h 44466二、企业的的总资产产规模分分析 PAGEREF _Toc48105307 h 44466第六章 保保险行业业的发展展趋势 PAGEREF _Toc48105308 h 46488一、保险人人的后向向整合能能力 PAGEREF _Toc48105309 h 46488二、需求变变化的影影响 PAGEREF _Toc48105310 h 46488三、

5、企业规规模发展展趋势 PAGEREF _Toc48105311 h 46488四、保险经经营发展展趋势 PAGEREF _Toc48105312 h 46488第七章 新政策策、新技技术对行行业投资资价值的的影响 PAGEREF _Toc48105313 h 47499一、新政策策、新技技术的影影响 PAGEREF _Toc48105314 h 47499二、加入WWTO对对行业的的影响 PAGEREF _Toc48105315 h 48500第八章 行业分分析结论论 PAGEREF _Toc48105316 h 48500一、我国保保险行业业正处于于成长期期 PAGEREF _Toc4810

6、5317 h 48500二、保险行行业属于于典型的的周期性性行业 PAGEREF _Toc48105318 h 49511三、我国保保险险种种各细分分市场的的分析结结论 PAGEREF _Toc48105319 h 49511四、保险行行业风险险分析结结论 PAGEREF _Toc48105320 h 49511五、对行业业未来持持续竞争争力的分分析 PAGEREF _Toc48105321 h 50522附图表目录录TOC f F h z t 图表目录 c HYPERLINK l _Toc25750676 图表1-11 意外伤伤害、健健康医疗疗保险和和人寿保保险、财财产保险险部分特特点的比比

7、较 PAGEREF _Toc25750676 h 5 HYPERLINK l _Toc25750677 图表1-22 119855220011我国各各项保险险保险费费收入状状况 PAGEREF _Toc25750677 h 910 HYPERLINK l _Toc25750678 图表1-33 119888220011年中国国保险费收入入增长率率和国内内生产总总值增长长率的比比较 PAGEREF _Toc25750678 h 10111 HYPERLINK l _Toc25750679 图表1-44 119888220011年中国国的保险险深度和和保险密密度 PAGEREF _Toc25750

8、679 h 10111 HYPERLINK l _Toc25750680 图表1-55 220011年我国国保险公公司和保保险中介介机构资资产及经经营状况况的比较较 PAGEREF _Toc25750680 h 25266 HYPERLINK l _Toc25750681 图表1-66 220011年我国国财产保保险保费费收入构构成及赔赔付率 PAGEREF _Toc25750681 h 25266 HYPERLINK l _Toc25750682 图表1-77 220011年我国国人身保保险保费费收入构构成 PAGEREF _Toc25750682 h 25266 HYPERLINK l _

9、Toc25750683 图表1-88 中中国保险险赔付、给给付、费费用状况况分析 PAGEREF _Toc25750683 h 26277 HYPERLINK l _Toc25750684 图表1-99 220011年底我我国保险险公司资资产状况况 PAGEREF _Toc25750684 h 26277 HYPERLINK l _Toc25750685 图表1-110 近两年年我国保保险资金金构成及及收益状状况 PAGEREF _Toc25750685 h 26277 HYPERLINK l _Toc25750686 图表1-111 我国商商业保险险和社会会保险资资产比较较 PAGEREF

10、_Toc25750686 h 24255 HYPERLINK l _Toc25750687 图表1-112 我国人人口结构构的变化化 PAGEREF _Toc25750687 h 15166 HYPERLINK l _Toc25750688 图表1-113 20001年我我国前十十位疾病病死亡原原因及构构成 PAGEREF _Toc25750688 h 17188 HYPERLINK l _Toc25750689 图表1-114 近年来来我国城城镇居民民对家庭庭医疗保保健消费费状况 PAGEREF _Toc25750689 h 17188 HYPERLINK l _Toc25750690 图表

11、1-115 我国近近年来房房屋销售售状况 PAGEREF _Toc25750690 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750691 图表1-116 近年来来我国私私人汽车车拥有量量的变化化状况 PAGEREF _Toc25750691 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750692 图表1-117 城镇居居民家庭庭交通通通讯和居居住消费费情况 PAGEREF _Toc25750692 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750693 图表1-118 20000年国国际保险险发达地地区同中中国的比比较 PAGEREF _Toc25750693

12、h 29300 HYPERLINK l _Toc25750694 图表1-119 20000年国国际保险险费收入入构成比比较 PAGEREF _Toc25750694 h 29300 HYPERLINK l _Toc25750695 图表1-220 20000年全全球各地地区保险险深度和和人均GGDP的的关系比比较 PAGEREF _Toc25750695 h 29300 HYPERLINK l _Toc25750696 图表1-221 20001年我我国保险险费收入入最高的的地区 PAGEREF _Toc25750696 h 2425 HYPERLINK l _Toc25750697 图表1

13、-222 20001年我我国保险险密度、保保险深度度最高的的地区 PAGEREF _Toc25750697 h 24255 HYPERLINK l _Toc25750698 图表1-223 20001年中中国各地地保险密密度与当当地人均均国内生生产总值值的关系系 PAGEREF _Toc25750698 h 24255 HYPERLINK l _Toc25750699 图表1-224 20001年全全国原保保险市场场占有率率情况 PAGEREF _Toc25750699 h 34355 HYPERLINK l _Toc25750700 图表1-225 20001年全全国再保保险市场场占有率率情

14、况 PAGEREF _Toc25750700 h 35366 HYPERLINK l _Toc25750701 图表1-226 四四家大型型商业保保险的原原保费比比较 PAGEREF _Toc25750701 h 33344 HYPERLINK l _Toc25750702 图表1-227 我国主主要保险险中介公公司的竞竞争指标标 PAGEREF _Toc25750702 h 33344 HYPERLINK l _Toc25750703 图表1-228 20001年各各类别保保险公司司竞争状状况比较较 PAGEREF _Toc25750703 h 33344 HYPERLINK l _Toc2

15、5750704 图表1-229 近两年年我国各各细分市市场的保保费收入入构成情情况 PAGEREF _Toc25750704 h 31322 HYPERLINK l _Toc25750705 图表1-330 近两年年我国各各细分市市场的资资产构成成情况 PAGEREF _Toc25750705 h 31322 HYPERLINK l _Toc25750706 图表1-331 近两年年我国各各细分市市场的收收益情况况比较 PAGEREF _Toc25750706 h 31322 HYPERLINK l _Toc25750707 图表1-332 近两年年我国人人身保险险的主要要险种经经营状况况 P

16、AGEREF _Toc25750707 h 32333 HYPERLINK l _Toc25750708 图表1-333 近两年年我国财财产保险险的险种种构成 PAGEREF _Toc25750708 h 32333 HYPERLINK l _Toc25750709 图表1-334 20001年香香港中国国保险集集团主营营业务分分布状况况 PAGEREF _Toc25750709 h 27288 HYPERLINK l _Toc25750710 图表1-335 近两香香港中国国保险集集团在海海外财产产保险的的险种构构成 PAGEREF _Toc25750710 h 27288 HYPERLIN

17、K l _Toc25750711 图表1-336 近两年年香港中中国保险险集团人人身保险险的主要要险种经经营状况况 PAGEREF _Toc25750711 h 27288 HYPERLINK l _Toc25750712 图表1-337 19880年以以来我国国保险深深度同人人均GDDP的关关系模型型 PAGEREF _Toc25750712 h 11122 HYPERLINK l _Toc25750713 图表2-11 220011年资金金运用收收益率前前10名的的保险公公司 PAGEREF _Toc25750713 h 错误！未定义义书签。 HYPERLINK l _Toc2575071

18、4 图表2-22 我我国投资资连接保保险和证证券投资资基金的的关系 PAGEREF _Toc25750714 h 错误！未定义义书签。 HYPERLINK l _Toc25750715 图表2-33 近近三年总总资产增增长最快快的100家企业业 PAGEREF _Toc25750715 h 45477 HYPERLINK l _Toc25750716 图表2-44 近近两年滚滚存节余余增长较较快的社社会保险险基金 PAGEREF _Toc25750716 h 45477 HYPERLINK l _Toc25750717 图表2-55 220011年盈利利能力前前12家保保险公司司 PAGERE

19、F _Toc25750717 h 44466 HYPERLINK l _Toc25750718 图表2-66 220011年中国国再保险险公司主主营业务务分布情情况 PAGEREF _Toc25750718 h 35366 HYPERLINK l _Toc25750719 图表2-77 220011年公司司财务状状况分析析 PAGEREF _Toc25750719 h 36377 HYPERLINK l _Toc25750720 图表2-88 中中国人民民保险公公司主要要业务分分布情况况 PAGEREF _Toc25750720 h 36377 HYPERLINK l _Toc25750721

20、 图表2-99 中中国人民民保险公公司近两两年财务务状况 PAGEREF _Toc25750721 h 36377 HYPERLINK l _Toc25750722 图表2-110 近两年年公司的的净保费费收入和和所有者者权益增增长情况况 PAGEREF _Toc25750722 h 37388 HYPERLINK l _Toc25750723 图表2-111 中国人人寿保险险公司主主要业务务分布情情况 PAGEREF _Toc25750723 h 37388 HYPERLINK l _Toc25750724 图表2-112 中国人人寿保险险公司近近两年公公司财务务状况： PAGEREF _T

21、oc25750724 h 38399 HYPERLINK l _Toc25750725 图表2-113 近两年年公司的的净保费费收入和和所有者者权益增增长情况况 PAGEREF _Toc25750725 h 38399 HYPERLINK l _Toc25750726 图表2-114 近两年年平安保保险公司司主营业业务分布布状况 PAGEREF _Toc25750726 h 39400 HYPERLINK l _Toc25750727 图表2-115 平安保保险公司司近两年年财务状状况 PAGEREF _Toc25750727 h 39400 HYPERLINK l _Toc25750728

22、图表2-116 近两年年公司的的净保费费收入和和所有者者权益增增长情况况 PAGEREF _Toc25750728 h 39400 HYPERLINK l _Toc25750729 图表2-117 20001年天天安保险险公司主主营业务务分布状状况 PAGEREF _Toc25750729 h 40411 HYPERLINK l _Toc25750730 图表2-118 天安保保险公司司近两年年财务状状况 PAGEREF _Toc25750730 h 40411 HYPERLINK l _Toc25750731 图表2-119 近两年年公司的的净保费费收入和和所有者者权益增增长情况况 PAGE

23、REF _Toc25750731 h 40411 HYPERLINK l _Toc25750732 图表2-220 20001年香香港民安安保险公公司主营营业务分分布状况况 PAGEREF _Toc25750732 h 41422 HYPERLINK l _Toc25750733 图表2-221 香港民民安保险险深圳分分公司近近两年财财务状况况 PAGEREF _Toc25750733 h 41422 HYPERLINK l _Toc25750734 图表2-222 近两年年公司的的净保费费收入和和所有者者权益增增长情况况 PAGEREF _Toc25750734 h 41422第一章 保险行

24、行业概述述一、基本概概念和分分类我们通常所所说的保保险制度度实际上上就是：通过保保险人与与需要经经济保障障的众多多社会成成员（投投保人）签签订保险险合同，由由投保人人向保险险人缴纳纳保险费费，从而而建立起起集中的的保险基基金，对对投保人人因特定定灾害事事故所致致的经济济损失给给予补偿偿，或对对被保险险人在人人身伤亡亡和丧失失工作能能力的情情况下，给给付保险险金的一一种制度度。可见见保险的的基本职职能就是是提供保保障，是是一种风风险转移移机制。保保险制度度的历史史已经有有1000多年，在在经济发发达地区区，它和和人们的的生活有有着密切切的联系系。本报告中所所说的保保险业是是指：从从事与保保险合同

25、同制定、销销售或其其他社会会经济活活动有关关的，由由政府部部门、社社会有关关部门、经经营机构构等构成成的组织织结构体体系。按保险组织织性质的的不同，保保险可以以分为社社会保险险和商业业保险。社会保险是是国家为为抵御各各种劳动动风险，保保障劳动动者的基基本生活活需要，维维护社会会稳定而而依法组组织实施施的一种种保险活活动。社社会保险险是社会会保障体体系的基基础，也也是最重重要的内内容，社社会保险险的缴费费是根据据国家法法律规定定，由政政府部门门强制执执行。目目前我国国的社会会保险分分为基本本养老保保险、企企业年金金保险、农农村养老老保险、基基本医疗疗保险、失失业保险险、工伤伤保险、生生育保险险。

26、商业保险是是采用订订立经济济合同形形式来约约定当事事人的权权利和义义务，是是一种组组织经济济补偿并并以盈利利为目的的的企业业经营活活动。商商业保险险的基本本原则：一是投投保人（或或被保险险人）必必须在保保险标的的物上拥拥有可保保利益，这这一原则则是保险险成立的的前提；二是保保险人和和被保险险人双方方，尤其其是被保保险人必必须表现现最大的的诚实，这这一原则则是决定定保险能能不能生生效，或或者会不不会提前前终止的的关键。另另外商业业保险还还秉承自自愿参加加的原则则。目前前我国商商业保险险分为人人身保险险、财产产保险和和再保险险。“人身保险险”包括人人寿保险险、意外外伤害保保险、健健康险。其其中人寿

27、寿保险又又分为“分红 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险类型产品品、投资资连接 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型产产品和其其他产品品（普通通型 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险、利利差返还还型 “银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，保险公司以二者之差乘以保单现金价值后，返还给投保人、 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定

28、比例向保单持有人进行分配的保险类型 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险 “银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，保险公司以二者之差乘以保单现金价值后，返还给投保人 可以比较方便的选择交费方式、保险额度等保险内容我国“财产产保险”目前包包括的范范围非常常广泛，包包括企业业财产保保险、机机动车辆辆保险、货货物运输输保险、其其他财产产保险、责责任保险险、信

29、用用保证保保险、农农业保险险等除人人身保险险外的全全部范畴畴。再保险又称称分保，保保险人将将其所承承保业务务的一部部分，分分给其他他保险人人承保。在在分保合合同中，分分出保险险业务联联系的公公司叫原原保险人人（分出出公司），接接受分保保业务联联系的公公司叫再再保险人人（接受受公司）。分分出公司司转移出出去的那那部分风风险责任任叫分出出额，自自己负责责的那部部分风险险责任叫叫自留额额。再保保险人所所接受的的分保业业务，还还可以通通过签订订转分保保合同建建立转分分保关系系再转分分出去，这这种业务务叫转分分保，分分出公司司叫转分分保分出出人，接接受公司司叫转分分保接受受人。再再保险分分为法定定再保险

30、险和自愿愿再保险险。法定定再保险险是由国国家的国国家法律律法规规规定必须须办理的的再保险险，也称称强制再再保险。根根据我国国有关法法律规定定，除人人寿保险险业务外外，我国国保险公公司将其其承保的的每笔保保险业务务的200%办理理法定分分保。人人寿保险险、各种种再保险险业务、政政府明令令禁止承承保的业业务和不不属于商商业保险险的业务务不在法法定分保保之列。二、行为监监管和偿偿付能力力监管1.行为监监管根据当前保保险法的的规定，我我国保监监会对保保险行业业实施分分业经营营的管理理：我国商业保保险公司司分：人人身保险险公司、财财产保险险公司和和再保险险公司，实实行分业业经营的的原则。人人身意外外伤害

31、保保险和健健康医疗疗保险，在在经营过过程中，处处于一般般人寿保保险和财财产保险险的交叉叉领域，被被称为第第三领域域的保险险 在日本保险业法中，约定因 在日本保险业法中，约定因“意外伤害和疾病”给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险，称为“第三领域保险”。表1-1 意意外伤害害、健康康医疗保保险和人人寿保险险、财产产保险部部分特点点的比较较项目人寿保险意外伤害、健健康医疗疗保险财产保险保险标的人身人身非人身保险保障的的范畴与人的寿命命长短有有关的事事项人的意外伤伤害、疾疾病医疗疗事故非人身物质质的损失失费率厘定前前提以人的死亡亡率为前前提，参参照统一一的

32、生命命表。以风险事故故发生的的概率统统计为前前提，参参照大量量同类事事故资料料。以风险事故故发生的的概率统统计为前前提，参参照大量量同类事事故资料料。事故发生频频率的波波动幅度度不大较大较大合同期限长期短期短期会计核算周周期每份合同的的有效期期一年一年经营收益来来源“死差益 预定死亡率与实际死亡率的差”、“利差益益 预定利率与实际利率的差”、“费差 预定死亡率与实际死亡率的差 预定利率与实际利率的差“费差益 预定费用与实际费用的差 预定费用与实际费用的差“费差益”给付原则定额给付对人的生存存或死亡亡实行定定额给付付非定额补偿偿。根据伤害程程度大小小，按照照保额和和住院、医医疗费用用的比例例给予

33、一一定补偿偿。即使使采取定定额给付付，也是是由于定定损困难难，其本本质上是是以补偿偿事故实实际损失失和费用用支出为为目的。非定额补偿偿。以补偿事故故实际损损失和费费用支出出为目的的。以事事故发生生后的市市价计算算的物质质损失和和实际的的费用支支出为限限，被保保险人不不能不当当得利。参照国际惯惯例，我我国在220033年1月月1日生生效的新新的保保险法中中规定:“同一保保险人不不得同时时兼营财财产保险险业务和和人身保保险业务务；但是是，经营营财产保保险业务务的保险险公司经经保险监监督管理理机构核核定，可可以经营营短期健健康保险险业务和和意外伤伤害保险险业务。”(根据中国保险业入世承诺，外资产险公

34、司经营上述人身险业务应在中国两年入世过渡期之后。)保险法中中有关资资金管理理的规定定：保险险公司注注册资本本金最低低限额22亿元，且且必须为为实缴货货币资本本。公司司成立后后应当按按照其注注册资本本总额的的20%提取，存存入中国国人民银银行指定定的银行行，除保保险公司司清算时时用于清清偿债务务以外，不不得动用用。另外外按照中中国人民民银行的的规定提提存保险险保障基基金，集集中管理理，统筹筹使用。当前我国保险基金的投资渠道包括：国债、债券市场（包括国债、金融债和AA+、AAA+级企业债券）、基金（中国证券基金法颁布以后的各种基金）、银行存款（一般存款、协议存款等）、银行间同业拆借市场（国外还有金

35、融债、国债场外交易的大宗交易市场等。其中各家保险公司在证券投资基金方面的投资额最高不超过上年年末资产的15%。保险法中中有关组组织形式式和从业业人员的的规定：我国保保险公司司只能是是股份制制公司和和国家独独资公司司。保险险公司董董事长、总总经理（经经理）、上上市公司司董事会会组成人人员（董董事、董董事会秘秘书、独独立董事事）等的的公司的的高管人人员，应应符合保保监会发发布的保保险公司司高级管管理人员员任职资资格管理理规定。各各种门类类的专业业人员，如如核保员员、理赔赔员、精精算员、会会计师等等，有专专业技术术人员的的配备要要求。公公司必须须聘用经经金融监监督管理理部门认认可的精精算专业业人员，

36、建建立精算算报告制制度。保保监会定定期举办办的保险险代理从从业人员员基本资资格考试试、保险险经纪从从业人员员基本资资格考试试、保险险公估从从业人员员基本资资格考试试、保险险精算师师资格考考试，对对报考人人员的条条件有相相应的要要求。2偿付能能力监管管保监会20003年年发布的的第号号令即保保险公司司偿付能能力额度度及监管管指标管管理规定定，除除建立了了预警指指标体系系外，对对保险公公司的偿偿付能力力 保险公司的实际偿付能力为：会计年度末实际资产价值减去实际负债的差额。这个数额不能低于一个标准，这个标准就是最低偿付能力额。监测方方法更加加明确： 保险公司的实际偿付能力为：会计年度末实际资产价值减

37、去实际负债的差额。这个数额不能低于一个标准，这个标准就是最低偿付能力额。财产保险、短短期人身身保险业业务的最最低偿付付能力额额度为下下述两项项中较大大的一项项：第一项：最最近会计计年度自自留保费费减保费费税收后后人民币币1亿元以以下部分分的188%和1亿元以以上部分分的百分分之166%；第二项：最最近三年年年平均均赔付金金额 综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减摊回分保赔款和追偿款收入。人民民币7千万元元以下部部分的226%和和7千万元元以上部部分的百百分之223% 综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减摊回分保赔款和追偿款收入。对于经营期

38、期间不满满三年的的保险公公司，采采用第一一项规定定的标准准。短期人身保保险业务务(保险期期限1年年或或11年以内内)的计计算也适适合该方方法。长期人身保保险业务务(保险期期限超过过1年)的最低低偿付能能力额度度为下述述两项之之和：第一项：投投资连结结类业产产品期末末寿险责责任准备备金的11%和其其他寿险险产品期期末寿险险责任准准备金的的4%。（上款所所指的寿寿险责任任准备金金，是指指中国保保监会规规定的法法定最低低责任准准备金。 ）第二项：保保险期间间小于三三年的定定期死亡亡保险风风险保额额的0.1%，保保险期间间为三年年到五年年的定期期死亡保保险风险险保额的的0.115%，保保险期间间超过五

39、五年的定定期死亡亡保险和和其他险险种风险险保额的的0.33%。在在统计中中未对定定期死亡亡保险区区分保险险期间的的，统一一按风险险保额的的0.33%计算算。（风险保额额为有效效保额减减去期末末责任准准备金，其其中有效效保额是是指若发发生了保保险合同同中最大大给付额额的保险险事故，保保险公司司需支付付的最高高金额；期末责责任准备备金为中中国保监监会规定定的法定定最低责责任准备备金。）再保险公司司最低偿偿付能力力额度等等于其财财产保险险业务和和人身保保险业务务分别规规定计算算的最低低偿付能能力额度度之和。对偿付能力力不足的的保险公公司，保保监会将将要求公公司进行行解释、提提交改进进报告，或或者实施

40、施进一步步的检查查以评估估其偿付付能力；另外在在对偿付付能力额额度进行行强制性性监管方方面，凡凡是实际际偿付能能力额度度低于法法定最低低偿付能能力额度度的，保保监会将将根据其其严重程程度分别别采取责责令提出出整改方方案、责责令分保保、限制制经营费费用规模模、责令令拍卖不不良资产产、限制制高级管管理人员员薪酬水水平和在在职消费费水平直直至责令令停止新新业务和和依法接接管等措措施。同时，保监监会还将将把对保保险公司司的产品品、业务务范围、增增设分支支机构、资资金运用用渠道等等审批事事项与公公司的偿偿付能力力状况挂挂钩，将将偿付能能力是否否充足作作为一项项基本条条件。三、行业技技术状况况在产业结构构

41、中，保保险行业业属于第第三产业业中的金金融服务务业。它它在产业业链中的的地位如如下图所所示： 转移风风险 风风险识别别正常生产经营活动 风风险估算算正常生产经营活动 损失失的严重重程度 频 率 社会成员保险行业风险管理 社会成员保险行业风险管理 财务措措施 物物质措施施减轻自留消除转移自留减轻自留消除转移自留图1-2 风险管管理在产产业中的的地位保险学科的的发展同同社会人人口学有有着密切切的联系系，应有有助于社社会人力力资源的的合理配配置，有有助于中中国解决决目前及及今后人人口方面面的问题题；并且且也与医医学、工工程技术术学、数数学、公公共关系系学等学学科有广广泛的联联系。因因此，保保险学并并

42、不是一一个相对对独立的的学科，而而市一门门与其他他学科相相互联系系、相互互影响的的综合性性的边缘缘性科学学。随着人类遗遗产基因因信息的的破译成成功，西西方保险险技术的的发展，已已经开始始研究如如何制定定生命伦伦理法律律，使人人们在选选择保险险时能正正确利用用遗传基基因信息息。同样样，其他他类似科科学技术术的发展展，也常常预示着着保险业业需要做做相应的的改革。现代保险经经营以概概率论和和大数法法则等科科学的数数理理论论为基础础；保险险费率的的厘订、各各种保险险准备金金的提取取等都是是以精密密的数理理计算为为依据；保险技技术涵盖盖了精算算、财务务、税务务、法律律、管理理、培训训、核保保、销售售、客

43、户户服务、核核赔、投投资、计计算机信信息管理理系统等等众多领领域的内内容；保保险条款款中含有有一定数数量的专专业化述述语。因因此，保保险行业业应属于于技术密密集型和和资金密密集型的的行业。以医疗保险险为例，医医疗保险险的技术术关键在在于掌握握医疗发发生频率率、医疗疗费用数数据和精精算体系系，另外外还需要要保险公公司、医医院、医医疗设备备以及患患者的良良好合作作。目前前国际上上已有亚亚洲急难难救助服服务等医医疗机构构参与到到我国保保险业中中的服务务。在保险营销销领域，平平安保险险公司的的调研测测算显示示：代理理人、经经纪人、电电话销售售、互联联网的保保险业务务销售成成本之比比为1552:1116

44、:20:10。由由此来看看，网络络技术进进入保险险领域将将势在必必行。以以车险营营销为例例，目前前我国保保险公司司已开发发出网络络车险服服务体系系，但从从目前我我国保险险销售和和保险服服务的整整体状况况看，我我国保险险业的信信息化普普及程度度还不高高，客户户数据还还不能实实现网上上处理，保保费、投投资等相相关数据据也还不不能实现现网络传传输，财财务处理理软件不不完善；因此，目目前在我我国保险险IT领域域，还有有许多细细节缺乏乏针对性性的设计计和服务务。由于保险基基金主要要来源于于保险费费收入，在在国际上上保险投投资基金金往往是是由保险险公司发发起和设设立，由由于保险险基金规规模一般般比较大大，

45、保险险投资基基金投资资的领域域比较广广，但为为了满足足保险基基金的补补偿作用用，社会会对其投投资收益益水平的的要求，也也是相应应比较高高的。除除了不投投资非流流动性较较差和风风险性较较高的非非上市公公司股票票，以及及非抵押押或非担担保贷款款外，一一般对可可投资资资产还要要有投资资比例的的控制。因因此保险险基金普普遍采用用投资组组合管理理的方式式，不同同的险种种的保险险基金，运运营方式式不同，一一般分收收入型、成成长型、平平衡型等等。一般般应用的的数学模模型包括括马柯威威茨的均均值方差差模型、资资本资产产定价模模型、资资本资产产套利模模型等。目前随着我我国保险险业的发发展，精精算师是是保险市市场

46、奇缺缺的人才才，这种种状况直直接影响响到我国国保险市市场上，产产品单一一、缺乏乏差异性性。根据据我国目目前社会会发展状状况分析析，养老老保险和和医疗健健康保险险应是人人身保险险的重要要产品。但但20001年我我国意外外伤害保保险、健健康保险险、补充充医疗保保险的保保险费收收入和220000年基本本持平，在在人身险险总收入入构成中中降低了了4.228个百百分点，这这和目前前我国养养老、医医疗制度度改革的的影响相相背离。由由于目前前我国保保监会规规定的寿寿险预定定利率水水平较低低（2.5%以以下），220011年我国国传统的的人寿保保险新单单保险费费低于220000年的水水平，比比较20001年年

47、投资型型保险的的高增长长，保险险精算在在我国保保险业中中显得比比保险投投资技术术更加薄薄弱。今今后，随随着我国国保险市市场的进进一步开开放，各各家保险险公司在在保险精精算专业业上的实实力竞争争也将更更加关键键。第二章 行业发发展的需需求分析析一、保险行行业的基基本发展展状况及及总量分分析我国19449年以以后社会会保险发发展的三三个阶段段：第一阶段：19449至119688年，以以企业为为主，社社会调剂剂为辅的的劳动保保险制度度。第二阶段：19669至119799年，职职工的劳劳动保险险全部由由企业办办理。第三阶段：19880年后后逐渐建建立起由由政府、企企业和个个人共同同负担的的社会保保险制

48、度度。到220011年，社社会保险险体系包包括养老老保险、失失业保险险、医疗疗保险、工工伤保险险、生育育保险等等。我国19449年以以后商业业保险发发展的三三个阶段段：第一阶段：19449至119588年，成成立中国国人民保保险公司司，负责责统一经经营管理理我国的的商业保保险业务务（包括括政策性性强制保保险）。第二阶段：19559至119799年，国国内商业业保险业业务停办办。第三阶段：19880年以以后，保保险业在在逐渐恢恢复国内内业务的的同时，改改革管理理体制，和和国际保保险业接接轨。可见，当前前阶段的的社会保保险的保保障原则则，是为为劳动者者提供基基本的保保障，对对于较高高生活水水平的需

49、需求者和和没有参参加社会会保险的的流动劳劳务人员员 2001年，城镇居住人口占总人口的37.7%；乡村居住人口占总人口的62.3%；城乡的就业人员73025万人，城镇就业人员为23940万人（比上年同比增加789万人）。城镇单位就业人员11166万人（比上年减少447万人），在岗职工人数10792万人（比上年减少467万人）。城镇私营和个体从业人员3658万（比上年增加254万人）。可见，我国就业人口往城镇流动、岗位往私营和个体企业流动的趋势比较明显。，要通通过商业业保险补补充保障 2001年，城镇居住人口占总人口的37.7%；乡村居住人口占总人口的62.3%；城乡的就业人员73025万人，城

50、镇就业人员为23940万人（比上年同比增加789万人）。城镇单位就业人员11166万人（比上年减少447万人），在岗职工人数10792万人（比上年减少467万人）。城镇私营和个体从业人员3658万（比上年增加254万人）。可见，我国就业人口往城镇流动、岗位往私营和个体企业流动的趋势比较明显。图表2-11 119922220022我国各各项保险险保险费费收入状状况图表2-22 我我国商业业保险公公司资产产和社会会保险基基金结余余的比较较资料来源：中国劳劳动和社社会保障障部网站站和中中国保险险报图表2-22 11992220002年年中国保保险费收收入增长长率和国国内生产产总值增增长率的的比较 (

51、保险费费收入按按剔除通通货膨胀胀以后的的19880年可可比价格格计算)资料来源：中国国保险年年鉴、中中国劳动动和社会会保障部部网站图表2-33 11992220002年年中国的的保险深深度和保保险密度度二、人均经经济的发发展对保保险业发发展的影影响图表2-44 119922-20002年年我国人人均GDDP同保保险密度度的比较较以上数据的的比较说说明，随随着人均均GDPP的增长长，保险险密度会会逐渐增增加。并并且当人人均GDDP达到到一定程程度时，保保险密度度的增长长速度有有逐渐加加快的趋趋势。图表2-55 11992-20002年我我国人均均GDPP增长速速度同保保险密度度增长速速度的比比较

52、图表2-66 119800年以来来我国保保险深度度同人均均GDPP的关系系模型Y = 0。8532X根据对上述述线性方方程y=0.885322X-66.87799的的求导得得：1980年年以来，我我国保险险深度同同人均GGDP的的关系来来分析，如果人均GDP增长8%，保险深度大约增长7%左右。三、国外保保险业发发展对我我国保险险需求的的影响16世纪下下半叶，欧欧洲一些些国家贸贸易迅速速发展，促促进了财财产保险险业务的的发展，在在伦敦皇皇家交易易所最早早建立了了保险商商会。116933年，一一位著名名的天文文学家哈哈雷，以以西里西西亚的勃勃来斯洛洛市的市市民死亡亡统计为为基础，制制成了第第一张完

53、完全的生生命表，精精确地表表示了每每个年龄龄段的死死亡率，为为以后保保险公司司经营人人寿保险险，提供供了科学学的依据据。199世纪，这这种西方方保险经经营模式式开始传传入中国国。200世纪，尤尤其是在在中国改改革开放放以后，中中国的保保险事业业获得了了前所未未有的发发展机遇遇。与此同时，世世界保险险业也正正处于承承保范围围日益扩扩大，新新险种不不断增加加的历史史发展时时期；如如今，保保险业承承保的金金额已经经相当巨巨大，索索赔数额额也日益益增多。从从上个世世纪900年代以以来，国国际保险险业呈现现出保险险费收入入虽然在在不断增增加，但但竞争却却日趋激激烈的局局面。英英国、美美国、日日本等主主要

54、保险险市场经经历了一一个明显显的整合合过程，保保险公司司的数量量大量减减少（据据悉英国国减少了了一半左左右）。日日本的人人寿保险险经营主主体，也也从过去去的保险险相互公公司纷纷纷转制成成为股份份有限公公司，以以此来减减轻公司司的经营营压力。由于中国保保险市场场正处于于初级起起步阶段段，无疑疑会是国国外保险险公司关关住的焦焦点，针针对中国国保险市市场开发发出相应应的产品品，例如如，在内内地还没没有保险险人提供供外汇保保单的情情况下，专专向有出出国业务务的人士士提供“外汇保保单”，为内内地投保保人士提提供出境境旅游、承承保的条条件优惠惠等措施施更是境境外保险险公司在在我国争争取保单单时常用用的招数

55、数。当前前“地下报报单” “地下报单”通常是指未经当局允许，境外保险公司代理人和内地人在香港或国外其他地方签订报单的行为。已经在在广东、北北京、上上海等地地大量存存在。根根据有关关的调查查显示，香香港每年年的保费费收入为为4000多亿港港币，其其中，来来自内地地的保费费收入达达1200亿港币币，占香香港寿险险市场的的三分之之一。针 “地下报单”通常是指未经当局允许，境外保险公司代理人和内地人在香港或国外其他地方签订报单的行为。中国人寿保保险公司司、中国人民保保险公司司、中国太平洋洋保险（集集团）股股份有限限公司、中国太平洋洋财产保保险股份份有限公公司、中国太平洋洋人寿保保险股份份有限公公司、中

56、国出口信信用保险险公司、新华人寿保保险股份份有限公公司、天安保险股股份有限限公司、华泰财产保保险股份份有限公公司、信诚人寿保保险有限限公司、香港民安保保险有限限公司深深圳分公公司、丰泰保险（亚亚洲）有有限公司司上海分分公司、中保康联人人寿保险险有限公公司、光大永明人人寿保险险公司、美国友邦保保险有限限公司上上海分公公司、美国友邦保保险有限限公司深深圳分公公司、美亚保险公公司深圳圳分公司司、美亚保险公公司佛山山支公司司、美亚保险公公司上海海分公司司、皇家太阳联联合保险险公司上上海分公公司、三星火灾海海上保险险公司上上海分公公司、三井海上火火灾保险险公司上上海分公公司、三井住友海海上火灾灾保险公公

57、司、东京海上火火灾保险险株式会会社上海海分公司司。尽管国内已已有保险险公司可可以销售售外汇保保单，但但在保险险创新产产品、服服务、营营销水平平等方面面，面临临境外保保险公司司竞争的的压力仍仍然很大大。具有有优秀风风险管理理水平的的保险公公司，能能将风险险控制在在一定范范围，很很好地利利用各种种投资工工具，使使投资收收益保持持在较高高的水平平上。目目前从国国际保险险业发展展来看，深深入的社社会调查查实践、丰丰富的风风险管理理经验和和优秀的的精算专专家是保保险创新新产品的的必要条条件；而而诚信、严严谨、高高效是保保险服务务的基石石；再者者利用高高科技手手段是降降低公司司经营成成本的有有效途径径。在

58、再保险市市场上，形形成了有有专业再再保险公公司、兼兼业再保保险公司司以及区区域性、国国际性的的再保险险集团等等多种形形式主体体经营的的局面。专专业再保保险公司司指只从从事再保保险业务务的保险险人，它它通过接接受来自自世界各各地的分分入业务务，分享享直接保保险人的的部分保保险费。兼兼业再保保险公司司集团是是指两家家或两家家以上的的保险公公司组织织起来的的一个集集团。区区域性再再保险集集团的发发起人是是联合国国贸发会会，其目目的是通通过减少少区域内内的分出出业务，在在发展中中国家建建立当地地的保险险市场。区区域性再再保险集集团的组组成有两两种方式式：1、由由该区域域内的各各国出资资入股，成成立一个

59、个专门的的区域性性再保险险机构。如如亚洲再再保险集集团,中国也也是成员员之一。22、由该该区域内内的各国国保险公公司组成成一个区区域性再再保险集集团。集集团由一一个会员员公司进进行管理理，各成成员按事事先协定定的比例例承保各各会员公公司的业业务。四、影响保保险需求求状况的的其它因因素保险覆盖率率近两年，我我国社会会保险的的覆盖率率增长较较快，尤尤其是养养老和医医疗社会会保险覆覆盖率的的增长，促促进了人人们保险险意识的的提高，社社会保险险知识进进一步普普及。表2-1：社会保保险基金金规模指指标发展展状况 分类 项目目基本养老保保险城镇职工基基本医疗疗保险失业保险工伤保险生育保险合计2000年年底

60、职工 (万万人)104488433210408843503002357100离退休人员员 (万万人)3170基金收入 (亿元元)22781701602511.22644.2基金支出 (亿元元)2115124123148.42384.4基金滚存结结余 (亿元)947891965816.81306.82001年年底职工 (万万人)108022763010355543453455399688离退休人员员 (万万人)3381基金收入 (亿元元)248938418728143102基金支出 (亿元元)232124415716102748基金滚存结结余 (亿元)1054253226692116232002