保险合同知识研讨

1、第五章 保险合同教学目的和要求本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。教学重点和难点 保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效教学方法和手段 课堂讲授、案例分析、设疑法。Chapter 5 Insurance Contract第五章保保险险合同第一节保保险险合同的的概念及及其特征征第二节保保险险合同的的要素第三节保保险险合同的的订立、生效与与履行第四节保保险险合同的的变更与与终止第五节保保险险合同的的争议处处理第六节保保险险合

2、同种种类本章参考考文献Chapter 5InsuranceContract第一节保保险险合同的的概念、特征一、保险险合同的的概念二、保险险合同的的特征Chapter 5InsuranceContract一、保险合同同的概念念合同（Contract)是平等主主体的自自然人、法人、其他组组织之间间设立、变更、终止民民事权利利义务关关系的协协议。（合同法）第二条条）。保险合同同：我国国保险法第10条的定义义为“保保险合同同是投保保人与保保险人约约定保险险权利义义务关系系的协议议”。包包含以下下两层含含义：1、当事人人是投保保人和保保险人；2、内容是是关于保保险的权权利义务务关系。Chapter 5I

3、nsuranceContract二、保险险合同的的特征保险合同同的特征征附和合同同AdhesionContract双务性合合同BilateralContract射幸性合合同AleatoryContract最大诚信信合同utmostGoodfaith有偿性合合同RewardfulContract要式性合合同FormalContractChapter 5InsuranceContract第二节保保险险合同的的要素一、保险险合同的的主体二、保险险合同的的客体三、保险险合同的的内容Chapter 5InsuranceContract一、保险险合同的的主体主体当事人关 系人人保险人投保人被保险人人受益人

4、辅助人代理人公估人经纪人Chapter 5InsuranceContract1.保险人(Insurer/Underwriter)我国保险法（2002）第10条规定“保险人人是指与与投保人人订立保保险合同同，并根根据保险险合同收收取保险险费，在在保险事事故发生生时承担担赔偿或或者给付付保险金金责任的的保险公公司”。保险人有有权收取取保险费费，并要要求投保保方履行行最大诚诚信原则则，但同同时要依依照保险险合同的的约定负负有义务务Chapter 5InsuranceContract保险人应应具备的的条件保险人要要具备法法定资格格保险人必必须以自自己的名名义订立立保险合合同保险人需需依照保保险合同同承

5、担保保险责任任Chapter 5InsuranceContract保险人的的组织形形式股份有限限公司国有独资资公司劳合社我国绝大大部分保保险公司司基本上上都采用用这一形形式人保2003/11/6香港上市市，国寿寿2003/12/18香港及纽纽约上市市，以此此为标志志，国内内保险公公司基本本上不再再有国有有独资公公司形式式存在。主要存在在于英国国Chapter 5InsuranceContract2.投保人（Applicant)我国保险法（2002）第10条规定“投保人人是指与与保险险人订立立保险合合同，并并按照保保险合同同 负有有支付保保险费义义务的人人”。投保人并并不以以自然人人为限，法人和

6、和它组织织也可以以成为投投保人Chapter 5InsuranceContract投保人应应具备的的条件投保人须须具有民民事权利利能力和和民事行行为能力力投保人须须对保险险标的具具有保险险利益投保人与与保险人人订立保保险合同同并按约约定交付付保险费费Chapter 5InsuranceContract3.被保险人人(Insured)我国保险法（2002）第22条规定“被保险险人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险金请请求权的的人”。投保人可可以为被被保险人人。当投投保人为为自己利利益投保时，投投保人，被保险险人为同同一人。当投保保人为他人利益益投保时时，须遵遵守相关关规定。C

7、hapter 5InsuranceContract被保险人人应具备备的条件件被保险人人须是财财产或人人身受保保险合同同保障的的人被保险人人须享有有保险金金请求权权Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析某年11月，A女士通过过保险代代理人为为她本人人及丈夫夫投保了了某险种，年年缴保费费2947元，保险险金额7万元，被被保险人人分别是是A女士和她她的丈夫夫。次年年9月21日，A女士的丈丈夫因哮哮喘病急急性发作在在家中去去世，按按照保险险合同规规定，A女士作为为受益人人可以获得得7万元保险险金。于于是，A女士通过过保险代代理人向向保险公司申请请索赔，保险公公司经调调查、审

8、审核，发发现以A女士丈夫夫为被保险险人的这这份保单单中，A女士丈夫夫的名字字是由A女士代签签的。保险险公司根根据保险法的有关规规定认定定该保险险合同无无效，不予予给付身身故保险险金，并并退还了了保单项项下的全全部保险险费。一个签名名的疏漏漏居然导导致了7万元权益益的丧失失。Chapter 5InsuranceContract被保险人人的保险险金请求求权在财产保保险合同同中，保保险事故故发生后后，未造造成被保保险人死死亡，保保险金请请求权由由被保险险人本人人行使；造成被被保险人人死亡，保险金金请求权权由其继继承人依依中华人民民共和国国继承法法继承。在人身保保险合同同中，保保险事故故或事件件发生后

9、后，被保保险人仍仍然生存存的，保保险金请请求要由由被保险险人本人人行使；被保险险人死亡亡后，由由受益人人行使；未指定定受益人人的，保保险金请请求权由由被保险险人的继继承人行行使。Chapter 5InsuranceContract4.受益人（Beneficiary)我国保险法（2002）第22条规定：“受益益人是指指人身保保险合同同中由被被保险人人或者投投保人指指定的享享有保险险金请求求权的人人”。Chapter 5InsuranceContract课堂堂问问题题？投保人、被保险险人和受受益人之之间关系系可以如如何组合合？Chapter 5InsuranceContract受益人的的法律特特征

10、法律资格格问题；受益人的的产生；受益人的的人数；受益人的的权利；受益人的的变更；受益人的的义务。Chapter 5InsuranceContract受益人领领取的保保险金和和税收受益人指指定与否否，与是是否交纳纳税收直直接有关关。如果事先先指定受受益人，被保险险人身故故以后对对受益人人领取的的保险金金免征遗遗产税；如果事先先没有指指定受益益人，按按保险法法规定，保险金金作为被被保险人人的遗产产，而作作为遗产产处理的的保险金金，某些些国家按按规定要要征收遗遗产税。Chapter 5InsuranceContract受益权消消失的几几种情况况受益人故故意造成成被保险险人死亡亡或者伤伤残，或或者故意

11、意杀害被被保险人人未遂；受益人先先于被保保险人死死亡；受益人依依法丧失失受益权权；受益人放放弃受益益权。Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析受益人先先于被保保险人身身故受益人案案例王某因父父母病故故，妻子子与其相相处不和和，带着儿子子另住别别处。后后王某投投保管道道煤气保险，并并指定其其妹妹为为受益人人。不久久王某不幸煤气气中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前半月病病故。现现王妻与与王妹的的儿子都都向保险公司请请求给付付保险金金。问保险公公司应如如何处理理？Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析生存受益益与身故故受益李先生在在一家公公

12、司搞营营销，家家有贤妻妻、老父父和老母母。2005年6月，他为为自己投投保了某某保险公公司终身身寿险及及附加住院补贴贴医疗保保险。其其中寿险险保额10万元，身身故受益益人是妻子，附附加住院院补贴为为60元/天，受益益人是自自己。投投保不过半年，一向健健康的李李先生在在出席一一个酒会会时，突突感腹痛痛难忍并伴伴恶心呕呕吐，送送至医院院被诊断断为急性性坏死性性胰腺炎炎。虽经抢救救，但最最终却因因医治无无效而于于10天后不幸幸去世。李先生的妻妻子向保保险公司司提出了了理赔申申请。经经过理赔赔审核，保险公司司向她支支付了10万元身故故理赔金金。此外外保险公公司还向李先生生的父母母亲及妻妻子，分分别支付

13、付了200元住院补补贴理赔赔金。李先先生的妻妻子对住住院补贴贴理赔金金发放产产生了疑疑问：为什么此此笔赔偿偿不象身身故理赔赔金那样样，均归归自己所所有？Chapter 5InsuranceContract5.保险合同同的辅助助人（中中介人）辅助人保险代理理人Agent保险公估估人Loss Adjustor保险经纪纪人Broker保险代理理人是指指根据保保险人的的委托，在保险险人授权权范围内内代为办办理保险险业务并并向保险险人收取取代理手手续费的的人。基于投保保人或保保险人的的利益而而为投保保人与保保险人订订立保险险合同提提供中介介服务，并依法法收取佣佣金的中中间人。独立于保保险人与与被保险险人

14、之外外，以第第三者的的身份，本着客客观公正正的态度度处理保保险合同同当事人人委托办办理的有有关保险险业务公公证事项项的人，包括保保险调查查人、保保险鉴定定人和保保险理算算人。Chapter 5InsuranceContract保险公估估案例某研究所所试验室室突然爆爆炸，向向保险公公司报案案索赔385万元。保保险公司司确认此此次事故故属于保保险责任任，初步步估损为为200万元左右右，并当当即预付付赔款50万元。由由于当事事人双方方估损反反差甚大大且互不不让步，在争执执不下的的情况下下，保险险公司建建议聘请请某公估估行的专专家到现现场对损损失程度度进行分分析鉴定定，此提提议得到到研究所所的同意意。

15、公估估行最后后确定全全部损失失金额为为242.5万元,属于财产产保险范范围内应应赔付的的损失金金额为28.8万元，比比研究所所索赔金金额少157万元。最最后公估估行专家家制定出出一份正正式的专专业评估估报告交交双方当当事人审审核。由由于评估估报告做做得科学学、细致致、规范范，使当当事人双双方都心心悦诚服服地予以以接受。保险公公司对鉴鉴定期间间花费的的交通费费、食宿宿费、测测试费、电报电电话费、鉴定费费共2.4万元全部部承保担担下来，使该案案得到较较为圆满满的解决决。Chapter 5InsuranceContract二、保险险合同的的客体客体是指指在民事事法律关关系中主主体履行行权利和和义务时

16、时共同指指向的对对象。保险合同同的客体体不是保保险标的的本身，而是投投保人对对于保险险标的所所具有的的保险利利益。财产保险险合同的的客体是是投保人人对物质质财产标标的及其其相关利利益所具具有的保保险利益益，人身身保险合合同的客客体是投投保人对对被保险险人的寿寿命和身身体健康康所具有有的保险险利益。Chapter 5InsuranceContract三、保险险合同的的内容(一)从国际保保险市场场看保险险合同内内容的组组成部分分(二)我国保险法规定的保保险合同同的具体体内容(主要事项项）(三)狭义的保保险内容容保险条款款Chapter 5InsuranceContract（一）保保险合同同内容的的

17、组成部部分保险合同同的内容容其他条款款MiscellaneousProvision保险条件件Conditions申明Declarations承保约定定InsuringAgreements除外责任任Exclusions定义DefinitionsChapter 5InsuranceContract（二）我我国保险险法规定定的保险险合同的的具体内内容1.保险人的的名称和和住所；2.保险人、被保险险人、受受益人的的名称和和住所；3.保险标的的 （Subject matter)；4.保险责任任（ScopeofCover)和除外责责任(Exclusion)；5.保险期限限(Insurance Period

18、)和保险责责任的起起始时间间；6.保险价值值(InsuredValue)；7.保险金额额(InsuredAmount)；8.保险费及及其支付付办法(payment)；9.保险金赔赔偿或者者给付办办法；10.违约责任任和争议议的处理理；11.订立合同同的时间间。Chapter 5InsuranceContract案例分析析责任免除除条款保险责任任案例1995年11月27日,宋某向保保险公司司投保了了简易人人身保险险5份,保险期限限20年，保险险金额每每份400元，共计计2000元，每月月交保费5元，宋某某指定她她的母亲亲为受益益人。1998年3月12日，宋某所在在厂发生生火灾，她被毁毁容，于于是

19、在当当年的8月6日自杀身亡亡。宋某某死后，其母亲亲要求保保险公司司支付保保险金。保险公司司则指出出，简易人身身保险条条款第7条第2款规定：自杀属于于除外责责任，宋宋某的死死亡是自自杀所致致，保险险公司不承担保保险责任任。Chapter 5InsuranceContract案例分析析保险金额额的确定定某年8月，26岁年轻漂漂亮的模模特索某某，在游游乐园玩玩卡丁车车时，长发发不慎从从头盔中中掉了出出来，被被卷进卡卡丁车的的车轮中中，致使头皮皮全部脱脱落并伤伤及脑部部中枢神神经导致致全残。几个月月前，索某某向保险险公司投投保了1万元住院院医疗保保险和1万元养老保险，事故发发生后，保险公公司赔付付索某

20、1万元住院院医疗保险金和和1万元全残残保险金金，但这这2万元对索索某的治治疗和康康复真的是是车水杯杯薪。事事后，索索某的哥哥哥一再再希望补补买保险险，但保险公公司不能能答应他他的请求求。保险金额额确定Chapter 5InsuranceContract（三）保保险条款款保险条款基本条款款：规定定保险合合同双方方权利义义务基本本事项的的条款，事先由保险人人在法定定的必须须载明事事项拟订订好，并并印在保保单。特约条款款：保险险双方当当事人根根据特殊殊需要，共同约约定的条条款，包括附加加条款、保证条条款和协协会条款款。Chapter 5InsuranceContract第三节保保险险合同的的订立、生

21、效与与履行一、保险险合同的的订立二、保险险合同的的生效三、保险险合同的的履行四、保险险合同的的中止Chapter 5InsuranceContract一、保险险合同的的订立（一）要约（Offer)（二）承诺（Acceptance)Chapter 5InsuranceContract（一）要要约（要要保）（Offer)1.投保人一一般是保保险合同同的要保保人。 实务中常常常是保保险公司司和代理理人积极极主动开开展业务务，希望望潜在客客户订立立合同，是否是是要约？2.保险合同同要约内内容比一一般合同同更加具具体和明明确。3.保险合同同要约一一般为投投保单的的书面形形式或其其他形式式。Chapter

22、 5InsuranceContract要约的相相关规定定有效要约约的条件件须明确表表示订约愿望望具备合同同的主要内容容在其有效效期内对要约人人具有约约束力Chapter 5InsuranceContract（二）承诺（Acceptance)承诺通常常采用书书面形式式；承诺的时时间各国国法律有有不同的的规定；在合同订订立过程程中，要要约可以以反复多多次，但但承诺只只有一次次。大陆法系系采用投邮邮主义，以承诺诺人发出出承诺时时邮局签签发的邮邮戳时间为合合同成立立的时间间采用到达达主义，以要约约人收到到承诺时时为合同同成立的的时间，我国国是以要要约人收收到承诺诺时为合合同订立立的时间间英美法系系Ch

23、apter 5InsuranceContract承诺的相相关规定定由受约本本人或其合法法代理人人作出在要约有有效时间间内作出出有效承诺诺的条件件承诺不能能附带任何条件件Chapter 5InsuranceContract二、保险险合同的的生效（一）保保险合同同的成立立与生效效（二）保保险合同同的有效效与无效效Chapter 5InsuranceContract（一）保保险合同同的成立立与生效效保险合同同的生效效是指保保险合同同对双方方当事人人产生法法律约束束力。成立不等于生效！保险合同同多为附附条件的的合同，以缴纳纳保费为为合同生生效的条条件；我国保险险实践中中多实行行“零时时起保” 。Cha

24、pter 5InsuranceContract1.保险合同同的生效效财产保险险人身保险险以保险双双方约定定缴付保保险费的的时间和和方式为生生效条件件，也称称“零时时起保制制”。以投保人人缴付首首期保费费为生效效条件Chapter 5InsuranceContract人身保险险合同生生效案例例分析案情介绍绍2001年10月5日，谢某某向信诚诚人寿保保险有限限公司申申请投保保人寿险险100万元，附附加长期期意外伤伤害保险险200万元，并并填写了了投保书书。2001年10月6日，谢某某缴纳了了首期保保险费共共计11944元。信诚诚人寿审审核谢某某的投保保资料时时发现，谢某投投保高达达300万的保险险

25、金额，却没有有提供相相应的财财务状况况证明。2001年10月10日，信诚诚人寿要要求谢某某10天内补充充提供有有关财务务状况的的证明，并按核核保程序序要求进进行身体体检查，否则视视为取消消投保申申请，将将向其退退回预交交保费。2001年10月17日，谢某某到信诚诚人寿公公司进行行了身体体检查，但仍未未提交财财务状况况证明。2001年10月18日凌晨，谢某被被其女友友前男友友刺杀致致死。当当日上午午8时，信诚诚人寿接接到医院院的体检检结果，因谢某某身体问问题，需需增加保保险费，并提交交财务证证明，才才能承保保。Chapter 5InsuranceContract人身保险险合同生生效案例例分析（理

26、赔结结果）2001年11月13日，谢母母向信诚诚人寿方方面告知知保险事事故并提提出索赔赔申请。2002年1月14日，信诚诚人寿保保险公司司经调查查后在理理赔答复复中称，根据主主合同，同意赔赔付主合合同保险险金100万元；同同时信诚诚人寿认认为事故故发生时时其尚未未同意承承保(未开出保保单)，故拒绝绝赔付附附加合同同的保金金200万元。2003年5月20日，广州州市天河河区法院院对此案案作出一一审判决决：交付付了首期期保费的的投保人人谢某，在核保保程序未未完成的的情况下下被害，法院判判决保险险人信诚诚人寿应应该在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。2004年11

27、月5日，广州州市中级级人民法法院作出出终审判判决：交交付了首首期保险险费的投投保人谢谢某，在在核保程程序未完完成期间间即保险险公司签签发保单单之前被被杀身亡亡，法院院认为此此案涉及及的保险险合同并并未生效效，判决决保险人人信诚人人寿保险险公司不不必在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。Chapter 5InsuranceContract人身保险险合同生生效案例例分析（理论分分析）要求投保保人填写写投保单单的同时时交付首首期保费费，已经经成了国国际保险险业约定定俗成的的惯例，这对保保险公司司的展业业极为有有利，投投保人在在保险出出单前的的悔约率率便大为为降低。但

28、是，这种做做法客观观上也造造成了潜潜在的风风险。在国外寿寿险业，为了防防止因投投保人在在缴纳保保费后、保险公公司出具具保单前前发生意意外而引引起纠纷纷，保险险公司一一般会在在收到首首期保费费后为投投保人出出具一份份暂保单单，作为为一种临临时约定定，为保保户提供供空白期期的保障障。暂保保单可以以对期间间的种种种可能情情况作出出事先约约定，以以及明确确保险公公司是否否将承担担赔付责责任，提提醒保户户虽然缴缴纳了钱钱但保险险合同还还没有生生效。保保险责任任的额度度基本是是确定的的，这个个时期的的保障到到保险合合同正式式出具时时即终止止。Chapter 5InsuranceContract2.保险合同

29、同的有效效与无效效保险合同同的有效效（1）保险合合同主体体必须具具备合同同资格；（2）当事人人意思表表示一致致；（3）合同内内容合法法。Chapter 5InsuranceContract无效保险险合同保险合同同的无效效是指当当事人虽虽然订立立，但不不发生法法律效力力、国家家不予保保护的合合同。（1）无效保保险合同同的认定定；（2）无效保保险合同同的分类类；（3）无效保保险合同同的处理理。Chapter 5InsuranceContract（1）无效保保险合同同的认定定当事人不不具有行行为能力力；内容不合合法；保险合同同的当事事人意思思表达不不真实；违反国家家利益和和社会公公共利益益；未成年人

30、人的父母母以外的的投保人人，为无无民事行行为能力力人订立立的以死死亡为保保险金给给付条件件的合同同；以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的。无效保险险合同的的确认权权归人民民法院和和仲裁机机关。Chapter 5InsuranceContract（2）无效保保险合同同的分类类无效的程度全部无效效部分无效效无效的性质绝对无效效相对无效效Chapter 5InsuranceContract（3）无效保保险合同同的处理理返还财产产：包括括返还保保险费或或保险赔赔偿金；赔偿损损失；追缴财财产：对对于违反反国家利利益和社社会公共共利益的的保险合合同，应应当

31、追缴缴财产，收归国国库。Chapter 5InsuranceContract三、保险险合同的的履行保险合同同的履行行是指双双方当事事人依法法全面执执行合同同约定的的权利义义务的过过程。本部分内内容体现现了保险险合同的的什么特特点？Chapter 5InsuranceContract（一）投投保方的的权利与与义务1.投保方的的义务如实告知知（保险法17条）交付保费费（保险法14条）维护保险险标的安安全（保险法36条）危险增加加通知（保险法37条）保险事故故发生通通知义务务（保险法17条）出险施救救（保险法42条）提供单证证（保险法23条）协助追偿偿（保险法48条）Chapter 5Insuran

32、ceContract（一）投投保方的的权利与与义务2.投保方的的基本权权利保险条款款了解知知晓权（保险法17、18条）保险金请请求权（保险法27条）（索索赔时效效的规定定详见下下页）解约权（保险法15条）Chapter 5InsuranceContract索赔时效效的规定定人寿保险险的索赔赔时效：自被保保险人或或受益人人知道保保险事故故发生之之日起5年；人寿保险险以外的的索赔时时效：自自被保险险人或受受益人知知道保险险事故发发生之日日起2年。Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析王先生是是一份人人寿保险险合同的的指定受受益人，1994年7月，王先先生出国国留学，由于

33、种种种原因因，王先先生与投投保人和和被保险险人中止止了联系系。1994年12月，被保保险人发发生车祸祸事故，投保人人知道后后既没有有向保险险公司申申请理赔赔，也没没有通知知王先生生。2001年1月，王先先生回国国，得知知了上述述情况，向保险险公司提提出了索索赔。试试问该如如何处理理？索赔实效效案例Chapter 5InsuranceContract（二）保保险人的的权利与与义务1.保险人的的义务（1）承担保保险责任任保险赔偿偿（保险法24条）（理理赔时限限规定详详见下页页）施救费用用（保险法42条）检验费用用争议处理理费用（保险法51条）（2）条款说说明（保险法18条）（3）及时签签单义务务（

34、保险法13条）（4）为投保保人、被被保险人人、受益益人或再再保险分分出人保保密（保险法32条）Chapter 5InsuranceContract保险人承承担保险险责任的的时限对属于保保险责任任的，在在与被保保险人或或者受益益人达成成有关赔赔偿金额额协议后后10日内，履履行赔偿偿或者给给付保险险金义务务。对属于保保险责任任的，对对于赔偿偿或给付付保险金金数额不不能确定定的，保保险人自自收到赔赔偿或请请求给付付保险金金请求之之日起60日内，确确定最低低数额先先予支付付。Chapter 5InsuranceContract（二）保保险人的的权利与与义务2.保险人的的权利收取保险险费（保险法14条）

35、解约权（保险法28、36、37、59条）增加保费费权（保险法36条）不承担赔赔偿或给给付权Chapter 5InsuranceContract四、保险险合同的的中止保险法59条规定：经保险险人与投投保人协协商并达达成协议，在投投保人补补交保费费后，合合同效力力恢复。但是，自合同终止之之日起两两年内双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除保险合合同。保险法58条规定：在人身身保险中中，合同同约定分分期支付付保险费，投保人人支付首首期保险险费后，除合同同另有约约定外，投保人超超过规定定的期限限60日未支付付当期保保费的，合同效效力中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。C

36、hapter 5InsuranceContract第四节保保险险合同的的变更与与终止一、保险险合同的的变更（Changing）二、保险险合同的的解除（Cancellation）三、保险险合同的的终止（Termination）Chapter 5InsuranceContract一、保险险合同的的变更是指保险险合同有有效期间间，当事事人依法法对合同同条款所所作的修修改或补补充。保险法第21条关于保保险合同同的变更更指出：“保险合同同有效期期内，投投保人和和保险人人经协商商同意，可以变变更保险险合同的的有关内内容。变变更保险险合同的的，应当当由保险险人在原原保险单单或者其其他保险险凭证上上批注或或者

37、附贴贴批单，或者由由投保人人和保险险人订立立变更的的书面协协议”。保险合同同的变更更包括主主体和内内容的变变更。Chapter 5InsuranceContract（一）保保险合同同主体的的变更保险合同同的主体体变更是是指保险险合同的的当事人人或关系系人的变变更，即即保险合合同的转转让。保险合同同 的主主体变更更有两个个基本特特征：一一是不改改变合同同的权利利义务和和客体；二是合合同主体体变更的的对象主主要是投投保人、被保险险人或者者受益人人。一般而言言，保险险合同中中保险人人不会变变更。只只有当保保险公司司破产、解散、合并和和分立等等原因，才可能能导致保保险人所所承担的的全部保保险合同同责任

38、转转移给其其他保险险人。Chapter 5InsuranceContract财产保险险合同主主体的变变更财产保险险合同的的主体变变更即财财产保险险合同的的投保人人、被保保险人变变更。变更的原原因包括括：保险险标的所所有权、经营权权发生转转移；保保险标的的用益权权的变动动，如保保险标的的的承包包人、租租赁人因因承包、租赁合合同的订订立、变变更、终终止；债债务关系系发生变变化。财产保险险合同转转让应通通知保险险人，经经保险人人同意继继续承保保后，方方可变更更原保险险合同的的投保人人、被保保险人。但是，两种情情况下是是不用通通知的：（1）货物运运输保险险合同的的转让，特别是是海上货货物运输输（2）保

39、险人人与投保保人、被被保险人人事先约约定保险险合同转转让不用用通知保保险人。Chapter 5InsuranceContract人身保险险合同主主体的变变更人身保险险合同主主体的变变更，不不以保险险标的的的转移为为基础，而主要要取决于于投保人人或被保保险人的的主观意意愿。人身保险险合同主主体变更更主要有有下列情情形：（1）投保人人的变更更，投保保人变更更须征得被保保险人的的同意并通知保保险人，经保险险人核准准后方可可变更；（2）被保险险人的变变更，被被保险人人的变更更实质是是另设一一张保险险单，所所以不能能变更。（3）受益人人的变更更，投保保人或被被保险人人变更受受益人，须书面面通知保保险人，

40、保险人人收到书书面通知知后，应应在保险险单上批批注。Chapter 5InsuranceContract案例分析析有一承租租人向房房东租借借房屋，租期10个月。租租房合同同中写明明，承租租人在租租借期内内应对房房屋损坏坏负责，承租人人为此而而以所租租借房屋屋投保火火灾保险险一年。租期满后后，租户户按时退退房。退退房后半半个月，房屋毁毁于火灾灾。于是是承租人人以被保保险人身身份向保保险公司司索赔。保险人是是否承担担赔偿责责任？为为什么？如果承承租人在在退房时时，将保保单转让让给房东东，房东东是否能能以被保保险人身身份向保保险公司司索赔赔赔？为什什么？Chapter 5InsuranceContr

41、act（二）保保险合同同内容的的变更是指保险险合同主主体的权权利和义义务的变变更。保保险合同同的内容容变更一一般由投投保人提提出。投投保人变变更保险险合同的的情形有有两种：1.投保人根根据实际际需要提提出变更更合同的的内容。2.投保人根根据法律律规定提提出变更更保险合合同内容容。Chapter 5InsuranceContract案例分析析某酒店投投保火灾灾保险，保险金金额1000万元，保保险期间间为1年，根据据投保时时的危险险程度（该酒店店电路老老化消防防设施比比较简陋陋），确确定较高高保险费费率为5，保险人人收取保保险费5万元。该酒店投投保后更更新了全全部电路路，安装装了火灾灾自动报报警装

42、置置，检修修并配齐齐了消防防器材，建立了了兼职消消防队伍伍并经常常训练、演习。这些情情况的变变化，使使该酒店店发生火火灾的概概率明显显减少，即使发发生火灾灾也可及及时采取取补救措措施，经经投保人人请求，保险人人鉴于保保险标的的的危险险程度明明显减少少，决定定在保险险期间经经过120天以后适适用保险险费率为为3。保险人应应退多少少保费给给被保险险人？Chapter 5InsuranceContract二、保险险合同的的解除是指在保保险合同同的有效效期限届届满前，当事人人依法使使合同效效力终止止的行为为。1.保险合同同的解除除与无效效不同，解除以以有效合合同为前前提条件件，无效效合同自自始不产产生

43、法律律效力。2.根据我国国保险法第15、16条的规定定，投保保人在保保险合同同成立后后，除法法律和保保险合同同另有约约定的以以外，有有权随时时解除保保险合同同。而在在一般情情况下，保险人人不能解解除保险险合同。Chapter 5InsuranceContract1.投保人解解除保险险合同的的条件各国保险险法都规规定，在在一般情情况下，投保人人可以随随时解除除保险合合同。但但有些具具体规定定如下：保险法第35条规定：“货物运输输保险合合同和运运输工具具航程保保险合同同，保险险责任开开始后，合同当当事人不不得解除除合同。”投保人解解除保险险合同是是法律允允许的，不承担担违约责责任。合合同解除除后，

44、权权利义务务终止，互相不不再承担担任何义义务。对于保险险费，保险法第39条规定：“保险责任任开始前前，投保保人要求求解除合合同的，应当向向保险人人支付手手续费，保险人人应当退退还保险险费。保保险责任任开始后后，投保保人要求求解除合合同的，保险人人可以收收取自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止期间间的保险险费，剩剩余部分分退还投投保人。”Chapter 5InsuranceContract2.保险人解解除保险险合同的的条件（待续）（1）投保人人故意或或过失未未履行如如实告知知义务，足以影影响保险险人决定定是否承承保或者者以何种种保险价价格承保保时；（2）投保人人、被保保险人未未履行维

45、维护保险险标的的的义务；（3）被保险险人未履履行危险险增加通通知的义义务；（4）在人身身保险合合同中，投保人人申报的的被保险险人的年年龄不真真实，并并且真实实年龄不不符合合合同约定定年龄限限制的，保险人人可以解解除合同同，并在在扣除手手续费后后，向投投保人退退还保险险费，但但是自合合同成立立之日起起2年的除外外。Chapter 5InsuranceContract（5）分期支支付保险险费的保保险合同同，投保保人在支支付了首首期保险险费后，未按约约定或法法定期限限支付当当期保险险费的，合同效效力中止止。合同同效力中中止后2年内双方方未就恢恢复保险险合同效效力事宜宜达成协协议的，保险人人有权解解除

46、保险险合同；（6）保险欺欺诈行为为发生后后，下列列两种情情形保险险人有权权解除保保险合同同：一是是被保险险人或受受益人在在未发生生事故的的情况下下，谎称称发生了了保险事事故，向向保险人人提出赔赔偿或者者给付保保险金的的请求；二是投投保人、被保险险人或者者受益人人故意制制造保险险事故。但是人人身保险险合同的的投保人人交足2年以上保保险费的的，保险险人应当当按照合合同的约约定向其其他享有有权利的的受益人人退还保保险单的的现金价价值。2.保险人解解除保险险合同的的条件（续）Chapter 5InsuranceContract三、保险险合同的的终止（一）保保险合同同终止的的原因是指某种种法定或或约定事

47、事由的出出现，致致使保险险合同当当事人双双方的权权利义务务灭失。需注意的的是，保险合同同的终止止只能说说明合同同自终止止之日以以后，合合同主体体之间法法律关系系消失，不再承承担任何何责任，而在合合同有效效期内产产生的法法律关系系，引起起的法律律责任不不会消失失。Chapter 5InsuranceContract（二）保保险合同同的效力力中止（失效）与保保险合同同的终止止保险合同同的效力力中止即即保险合合同的失失效是指指投保人人支付首首期保险险费后，未按约约定支付付当期保保险费，暂时停停止合同同效力的的一种制制度。保险合同同效力中中止后，即使发发生保险险事故，造成经经济损失失，保险险人也不不承

48、担赔赔偿金或或给付义义务。Chapter 5InsuranceContract（三）保保险合同同终止的的原因 保险合同同的约定定期限届届满保险人履履行了赔赔偿或给给付的保保险金责责任保险标的的发生部部分或其其他原因因全部损损失协议终止止违约终止止Chapter 5InsuranceContract第五节保保险合合同的解解释原则则和争议议处理一、保险险合同的的解释原原则二、保险险合同的的争议处处理Chapter 5InsuranceContract一、保险险合同的的解释原原则日常用语语按照普普通词意意技术用语语按照它它们的技技术含义义法律用语语按照已已经确定定的法律律含义保险合同同中的词语必须须

49、按照这些词语语的普通和惯常常的含义进行解解释。1.文义解释释的原则则Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析文义解释释原则某住宅三三楼阳台台一花盆盆突然掉掉落,使一豪华华轿车受受损,被保险人人(车主)要求按照照“空中中运行物物体坠落落”责任任索赔。按照条条款文义义，“空空中运行行物体，是指在在空中的的飞行器器或者处处于运行行物体的的状态的的物体”，如飞飞机、陨陨石以及及吊车提提升的吊吊物等，而花盆盆显然不不是“空空中运行行物体”，故不不能简单单的以“坠落”作有利利于被保保险人的的解释。Chapter 5InsuranceContract技术用语语举例说说明物理性爆爆炸

50、：液液体变为为蒸汽或或气体膨膨胀，压压力急剧剧超过容容器承受受极限而而发生的的爆炸；锅炉、压力容容器在使使用过程程中发生生破裂，使压力力瞬时降降到等于于外界大大气压力力的情形形。暴雨：每每小时降降雨量达达16毫米以上上，或连连续12小时降雨雨量达30毫米以上上，或连连续24小时降雨雨量达50毫米以上上。火灾：（1）有燃烧烧现象，即有热热有光有有火焰；（2）偶然、意外发发生的燃燃烧；（3）有蔓延延扩大的的趋势。Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析被保险人人，未未成年，年其父作作为投保保人为其其投保中中国太平洋保险险公司“少儿乐乐幸福成成长综合合保险”，该保险险条款第

51、第二章“保险责责任”第条第第款规规定：“被保险险人在保保险生效效日起至至周周岁，如如遇父母母有一方方意外死死亡，以以后各期期年缴保保险费减减半；如如遇父母母双方意意外死亡亡，以后后各期年年缴保险险费全免免，保险险责任继继续有效效。”年，被被保险人人的父母母离异，随母母生活活，并同同时把投投保人变变更为，后于年年与结结婚，无婚史史，、共同同抚养教教育。之生生父每月月支付抚抚养费。年遇意外外事故身身故。向保险险公司申申请豁免免今后每每年的保保费。我国婚姻法第条条第款款规定：“父母母对子女女有抚养养教育的的义务；子女对对父母有有赡养扶扶助的义义务”。第条第款规定定：“父父母和子子女有相相互继承承遗产

52、的的权利”。第条第第款规规定：“继父或或继母和和受其抚抚养教育育的继子子女间的的权利和和义务，适用本本法对父父母子女女关系的的有关规规定”。Chapter 5InsuranceContract2.意图解释释的原则则保险合同同是根据据双方当当事人自自由意志志的结合合而订立立的，因因此，在在解释过过程中，必须以以保险合合同当事事人订立立保险合合同的真真实意思思对合同同条款进进行解释释。意图图解释只只适用于于文意不不清、用用词混乱乱和含糊糊的情况况。书面约定定与口头头约定不不一致时时，以书书面约定定为准；保险单及及其他保保险凭证证与投保保单及其其他和文文件不一一致时，以保险险单及其其他保险险凭证中中

53、载明的的合同内内容为准准；特约条款款与基本本条款不不一致时时，以特特约条款款为准；保险合同同的条款款内容因因记载方方式和记记载先后后不一致致时，按按照批单单优于正正文，后后批注优优于先批批注，手手写优于于打印，加贴批批注优于于正文批批注的规规则解释释，即以以当事人人手写的的、后加加的合同同文句为为准。Chapter 5InsuranceContract案 例分分析析某年3月10日，崔某某向某保保险公司司投保了了2万元康泰泰保险，受益人人系“法法定”。同年9月4日，崔某某确诊为为肝癌，并将此此情况告告知了其其保险代代理人，保险代代理人电电话通知知了保险险公司。但崔某某一直未未申请重重大疾病病保险

54、金金的理赔赔。次年年3月10日，保险险公司收收取了第第二期保保费。同同年4月18日，崔某某因肝癌癌死亡，受益人人提出4万元身故故保险金金的申请请。注：该保保单规定定生效一一年内罹罹患恶性性肿瘤，应按保保险金的的10%给付重大大疾病保保险金，并返还还所交保保费，保保险责任任终止。二审法院院认为：，根据据条款的的上下逻逻辑，如如果被保保险人一一年内发发生了重重大疾病病的保险险事故，保险责责任即告告终止，保险人人不可能能再承担担一年后后的身故故保险责责任。对对条款的的解释要要考虑整整体和逻逻辑联系系。意图解释释原则Chapter 5InsuranceContract保险合同同解释的的其他原原则4.有

55、利于合合同非起起草人的的原则：由于多多数保险险合同的的条款是是由保险险人事先先拟定的的，保险险人在拟拟订合同同条款时时往往自自觉不自自觉地使使合同的的条款内内容有利利于自己己一方，而投保保人只能能同意或或不同意意接受保保险条款款，而不不能对保保险条款款进行修修改。所所以对保保险合同同发生争争议时，人民法法院或者者仲裁机机关应做做出有利利于非起起草人（投保人人、被保保险人和和受益人人）的解解释，以以示公平平。3.专业解释释的原则则：专业业解释是指对保保险合同同中使用用的专业业术语，应应按照其其所属专专业的特特定含义解释释。Chapter 5InsuranceContract二、保险险合同的的争议

56、处处理（一）协协商（二）调调解（三）仲仲裁（Arbitration)（四）诉诉讼（Sue)Chapter 5InsuranceContract（三）仲仲裁（Arbitration）指争议双双方在争争议发生生之前或或在争议议发生之之后达成成协议，自愿将将争议交交给第三三者即仲仲裁机构构作出裁裁决，双双方有义义务执行行仲裁裁裁决。（1）一般仲仲裁委员员会就每每一个案案件都要要设立仲仲裁庭由由一名仲仲裁员或或三名仲仲裁员组组成，当当事人有有权选择择其中的的任何一一种方式式；（2）首席仲仲裁员由由当事人人共同指指定；（3）仲裁实实行一裁裁终局的的制度。Chapter 5InsuranceContrac

57、t（四）诉诉讼（Sue)民事诉讼讼法：“因保险合合同纠纷纷提起诉诉讼，通通常由被被告所在在地或者者保险标标的物所所在地人人民法院院管辖”。（1）人民法法院审理理案件实实行先调调解后审审判、二二审终审审制。第第二审判判决为最最终判决决；（2）当事人人对已生生效的调调解书或或判决书书必须执执行，一一方不执执行的，对方当当事人有有权向人人民法院院申请强强制执行行；（3）对第二二审判决决还不服服的，只只能通过过申诉和和抗诉程程序。Chapter 5InsuranceContract第六节保保险险合同种种类一、保险险合同的的分类二、保险险合同的的形式种种类Chapter 5InsuranceContra

58、ct一、保险险合同的的分类（一）按按实施方方式分类类（二）按按保险标标的不同同分类（三）按按保险价价值确定定的不同同分类（四）按按风险转转嫁层次次分类Chapter 5InsuranceContract（一）按按实施方方式分类类自愿保险险合同强制保险险合同Chapter 5InsuranceContract（二）按按保险标标的不同同财产保险险合同人身保险险合同补偿性合合同给付性合合同Chapter 5InsuranceContract（二）按按保险价价值确定定的不同同定值保险险合同不定值保保险合同同不足额保险合同足额保险合同超额保险合同保险金额额保险价值值Chapter 5InsuranceC

59、ontract定值保险险合同和不定值值保险合合同的划分方方法是否适用用于人身身保险合合同？思考考Chapter 5InsuranceContract（四）按按风险转转嫁层次次不同原保险合合同再保险合合同Chapter 5InsuranceContract二、保保险合同同的书面面形式保险合同同的书面形形式投保单暂保单批单保险单保险凭证证Chapter 5InsuranceContract1.投保单(Application)投保单也也称要保保单，是是投保人人为订立立保险合合同而向向保险人人提出的的书面要要约。投投保单经经保险人人作出承承诺后，即成为为保险合合同的一一部分。其内容容一般包包括：投投保

60、人和和被保险险人的地地址、作作为保险险标的的的财产坐坐落的地地点、投投保险别别、保险险金额、保险份份数、保保险期限限、保险险费率等等。实践中，投保单单由保险险人事先先印就并并提供给给投保人人，投保保人按投投保单所所列条款款逐一填填写后交交给保险险人，经经保险人人盖章后后，保险险合同即即告成立立。Chapter 5InsuranceContract2.保险单（Policy)保险单简简称保单单，是指指保险合合同成立立后，保保险人向向投保人人（被保保险人）签发的的正式书书面凭证证。保险险单由保保险人制制作，经经签章后后交付给给投保人人。保险单具具有下述述法律意意义：1、证明保保险合同同的成立立；2、