人身保险第四章人寿保险

第四章人寿保险4.1人寿保险概述

4.1.1人寿保险的概念

简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。是人身保险中最基本、最主要的组成部分。死亡不仅包括生命系统彻底停止运转、丧失全部机能的情况，也包括法律上的死亡宣告在内。对“死亡”而言，原则上只问结果、不问发生的原因，一律视为保险事故的发生。4.1.2人寿保险的特征

4.1.2人寿保险的特征

1．危险特殊，经营稳定由于资料来源广、基数大，观测时间长，所以很大程度上排除了偶然性的因素，符合大数法则在统计学领域运用的要求，具有科学性、稳定性。与其他保险相比，在预测保险事故发生的可能性上更加准确，因为根据生命表预计人的寿命长短和死亡率的大小与人们的实际寿命长短及死亡发生概率非常接近。这不仅表明人寿保险所承保的危险事故的发生相当稳定，而且也决定了人寿保险业务经营的稳定性。2．以长期性业务为主体（1）“均衡保险费”方法的采用。（2）大多数生存保险是被保险人用于年老时养老之用的，被保险人在身体健康，符合投保条件时投保较长期限的人寿保险，就能够获得较为稳定的人寿保险的保障。3．具有储蓄的性质，日渐成为投资手段的一种根据实际需要大多采用“均衡保险费”的方法收取保险费。此外，人寿保险业务，无论被保险人生存至保险期满，还是在保险期间内死亡，保险人都要给付保险金。对于两全保险而言，保险事故是注定发生的，因而资金返还投保人也是注定的。因为人寿保险具有储蓄的一般特征，又称为储蓄保险或返还性保险。人寿保险稳定性强，又对未来的生活提供了保障，因而成为一种人们热衷的投资方式，被越来越多的人纳入自己的投资组合中之。4.1.2人寿保险的特征4．保险费确定的方式人寿保险形成了保险费的计算和责任准备金的确定上的一整套科学的、完备的体系。这种确定方式有着比较科学的计算过程和可靠的统计资料，又有多年保险实践的经验，因而科学的成分更大，预测的准确性也比较高，但同时计算系统比较复杂，专业技能要求较高，对人寿保险人的经营提出了热情周到、最大诚信的要求。制定科学的、合理的保险费标准，同时辅以精明强干的寿险推销人员，是人寿保险人经营的要诀之一。

4.1.3人寿保险的种类

1．按保险性质分类普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，保障人的生、死等基本危险。主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。特种人寿保险则是指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一方面或几方面做出特殊规定而形成的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。普通寿险一直处于寿险业务的核心地位，2．按保险事故不同分类（1）死亡保险。（2）生存保险目的通常是为年老者提供养老保障，生存保险又分为单纯的生存保险和年金保险两类。（3）两全保险。

4.1.3人寿保险的种类

3．按保险利益分配与否分类（1）分红人寿保险；（2）不分红人寿险。4．按被保险人的危险程度分类（1）标准体保险是指生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。（2）次标准体保险，又称为弱体保险，指危险程度较高而不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保。

4.2普通人寿保险

4.2.1死亡保险

1．定期死亡保险定期人寿险通常具有以下特点：（1）保险期限一定。（2）保险费不退还。（3）定期寿险的名义保险费一般比较低廉。被保险人生存，则其缴纳的保费及其利息可以用于分摊死亡者的保险金。（4）定期保险的低价和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。（5）投保人的的逆选择倾倾向与保险险人的风险险选择并存存。保险公公司对保户户要进行严严格的选择择，1）对超过一一定保险金金额的保户户的身体做做全面、细细致的检查查；2）对身体状状况略差或或一些从事事某种危险险工作的保保户，提高高收费标准准；3）对年龄较较高、身体体又较差者者拒绝承保保。（6）通常常没有现金金价值和红红利，更容容易进行产产品间的价价格比较，，故该市场场竞争更加加激烈；退退保代价很很低，产品品间易取代代，故失效效率高于其其他险。（补充）定期人寿险险一般具有有的特点1、可续保保性（renewable）2、可转换换性实际年龄转转换和初始始年龄转换换3、重新加加入性(reentry)：：鼓励被保险险人定期澄澄清健康状状况，有利利于保险险公司的风风险细分定期人寿险险的类型按提供的死死亡给付（（即保额））分为水平平式和非水水平式保额额，前者又又分为保费费递增型和和保费水平平型1、水平式式保额保险险保费递增型型保单：*年可续保保定期寿险险；无现金金价值，高高失效率。。保费水平型型保单：1）10年年和20年年定期（固固定保费且且不可续保保），2））平均余命命定期险和和65岁到到期定期险险；有现金金价值，积积累到某一一点后下降降直至0。。2、非水平平式保额保保险抵押贷款保保证定期寿寿险家庭收入保保险生活费用调调整附加条条款有保费返还还特性的保保单分红险中的的红利交清清增额型定期寿险适适用：收入较低、、资金紧张张但保障需需求较高的的人群或“购买定定期，将余余钱进行投投资”的理理财安排4.2.1死亡保险2．终身死死亡保险终身死亡保保险特点：：其一是该该险种没有有确定保险险期限，其其二是几乎乎所有的终终身寿险都都基于生命命表所假设设的100岁为人的的生命极限限，其三是是终身寿险险的保险费费中含有储储蓄成分，，具有现金金价值。终身死亡保保险分类：：根据终身身寿险保费费缴纳方式式的不同，，可分为普普通终身寿寿险和特种种终身寿险险。（1）普通通终身寿险险又称终身身寿险。其其特点是：：1）投保人人终身缴纳纳保险费。。2）以低廉廉的保险费费获取较高高的保障。。（2）特种种终身寿险险也称做限限期缴费的的终身寿险险。1）趸缴终终身寿险2）限期缴缴费终身寿寿险4.2.1死亡保险终身死亡保保险适用：：普通终身寿寿险：可以以提供最长长的死亡保保障，对需需要长期保保障的人最最为适合，，如保险需需求超过10年、15年甚至至更长（对对保险需求求不超过15年的人人购买终身身寿险过于于浪费，有有昂贵的前前期费用，，降低了保保单短期和和中期的价价值）；现现金价值较较其他险种种低，要求求一直连续续缴费。限期缴费终终身险：适适合那些需需要长期死死亡保障，，但有保证证的收入只只集中于某某个时期之之内的群体体（短期交交清，长期期有效）。。有较高的的前期现金金价值，不不需要储蓄蓄的人而言言不是最佳佳选择。趸缴终身险险：短期内内产生大量量现金价值值，对偏重重储蓄的人人吸引力较较大。4.2.1死亡保险3、、保保险险费费不不确确定定的的终终身身寿寿险险：：是部部分分保保险险人人为为与与分分红红终终身身寿寿险险竞竞争争而而设设立立的的非非分分红红形形式式的的险险种种，，保保险险人人设设定定投投保保人人缴缴纳纳保保费费的的上上限限，，根根据据业业务务经经营营状状况况调调整整投投保保人人缴缴纳纳的的保保费费。。4、、利利率率敏敏感感型型终终身身寿寿险险：：又称称为为当当期期假假定定终终身身寿寿险险，，通通过过对对当当前前的的投投资资收收益益和和死死亡亡率率的的状状况况分分析析，，调调整整投投保保人人需需缴缴纳纳的的保保险险费费或或死死亡亡给给付付金金额额或或保保单单的的现现金金价价值值来来体体现现利利率率的的变变化化。。利率率敏敏感感型型终终身身寿寿险险分为为低低保保费费型型产产品品和和高高保保费费型型产产品品。。低保保费费型型产产品品特特征征：：保保费费低低于于普普通通终终身身险险，，最最初初保保证证期期过过后后，，根根据据最最新新利利率率和和死死亡亡率率假假定定重重新新定定价价，，新新保保费费与与已已经经积积累累的的现现金金价价值值可可以以维维持持保保额额不不变变。。高保保费费型型产产品品特特征征：：保保费费高高，，根根据据保保费费消消失失条条款款可可从从某某一一时时点点开开始始停停止止交交费费，，保保单单自自动动维维持持有有效效（（但但与与交交清清保保险险不不同同））4.2.2生存存保保险险生存存保保险险的的特特点点主主要要有有：：（1））被被保保险险人人死死亡亡视视为为未未发发生生保保险险事事故故，，保保险险人人不不负负保保险险责责任任，，也也不不退退加加已已缴缴纳纳的的保保险险费费。。（2））投投保保生生存存保保险险的的主主要要目目的的，，是是在在一一定定时时间间之之后后被被保保险险人人可可以以领领取取一一笔笔保保险险金金，，以以满满足足生生活活等等方方面面的的需需要要。。（3）生生存存保保险险是是为为保保障障被被保保险险人人今今后后的的生生活活或或工工作作有有一一笔笔基基金金，，以以满满足足未未来来消消费费开开支支，，类类似似于于一一种种储储蓄蓄。。4.2.3两全保保险1、两两全保保险特特点：：（1））被保保险人人无论论是生生、是是死都都可以以得到到保险险人的的给付付。（2））两全全保险险的每每张单单的保保险金金是给给付是是必然然的，，其保保险费费率较较高。。（3））两全全保险险具有有储蓄蓄性，，其保保单具具有现现金价价值。。2、两两全保保险主主要有有以下下业务务种类类：（1））普通通两全全保险险，相相同数数额的的保险险金。。（2））养老老附加加两全全保险险，人人生存存至保保险期期满，，能得得到约约定数数额的的保险险金；；在保保险期期内死死亡，，将得得到约约定数数额几几倍乃乃至十十几倍倍的保保险金金。（3））联合合两全全保险险3、两两全保保险和和储蓄蓄的双双重性性质由于集集生存存保险险与死死亡保保险为为一体体，所所以投投保人人若既既想在在保险险有效效期获获得保保险保保障，，又希希望在在年老老退休休后能能有一一笔较较大的的收入入以供供生活活，往往往投投保以以60岁或或65岁为为保险险期满满日的的两全全保险险；如如果既既想在在保险险有效效期获获得保保障，，又想想以储储蓄为为目的的，往往往投投保定定期（（5年年、10年年等））两全全保险险，如如子女女教育育、婚婚嫁目目的的的两全全保险险。生死合合险中中的危危险保保费和和储蓄蓄保费费，随随着投投保时时间的的延伸伸向相相反方方向发发展———保保障递递减，，储蓄蓄递增增。4.2.4寿险附附加险险附加险险又称称为附附加特特约，，在人人身保保险合合同中中以附附加条条款形形式出出现。。保单单附加加条款款使被被保险险人无无须签签订新新的合合同就就可得得到附附加的的多得得保障障。1．保保证可可保性性附加加特约约又称保保证中中保选选择附附加特特约，，即保保单所所有人人或投投保人人无须须提供供新的的可保保性证证明，，就可可以在在规定定时间间内重重新购购买一一份一一定保保额的的与原原来相相同保保险责责任的的保险险。限制制：：保保额额有有约约定定限限制制，，年年龄龄的的限限制制等等等等。。2．．免免缴缴保保险险费费特特约约投保保人人人人在在规规定定的的年年龄龄之之前前，，因因遭遭受受意意外外伤伤害害或或疾疾病病而而完完全全丧丧失失工工作作能能力力，，则则投投保保人人可可以以在在此此缴缴费费期期间间免免缴缴所所有有保保险险费费，，而而保保单单继继续续有有效效。。3．．丧丧失失工工作作能能力力收收入入补补偿偿附附加加特特约约简称称为为收收入入补补偿偿附附加加，，是是指指如如果果被被保保险险人人完完全全丧丧失失工工作作能能力力，，将将获获得得按按期期给给付付的的每每单单位位保保额额下下一一金金额额的的收收入入补补偿偿保保险险金金，，严严格格的的约约定定丧丧失失工工作作能能力力的的年年龄龄、、较较长长的的等等待待期期等等。。4．．意意外外死死亡亡附附加加条条约约为被被保保险险人人由由于于意意外外而而致致死死提提供供额额外外保保障障。。该该部部分分额额外外保保障障通通常常与与主主险险的的保保额额成成比比例例增增长长，，多多数数情情况况下下与与主主险险保保额额相相等等。。又又称称为为双双倍倍补补偿偿附附加加特特约约，，或或双双重重保保障障意意外外死死亡亡保保险险。。4.配偶偶及及子子女女保保险险附附加加条条约约可附附加加在在终终身身寿寿险险中中，，为为配配偶偶及及子子女女提提供供寿寿险险保保障障。。一一般般为为定定期期险险，，保保险险金金额额按按基基本本单单位位计计算算。。6．．生生活活费费用用调调整整附附加加特特约约保险险金金额额可可以以随随着着消消费费价价格格指指数数的的变变化化而而自自动动调调整整。。4.3特种种人人寿寿保保险险4.3.1年金金保保险险1．年年金金保保险险概概述述指在在被被保保险险人人生生存存期期间间，，保保险险人人按按照照合合同同约约定定的的金金额额、、方方式式，，在在约约定定的的期期限限内内，，有有规规则则的的、、定定期期的的向向被被保保险险人人给给付付保保险险金金的的保保险险。。又又称称养养老老金金保保险险。。多多种种交交费费方方式式，，多多种种保保险险金金给给付付周周期期，，如如月月、、季季、、年年等等。。2．年年金保保险的的分类类（1））按缴缴费方方法不不同。。1）一一次缴缴清保保险费费年金金保险险；2）分分期缴缴费年年金；；（2））按年年金给给付开开始时时间的的不同同。1）即即期年年金；；2）延期期年金金；（3））按被被保险险人的的不同同。1）个个人年年金又又称为为单生生年金金；2）最最后生生存者者年金金；3）联联合生生存年年金（4））按给给付期期限的的不同同。1）定定期年年金：：分为为确定定年金金、生生存年年金2）终终身年年金；；3）最最低保保证年年金：：按给给付年年度数数保证证、按按给付付的金金额保保证（5））按保保险年年金给给付额额是否否变动动。1）定定额年年金的的保险险；2）变变额年年金3．保保险公公司在在积累累期和和清偿偿期的的给付付责任任年金积积累期期或清清偿期期，年年金受受领人人死亡亡，保保险公公司的的义务务则依依据死死亡是是发生生在积积累期期或清清偿期期而有有所不不同。。（1））积累累期的的给付付责任任：退退还部部分或或全部部年金金现金金价值值（2））清偿偿期的的给付付责任任：分分为纯纯终身身年金金、具具有退退还保保费性性质的的年金金，后后者又又分为为确定定并继继续终终身年年金、、分期期退费费年金金、现现金退退还年年金。。4.3.2简易人人寿保保险指以劳劳工或或工薪薪阶层层为对对象办办理的的月交交、半半月交交或周周交，，无体体检的的低额额保险险，通通常由由保险险人按按时收收取保保费。。一般般采取取等待待期或或削减减期制制度，，即被被保险险人加加入保保险后后，必必须经经过一一不定定期时时间之之后保保单才才能生生效。。如果果被保保险人人在一一定期期间内内死亡亡，保保险人人不负负给付付责任任，或或者减减少给给付金金额。。4.3.3团体人人寿保保险1、团团体人人身保保险概概述（1））团体体人身身保险险概念念和特特征定义：：以团体为投保保人，，将其其单位位在职人人员作为被被保险险人，，由单位统统一组组织向保险险公司司投保保的保保险。。保险险人只只与团团体人人身保保单的的所有有人发发生合合同关关系，，而不不与团团体内内部的的个人人发生生合同同关系系。团体保保险机机制的的优势势和局局限优势：：1、在在相对对短的的时间间内以以相对对小的的成本本对大大量的的人产产生影影响，，从而而将保保障扩扩展到到很少少或没没有人人寿保保险和和健康康保险险的人人身上上；2、将将保险险扩展展到大大量不不可保保的人人3、企企业的的有效效节税税工具具4、与与政府府在保保障福福利领领域的的作用用有关关局限：：保障本本身是是暂时时的：：团体体计划划终止止或雇雇佣关关系终终止工作期期间得得到高高额的的团体体保障障而忽忽略自自身对对个人人寿险险的特特殊需需求。。与个人人保险险相比比，团团体保保险的的特点点：1）保保险人人只与与团体体人身身保单单的所所有人人订立立一份份总合合同，，即团团体保保单，，保险险计划划的参参与者者即被被保险险人持持有保保险凭凭证。。保险险公司司使用用团体体的风风险选选择方方法，，只关关心整整个团团体的的可保保性，，而不不计较较团体体中单单个成成员是是否可可保。。2）对对投保保团体体有一一定的的选择择标准准。审审核团团体的的合法法性和和团体体成员员的投投保比比例（（区投投保人人全支支付保保费和和保费费参与与型、、团体体的人人数多多少））。3）一一般不不需要要体检检。4）保保险费费率低低于个个人保保险的的费率率。5）采采用经经验费费率法法（小小规模模团体体使用用集合合费率率）。。6）保保险金金额分分等级级制度度。7）团体体保险险计划划的灵灵活性性。（2））团体体人身身保险险的基基本原原则1）投投保的的团体体原则则上应应该是是依法法成立立的法法人美国的的团体体保险险的合合格团团体：：单一一雇主主的员员工、、债务务人-债权权人团团体、、工会会团体体、多多雇主主信托托、其其他团团体。。2）团团体中中的成成员富富有流流动性性。3）保保险金金给付付数额额不能能由企企业（（雇主主）或或职工工任意意选择择，而而应该该根据据职工工的收收入、、地位位、工工龄或或综合合因素素确定定。4）团团体最最小规规模和和投保保人数数上的的限制制/最最小参参加比比例。。投保保团体体总人人数的的要求求，对对投保保团体体参加加保险险人数数占合合格职职工人人数的的比例例的要要求。。5）由由企业业或雇雇主分分担团团体保保险的的费用用。如如果成成员缴缴付全全部保保险费费，那那么年年轻人人就会会分担担老年年人的的保险险费，，促使使年轻轻人退退出团团体保保险6）个个人资资格要要求：：正式的的、现现职的的、全全职员员工；；由于于雇佣佣关系系确定定的特特定类类型的的员工工现职且且当时时在职职工作作小时时数不不低于于每星星期正正常工工作的的小时时数新加入入企业业的员员工在在获得得保障障的资资格前前有观观察期期或等等待期期（1-6个月月），，届满满后，，非参参与型型自动动获得得保障障，参参与型型获得得资格格期。。员工中中断保保险后后再加加入的的情况况处理理7））高高效效的的管管理理组组织织（3））团团体体人人身身保保险险的的种种类类。。1））团团体体人人寿寿保保险险。。2））团团体体健健康康保保险险。。第一一，，团团体体医医疗疗费费用用保保险险。。第二二，，团团体体伤伤病病保保险险。。3）团团体体意意外外伤伤害害保保险险。。2．．团团体体人人寿寿保保险险（1））团团体体定定期期寿寿险险。。（2））团团体体终终身身寿寿险险。。1））团团体体缴缴清清保保险险。。2））均均衡衡保保费费型型的的团团体体终终身身保保险险。。3））储储金金式式团团体体终终身身保保险险。。（3））团团体体人人寿寿保保险险合合同同的的条条款款。。1））有有关关保保单单持持有有人人责责任任的的条条款款。。第二二，，保保单单持持有有人人报报告告书书及及嵇嵇核核。。第三三，，保保险险费费及及宽宽限限期期间间。。第四四，，保保单单的的修修改改或或中中止止。。第五五，，分分红红及及抵抵扣扣保保险险费费。。2））有有关关保保险险证证持持有有人人的的条条款款第一一，，投投保保资资格格及及个个别别保保险险生生效效日日。。第二二，，团团体体人人寿寿保保险险给给付付的的受受益益人人。。第三三，，受受益益人人顺顺位位条条款款。。第四四，，保保险险给给付付变变通通条条款款。。第五五，，死死亡亡给给付付的的转转让让。。第六六，，给给付付选选择择权权。。第七七，，员员工工保保险险的的终终止止。。第八八，，雇雇佣佣关关系系的的终终止止。。第九九，，换换约约权权利利。。3）一一般般给给付付条条款款。。4.4创新新型型人人寿寿保保险险4.4.1创新新型型人人寿寿保保险险概概述述1．．创创新新型型人人寿寿保保险险的的界界定定创新新型型人人寿寿保保险险主主要要有有下下几几个个特特点点：：（1））具具有有保保险险与与投投资资双双重重功功能能。。（2））独独立立帐帐户户，，运运作作透透明明。。（3））保保障障水水平平不不确确定定。。（4））收收益益与与风风险险并并存存。。2．．创创新新型型人人寿寿保保险险的的开开发发背背景景3．创创新新型型人人寿寿保保险险的的产产生生与与发发展展4.4.2变额额人人寿寿保保险险是一一种种终终身身寿寿险