信用卡风险管理与有效欺诈控制

第九讲信用卡风险管理与有效欺诈控制

风险管理

RiskManagement一、风险管理二、有效欺诈控制持卡人特约商户银行

1．

对持卡人的风险防范和控制（1）对持卡人的资信定期复查和评估（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。2．

对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制（1）监督特约商户的交易活动和资信情况（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。X＇traFunWear3．

对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制（1）职责明确（2）制定风险防范的规章制度（3）加快信用卡业务的立法工作有效欺诈控制

EFFECTIVEFRAUDCONTROL1、卡片管理止付名单CardRecoveryBulletin卡片验证值CardVerificationValue风险识别服务RiskIdentificationService欺诈报告FraudReporting全球欺诈信息系统GlobalFraudInformationService6欺诈趋势FraudTrends世界/亚太区欺诈损失$1996年9月底以前的四个季度总欺诈损失金额=79200万美元71996年底以前的四个季度百万美元US$MILLIONS世界范围的发卡行WorldwideIssuers欺诈类型FraudTypes8欺诈趋势FraudTrends亚太区欺诈交易占交易总额的百分比1996年月12月底

NEWZEALAND印度INDIAK.L.新加坡SINGAPORE台北TAIPEI东京TOKYO汉城SEOUL曼谷BANGKOK雅加达JAKARTA香港HONGKONG菲律宾PHILIPPINES.澳大利亚AUSTRALIA欺诈占交易总额百分比Fraudas%ofsalesvolume0.08%-0.09%(印尼和日本Indonesia&Japan)0.04%-0.05%(香港,印度,新西兰和台湾HongKong,India,NewZealand&Taiwan)0.02%-0.03%(澳大利亚,菲律宾,新加坡,韩国和泰国Australia,Philippines,Singapore,SouthKorea&Thailand)0.06%-0.07%(马来西亚Malaysia)9欺诈行为趋势－80－90年代未经授权而更改真的卡片卡面伪造卡面及磁条伪造偷录磁条信息并伪造据统计，内外勾结欺诈案件占所有案件的40％以上1申请人APPLICATIONS银行BANK酒店HOTEL航空公司司AIRLINE商店SHOP交易收据据TRANSACTIONRECEIPTS持卡人备备份CardholderCopy商店备份份MerchantCopy银行备份份BankCopy帐单及费费用BILLS&FEESPAYMENT你YOUThismaterialshouldnotbecopiedordistributedwithouttheexpressconsentofVisaInternational.2风险点RISKPOINTS欺诈性卡卡片的申申请FRAUDULENTAPPLICATIONS银行BANK交易收据据TRANSACTIONRECEIPTS与商户勾勾结MERCHANTCOLLUSION与银行雇雇员勾结EMPLOYEECOLLUSION在收发室室偷窃MAILROOMTHEFT在邮局分分拣/投投递中偷偷窃POSTOFFICESORTING/DELIVERYTHEFT从信箱中中偷窃LETTERBOXTHEFT第一方欺欺诈FIRSTPARTYFRAUD持卡人撒撒谎CARDHOLDERLYING)未收到卡卡片NOTRECEIVED签单丢失失或洗坏坏ROCPUMPING&LAUNDERING使用空白白卡伪伪造卡COUNTERFEITWHITEPLASTICALTEREDCARD丢失/被被偷LOST/STOLEN卡片确已已送到TRUEDELIVERY07/21/97*ThismaterialshouldnotbecopiedordistributedwithouttheexpressconsentofVisaInternational.丢失卡是是指真正正的持卡卡人报告告丢失的的卡被盗卡是是指真正正的持卡卡人报告告被偷的的卡一旦卡片片丢失或或被盗,欺诈者者便使用用该卡购购物,获获取服务务或现金金1、卡片片管理（1）丢丢失卡/被盗卡卡Lost/StolenCards

定义义Definition13丢失卡/被盗卡卡Lost/StolenCards特点Characteristics占所有欺欺诈损失失约60%平均每个个帐户约约损失2,100美元元平均每天天有11个帐户户欺诈在24小时时之内都都会经常常发生经常卖给给伪卡制制造者重重新压卡卡或重新新录入密密码有时持卡卡人本身身参与14丢失卡/被盗卡卡Lost/StolenCards防范措施施PreventativeMeasures●教育持卡卡人●持卡人的的尽快报报失●报失后的的处理———冻结结卡号、、例外文件件、止付名单单。15（2）卡卡片被截截留而未未收到(NRI)定义Definition发送给持持卡人的的卡片被被中途截截留,并并被欺诈诈性使用用Acarddispatchedtoacardholderisinterceptedintransitandthenusedfraudulently特点Characteristics无签名卡卡（比较签名名失效））在被识别别前，使使用期较较长平均每个个帐户损损失1200美元平均每天天有5个个帐户16（2）卡卡片被截截留而未未收到(NRI)产生原因因Origins内部-发发送中心心运输人员员-批量量发送邮递人员员-分分拣/发发送机会-在在邮箱偷偷窃错投防范措施施1.尽量量减少欺欺诈者截截取卡片片的机会会·在分分发中心心运用摄摄像机·对运运输商进进行安全全方面的的审查·对邮邮政系统统的安全全考虑2.对卡卡片被截截留的常常规处理理3.“卡卡片截留留”技术术17（3）非非法使用用帐号MisuseofAccountNumbers定义Definition使用帐户户号获取取商品和和服务的的不是真真正的持持卡人,而是其其它人Theuseofanaccountnumberbysomeoneotherthantherealcardholdertoobtaingoodsorservices特征Characteristics通常只出出现在不不需要出出示卡的的地方通常是电电购或邮邮购电子营销销18交易收据据/商户户串通与银行内内部合谋谋持卡人不不小心黑客—计计算机程程序非法使用用帐号MisuseofAccountNumbers获取真卡卡帐户信信息的常常用方法法防范措施施Examples与特约商商户的协协议中应应包含保保密条款款对特约商商户进行行安全保保密培训训对特约商商户进行行交单监监控向VISA组织织报告欺欺诈19（4）伪伪卡Counterfeit类型Types被修改/重新压压卡重新输入入磁条信信息(真真卡的/其它的的)白色塑料料卡完全重新新制作被修改，，重新打打卡Altered,Re-EmbossedCards罪犯使使用的的传统统方法法允许丢丢失卡卡/被被盗卡卡的扩扩散罪罪犯使使用使用相相对简简单的的技术术通过视视觉检检查很很容易易发现现并非通通常与与有组组织的的犯罪罪勾结结20伪卡Counterfeit被重新新录入入磁条条信息息的真真卡21磁条信信息变变化只在电电子销销售终终端交交易需要的的设备备已准准备好好,并并可合合法得得到目前世世界范范围通通用的的方法法真卡所所有的的安全全特征征伪卡Counterfeit被重新新录入入磁条条信息息的真真卡Re-EncodedGenuineCards无限制制的重重新录录入磁磁条信信息的的可能能通过对对比压压印交交易单单据和和卡片片凸印印信息息细节节便可可发现现可能与与有组组织的的犯罪罪有关关在安全全的环环境中中进行行交易易，没没有被被发现现的风风险22伪卡Counterfeit白色塑塑料卡卡WhitePlastic

23它适用用于任任何一一种意意欲模模仿真真的转转帐卡卡、、签帐帐卡、、信用用卡功功能，，在串串通好好的或或未参参与的的终端端环境境中进进行欺欺诈性性的手手工和和电子子交易易的塑塑料卡卡伪卡Counterfeit白色塑塑料卡卡WhitePlastic已有空空白塑塑料卡卡和其其他必必备设设备需要总总商户户与另另外一一个没没有参参与的的支付付终端端串通通交易环环境安安全,没有有被发发现的的风险险24伪卡Counterfeit完全重重新制制作CompleteReproduction25生产的的卡片片有真真卡的的特点点主要在在亚洲洲--生产产和控控制--现现在也也包括括西非非改进和和提高高欺诈诈的质质量以高价价商品品和取取现为为目标标伪卡Counterfeit完全重重新制制作CompleteReproduction欺诈行行为通通常在在被发发现前前完成成通过视视觉检检查安安全特特征便便可发发现高度有有组织织的犯犯罪活活动26伪卡Counterfeit防范措措施PreventativeMeasures检查卡卡片的的安全全特征征检测卡卡片验验证值值（CVV）对特约约商户户进行行正确确的受受理程程序培培训对特约约商户户进行行交单单监控控27合谋点点PointofCompromise定义Definition贮存帐帐号数数据的的具有有商户户设备备的房房间或或其它它地方方，这这些数数据被被犯罪罪团伙伙用来来进行行欺诈诈行为为很难进进行彻彻底犯犯罪调调查Difficulttoinvestigateforcriminalprosecution串通的的商户户可能能也是是一个个合谋谋点Acollusivemerchantmayalsobeapointofcompromise28合谋点点PointofCompromise偷录磁磁条信信息Skimming通过电电子设设备获获取磁磁条的的全部部内容容(包括括CVV)必须在在交易易时获获取数数据偷录磁磁条数数据传传送到到空白白的磁磁条上上--空空白塑塑料卡卡或完完全重重新制制作的的卡29使用易易于发发卡行行相信信并批批准的的详细细申请请资料料申请请卡片片2、欺欺诈性性持卡卡人申申请定义Definition30每个帐帐户平平均损损失2,600美元元日均22个个帐户户通常做做为信信用损损失使用他他人信信用卡卡明细细错误描描述一一些事事实材材料,如薪薪水欺诈性性持卡卡人申申请特点Characteristics31一般的的人名名,地地址或或公司司名拼拼错电话号号前辍辍与地地址/邮编编不符符缺雇员员电话话号年龄与与薪水水不符符错误的的财务务信息息欺诈性性持卡卡人申申请明显的的错误误或不不一致致的信信息323、欺欺诈性性商户户申请请定义使用易易于收收单行行相信信并批批准的的详细细资料料进行行申请请收单单业务务ApplicationismadeusingdetailswhichareintendedtomisleadtheAcquirerintobelievingthatthemerchantisworthyofacceptingcreditcardsforpayment333、收收单行行商户户申请请控制制需要信信息InformationRequired商户的的注册册名称称地址商品与与服务务的类类型如果是是新开开商户户,估估计销销售额额所有合合伙人人名字字商户所所有者者的地地址/电话话商户银银行帐帐号及及银行行名称称严密的的商户户签约约过程程实地考考察34电信市市场营营销Telemarketing错交交交易收收据Launderingoftransactionreceipts多次压压印卡卡片Multipleimprints手工输输入Manualkeyenter更改交交易收收据3、商商户欺欺诈MerchantFraud商户欺欺诈类类型MerchantFraudTypes35白色塑塑料卡卡/伪伪卡Whiteplastic/counterfeit错误地地使用用帐户户号Misuseofaccountnumbers合谋点点Pointofcompromise串通的的商户户Collusivemerchant3、商商户欺欺诈MerchantFraud商户欺欺诈类类型MerchantFraudTypes36在电话话购物物或邮邮件购购物时时使用用销售售技巧巧,意意图图欺骗骗客户户通常使使用高高压技技巧获获得客客户信信心,使他他们迅迅速购购买通过信信件促促使客客户给给远程程购物物商户户电话话购物物3、商商户欺欺诈MerchantFraud电信市场营营销欺诈TelemarketingFraud37开出代表其其他商户的的收据Depositingtransactionreceiptsonbehalfofanothermerchant3、商户欺欺诈MerchantFraud错交交易收收据LaunderingofTransactionReceipts383、商户欺欺诈MerchantFraud多次压印交交易收据MultipleImprintsofTransactionReceipts在客户不了了解时额外外压印卡片片Additionalimprintsofthecardaremadewithoutthecardholdersknowledge基于手工环环境paper-basedenvironment393、商户欺欺诈MerchantFraud手工键入ManualKeyEnter使用手工忽忽略的EDC终端特特征:能够合法或或通过串通通的商户得得到的终端端的通道卡片明细是是通过手工工键入到终终端的403、商户欺欺诈MerchantFraud更改交易收收据AlteringTransactionReceipts交易收据上上的交易金金额被更改改,以获得得比持卡人人同意支付付金额更多多的金额Transactionamountsonreceiptsarealteredtoobtainpaymentforlargeramountsthanthecardholderagreedtopay413、商户欺欺诈MerchantFraud白色塑料伪伪卡欺诈WhitePlasticCounterfeitFraud商户接受了了只有一点点真卡特征征或与真卡卡完全不相相似的白色色塑料卡或或其他伪卡卡Themerchantacceptswhiteplasticandothercounterfeitcardsthatbearlittleornoresemblancetoagenuinecard423、商户欺欺诈MerchantFraud合谋点PointofCompromise商户将真卡卡帐户信息息提供给伪伪卡制造者者Themerchantprovidescounterfeiterswithgenuineaccountinformation433、商户欺欺诈MerchantFraud串通的商户户CollusiveMerchant商户的管理理人员或雇雇员在有商商户设备的的房间接收收丢失卡、、被盗卡或或伪卡Apremiseswithmerchantfacilitieswheretheproprietororperson(s)employedknowinglyacceptlost,stolenorcounterfeitcards44卡户风险识识别服务发卡行Issuer收单行AcquirerMerchantVISA授授权VisaAuthorisation发卡行评估估IssuerEvaluation警示示发发送送AlertDelivery网络络NeuralNetworkVISA持卡卡人人联联络络CardholderContact授权权AUTHORISATIONS请求求Request应答答Response45风险险识识别别服服务务RiskIdentificationService(RIS)商户户活活动动报报表表类类型型TypesofMe