商业银行柜面业务知识

商业银行柜面业务闫寒/主编中国财政经济出版社财政部规划教材全国中等职业学校财经类教材项目七

柜面代理业务任务一柜面代理业务基本知识案例导读想一想1、案例中，银行为李先生提供了哪些代理业务？2、你能说说它们的特点吗？课堂活动一：认识柜面代理业务的内容

活动一认识柜面代理业务的内容

一、柜面代理业务的含义是指银行按照同委托单位签订的协议，接受客户委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方协定的经济事项的业务。在代理业务中，银行作为中介人应与委托人签订符合法规的协议，明确代理的内容、范围、对象、时间、方式和费用，以及双方的权利、义务等。二、柜面代理业务的内容任务二代收代付业务案例导读《有多少“费”可以由银行代收》想一想1、案例中银行可以通过哪些方式办理代收费业务？2、银行代收代付业务的基本业务流程是什么？客户对象有哪些？课堂活动一：掌握代发工资业务

课堂活动二：了解代理收费业务活动一掌握代发工资业务

一、代发工资业务的含义代发工资业务简称代发薪，是商业银行受企事业单位的委托，通过转账的方式，将员工工资收入在约定的时间一次或多次划转到员工在银行开立的活期存款账户或信用卡的一项中间业务。具有安全、快捷等特点。既方便了企业，减少现金在社会中的流通量，同时又在无风险的情况下，为银行带来了中间业务手续费收入。代发工资业务从领款形式看，包括活期存折、储蓄卡、信用卡等三种形式。1、形式活期存折储蓄卡信用卡2、说明单币种普通存折户。既可开立为储蓄账户，又可开立为结算账户。与活期存折相关联的结算账户。集储蓄、结算与信贷功能于一体的结算账户。3、特点可直观交易记录不可透支可透支4、起存金额人民币1元人民币1元人民币1元5、用户公民公民资信状况良好的公民二、代发工资业务的基本规定1、代理行应与发薪单位签订“委托银行代发工资协议书”。2、代理行按代发工资的实际金额向发薪单位收取一定的手续费，收费标准由双方商定并在协议中明确。3、如果用数据文件传输方式办理代发业务，则必须对发薪单位的软盘数据文件格式加以规范化。4、代发工资实行实名制，个人有效身份证件号码由发薪单位统一提供和确认。5、代理银行营业网点不得为委托单位垫款。三、代发工资业务的基本流程1、开立账户

发薪单位储蓄网点（2）提交单位职工名册（1）签订代发工资协议（3）开立活期账户（存折或储蓄卡）2、代发（1）发薪单位提交校验代发工资数据软盘送交代发工资数据软盘和支票填写转账支票、进账单提交当月工资清单、当月代发工资数据软盘（2）代发工资网点审核（3）支行代发工资管理人员业务处理解答网点柜员反映的问题送交代发工资数据软盘（4）分行入账（5）代发工资网点操作（6）发薪单位签收分行批量入账（主机自动入账）次日返回支行入账及未入账清单编制划转工资款的内部往来报单根据代发工资汇总金额编制一联特种转账贷方传票，以工资表清单和一份代发工资入账清单作为附件，以一联内部往来报单作为借方传票，进行账务记载。借：内部往来贷：活期储蓄存款----××户设置代发工资编号，输入工资数据建立代发工资储蓄账户打印工资明细表和代发工资入账清单，打印存折或配发储蓄卡3、续转代发发代发工资续转转业务与代发发流程业务基基本一样，只只不过代理行行无须重新为为发薪单位设设置代发工资资编号，无须须为职工建立立代发工资储储蓄账户，只只需将月工资资清单、支票票、进账单及及代发工资数数据软盘送交交柜员，柜员员审核无误后后，进行续存存业务系统操操作即可。4、取款职工（客户））凭借代发工工资储蓄存折折到通存通兑兑的网点办理理存取款时，，经办人员应应先补登存折折，然后按照照活期储蓄存存取款手续办办理；可利用免费电电话银行进行行查询；因存折（储蓄蓄卡）或信用用卡丢失等原原因办理挂失失，需财务部部门出具相应应证明协助办办理挂失手续续，并在挂失失补发后，将将新账号及时时通知财务人人员以便及时时修改。此期期间如遇发工工资，则可能能领取现金，，由单位财务务部门自行处处理。活动二了了解代理理收费业务代理收费业务务是银行利用用自身网点、、人员等优势势，接受行政政管理部门、、社会团体、、企事业单位位和个人的委委托，代为办办理指定范围围的收款的服服务性中间业业务。其具有有省时、方便便、快捷，资资金结算及时时，便于通管管资金，查询询准确快捷等等特点。一、代理收费费业务的有关关规定1.银行按协协议规定的时时间从存款人人的信用卡、、借记卡、活活期存折上代代收有关费用用，并通过转转账方式划至至收款单位的的存款账户中中。2.银行可按按代理业务的的实际金额向向委托人收取取一定的手续续费，收费标标准由双方协协商确定，并并在协议中明明确。3、代理收费费业务处理方方式有实时代代缴、主机批批量扣划。代理收费业务务处理方式一一览表类别实时代缴主机批量扣划定义利用收费单位与银行之间的计算机专线联网，及时传递标准统一的收费数据和收费结果，为缴款人提供“即缴即通”的服务银行接受缴款人委托，在其指定账户上为其缴纳有关费用，并在指定日期将扣款通过收费单位提供的数据盘转至收款单位。途径柜台缴费、电话交费、自助缴费、网上缴费银行代缴二、代理收费费业务的基本本流程1、开立储蓄网点收款单位缴款人（1）签订代收费业务协议（2）开立存款账户（4）签订代扣费业务委托书（3）开立活期账户（存折或储蓄卡）2、代收代扣扣（1）收费单位提交较验收费数据无误后，将数据传入数据库或缴验缴款单检查缴款人账户（存折、储蓄卡、信用卡）或收缴现金将代收费数据通过磁盘或电话线传送收费银行（2）储蓄网点审核（3）网点系统操作将当月代理数据处理成批量文件，进行批量扣款或划现金款划进收款单位账户（4）网点打印签章代为打印缴费凭证，加盖业务清讫章成功扣款（1）若进行扣款的储蓄所是缴费人账户开户所又是结算所，其会计分录为：借：活期储蓄存款——××户贷：其他应付款（2）若进行扣款的储蓄所是缴费人账户开户所，则其开户和结算所的会计分录分别为：借：活期储蓄存款——××户贷：同城通存通兑借：同城通存通兑贷：其他应付款（5）网点批量入账扣款完成后，储蓄所将代扣费用批量入管辖行账，其会计分录为：借：其他应付款贷：内部往来任务三代代理保险险业务案例导读《富人的保险》》想一想1、人们为什什么要购买保保险？2、保险能在在银行购买吗吗？课堂活动一：：认识基本规规定课堂活动二：了解主要操作作流程活动一认认识基本规规定代理保险业务务是指银行接接受保险公司司的委托，以以兼业代理人人的身份代为为办理财产保保险和人身保保险等保险业业务，并向保保险公司收取取代理手续费费的一项中间间业务。这项项业务在一些些银行也被称称为"银保通通"。一、代理保险险业务范围目前，银行代代理保险业务务不仅包括代代收保险费、、代付保险费费、代理销售售保险产品等等传统业务，，而且还涉及及协议存款、、资金网络结结算、保单质质押贷款等新新业务领域。。二、保险费缴缴费方式1、客户保险险费缴费的方方式可选择趸趸缴（一次性性）和分期缴缴两种方式。。2、趸缴，即即一次性付清清保费。优点点在于手续简简单，缺点则则是一般的投投保人承担不不起。3、分期缴，，按照保险合合同的约定有有年缴或季缴缴、月缴等方方式。缴费期期越长，其分分摊在每一年年中的保险费费用自然越少少。4、若考虑到到缴费期内通通货膨胀的因因素，两者的的价格没有太太大差别。活动二了了解主要操操作流程以常见的代收收首期保险费费为例1、客户申请审核有关凭证和投保申请书阅读投保须知，填写投保申请书提交有效身份证件、现金或储蓄卡（存折）2、储蓄网点审核3、网点业务处理主机自动审查客户资料及开户申请表保险费临时收据并签章加盖清讫章、业务公章、名章将保险单正本、收费凭证客户联、有效身份证、储蓄卡（存折）交客户借：现金（或活期储蓄存款——××户）贷：其他应付款-----代收保险费4、每日营业终了，网点上交管辖行经办人员加计保险单和套数，汇总编制“其他应付款”科目“代收保险费”户的现金贷方传票，以一联收费凭证作附件，另一联收费凭证在结算时交给委托单位（保险公司），根据所使用的保险单，填制表外科目付出传票。（付出）空白重要凭证-----保险单账务处理完毕，应加计收费凭证金额和份数，并分别与“其他应付款——代收保险费”贷方传票，“空白重要凭证——保险单”表外付出传票核对相符。然后将各种传票、投保申请书、保险单副本（含作废保单）随封包交管辖行。管辖行经过审查无误后按规定将其转送保险公司并划转保险费。任务四代代理国债债业务案例导读《凭证式国债为为何受青睐？？》想一想1、国债为什什么热销？2、是什么吸吸引了投资者者购买国债？？课堂活动一：：认识基本规规定课堂活动二：熟悉主要操作作流程活动一认认识基本规定定一、代理国债债业务范围我国的国债专专指财政部代代表中央政府府发行的国家家公债，由国国家财政信誉誉作担保，信信誉度非常高高，历来有““金边债券””之称，稳健健型投资者喜喜欢投资国债债。按国债的券面面形式可分为为三大品种，，即：无记名名式（实物））国债、凭证证式国债和记记账式国债。。其中无记名名式国债已停停止发行，而而后两者则为为目前的主要要形式，我国国又于2006年7月推推出一种新型型国债——储储蓄国债（电电子式），借借鉴了凭证式式国债的稳健健性和记账式式国债的灵活活性等优势。。二、代理凭证证式国债业务务的基本规定定1、凭证式国国债收款凭证证属于重要空空白凭证，必必须由人行统统一印制。2、凭证式国国债具有通兑兑功能，允许许在同城范围围内实行通兑兑。3、凡在发行行期内售出的的凭证式国债债，均按对年年对月对日的的方法确定到到期日并付息息；在发行期期结束后售出出的凭证式国国债，以售出出日为起息日日，终止日为为该国债规定定的到期日（（即再售出截截止日）。4、提前兑付付凭证式国债债本息时，应应按实际持有有天数及相应应的利率档次次计付利息。。在发行期内内提前兑取时时，不计付利利息。发行期期结束后，持持有时间不满满半年的一律律不计付利息息，逾期兑付付的不计逾期期利息。凭证证式国债提前前兑取只能全全部提前兑取取，不能部分分提前兑取。。三、代理记账账式国债柜台台交易有关规规定记账式国债柜柜台交易是指指商业银行通通过其营业网网点与投资人人进行国债买买卖，并办理理托管与结算算的行为。有有关规定如下下：1、除金融机机构外，凡持持有有效身份份证件的个人人以及企业或或事业社团法法人，均可在在商业银行柜柜台开立国债债托管账户并并进行国债买买卖。2、在商业银银行柜台进行行交易的国债债是指由财政政部指定、经经中国人民银银行批准可在在商业银行柜柜台进行交易易的记账式国国债。3、商业银行行根据人民银银行政策要求求，目前向柜柜台债券投资资者收取的主主要费用有：：开户费10元/户；转转托管费20元；非交易易过户费50元；托管费费暂不收。4、由于各承承办银行是在在人行规定的的最大债券买买卖价差幅度度内，自主确确定柜台交易易的买价和卖卖价，因此各各承办银行间间的记账式国国债买卖价格格不一定相同同。5、客户进行行柜台记账式式国债交易，，除获得债券券持有期的应应计利息外，，还可能获得得因债券价格格高于或低于于其票面价格格而产生的资资本收益或损损失。四、代理储蓄蓄国债（电子子式）业务的的有关规定1、投资者认认购、提前兑兑取储蓄国债债（电子式））时，应提供供本人或授权权人签字的书书面申请。书书面申请内容容应至少包括括：姓名、个个人国债账户户号、资金账账号、债券代代码、债券简简称、面额、、申请时间等等。2、试点商业业银行办理认认购业务时，，应在投资者者资金账户中中扣减资金的的同时，将认认购额度记入入其个人国债债账户。试点点商业银行须须向投资者签签发统一格式式的“中华人人民共和国储储蓄国债(电电子式）认购购确认书“，，并注明本确确认书只用于于账务核对，，不具有债权权证明功能。。3、投资者办办理提前兑取取业务时，可可以选择部分分或全部提前前兑取。对于于投资者提出出的提前兑取取申请，试点点商业银行首首先检查其个个人国债账户户余额，如足足额，则实时时作减记处理理，同时将投投资者实际应应收资金划入入对应资金账账户，并向投投资者提供相相关的业务单单据。该单据据至少应包括括以下要素：：户名、业务务受理日期、、个人国债账账户号、债券券代码、提兑兑面额、适用用利率、持有有时间、应计计利息、应扣扣利息、手续续费、结算金金额等。4、遇法定节节假日，试点点商业银行应应正常办理提提前兑取、付付息和兑付业业务，如法定定节假日同为为发行期，试试点商业银行行除办理上述述业务外，还还应办理开户户和发行认购购业务。财政政部和中国人人民银行另有有规定的除外外。5、以承购包包销方式发行行的储蓄国债债（电子式）），发行首日日起即可办理理提前兑取业业务，在发行行期内办理的的提前兑取额额度可用于再再次销售，发发行期外办理理的提前兑取取额度由试点点商业银行买买回并持有。。采用代销方式式发行的储蓄蓄国债（电子子式），发行行期结束后方方可办理提前前兑取业务，，提前兑取的的本息由试点点商业银行暂暂时垫付，财财政部在指定定日期与试点点商业银行清清算。6、对于投资资者在提前兑兑取计息开始始日之前提前前兑取的储蓄蓄国债（电子子式），试点点商业银行不不支付利息只只支付本金，，并扣除相应应的提前兑取取手续费；对对于投资者在在提前兑取计计息开始日之之后提前兑取取的储蓄国债债（电子式）），试点商业业银行在扣除除相应的利息息和手续费后后，根据当期期执行利率享享有持有期应应计利息。发发行文件另有有规定的除外外。7、、储储蓄蓄国国债债（（电电子子式式））业业务务截截止止日日后后，，停停止止办办理理提提前前兑兑取取、、非非交交易易过过户户等等一一切切与与债债权权转转移移相相关关的的业业务务和和质质押押业业务务，，付付息息日日（（非非到到期期日日））恢恢复复办办理理。。8、、业业务务截截止止日日日日终终持持有有该该债债券券的的投投资资者者享享有有该该债债券券本本金金及及本本期期利利息息。。法法律律另另有有规规定定或或当当事事人人另另有有约约定定的的除除外外。。9、、储储蓄蓄国国债债（（电电子子式式））按按照照实实际际天天数数计计息息，，不不计计复复利利，，具具体体计计息息规规则则依依据据财财政政部部、、中中国国人人民民银银行行《《储储蓄蓄国国债债（（电电子子式式））管管理理办办法法（（试试行行））》》执执行行。。10、对对于浮动动利率固固定期限限储蓄国国债（电电子式）），试点点商业银银行应按按照发行行文件的的规定于于指定时时间更新新相关业业务参数数，并于于生效日日（付息息日当日日）以新新的利率率开始计计算利息息。11、储储蓄国债债（电子子式）付付息日（（或到期期日），，试点商商业银行行应在营营业开始始之前，，按照投投资者个个人国债债账户余余额，将将收到的的财政部部支付的的利息（（或本息息）资金金分别划划入个人人国债账账户对应应的资金金账户，，供投资资者当日日支取。。活动二熟熟悉主主要操作作流程（以凭证证式国债债发行与与兑付为为例）一、代理理发行凭凭证式国国债1、客户认购存款凭条填写内容是否齐全、正确填写存款凭条提交现金，有效身份证件（若为代购，须提供代办人身份证件）2、储蓄网点审核3、网点业务处理按现金收款程序点收现金柜员通过输入国债买卖——现金开户交易代码，进入交易界面提交系统成功后，打印并核对国债凭证及国债收款凭证请客户核对存款任条上的打印内容，并签字确认。在国债收款凭证上加盖公章，在凭条上加盖现讫章、名章借：现金贷：代理发行债券（收入）开出债券单证（付出）空白重要凭证身份证、国债收款凭证递交客户4、网点上划管辖行营业终了，将代理发行凭证式国债款项上划管辖行借：代理发行债券贷：内部往来发行期结束，对未售出的国债凭证应转入国债买卖科目核算，并指定营业网点继续发售。二、代理理兑付到到期凭证证式国债债1、客户到期兑付凭证式国债收款凭证的合法性，身份证件提交有效身份证件（若为代办，提供代办人身份证件）、凭证式国债收款凭证2、储蓄网点审核3、网点业务处理系统操作，提交后打印凭证式国债收款凭证、利息清单请客户在利息清单银行留存联上签字后，在凭证式国债收款凭证上加盖现讫章、名章、结清章，授权业务加盖授权人名章，利息清单客户联和银行留存联加盖现讫章、名章根据利息清单配款将现金、利息清单客户留存联、身份证件交客户借：代理兑付债券——本金户——利息户贷：现金（付出）开出债券单证4、网点上划管辖行代理兑付凭证式国债收款凭证本息应划转管辖行借：内部往来贷：代理兑付债券——本金户——利息户三、代理理提前兑兑付凭证证式国债债1、客户提前兑付凭证式国债收款凭证的合法性、身份证核对日期是否为提前支取请认购人在凭证式国债收款凭证背面批注身份证件号码、地址、部分提取金额并签名（或为代办，则要求批注双方证件及相关内容，并由认购人签字）提交有效身份证件（若为代办，提供代办人身份证件）、凭证式国债收款凭证2、储蓄网点审核3、网点业务处理系统操作，提交后打印凭证式国债收款凭证、利息清单请认购人在利息清单银行留存联上签字后，向认购人收取凭证式国债提前支取手续费，打印手续费收入凭证，进行账务登记，其会计分录为：借：现金贷：手续费收入在凭证式国债收款凭证上加盖现讫章、名章、提前支取章，在利息清单上加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章将提前支取现金、利息清单、手续费单据客户联、身份证件交客户4、网点上划管辖行代理兑付凭证式国债收款凭证本息应划转管辖行借：内部往来贷：代理兑付债券——本金户——利息户任务五银银证业业务案例导读读《炒股篇：：选择““第三方方存管业业务”———我选选择安全全、便捷捷的服务务》想一想1、你听听说过““银行第第三方管管业务””吗？2、你所所了解的的银行和和证券公公司合作作的业务务有哪些些？课堂活动动一：认认识基本本规定课堂活动动二：了解主要要操作流流程活动一认认识基本本规定一、银证证转账和和银证通通的区别别比较银证转账银证通（俗称“存折炒股”）1、定义是指银行接受证券公司的委托，通过与证券公司进行电脑联网，用储蓄存折（卡），实现股民储蓄账户与证券保证金账户资金双向实时划转。是指在银行业务处理系统与证券公司交易系统相连接的基础上，客户通过银行客户服务中心系统，使用证券公司交易系统进行证券交易，并利用客户的银行卡账户进行资金清算的一种金融服务。2、转账方式先进行电话转账后才能进行证券交易自动转账，无需办理保证金转账3、临柜地点须在证券营业部办理在合作银行开通“银证通”业务的营业网点均可办理4、使用账户须同时使用银行活期储蓄和证券资金（保证金）两个账户。实现银行活期储蓄和证券资金（保证金）两个账户的统一，无须相互划转。5、业务内容提供银行储蓄账户与证券公司之间资金划转的服务。提供证券买卖、新股认购、分红派息、查询和打印交割单等服务。6、特点方便快捷，安全可靠资金安全、存取方便、交易不受场地限制7、委托渠道证券商电话委托系统下单银行电话委托系统下单8、资金存放处证券公司银行二、第三三方存管管与银证证转账、、银证通通的异同同第三方存存管业务务是指证证券公司司将客户户交易结结算资金金（俗称称保证金金）独立立于自有有资金，，交由独独立于证证券公司司的第三三方存管管机构存存管。这这里的第第三方存存管机构构，目前前是指具具备第三三方存管管资格的的商业银银行。银银行负责责客户交交易资金金的存管管，为投投资者提提供银证证转账、、客户交交易结算算资金存存取及查查询资金金变动等等功能。。将第三三方存存管业业务与与银证证转账账、银银证通通业务务对比比：银银证转转账是是在以以往非非银行行存管管的模模式下下为客客户提提供的的一种种银行行资金金与保保证金金账户户划转转的途途径；；银证证通的的资金金是由由银行行管理理，但但没有有为每每个客客户单单独立立户管管理证证券交交易保保证金金；第第三方方存管管业务务为每每个客客户单单独立立户管管理证证券交交易保保证金金，符符合新新证券券法的的要求求；第第三方方存管管业务务从源源头上上杜绝绝了券券商挪挪用客客户保保证金金的事事件发发生，，更好好地体体现了了国家家监督督机构构对于于投资资者的的保护护。第三方存管管业务与以以往的银证证转账、银银证通业务务的根本区区别在于第第三方存管管业务为每每个客户单单独立户管管理证券交交易保证金金；共同之之处在于客客户的证券券交易习惯惯无须改变变、客户的的委托方式式未发生变变化。三、第三方方存管业务务的基本规规定1、“第三三方存管””的基本原原则是“券券商托管证证券、银行行监督资金金”；2、证券账账户和银行行账户必须须实名开设设；3、凡符合合规定的个个人或机构构都可以申申请办理；；4、个人客客户凭本人人有效证件件（代理人人办理的，，代理人持持客户有效效证件、代代理人有效效证件和经经公证的授授权委托书书）和证券券账户卡（（股东卡））、银行结结算账户文文件（存折折或借记卡卡）到签约约网点签署署《三方存存管协议》》；机构客客户的被授授权人凭法法人营业执执照副本复复印件加盖盖公章、公公司法人身身份证复印印件、公司司法人身份份证明加盖盖公章、法法人授权委委托书、被被授权人身身份证明文文件和证券券账户卡（（股东卡））、银行结结算账户文文件到签约约网点签署署《三方存存管协议》》。5、开通第第三方存管管业务的服服务时间取取决于证券券公司的服服务时间，，一般为营营业日上午午9:00至下午15:00，具体时时间以证券券公司规定定为准。开开通后办理理银证转账账的时间不不受证券公公司服务时时间的限制制；6、在证券券公司合作作的存管银银行中，投投资者只能能选择一家家银行作为为自己的存存管银行。。7、个人客客户可以通通过银行柜柜台，电话话银行，网网上银行，，ATM机机等多种方方式进行资资金的存取取和转账；；也可以通通过券商的的热线自助助、电话委委托、网上上交易等多多种方式完完成资金划划转。机构构客户需要要通过银行行柜台或网网上银行等等方式进行行资金的划划转。8、个人客户户可以持银行行卡到商业银银行办理资金金存取；也可可以持本人身身份证、银行行结算账户卡卡在证券公司司营业部柜台台办理银证转转账。9、目前商业业银行第三方方存管业务仅仅开展人民币币业务。活动二了了解主要操操作流程（以开通个人人客户交易结结算资金第三三方存管为例例）1、个人客户开立证券公司保证金账户审核客户有效证件与证券账户卡开立证券保证金账户签署《存管协议书》提交有效身份证件、证券账户卡指定一家资金存管银行签署《××银行、××证券公司客户交易结算资金银行存管协议书》（以下简称《存管协议书》）2、证券机构办理3、个人客户建立指定银行存管关系提交有效身份证件、指定银行结算卡出具《存管协议书》填写客户证券交易结算资金第三方存管业务申请表4、指定银行办理审核申请表要素是否齐全，填写是否正确通知客户已开通银证转账功能退还客户有关证件以及经办员已盖业务用公章的《客户证券交易结算资金第三方存管业务申请表》第二联任务六代代理基金业业务案例导读《小李的“2万万元”》想一想1、你能给小小李介绍一下下基金的相关关知识吗？2、能在银行行买到基金吗吗？课堂活动一：：认识基本规规定课堂活动二：了解基本操作作流程活动一认认识基本规规定一、代理基金金业务的含义义是指银行接受受基金管理人人委托，从事事代理销售证证券投资基金金及注册登记记的业务。证证券投资基金金具有组合投投资、分散风风险、专业管管理、规避风风险、税负合合理（根据我我国现行政策策，投资者从从基金收益中中获取的收益益免税）等特特点。证券投资基金金一般分为开开放式基金和和封闭式基金金两种。开放式、封闭闭式基金对比比一览表比较开放式基金封闭式基金1、含义基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金。经核准的基金份额总额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易场所交易，但基金份额持有人不得申请赎回的基金。2、基金规模存续期限基金单位总额根据投资人申请和赎回的需要而随时增减。在存续期内基金规模不变。3、交易关系申请和赎回始终在基金投资者和基金管理者之间进行。交易在基金投资者之间完成。4、交易价格根据基金单位资产净值加、减一定的费用确定。由市场供求关系确定。5、交易费用投资者需交纳的费用包含在基金价格中。在基金价格之外要付出一定比例的证券交易税和手续费。6、交易场所一般不在交易所进行交易。在交易所进行交易。7、投资策略为应付投资人赎回需要，保留现金较多，一般投资于变现能力较强的资产。流动性要求相对较低，可进行长期的投资策略。8、净值公布每个交易日或开放日公布上一日净值。每周公布一次基金净值。二、代理基金金业务的基本本规定1、投资人在在银行办理证证券投资基金金交易前，应应首先在银行行开立基金交交易账户。2、基金交易易账户是银行行代理基金注注册登记机构构为投资人以以实名设立的的，用以采集集投资人客户户信息，记录录和管理投资资人在银行交交易的基金种种类、数量变变化情况的账账户。3、每个投资资人针对同一一基金登记注注册机构只可可开立唯一的的基金账户，，仅限投资者者本人使用。。开立须本人人亲自办理，，不得由他人人代办。4、在开立基基金交易账户户时，投资人人应同时指定定一个基金资资金账户；银银行柜员为投投资人办理任任何交易均须须通过磁条读读卡器读入信信息。活动二了了解基本操操作流程一、代理证券券投资基金开开立基金交易易账户、认购购（申购）业业务流程1、客户申请审查客户资料及开户申请表提交有效身份证件提交代销网点的本人银行活期存款账户或对应的资金账户卡（银行卡）填妥《基金交易账户开户申请表》2、银行代售网点审核3、银行代售网点业务处理通过“基金交易账户开户”交易，录入申请人提交的资料等有关信息。将投资人基金交易账户与基金资金账户建立唯一对应关系，办理客户基金账户卡审核客户基金账户卡并转交客户4、客户申/认购办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；填写《代理基金申/认购申请表》；用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单将基金交易卡、基金资金账户卡和《代理基金申/认购申请表》交银行柜员5、银行代售网点业务处理审核客户申请表是否按要求填写，客户资金账号上是否有足够认购资金通过“认购”交易，根据系统提示录入有关信息，按投资者意愿准确选择不同基金公司的基金产品身份证件、《客户信息确认书》和《交易确认书》、基金交易卡、基金资金账户卡交客户二、代理基金金业务赎回业业务流程1、客户申请客户提供的有关资料是否准确真实客户是否将该支基金的份额全部赎回。若不是全部赎回，则在账户内保留的基金份额不得低于该支基金的最抵持有量（不同基金账户最低持有量不同）提交有效身份证件提交基金交易卡、基金资金账户卡、基金账号填妥《代理基金赎回申请表》2、银行代售网点审核3、银行代售网点业务处理通过“赎回”交易，根据系统提示录入有关信息基金单位交割日、资金交割日分别打印一式两联基金业务付出凭证或一式两联基金业务凭证，将其中一联客户作为回执身份证件及客户回执交客户任务七代代理个人外外汇买卖业务务案例导读《出境游、留学学引来个人购购买外汇热》》想一想1、案例中个个人购汇的目目的是什么？？是否属于银银行代理个人人外汇买卖业业务？2、什么是外外汇牌价？你你对它有何了了解？课堂活动一：：认识基本规定定课堂活动二：了解主要操作作流程活动一认认识基本规规定一、个人外汇汇买卖业务的的含义是指持持有外外币储储蓄存存款或或外币币现钞钞的客客户，，在银银行指指定营营业机机构和和规定定的交交易时时间内内，通通过办办理外外汇买买卖业业务的的交易易系统统（包包括柜柜台、、自助助终端端、电电话银银行及及网上上银行行等）），按按银行行的外外汇买买卖报报价进进行的的两种种外汇汇之间间的买买卖业业务。。二、代代理个个人外外汇买买卖业业务的的基本本规定定1、、交交易易对对象象：：持有有银银行行外外币币储储蓄蓄存存单单（（折折））或或持持有有外外币币现现钞钞的的个个人人客客户户。。2、、交交易易币币种种：：美元元、、港港元元、、欧欧元元、、日日元元、、英英镑镑、、新新加加坡坡元元、、瑞瑞士士法法郎郎、、加加拿拿大大元元、、澳澳大大利利亚亚元元等等。。3、、交交易易途途径径：：类型柜台交易自助终端交易电话交易网上交易（1）定义凭外币存折、存单、现钞或储蓄卡，在开办个人外汇买卖业务的银行储蓄网点，填写《个人外汇买卖申请书》，进行实时交易或委托交易。在设有自助终端的银行储蓄网点，按照界面提示完成外汇买卖交易、查询和交易证实书的打印。使用音频电话，按照电话提示，进行实时交易或委托交易。客户通过国际互联网登录银行网站，按照提示进行外汇买卖交易、或行情查询。（2）交易时间银行工作日的对外营业时间银行工作日的对外营业时间实现24小时交易实现24小时交易4、、交交易易方方式式类型实时交易委托交易（1）定义实时交易是指根据银行当前的外汇买卖报价即时成交委托交易是指客户将交易指令留给银行，当银行报价到达客户希望成交的汇价水平时，银行电脑系统根据委托指令成交。（2）成交条件银行公布汇率牌价客户指定成交汇率5、、经经常常项项目目个个人人外外汇汇管管理理的的基基本本规规定定（1）从从事货物物进出口口的个人人对外贸贸易经营营者，在在商务部部门办理理对外贸贸易经营营权登记记备案后后，其贸贸易外汇汇资金的的收支按按照机构构的外汇汇收支进进行管理理。（2）个个人进行行工商登登记或者者办理其其他执业业手续后后，可以以凭有关关单证办办理委托托具有对对外贸易易经营权权的企业业代理进进出口项项下及旅旅游购物物、边境境小额贸贸易等项项下外汇汇资金收收付、划划转及结结汇。（3）境境内个人人外汇汇汇出境外外用于经经常项目目支出，，单笔或或当日累累计汇出出在规定定金额以以下的，，凭本人人有效身身份证件件在银行行办理；；单笔或或当日累累计汇出出在规定定金额以以上的，，凭本人人有效身身份证件件和有交交易额的的相关证证明等材材料在银银行办理理。（4）境外个个人在境内取取得的经常项项目项下合法法人民币收入入，可以凭本本人有效身份份证件及相关关证明材料在在银行办理购购汇及汇出。。（5）境外外个人未使使用的境外外汇入外汇汇，可以凭凭本人有效效身份证件件在银行办办理原路汇汇回。（6））境境外外个个人人将将原原兑兑换换未未使使用用完完的的人人民民币币兑兑回回外外币币现现钞钞时时，，小小额额兑兑换换凭凭本本人人有有效效身身份份证证件件在在银银行行或或外外币币兑兑换换机机构构办办理理;超超过过规规定定金金额额的的，，可可以以凭凭原原兑兑换换水水单单在在银银行行办办理理。。6、外币币兑换有有关规定定（1）临临时来华华的外国国人、华华侨、港港澳台同同胞出境境时，根根据国家家有关部部门的规规定，应应其要求求将未用用完的人人民币兑兑回外币币和外汇汇。（2）根根据我国国外汇管管理的有有关规定定，国内内居民如如果拥有有外币现现钞或外外币存款款，可以以在银行行的外汇汇窗台按按照人民民银行规规定的买买卖汇率率兑换成成其他外外汇或人人民币，，但是不不能够用用人民币币兑换外外币。（3）客客户持本本人有效效身份证证件办理理。有效效身份证证件包括括：本本人身份份证（中中国公民民）、户户口簿（（十六岁岁以下中中国公民民）、军军人身份份证件（（中国人人民解放放军）、、武装警警察身份份证件（（中国人人民武装装警察））、港澳澳居民往往来内地地通行证证（港澳澳居民））、台湾湾居民往往来大陆陆通行证证（台湾湾居民））、护照照（外国国公民或或有护照照的中国国公民））。（4）我我国外汇汇牌价采采取直接接标价方方法，即即以一定定数量的的外币为为标准折折合多少少人民币币挂牌公公布。例例如：1月20日中国国人民银银行外汇汇牌价为为USD100=RMB761.05（5）每每一种外外币公布布三种牌牌价，即即现汇买买入价、、卖出价价、现钞钞买入价价。现汇汇买入价价是银行行买入现现汇时的的牌价，，而现钞钞买入价价是银行行买入外外币现钞钞时的牌牌价。卖卖出价是是银行向向客户卖卖出外汇汇（外币币）的牌牌价，也也是客户户到银行行购汇的的牌价。。（6）目目前银行行可兑换换的外币币币种有有美元、、港币、、日元、、英镑、、瑞士法法郎、加加拿大元元、澳大大利亚元元、丹麦麦克朗、、瑞士克克朗、新新加坡元元、欧元元等。（7）外外币兑换换公式外币兑换公式①银行兑入外币应付人民币金额＝外币金额×现钞买入价（或现汇买入价）②银行兑出外币兑出外币金额＝人民币金额÷兑出外币买出价③一种外币兑换另一种外币人民币金额＝兑入外币金额×兑入外币现钞买入价（或现汇买入价）兑出外币金额＝人民币金额÷兑出外币卖出价活动二了了解解主要操操作流程程一、代理理个人外外汇柜台台买卖业业务操作作流程1、客户申请审核客户提交的有效身份证件、活期存折审核客户提交的“个人外汇买卖申请书”中各要素填写是否齐全、准确，申请人姓名、身份证号与提供的有效身份证件是否一致提交有效身份证件、个人外汇储蓄存款账户（活期一本通）；填写个人外汇买卖申请书2、代理银行网点审核3、代理银行网点业务处理刷读活期存折核对币种，点收现金进入“个人外汇买卖”界面，录入资料打印外汇买卖证实书（一式两联）交易完成后，将有效身份证件、存折及一联外汇买卖证实书交客户二、银行行外币兑兑换业务务操作流流程1、银行行兑入外外币（1）客客户持有有可自由由兑换外外币需要要兑换成成人民币币的，在在限额内内可凭本本人有效效身份证证件商业业银行开开办此业业务的机机构网点点办理。。（2）商商业银行行鉴别外外币真伪伪。如系系伪钞，，将予以以没收，，并出具具“没收收假钞证证明书””。已经经停止流流通的外外币，银银行不予予收兑。。（3）商商业银行行按当日日牌价折折算外币币，填写写“外币币兑换水水单”，，将兑换换金额交交付客户户。2、银行行兑出外外币（1）港港澳台同同胞、华华侨、外外国人士士持未用用完的人人民币，，要求兑兑回外币币，可凭凭自开出出日起24个月月内有效效的外币币兑换水水单准予予一次性性兑回外外币。（2）境境内个人人因私购购汇时，，在限额额内可凭凭有效身身份证件件到指定定银行办办理因私私兑换，，超过限限额需凭凭相关证证明材料料办理。。3、一种种外币兑兑换另一一种外币币（1）当当客户要要求将一一种外币币兑换另另一种外外币时，，银行首首先鉴别别外币真真伪，确确认金额额与币种种。（2）确确认无误误后，银银行将兑兑换后的的金额交交付客户户。谢谢谢1月-2300:35:0700:3500:351月-231月-2300:3500:3500:35:071月月-231月月-2300:35:072023/1/60:35:079、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。00:35:0700:35:0700:351/6/202312:35:07AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。1月-2300:35:0700:35Jan-2306-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。00:35:0700:35:0700:35Fri