保险和保险市场

培训保险和保险市场前言2012,我国保费收入1.55万亿元，保险公司的总资产超过了7.35亿元，净资产7920亿元，一批具有国际影响力的保险企业逐渐发展壮大。在2012年财富杂志评选的世界五百强中，我国一共有12家金融企业入围，其中包括了4家保险机构，他们是中国人寿、中国人保、中国平安、中国太平洋保险公司，占我们中国金融业入围的1/3。按照西方发达国家的情况来看，保险总资产应该在金融总资产里面25%到30%左右，我们目前只有8%到9%左右，所以未来的10到20年还有很大的发展空间。目录第一节保险基本知识一、保险定义二、保险的一般原则三、保险的种类

目录第二节保险和担保一、与担保有关的保险险种二、担保的近亲—信用(保证)保险三、保险与担保的区别第三节保险市场概况一、市场主体二、保险公司经营目录第四节保险资产管理一、保险资产管理的法律法规二、目前我国保险资产管理的现状第一节

保险基本知识

一、定义：是指投保人根据保险合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。--中华人民共和国保险法

二、保险的一般原则。

1.诚信原则。又称最大诚信原则，是订立保险合同的首要原则。2.保险利益原则。是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。没有保险利益的保险合同是无效保险合同。财产险强调出险具有保险利益，人身保险强调投保时具有保险利益。3.损失补偿原则。指保险仅限于补偿被保险人的实际损失，通俗说就是被保险人不能通过保险事故得到额外收益。损失补偿含义：3.1补偿以损失为条件。这是以被保险人对保险标的具有保险利益为前提的，无保险利益也就无损失。3.2损失必须是保险责任范围内的损失。3.3补偿必须在保险金额内、实际损失内、保险利益以内。3.4代位追偿权。分物上代位（委付）和权上代位（代位追偿权）3.5重复保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。根据保险金额和保险价值的关系，重复保险有以下三种情况：第一、不足额重复保险，保险金额总和低于保险价值第二、足额重复保险，保险金额等于保险价值第三、超额重复保险，保险金额大于保险价值当保险标的发生损失时，各保险人按照其保险金额和总保险金额的比例承担保险赔偿责任。4.近因原则。近因是损失补偿的主要的有效的原因，不是时间、空间上最近的原因。近因就是在保险责任范围内，保险人才给予赔偿。三、保险的种类。保险的种类。按照保险法，按保险标的分为财产保险和人身保险。财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的保险。主要有：财产保险、责任保险、信用保险、农业保险等。人身保险；是以人的寿命和身体为保险标的的保险。第三节保险与担保一、与担保业务有关联的保险种类。1.财产综合保险2.机动车辆保险（汽车按揭贷款保证保险）3.人身意外保险保险与担保二.担保的近亲—信用(保证)保险1.定义。信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险。当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济补偿。凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险属于信用保险；凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险属于保证保险。保险与担保主要险种有：一般信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险。《担保法》中所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。2.特点（与其它财产保险比较）2.1信用保险承保风险具有特殊性。信用保险一般承保商业风险，但政府支持开办的信用保险还承保政治风险。且所承保的风险都有明显的人为因素。2.2强调损失共担，一般规定被保险人应自负一定比例。2.3风险调查困难。3.保证保险种类—合同保证保险、雇员忠诚保证保险、产品保证保险。3.1合同保证保险--承担被保险人不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失时，由保险人负责赔偿的一种保险。最普遍的是建筑工程承包合同的保证保险。分为：投标保证保险、履约保证保险、予付款保证保险、维修保证保险保险与担保3.2雇员忠诚保证保险—承保雇员的欺骗或不诚实行为风险的一种保险。根据承保方式的不同，可分为指名保证保险、职位保证保险、总括保证保险。3.3产品保证保险。承保被保险人因制造或销售的产品发生性能问题而应对用户、消费者承担的经济赔偿责任。保险与担保4.信用保险种类---一般商业信用保险、出口信用保险。5.信用保险和保证保险的区别。5.1保证保险实际上是一种担保业务，适用担保的各项原则。而信用保险是一种纯粹的保险业务，即将他人不守信用造成损失的风险，转嫁给保险人。5.2保证保险是权利人要求保险人担保自己的信用；而信用保险是权利人要求保险人担保他人的信用保证保险与保证担保的区别1.机理不同。保险建立在

实际可计算的预期损失基础上即“大数法则”基础上，而保证担保则建立在委托人的信用等级和履约能力基础上。保证保险是一种损失补偿机制，担保是一种信用机制。2.赔付后果不同。保证保险保险公司赔付后不能向被保险人追讨损失，而担保合同中委托人对保证人为其向权利人支付的任何赔偿，有返还给保证人的义务;3.合同的性质不同。保证保险合同一经成立便产生独立的权利义务关系，属于双务有偿合同。保证担保合同则表现为单务无偿合同。保证担保合同作为主合同的附属合同，与主合同之间存在着主从关系。保证担保合同以主合同的存在为前提，其本身不能独立存在。4.保证担保与保证保险范围不同。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损失赔偿金和实现债权的费用。当事人对保证担保的范围未做约定或约定不明确时，保证人应当对全部债务承担责任。而在保证保险合同中，被保险人履行保证保险责任仅限于保险合同约定的保险金额限度内的贷款本金和利息，对于违约金、逾期利息、罚息等等均不属于赔偿范围。5.保证程度根据《担保法》的规定，当债权人向保证人请求履行保证责任时，保证人在主合同纠纷经审判或仲裁并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可以拒绝承担保证责任。而保险人承担保险责任取决于合同约定的保险事故即投保人未能按期履行约定的还款责任事实是否发生。其次，除了法律或保证合同另有约定外，保证人一般没有实体法上的免责事由。而保险人在履行赔偿义务时，对合同约定的免责事项如战争、行政或执法行为以及被保险人未对投保人作资信调查等情况均可免除保险责任。保险市场概况一、市场主体全国拥有内资、外资、中外合资保险公司165家(2012年末），保险集团公司10家为中国人寿保险集团、中国人民保险集团、中国太平保险集团、中国平安保险集团、太平洋保险集团、中国再保险集团、阳光保险集团、华泰保险集团、安邦保险集团、中华联合保险控股公司按照业务分类又分为财产保险公司、人寿保险公司、养老金保险公司、健康保险公司、农业保险公司、汽车保险公司等保险公司经营大数法则是保险公司经营的基础。保险公司利润主要来源于死差（损失率差）、费差、利差。浙江保险市场总部在浙江的保险公司三家第四节保险资产管理一、国家有关保险资金运用的法规和规章列举保险机构投资者股票投资管理暂行办法保险资产管理公司管理暂行规定保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金境外投资管理暂行办法运用管理暂行办法保险公司次级定期债务管理暂行办法等二、国内保险资产管理情况三、保险资产管理的禁止性规定保险资产管理二、保险资金运用的有关规定保险法第一百零六条

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险资产管理

2010年7月31日，保监会发出《关于保险资金投资政策有关问题的通知》，规定保险公司应当根据权益类投资计划，在上季末总资产20%的比例内，自主投资股票和股票型基金，并符合下列规定：（一）投资同一上市公司的股票，不超过该公司总股本的10%；超过10%的仅限于实现控股的重大投资，适用《保险资金运用管理暂行办法》有关重大股权投资的规定。（二）保险公司投资证券投资基金的余额，不超过该保险公司上季末总资产的15%，且投资证券投资基金和股票的余额，合计不超过该保险公司上季末总资产的25%。（三）投资单一证券投资基金的余额，不超过该保险公司上季末总资产的3%；投资单一封闭式基金的份额，不超过该基金发行份额的10%。2010年9月3日，保监会发布《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》，允许保险资金投资未上市企业股权和不动产三、保险资产管理公司目前全国保险资产管理公司有11家保险资产管理公司的主要业务是受托管理保险资金和其他资金，其投资领域涵盖股票、基金、债券等固定收益产品、货币市场工具、境外股票和固定收益类产品等。近几年随着政策的逐步放开，还开展了一些基础设施建设（如南水北调）、股权投资等随着保险行业的发展，保险资产管理公