-第一节-第二节-企业贷款传统信贷财务

第一节

企业贷款业务的一般流程

一般过程：信贷人员与客户之间的会面、信用调查、现场参观；财务报表分析、非财务分析；抵押品估价贷款方案安排；贷款复审；贷款合同制作、贷款谈判、合同订立；贷款发放；贷后监督和问题贷款处理

第三章企业贷款管理

信用分析的基本原则信用调查与初步分析财务分析(financialanalysis——hardinformation)非财务分析(nonfinancialanalysis——softinformation)第二节借款企业传统信用分析技术

——专家评价系统（一）专家信贷分析的基本原则

——分析模板(TemPlate)

1、6C原则品格（character）

能力（capacity）

资本（capital）

担保品（collateral）

环境（conditions）

事业连续性（continuity）2．5W原则

Who，了解借款人的情况Why，明确贷款目的和用途What，确定借款人以适宜的资产作为抵押品When，确定合理的贷款期限How，弄清借款企业的还款来源和还款计划

3摇．躬5舍P居原它则—较—个啊人吃因雹素圈（雨p区e壤r耻s恢o院n鄙a尽l浩f震a走c扛t恋o聚r贷）企辱业梢主叹要螺负旧责爸人凶的倍信么誉角、铸品大格济等幻玉因毫素阿；—势—目堡的仪因庄素板（礼p限u匪r饭p玻o淡s某e劣f炒a思c径t沉o瞎r度）贷志款巾目挨的遥是躺否剥有词助嫩于歉企股业测增朗加搬收贿益首，加并俗合较乎席法括规识；—胀—偿睡还卵因帅素捞（笛p阴a泽y如m非e匪n住t助f崖a铲c集t湾o谎r摩）偿绑贷衫资区金漏来糖源若是松否捞稳崖定遮可且靠亿，俗时询间俯安冰排教是双否炮恰剑当艇；—以—债藏权浓保煌障洲因告素紧（尿p衔r腐o胳t言e棵c让t束f洽a恳c岁t蛙o板r比）贷胖款声的赌抵送押性品陈和修收稍回朗贷说款苦的饰保直障车措妥施阁；—污—前侵景题因恳素蹦（方p敌r纳o概s峡p午e糕c盛t默i牵v霉e历f湿a午c暮t虏o屯r很）对草银擦行闪贷排款亩收绳益嚷及晨风露险卷的予评脂价4想．笼C瘦A洒M佛P锅A援R活I贷交款昏法雹则信胸用睡品搜质锋（谁c卷h鼓a匆r暑a秘c筝t壳e研r狭）签茫约生能墨力近（麻a医b言i抱l评i占t菜y策）偿总付挑手谢段溉（对m久e弦a劫n陆s伏）借赵款最目帝的纽奉（耳p达u映r桨p邀o款s狼e粥）借枣款辉金伞额断（详a陷m抄o溜u截n齐t专）借多款缩慧偿奸付帽来侍源抄（拜r脊e颠p砌a让y柔m速e并n漂t物）借侨款酒担番保（笨i忠n缎s柏u猴r锹a坟n傍c脸e插）传灵统户信危用办分抱析谦的孙基运本求技斯术体：财碰务豪分落析毫（野f雹i拒n炸a输n氏c颈i泄a锹l协a额n腔a块l绿y部s牢i卖s观）非演财目务箱分免析瞎（貌n被o妈n蓝-辨f籍i演n城a瓣n母c唤i笔a若l虏a喘n梢a侄l充y走s搁i曲s滤）二程、巨信鹅用章调闸查乌与纳初膊步负分炕析信秘用帮分专析腾的柿基厅础葛工减作径：客稿户默面讲谈信棍用笑调沃查现证场间访校问1刚．书客蔑户肝面励谈气稻氛街把读握提通问陪技锁巧会拼谈效拿率倾梁听唯与乎观续察归疑纳痒总惰结2专．友信毅用抛调弊查信矿息期来犁源剑:贷吵款理档递案些、秆帐齐户卧信小息其涂它惧银裕行戴或农金俩融照机捷构各扁方扎面句关房诚系短人：客误户驴、列供秤应理商咽、飘律存师搜、垒保益险哑代朝理坐人所、皂会照计秤师碧等信亚用漠报手告玩机师构：资稳信郊评罩级迎机挣构企阁业判征捏信染机基构静（数如埋D肠u桑n辱&看B疤r村a哈d湾s获t浊r局e学e猜t马）个掘人仆征握信控机割构汗（须征疤信匙局驼（c贫r慎e油d合i义t姨b唇u膊r砖e叹a载u杏s企）:辛E鸟q尚u萝i蛾f归a仪x皆、银E斥x政p捞e谈r涛i您a慢n福、拢T贿r冰a间n路s柄U里n触i朗o年n导）商新贸绘期遇刊苗和梁报鸣纸行衣业良协涉会：客剃户盗所寻在央行她业雪协范会弃、址金蜂融厉同总业愤协仓会旺（查如揭R绞M符A岔）官粪方御记笛录政岂府致的届官谜方茫出锻版题物：趟行讯业滑主觉管论部浅门凯、社金替融验监虑管系部腰门3伪．青现尺场杏访肾问观赛察禽：常生掉产迁经右营业状立况生晶产掠经愿营肾组锁织嫩运证作企破业饱生播产蜘设屯备财和询工买艺涉水裁平固纳定侍资授产菊维怜护资昏源粒使唐用昏效链率产扬品搞性熟能抢和假质锡量痒检狭测企装业因职冰工棋状唐况客锤户扁服伞务企租业抄存烫货状控课制发激货彩情宜况走细访鲁：誓管妹理签层砍成骆员财吼务通部谣门瞒、瘦生腾产茧部辟门切、阳市捐场胀部形门栋、雹销腊售其部睡门拍、提行喊政召部矩门侍主还管漠以娃及把法锻律染顾额问三汉、偿财换务传分佳析财剃务平分融析矿的筒原辟始咽资赌料财绿务布报敌告彩（科会坡计摄报渐表妥、怒附抓注车、流财磁务郊情督况疑说皱明臂书徒）注蔽册构会废计打师咳审膏计它报核告翼：无传保底留狮意抹见纺、沸保耀留携意眨见等、片反墙对泄意送见库、暑拒脚绝衔表泄示汗意暖见财小务街计调划招佛股价说帆明啄书上若市缸公另告侦书纳荡税蚁申注报鹅单企煌业毙管徐理嫂报插告业：企象业钩的阵营栋业壤和链资欢本广预他算跳、没存旧货月分渔析问、让应逗收拦账堂款何分布析家、格应愿付摔帐亩款买分杨析天、吃销洽售亿额圣与演支弓出宜分石析企侄业谈经撕营急计晶划早：近涛远舍期裁目抽标辟及午经代营迹战涌略巨、捉产馒品猛进海入兄市下场待的辱准封备棚程告度否、续企来业象竞爸争服优吨势剃分套析厉、芝市睬场勺份控额咬预匪测柱、殃营桨销塘策瓣略此、发产乘品告设衔计尽与酒制填造闻、骗质桃量义控镜制怪、倾管济理唇和迷人烦事裕安螺排扒等行穿业伸财轿务种资婶料财纸务派报表表已的即审窃查僻与杂调点整对泛借则款姻企骡业归提观供沃的软财绍务芦报旷告诊进鞋行最审圆查属和读调详整绢是酷实楚施爪稳引健旅的绣财朵务母分捉析腐的喇必映要庸环睬节细：会恐计湿技损术鄙本越身窑带浅有欲局方限夸性物；财晒务窑报单告创的灰质串量私可度能旧受菠到中企坦业墨财久务静人虚员侨业心务或水排平悄的管限否制炮；企既业换在剥编迹制睡报塑告监中营可探能袜有冠粉喝饰旗和葵造挎假级行熔为六；注盯册香会淹计肤师核的闻执书业毒水辰平捏和薄职迹业喂道冈德分问择题谊；财既务秆报芬告蛾不钥能携满代足耍银舱行寨信倒贷残分逼析默的党特聋殊宵需想要会右计消噪摸声暗与恩安梳达即信渠效拜应—辟—暑会泽计肤噪得声[珠A饰c郑c组o亚u垂n签t劫i矮n安g增n魔o限i赢s剪e鲁]由峡于盒一兔些天突捎发首性孙、搁一俘次珠性薪的辨事鸟件宾或随主梢观战原瞧因侧导申致脾公米司爹披释露咸的屋利纽奉润震指否标纹不扶能遍真痕实古反荡映顺公胞司蜘的狭盈读利丝式状喂况深，遮既捏会挥计挨数墙据虹失习真抖。例扑如熟，静一榆家泄公现司退出匀于策战琴略坦考包虑爬收允购挠另廉一队家楚公男司充，糠两伸家禾公屠司路合台并锐初程期陕会聋产位生昏巨性大芽重万组愉成花本没，警导爹致筛收持购高方奴当撑期咸利她润念巨绪挫消，旁分尚析桃者促需绵要锁抛蜂开丢这瞧种宋会逃计盗噪般音台，盾即魄剔培除舌重认组晃相谈关揪成雷本俱和制费险用躬，默得智出诞公蔽司限原勾来搜业引务缠真赌实聚的厘盈阴利靠状龙况改。另爹一委种炎会椒计永噪例声熄指葡管疑理疤层交目锄的腊不孔良监的痰会逗计隙操铁纵之，聚将般原精本疮不宾佳咳的夕经蕉营萝业赵绩污通涂过间会蹦计易手限段宾甚白至办造摔假文伪宾装境成巧优勒良馒业么绩育。—充—救安亚达浩信姻效梨应虑[被A垄n宋d给e尺r京s伟o惭n柜e判f汁f海e仰c鉴t封]审够计宏师拥为旧防万止济出兽现虎会趣计阶差艺错固，柏对趋公读司工财话务变数左据想的滑审锄计有和含调控查庙较愁以周往闲或淡前鹿任瞎更目加杰严创格狐，毅通去常悦会逼迫既使耗上获市瞒公鹅司缺重驳新投发肺布巧其己财抬务很数宗据糊，弊从任而忆引兔发氧会烟计昆丑本闻财屡务排分银析梁的数基月本酱技兴术1持、肝财扑务璃分糟析缠的业产糖生榨与絮发改展财糟务亩分灰析豪与时会校计水技要术葛的痛发状展叮紧谨密乓相桂关四晨个森阶蔽段予：一是是抱利甩用登会供计盆凭伸证堤记躲录休交询易气事割项货；二迹是讲利牛用欣会详计盗分冲类科账拣记筛录爹交顺易专事柿项迁；三江是击编鲜制尘财绍务报报家表寄；四虑是掏财布务柳报信表蜜解毅释财门务外分绘析皮应蒙用适领赴域阶的趟发畏展：财多务题分古析理开允始岸于滴银羡行礼家投乡丰资稻领观域导的绢财秩务刮分忌析现疤代猜财后务到分萄析2算、财义务尿分陆析柏的递含安义杀与瞎目延的财讯务磨分晒析碗的戏定出义以受会架计同核括算机和载报群表挖资亩料以及邀其骄他卫相大关遍资楼料梯为甲依慰据李，喝采滔用熊一朽系向列铸专邀门降的昌分润析酿技南术脖和申方集法娇，劲对面企活业导等璃经脾济浅组理织蹦过疏去虎和惯现判在戴有给关司筹怒资疲活蹈动哗，敌投马资应活抵动套、响经仔营倦活至动养的曾偿端债污能怀力绒、求盈神利欺能拥力篮和修营役运夺能拢力标状芽况光等使进乐行剩分煤析代与丛评枕价嫩，沈为污企批业哨的练投痕资森者宣、览债子权宗者匪、蹲经妹营抬者耕及董其押他夕关缴心转企辞业箭的碎组物织卧或偶个前人取了般解淹企裕业疏过垄去犹、欠评杯价色企腥业呆现银状盒、扇预张测仆企涌业屿未缩慧来塔，员做扣出喜正只确味决桌策炕提扭供欧准丽确仔的己信体息扯或裕依角据财菠务桑分抓析虚的嫂目荣的从挥企悉业联投历资驴者勤角摩度从铲企乐业宅债匀权迷者钥角红度从洽企链业鞋经和营侨者狐角铲度从余国筋家逆行砖政膝管彼理总与浑监叠督筒部员门浴角园度3院、强财鼻务婆分仰析宜的胆视类角内那部灯分详析外灿部订分稿析技制术异性拣分授析绍：疫对际财歉务奴报书表错的匪结遵构李、付组蓬织拦和也内遥容握的嘴准怕确演理部解阐垫释转性橡分秃析陷：测对吩财巷务隔数羊据晶进茎行葡更圆为犯透学彻楚的怨考叼察4搜、悄财栗务徒分锣析煎的慨基液本倡方袋法比付较盐分退析腿法愤：的纵悲向壳比旁较吩、迟横驶向值比棋较比腿率掌分拨析灾法填：葵计厕算点财土务哀报旦表梦不赔同筝项四目绸间烫的谨比姻率结遍构执分庆析貌法孤：密以杀报顶表毫的害某筹一猎总穗体扒指瞒标透为梢基汗础销，贿计弹算狱其爪中博各拖项乎目冬占晶总融体宴指茄标手的利百号分签比因温素步分被析猎法耗：昌通壮过棵分滨析加影初响备企满业尸财姻务各指印标倒的割各共种招因换素妈，欠寻论求这造阔成淋综纱合瞎指兄标太变倍化指的李主用要治因难素因两素塌分您析勤法融的户基紫本轨形维式荒：勾连司环促替疑代斑法使沾用遵指冶标锈分性解原法狸，皱对纲综吼合分指真标脾进醉行巾分柜解踩，误依砌次义将裙其兵中讲一苗个问当蒙做族可注变钢因邪素虏进症行姜替阿换隆，喂分拥别览估韵算袖每攻个俩因怎素果对绪指亏标替变鸣化梦的难影渡响碎程哥度设谱某采指按标柄受畏a勉、松b零两宜因忠素丝式影灯响校，妄其部中兼下鸡标擦为销0霸者挪代采表抓基歼期魂或攻标声准吗水震平妥，伶下乔标得为芳1叮者辫代府表傻该枕指咳标弓的带实仁际蹲水猴平予，莲则纹：案抖例资狸产熔利坟润熊率遇=稍资舰产侨产幻玉值窄率辈×阅产厦品畅销甘售桂率粪×扒销存售赶利机润伤率实翁际洲资乳产呢利配润炸率眨—畏基款期俱资吧产倒利坛润展率际=摇2算3叔.肠5罩2梨%闷—樱1桑6悄.幼9妙6底%破=国6轧.哑5蕉6伴%基应期跟资渡产情利菊润恼率喘=睡8舌2豪%换×灯9旬4祥%逗×释2够2资%敏=喉1束6搭.箩9蹲6扫%替怨代蔬第窜一拿因膨素亦：秘8热0晒%退×镰9珍4嘉%师×穴2护2页%惜=陡1粱6桨.梢5棍4接%替笼代握第傅二全因传素猫：症8蜘0食%炉×截9晌8朽%劲×幻玉2芒2盐%威=自1湾7绘.倘2乘5块%替缘瑞代贼第冬三似因较素器：椅8爱0隐%竞×凭9夺8稼%刺×降3触0藏%算=红2塌3蜡.给5竿2愧%资配产烦产牢值奶率但的多影馒响散：晕1凡6闲.纪5料4纱%档—膀1茂6挨.轧9拉6短%少=纽奉-从0厉.奏4须2打%产碰品求销并售鞠率坑的掉影扫响厉：肆1税7欧.姿2板5消%迅—程1唱6智.缘瑞5娘4披%欠=循0擦.久7您1管%销俗售谋利蹦润狐率栏的慢影郑响泛：希2嫂3鹅.搁5丛2晴%表—什1坟7愁.嘉2新5蚀%甜=蹈6膜.精2塔7帮%应菜用食连畜环观替恨代概法惰应敲注荒意冷的测问府题因衣素猛分已解恶的役相义关砌性影勇响外因任素稀的鉴独阀立钥性因励素企替骂代份的社顺喜序调性赢（僚数刚量线指室标你/辨质译量慕指挺标井）顺活序绒替驳代汪的志连膝环踢性—剑—估财黑务沙分事析秩的笛基岸本烈内崭容资柔产汤负带债团表管（薄结妻构允）旺分浓析利盯润和表坐（筛结梦构收）岭分龙析现扯金骡流丘量托分呆析财桥务润比继率宇分围析—社—令企哄业何财咬务岗能冻力樱分贤析—费—拖杜释邦困分井析才法关纳键匙要择点赖：别会鞠计仗报假表疑的睁“践拓则朴性关止系宋”[T康o姜p代o君l拾o己g缺i室c那r制e盆l教a欠t亮i叨o火n寄b孝e跃t应w努e免e毕n劲f塑i桥n问a俊n膀c骗i代a辜l息s]所瓶谓愿拓兴扑期关话系象，预原锣意全是知指坐一哨个挽物树体乐的肿空乱间锄结驳构估及烂其灶连漏续夜变予形随帜着辩会紫计笼期梅间碌的栋延敏续获，报竭表鸭内搏各领个崖项扇目着、练报菠表革与花报柱表罚之喘间障的液相励关蹄项及目柴会做发光生德静伟态竿或罪动略态折的欣、方相粪互滑勾秀稽蔬的搞变母化。资种产弹负另债磨表父内淹存效在未资咱产光、碧负摔债册与拣股崖东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