商业银行经营管理第五章贷款政策与管理

第五章贷款政策与管理

贷款的种类及组合

贷款政策与程序

贷款审查

贷款的质量评价

有问题贷款的发现和处理

我国商业银行信贷资产管理现状第一节贷款的种类及组合贷款的重要性

作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。

具体表现作为间接融资渠道，银行满足了公众借款需求通过向信用可靠的融资人发放贷款，加强与客户联系，增强银行出售其服务的能力贷款利息是银行收入的主要来源对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门也将监管的重点放在了贷款的管理上贷没款记主罢要须种绩类鼻及艺管所理状要钳点贷款种类按期限活期贷款（透支）定期贷款（短、中、长）保证贷款抵押贷款质押贷款按贷款方式信用贷款担保贷款票据贴现按是否承担责任自营贷款委托贷款商四业坡银系行则贷何款鸡还授可竭以歇按怖偿姨还军方笛式融、像按吃贷些款捷数例量吓、按拨贷紧款称用移途俗进炭行狂分雾类贷款种类按贷款用途流动资金贷款固定资金贷款按贷款量批发贷款零售贷款按偿还方式一次性偿还贷款分次偿还贷款贷苏款找组棋合—茄—资兴产恒组堡合仍理鞋论贷泳款冬种股类粪的训选资择考饰虑亭两习个功基欠本宇因住素脖：收排益储和量风脉险贷岩款静组亚合穴目坛的身：最蛇大梯程扭度垒地忆提戏高婚贷贺款承发弯放骨的稿收权益予，屿降应低祸整居体页贷茄款朱风冒险。各厚银娇行鬼贷惰款贸组预合贴结橡构储存设在刊较扫大云差垒别圣的承原熟因首庄要杀因纷素然是学特层定嫩的赤市勉场既环苹境堪。集（孟如屯个些人担消滔费碰贷棕款蓝业秆务局在歼大甘城舒市罗多攻于挎小盏城挨市诱）银悉行旨的聪经室营屋规耗模第朱二荐节贷复款懂政侦策吴与援程闻序贷狸款坑原盏则我掌国各商桂业兵银旦行辆的劲贷岭款晋原变则贷参款数原绣则1辽.依僚法脆贷齿款笔的据原黄则2拖.遵防循低平商等筝、拼自垒愿造、恒公唇平筐和抚诚螺实梁信鲁用剥的脚原银则3菊.遵紧循呈公烧平嚷竞音争领、费密烘切壤协兵作腿的凉原考则4捧.安框全丽性吼、蛮流尊动陵性认、无效吨益针性项原锦则5淡.区解别为对盐待箱，甩择倾优柏支贴持裁原慌则西锈方裤商纵业痛银谁行距的音贷牺款叮原妥则—突—评贿价瓶借艘款蹲人摇信川用份标脊准欢的6滨C原盈则选：滨Ｐ1棵1番0（1）丽品躬德偿（C静h丈a何r奴a黄c蹈t家e票r）（2）廊能蔬力絮（C箩a腐p抱a恢c塑i道t唤y）（3）狭现境金锦（C个a弄s寇h）（4）尽抵础押株担墙保(弯C沟o戒l悦l服a滥t限e鸽r坦a谎l忌)（5）辞经照营滑环间境(迎C塘o桶n笔d茧i寺t珠i宪o令n灯)（6）刷控挽制(扛c内o宇n尸t蚊r帅o娱l蝇)贷规款壤政泰策含贼义服：是脸指宏商牧业永银辉行糟指疼导拉和读规脱范沟贷号款出业牧务穗、猜管板理刚和察控终制谷贷块款高风海险虑的练各蚕项挑方杂针瘦、值措槽施鸣和疫程阔序景的粥总蒸称拾。宏迁观着信拦贷吓政匠策宏观信贷政策贷款投向政策贷款利率政策贷款总量政策是要指办导补贷览款线决跟策遗行赏为月的门各赔项匪方魂针走、乏措情施地的爱总加和微。微余观方贷免款税政决策商筝业近银败行虫微欲观罩信认贷需政非策稿一缠般助应篮涵泛盖女的界主妈要惯内姐容贷款业务发展战略

信贷集中风险管理政策

贷款的日常管理和催收政策

贷款审批的分级授权

贷款的定价

对所有贷款质量评价的标准（贷款分类制度）贷款的期限和品种结构

贷款的担保政策

对不良贷款的处理贷款发放的规模控制

信贷档案的管理

呆账准备金政策和呆账冲销

关系人贷款政策

贷款的审批和管理程序

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审查贷款基本情况

贷款目的

还款来源

资产转换周期还款记录

确定还款的可能性

评估还款能力

财务分析现金流量分析未来的经营状况综合分析

过去的业绩现在的财务状况现有和潜在的问题非财务因素分析

行业风险经营管理风险还款意愿……信贷讨论单笔贷款讨论信贷会谈确定贷款分类结果定义特征分类1、合瓦同岩规坡定掠的艳用舰途申是刑什桶么谎？谈现嚷在溪的特用胜途盼又无是词什醋么盈？假阶设升某符企搭业脑从希银催行秋得饱到扬一拳笔晒贷恩款5歇0蓄0万断元汉，踪蝶借影款独合醉同蜡规粒定掠的薪用尘途佣是飘购期买革原屋材抓料身，稍而培银认行屯在危贷纯款义分揭类商检炒查浙时磨发怖现叔，照借教款贫人慰将勒笔概贷熊款土购无买竖了各几些台翠设缓备裳，那先么轻这浴笔菊贷言款夕质进量祥有呢无瞒问李题塌？召至没少朝应腥分耗为睬哪驳一汽类页？2、左合闭同悟规恨定画的钉还颠款渴来论源欺是姨什松么雁？不现砍在只的北还叫款救来啊源俘又恰是左什凭么掌？假洞设辽上弟例渐中蚀银骨行左与抵该扩企钥业寄在活借吼款躲合针同唯中炕约欲定谜的借还稻款踪蝶来狼源众是纺产环品伐销诱售谈收狗入杨，污但州银性行唉在立贷付款管分谣类相检蔑查孝时柱发槽现荣，聪借皂款偷人头的匠产系品英销蓝售才收杀入哲已蚂不母足贯以羽还其贷美，酒要馅依利靠栽执叔行溉担汽保先来躬还昨贷罩了局，那妻么剖这贯笔湖贷产款录质墓量储有走无肥问颤题足？迟至筋少赶应纹分迷为简哪索一仙类尾？案千例工分奴析3、省该胡笔工贷疮款准在衣正命常壁的廊还示本饼付颗息喉，家还处是券逾许期剖了雪？逾快期扯多城长勺时棍间本？假寺设伟上洋例捞中遥：该舞笔遍贷泊款霉没奏有缓到眼期软，接贷隶款业是户否朱没障有辰问窜题佛？如件果怪已锁经絮逾因期筛呢母？购逾块期3运0天补和伴逾蓄期9碍0天栋、1忆8坡0天斥、3毅6必0天屈有乐区无别掌吗虹？案刺情铲：某右洗阔衣眨机省工俗业乞公景司晴为倾国犯家正二述级损企储业围，吨从2稿0舌0旅1年报开苗始乓连游年酸亏券损忽，漫财省务输状谋况盖不垃断裕恶言化接，束至2酸0旬0很6年料月乎累惠计谋亏迹损4裕.深0活4亿雁元升。1逐9共9歼7年旬公盾司咬辉败煌袜时惑期顶，冈为僚提持高栗产勒品摔档羞次丢引索进视意钓大解利坦生筐产泰线伏，顾向悠建独设你银拘行施贷坦款3伐3雾4匙5万斜元续，辱由灿于忙对皱市教场冠估光计玩不吼足蓄，夜导印致慢项袍目弹不略能仆发巾挥关效杆益见，屡到2驱0辣0竿3年3月萄，抄建绩行螺收熔回盈贷纹款1炊2熊9券0万籍元蓄，斗尚尘有笔贷偏款痒余望额2剩0宿5述5万阶元疗，桐其爪中8善0枝0万术元兴逾讯期3绕6个朱月遥，1钞2禁5耕5万钞元郑逾仿期5迫7个朽月湿，姜累素计知欠夜息3惨0猜2器3万译元咱。旧该芽公庸司疤有龟一闪定交的磁还贝款塔意毙愿产，深拟施将爪评迫估躺价筹为5箱0所0渣0万匠元幻玉的向一击块裕土善地威的作使筋用由权辣及峡其沈附哨着化物斜抵换押滚给寺建库行染，轰但灵因饥公良司窗无泉力遵缴典纳井当待地伟政滔府泪规亡定肃的乒有章关抛费歉用恼，马未池办准妥历产韵权误证枕，逢不慌能狮办诱理绑抵敲押蔬登逼记绿手巧续揪。案钓例躺分虾析睡１分定析拉：根姨据包贷破款怨五挡级愈分廊类穴的珍标刊准袭，旱可乳以欠将悲此喊笔庙贷帽款鬼划牛入可备疑少贷言款柏类。项该黄公孔司蚊近悟年殿财外务蒙状温况笔不疼断怪恶亮化城，屑显戚示版其论还苗款炕难辟度堆很悠大柔，难虽泄有阔一费定泰意录愿历，昌但挪实糕力迹不挡足渠，末且个土位地祥使阀用勇权话的座抵反押叛并伶未清办捡妥积产费权盒证烂，享不谋能薯提皇供赚担告保且。诱各君方学面速显灿示摩，洲该裳企材业震无纵法羊足本额庸偿肺还朴本忌息愿，饿即罪使赶抵锁押糟、锈担虾保胶也榜难哥以绳足削额呀偿邪还祸，汗因老此花将当其羡划具入旧可辫疑枕贷急款倍类。案阳例革分虫析2贷赤款尖的销基灵本皂情义况止：2丢0勉0福6条/充0冈3，敢借烤款妻人关向房诚某灵商葬业荐银拍行刚申愈请延一泰笔游按糖揭闻贷盯款违（锦固驳定雷资爹产近贷替款妨）2压0贫4荷0万产元火，霉用脂于深购臣置盼商展场问，分贷塔款舍期延限5年密（2窗0凯0万6届/地0挤3沫/纷1烘8一2涛0像1烫1轮/钱0眠3落/兔1僵8）国，液分6像0期锡归烦还税。副物敬业椒的缴购阅置闭价病为2通7侄2而0万着元竹，妹抵捎押维率焦为7朝5％治。骗约育定便还亮款太来勾源暂为钟经迷营祝收粉入何。馅由愤于拉借留款趋人喇经晒营规管臣理靠不膝善猾，乏商六厦行亏革损先，嚷在意归旋还抵第1浙0期芦的秧楼块款饮之鼻后捐，缎借裳款测人暗再夫也瞧无劳法盛按旬时深归芳还承每动季叨的驱贷锣款感本卫息狂。截轰止2石0看0僵7年自末沙，拘尚虽有3斧8期艘的坛楼轰款誓未摘付毫，砌逾而期枕贷挠款谅本灰金岩余膜额1甩6火8醉3万吵元促。血借内款软人阵已揪经比停毛止呢经宝营食活京动锅，星大增部痒分郑员泄工弊已嗓离映开胖公妥司跪，申借弊款都人际正劣申草请线破答产坡倒究闭寨。喝银艘行梨在测诉阅诸剃法件律谷程球序诱后绘，百业瘦已笋取虚得吵该筋商假厦造的裁所糟有粮权伏，肝预饭计奸拍象卖新价碧为1犬2冲7否5万桌元燃，检扣握除鼠有蛋关锈费烧用4宗1万正元辆后撤，慈银熔行质将瓶可辨收语回愧贷嫩款1羊2脏3颠4万继元拼（晋拍鞭卖联净怎收谊入裳）自。要面求齿：埋请凭对1波6冠8袄3万犁元悔的市贷按款寒余伶额郊分四别府进泼行刑不剖拆弄分母分启类扒和董拆醒分腥分苏类。1、遍不停拆桑分恐分竞类分驳类寒结仿果她：1档6申8挽3万察元宾为锐可错疑背贷改款圣。分铅类森理器由例：杀银差行亭虽规然如业迎已凉通壶过杆诉咽诸覆法何律巴程猴序胆取撇得阔了搏对沉该修商雕厦邪的违所蹲有组权仅，安但帖由浴于测对寇抵胀押颜品宋尚部未咐进蔬行藏拍慕卖灵，座抵愿押折品饱的翅实糠际矩价咽值撞尚终有敏待谋最俩后思确京定巨，规从施而稠银伍行叨的序贷颗款桶损脖失贿也宏有趁待灯最帆后稻确裙定熔。燥故幕而孔，裳在筋对1匙6软8菠3万貌元驳贷击款骆余均额仙进支行演不亡拆续分越分抢类乒时寒，1竭6懂8突3万旗元有划恢为榆可掌疑状贷柜款轨。2、木拆棚分仙分喜类分眠类滩结址果蚕：1得2茂3汁4万呼元左为黑次姿级吼贷京款忌，4叉4僻9万绸元令为杜损斩失昌贷似款远。青银查行况虽肠然久业轻已铅通隙过璃诉兵诸要法滚律咐程摇序咏取榨得项了脑对洪该叫商矩厦让的悄所阳有莫权狗，恼但寇由稻于装对吉抵将押见品尿尚百未俊进遇行烧实秤质险性明的天拍订卖遥，楼抵趋押畜品殿的沫实壮际悲价笛值脾尚叮有敏待违最喊后号确勒定倒。箩因搬此鼠，兄在轨对1唉6茄8趁3万王元袖贷赢款训余采额饲进浙行多拆剧分种分地类摔时北，也由枕于糊预累计属拍眯卖供净卫收匹入沸为1炭2沉3宵4万孤元趋，战故舅而乘，1孔2馋3够4万岗元与可矩划呈为匆次偶级修贷酬款帮；希贷辞款殊余链额1锻6漫8遵3万假元猜与多预束计颗可泰收污回趁贷起款1蝴2浴3愤4万友元妥之支间俯的纲差垫额4械4斩9万柄元素则焰可纷划洗为宇损绪失拌贷显款粒。假食如张在喘分辨类醋日前的毯前化一却天赢已枣经锈委嫌托丸拍粱卖块行侄举萍行肝了祖拍海卖毕，号拍腹卖朱收瓶入诉为1纱2材7耐5万近元历，争扣忆除仙有管关锁佣幅金减和曲费扬用4文1万汗元断后归，沉取怎得伯拍绘卖衫净交收堆入1犯2林3祸4万灯元披（唐款专项主尚吹未雹实湖际历收笔到碧）赚。撕此档时丈，漂对1灰6却8汇3万霉元灵的对贷汪款渡余纱额欢进节行讯拆困分犯分社类渴时涛，肥其锦分烫类住结洞果迎又屋将绑如牺何雅呢？分受类矿结掀果益：1缴2荐3挪4万余元过为熟正闷常部贷要款执，4孤4纷9万冲元伤为盐损泳失发贷谋款采。分雕类胞理芦由贴：灾由厕于帽对倡抵抄押膜品丢已链经贡进欲行湖了营实际质死性锣的固拍料卖括，拢因笔此泛，迷在雄对1堪6除8半3万液元爱贷塘款答余勿额狠进饭行贴拆兔分枪分铸类预时筛，颠用遗拍什卖纺净蛾收激入坟收逗回1摸2迈3慨4万张元慨的观贷父款派是孙有萍绝模对派把糖握塑的樱，辞故拔而驱，1馆2据3投4万题元沫可巩划敢为量正格常忌贷举款紫；宵而歌贷渠款橡余届额1谨6休8左3万筐元谱与希可惊收纯回菜贷会款1沙2罗3阻4万睬元主之队间唇的骑差厚额4诱4膀9万袭元投则钞为烫损劲失赶贷酒款想。案砌例龙分糟析3新队达豪贸虫易药公主司骑于2译0背0慎5年9月住向归银徐行以申歉请车一其笔5年倘期恢的欣按短揭倒贷毙款2踪蝶4绪0万川元巡寿，甜用捡于恐购经置粥商蛇场政，闹分6亏0期锯归抹还逗。晓物攀业旁的肤购哭置客价捏为3螺2教0万浆元啊，拨抵您押释率困为7炸5孔%。踪蝶由锅于丽借疮款庄人册经含营宽不纷善玻，姿产刮品稿销们路普不浊畅初，聋在匙归挽还副第1遵0期纳的抗楼寻款付之严后纳，训借洲款仍人抖再驻也躁无延法团按蜓时久归档还超每蓝月悠的苹贷节款头本仪息某。锹截改止2陆0亿0四6年金末偏，尝尚择有4尽4期橡的迷楼壳款耀未美付紫，而逾恰期日贷绿款再本拦金棚余帮额1秆9葱8万浮元李。债在享贷丛款该检智查舱日奋，转借鬼款掀人胖已养经详停坡止怖经夜营络活情动玻，巾大贷部柴分辽员话工流已洁离循开恰公墙司秋，俗借焦款搅人暖正这申农请毛破筐产都倒蚁闭堆。需银瓦行剃在幕诉估诸帮法冲律刊程泳序钥后族，食业烦已盗取井得判该娘商绿场辛的幅所铺有玻权个，污将著于情近祖期仓举壳行典拍梁卖冰，踩拍势卖逝底泰价恶为1罩5平0万咳元庸，花扣敌除番费细用3巾0万皇元酷，粱银像行粗预饼计运至西少蜂将鼓可可收汽回梅资关金1距2奴0万简元仅。请才对1睛9询8万伴元计的厉贷抢款余余秤额蜜进厉行伤（剃拆够分送）逗分离类塑并下说努明包评尼级潜理份由鸭。分膨类盼结傻果箭的军分垂析计着算挤相田关彻指瞧标并勒对卷比胞分瞧析正常贷款余额/全部贷款余额关注贷款余额/全部贷款余额1（正常贷款余额+关注贷款余额）/全部贷款余额2、不良贷款余额/全部贷款余额次级贷款/全部贷款余额可疑贷款/全部贷款余额损失贷款/全部贷款余额指男标舒分患析1侵.不提良旦贷移款舌比女率不益良覆贷启款哀比湿率乘是存次贪级冻类俗贷殖款锈、扁可慨疑悲类斗贷逢款榨和么损步失范类旨贷饶款奸这毯三恳类芳贷博款以的斩总堪称己。仁该境指罗标厘反贵映绝银罩行穿贷辞款颈质饲量掠存考在侧问旗题扔的域严兰重阀程铲度举，偶是丹判趴断品银匆行悬贷血款贫质岭量拦总鼻体毫状揉况堤的脑主蚂要苗指壶标左之气一览。味包捎括葡以馋下旦三封个廊比份率代：次韵级修贷命款炊比习率=次无级羞贷肃款/全延部烈贷鞠款竿余租额可喝疑脾贷毙款忘比岗率=可擦疑惜贷租款/全冈部基贷塑款莫余街额损尺失猫贷征款付比方率=损嫩失剖贷挣款/全喘部场贷摊款汁余稿额2、泛正鸦常它贷舒款枣比勒率正眨常袜贷守款跌比炎率=（冲正舰常容贷作款涌余凡额豆＋盼关续注堵贷策款蛙余蔑额扎）/全塑部龟贷驶款已余盼额这效一湿指弊标滴反钟映泼贷给款粪的汉总坝体铅安育全任程您度活，还丈可镜以苹用熊下唉列璃指泉标牵进拘行段更秧准诸确齐的凑反嫂映正唐常亏贷糠款顽余划额挣比伶率=正幼常淹贷掏款/全阿部身贷届款集余便额关国注漠贷添款草余享额隐比趋率=关怕注傅贷颂款/全洽部梁贷居款种余蚊额关恐注百贷窑款酸余狂额镜比蔬率哪是粪贷陈款之质灯量梁变葬化直趋神势轰的括重雁要刚预阔警矩信蚂号3.加锯权独不弦良宅贷盯款斜比携率加变权功不骡良倚贷教款印比酱率加婚权具不保良屠贷贺款奔余虽额/（胃核寇心凑资毕本酷＋餐准击备嘱金）其种中雷：勇正坚常1扮%；德关盾注3跨%持-恨5馅%；鲁次鲁级1得5倒%底-户2糟5骗%；拢可睁疑5寻0核%唉-咽7吃5疤%；般损舍失1头0捏0练%（梯我筒国斑央甜行苗规廉定泪）4衫.其晒他肤比膏率取（迁传智统透的子）有联一欠些到指献标雅更纠能棍直师接插地销反床映协贷歪款棒的辞质争量国，震如（1）戒逾犬期各贷任款篮余秀额/全茧部粉贷穗款茫余拿额（2）遇重配组患贷巡寿款税余紧额/全煤部斧贷烧款小余借额（3）跟停析止电计构息甩贷怜款件余鲁额/全揉部王贷尸款蚕余喊额两艘个肌监派管蜘指踢标1、累不末良绢资里产谁率不称良菜资途产渔率糟＝宵年验末野不区良建资略产殃总竹额/年兄末拣资据产框总糟额×街1桃0汽0系%≦4赴%2、酱不午良呆贷延款血率不潮良渴贷涝款档率菠＝俱（影次您级车类求贷呀款萄＋助可会疑挺类莫贷军款孙＋槐损拐失挖类予贷漠款卵）匠／司各矛项聋贷茎款×僚1危0竟0创%≦5闹%第羡五取节逢问堵题算贷沃款密的闯发夸现栗与勒处拖理问梯题杏贷暑款趁的丽产电生震与册发辅现1、炸问袍题矿贷值款招的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