【我国消费金融公司发展模式实例分析14000字（论文）】

我国消费金融公司发展模式分析—以马上消费金融公司为例TOC\o"1-3"\h\u324171绪论 1284881.1研究背景及意义 1195331.2研究方法 181931.3文献综述 2157602消费金融理论概述 4204972.1消费金融公司的特点 4305822.2消费金融公司发展的意义 4172142.3消费金融的定义与特征 4158523国外消费金融发展经验 520443.1国外消费金融发展情况 5161113.1.1美国消费金融公司的概况 5205783.1.2欧盟国家消费金融公司的发展情况 6225523.1.3日本消费金融公司的概况 6122793.2经验启示 7127394我国消费金融公司发展模式分析——以马上消费金融公司为例 9196734.1融资渠道 992424.2组织架构 10181734.3产品及业务 10158214.4风险管理 12283235我国消费金融公司发展中存在的不足 14167055.1融资渠道有限 14274405.2个人征信体系不健全 14216265.3产品缺乏创新竞争力 15158815.4经营风险高 15166516促进我国消费金融公司发展的建议 16105376.1丰富融资渠道 16196646.2尽快完善征信系统 16326486.3实施个性化服务 17146616.4健全风险控制管理体系 17219007结论 199903参考文献 201绪论1.1研究背景及意义2009年，《消费金融公司试点管理办法》施行，国内的的消费金融公司开始蓬勃发展。在最近几年，消费金融公司为了更好的发展，在不停的探索更有效的模式来发展公司业务，从而改善消费金融公司存在的各种问题。到现在，中国有二十七家持牌消费金融公司，在这些公司里面，有十六家公司类型为银行系，其中包括六家全国的银行和十六家地方的银行。在二十四家消费金融公司里，到2018年进行资产规模的汇总，发现资金达到了360.39亿元，其中捷信消费金融公司的资产已经超过了500亿元，本文要研究的马上消费金融公司的资产已经超过了100亿元。能够看出，持牌消费金融公司有着很严重的分化现象，很多消费金融公司都在中低端的水平。随着各种类型的贷款出现，房贷主体也在不断的增加，很多消费金融公司对自身的定位有误，从而导致公司产生不良率。以捷信公司为例，该公司现金贷款的业务已经占据公司总业务的70%，让捷信公司的不良率再一次上升。我国经济最近几年得到了很大的改善，这种大的经济背景给消费金融公司提供了更多的发展动力，同时也让不少公司暴露了他们的缺陷。2018年我国出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的方案，在2019年出台了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，这些政策的出现足以看出我国政府对消费金融的重视程度。所以，消费金融行业要进一步改善自身的状况，不断规整公司的业务，让公司的业务更加合法，符合规定，在这个基础上再不断的去探索新的发展模式，增强金融服务的经济能力。另外，消费金融公司，还可以利用有关金融的相关科技，为大众普及更便捷的服务和办理业务的方式。1.2研究方法对比分析法：本次论文对比分析了国外消费金融公司和我国消费金融公司在发展过程中的主要特点，并且找出了其中存在的各种问题。在借鉴国外消费金融公司的同时，提出了更好的改善金融公司发展的意见。归纳分析法：为了能够更好的进行本次研究，笔者查阅了大量有关消费金融公司的相关文献，并且对其进行了归纳和分析。在我国消费金融公司里，比较具有代表性的公司有马上消费金融公司，所以以此为案例进行了相关归纳，并进行了阐述。根据对马上消费金融公司的分析，归纳总结出了我国消费金融公司所存在的问题，借鉴了国外消费金融公司的发展经验，提出了有利于我国消费金融公司发展的有效办法。文献分析法：借助大学图书馆数据库资源，以“消费金融”、“消费金融公司发展”、“发展模式”等中英文词汇作为关键词，在中国知网、万方数据平台等数据内进行检索，并借鉴其他学者或从业人员优秀的研究成果，尽力做到在研究方法及研究内容方面系统化，科学化，在广泛收集整理文献的过程中，认真分析和研读，并进行阶段性的归纳和总结，充分了解国内外同领域的学术研究情况。案例分析法：本论文以马上金融消费公司为案例研究核心，充分分析马上消费金融公司在公司发展模式中存在的不足和问题，探索相关的解决方案。1.3文献综述薛楠（2019）从消费金融公司的公司结构入手，分析了其股东背景、盈利能力、注册资本及面临的问题。提出消费金融公司应加大对风险的有效防控、解决支付结算问题、扩宽融资渠道，降低成本等建议。霍亮（2021）的互联网消费金融发展创新研究中发现，在经济快速发展的过程中,我国经济从传统的投资拉动向消费主导转型,基于互联网的消费金融模式应势而出。互联网消费金融通过线上线下结合的方式，依托强大的风险控制体系，极大可能会在以后的发展中逐渐占据金融领域的主导地位。而消费金融公司的发展模式也会随之改变，其侧重点可能和现在会完全不同。当前中国消费金融业务发展较快,行业发展更加规范,风险总体可控,但部分领域潜在的风险确实值得高度重视。对重点经济体消费金融危机的表现、成因、应对进行系统研究,也有助于推动中国消费金融行业的平稳健康发展。不论是近几年还是过去更久的时间里面，诸多研究者对消费金融公司的发展模式的探索一直没有停下过脚步。仇成民，彭英（2021）提到了消费金融公司的转型，这也是其中的一个方向，但又是另一个课题了。消费金融公司的快速发展较好地满足了长尾客户的金融需求。但经过前期“跑马圈地”式的快速发展后,消费金融公司也逐步放慢了扩张步伐,进入到了一个新常态。2019年8月27日国务院办公厅印发了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》从创新流通发展、培育消费热点、深化“放管服”改革、强化财税金融支持、优化市场流通环境等五大方面提出了20条具体措施,进一步稳定了消费预期,提振了消费信心。至2021年,受疫情冲击、消费下滑和监管趋严等因素影响,我国消费金融公司发展不确定性增多，也因此开始寻找更适合的发展方向，增强发展的稳健性和可持续抵御风险的能力。2消费金融理论概述2.1消费金融及消费金融公司2.1.1消费金融消费金融通常是指，相关的金融机构或者组织面向各阶层消费者提供满足提前消费需求的现代金融服务，这些资金都是以消费为最终目的一种服务。消费金融包含大额消费品例如住房和汽车等抵押贷款，也包含银行信用卡，或者是教育、旅游、装修、婚庆等生活性消费品，有消费场景的个人无抵押消费贷款服务。本文的研究主要着眼于W公司的消费信贷业务的风险管理方向，故下列文中消费金融所代指的均是小额消费信贷。2.1.2消费金融公司消费金融公司是指由中国银行业监督管理委员会（现银保监会）规定的在我国境内设立的不吸收公众存款，以小额分散为原则为我国境内居民提供个人消费贷款的非银行金融机构。2.1消费金融公司的特点与银行提供的房屋、汽车贷款不同，消费金融公司具有“短、平、快”的特点，无须抵押、无需担保，收入低点也无妨。另外，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。消费金融被积极评价为“恰隆其时”，消费金融公司肩负着双重使命，一是金融产品创新，二是刺激消费需求，而此次破冰可能意味着中国经济从投资主导向消费主导的真正转型。2.2消费金融公司发展的意义消费金融公司是以分散、小额为原则，在不吸收公众存款的基础上，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。发展消费金融公司意义重大：首先，消费信贷的发展有利于扩大内需，改变我国以投资拉动经济的发展模式，促进经济转型和结构调整，为经济发展提供持久的推动力。其次，发展消费信贷能够优化社会的信用结构，完善我国的社会信用体系，提高居民的信用意识，使得居民改变传统的“先储蓄后消费”的习惯。最后，消费金融公司对目前的金融机构业务还做了一定的“补缺”工作，可以促进金融产品和服务的创新，从而完善我国的金融体系。虽然目前消费金融公司的发展仍然处于不断的尝试和探索阶段，但从长远角度分析，其对我国经济的发展动力仍不容小觑。3国外消费金融发展经验3.1国外消费金融发展情况3.1.1美国消费金融公司的概况美国的消费金融公司主营业务为消费信贷，美国的消费金融公司对这种业务的办理，跟商业银行、企业财务公司有很多相似的地方。美国消费金融公司更加注重小额分期贷款，每比贷款的金额都比较小，相对来说，期限也比较短。综合来看，美国的消费金融公司提供的门槛比较低，即便没有担保，也可以进行；美国消费金融公司的有着更加灵活的服务方式，而且业务处理速度方面也得到了一致的肯定。从表2-1中能够看出，美国金融公司跟商业银行对比，最大的不同是产品定位、经营风险和资金来源三个方面。但是，在业务监管方面，商业银行和美国的消费金融公司都有进行监管。美国消费金融公司，对于客户的定位，一般是中低端的客户。商业银行就有所不同，他们对客户的定位一般处于中高端的水平。吸收公众存款只能在商业银行进行，美国的消费金融公司不支持这项业务，而且美国的消费金融公司要承担更高的经营风险。美国消费金融公司，除了个人消费信贷外，还能够提供多种贷款类型，比如住房和汽车的贷款。通过美国消费金融公司和商业银行的对比分析能够发现，消费金融公司在客户和产品定位、金融监管方面已经有了很好的经营效果，但是在资金来源方面还应该进一步拓宽融资渠道，解决无法吸收公众存款的问题。另外，消费金融公司的经营风险比较高，所以这就要求消费金融公司内部加强风险监控，保证资金运转流畅。表2-1美国消费金融公司与商业银行对比分析商业银行消费金融公司客户和产品定位高收入水平客户，个人消费信贷、抵押贷款收入水平不高的中低端客户，特定用途和非特定用途两类贷款资金来源吸收公众存款无法吸收公众存款经营风险信用风险较低较高的信用风险金融监管业务监管业务监管3.1.2欧盟国家消费金融公司的发展情况欧洲消费金融市场在规模上仅次于美国，接近全球市场总量的25%，是世界第二大消费金融市场。消费金融收入占欧洲国家GDP的10%。欧洲和美国在消费金融的目标客户定位方面比较相似。他们共同面对的目标客户都是收入比较稳定的客户群体。其中，在专项贷款的范围和种类中涵盖汽车、装修、耐用消费品类别的信用贷款，非专项贷款种类是现金贷款、信用卡和循环贷款等范畴。从表2-2中能够看出，欧盟消费金融公司的营销模式是全方位营销的，注重延伸服务，欧盟的营销并不是只面向高消费群体，在中低消费群体都有所涉及，而且在各个行业和领域中都有营销手段。在信贷模式上分为直接和间接信贷，风险管理上也有贷款生命周期的全程管理。欧盟消费金融公司之所以要进行贷款生命周期的全程管理，是因为本身的风险比较高，周期性监控和管理才能够保证公司金融的正常运转，控制风险水平。欧洲消费金融公司不但拥有国家级机构所提供的个人信息报告，还能采用企业自身具备的审批系统，跟踪和收集个人的还款记录和偿还贷款的情况，对客户的还贷行为进行实时监控。欧洲消费金融公司不但自身具有完善的信用调查系统，而且能够有效的控制风险水平。表2-2欧盟消费金融公司分析营销模式全方位营销，注重延伸服务信贷模式直接信贷和间接信贷风险管理贷款生命周期全程管理3.1.3日本消费金融公司的概况日本的消费金融公司是在二十世纪五十年代成立的，日本成立消费金融公司的早期主要是和百货商店进行全面的合作，用作业务渠道的开展。业务运营的主要形式采用的是向政府机构的工作人员和大型企业职员进行购物券的发放使用，这种购物券发放的地区主要集中在东京地区。当时这种业务形式受欢迎度不断提高，在东京的知名度也迅速上升，因此，当时开展购物券活动的百货公司因为这项业务的开展，营业额得到了很大的提高。消费金融公司也不断扩张，由东京扩展至日本的全国各地，经过十年的发展时间，经营这种消费信贷业务的消费金融公司超过400家，与其合作的百货商店超过600家。60年代以后，人们用于日常生活中的用品类型不断的丰富，家用电器、轿车等耐用消费品开始在日本普及，这为消费信贷的规模扩张又提供了一次上升的空间。在同一时间，日本从美国引入信用卡业务，并将信用卡的管理与发行权交由消费金融公司。3.2经验启示美国、欧盟和日本在早于中国几十年前就已经开始进入了消费的金融贷款模式中，从国外的消费金融公司发展的历史中，我们看到了很多经营过程中存在的问题和不足，很多都是宝贵的经验财富，同时也是我国当前面对的消费金融公司发展过程中所需要借鉴和参考的主要经验，其目前较为成熟和完善的发展模式，值得我们学习和借鉴。（1）在主导机构层面上去分析，参与美国和欧盟的消费金融公司的主体是多种类和多元化的，其中涵盖了商业银行和众多非银行金融的机构组织，在这里面，起到主要作用的是非银行的金融机构。日本的消费金融公司主营业务目标是以流通业为重点业务。（2）在产品的种类和范围上进行分析，美国的一些消费金融机构在进行个人的消费信贷服务以外，还提供各种住房贷款、汽车贷款以及其他耐用消费品的个人贷款服务，个人能够进行贷款的产品种类较多。欧洲消费金融公司提供的贷款服务种类分为特定目的和非特定目的贷款。日本的个人消费贷款种类比较多样，比如购物券、单项分期付款服务等，在我国消费金融近十年的发展中，消费金融产品和服务已涉及多方领域，如教育、医美等行业。但产品同质化严重，缺乏创新竞争力。消费金融公司需要基于群体特征细化产品类型，实施类似于私人订制的个性化产品。（3）在信用管理上，美国的三大信用行业巨头建立了信息共享机制，即通过共享，将不对称的信息状态最大程度推向对称点，相互之间在通过企业内部渠道获取信息的同时，借助同行业其他机构的信息渠道来完善数据的缺失，尽可能收集个体信息。每年为消费金融机构提供超过5亿份详细的信用分析报告。这些信息中包括客户能力、身份特征、财产状况、经营状况等方面的数据指标，形成了客户违约的信用风险评估主要因素。欧洲消费金融公司不但拥有国家级机构所提供的个人信息报告，还能采用企业自身具备的审批系统，跟踪和收集个人的还款记录和偿还贷款的情况，对客户的还贷行为进行实时监控。这类公司不但自身具有完善的信用调查系统，而且能够有效的控制风险水平。日本消费金融并非起源于单一的行业，设立的主体也来自不同领域，但其也建立了较为完善的信用体系。目前，CIC、JICC、KFC三家信用信息机构在日本消费金融发展中发挥着重要作用。我国目前还未建立属于消费金融独立的信用体系，主要还是依靠政府主导的商业银行信用信息，但数据主要来源于医院等公共场所，且缺乏及时性。此外，征信体系本身也并不完善，还有许多待改进的地方。表2-3国内外消费金融公司综合比较美国欧盟日本中国主导机构非银行类金融机构，比如传统商业银行以及融资公司非银行类金融机构，比如贴现公司、典当行以及租赁公司非银行机构和流通企业商业银行，比如北京银行、成都银行产品范围特定用途的贷款以及其他一般现金贷款特定用途贷款和非特定用途贷款创新性消费品和一般消费品一般性消费耐用品和耐用消费品信用体系专门的征信机构和信贷报告公司拥有健全的信用体系较为完善的征信体系，由CIC、JICC、KFC三大信用信息机构组成征信系统不健全，有待完善4我国消费金融公司发展模式分析——以马上消费金融公司为例马上消费金融公司是经过中国银保监会批准的一家持牌消费金融公司。公司主要经营的业务有个人消费贷款、向国内金融机构借款等。4.1融资渠道马上消费金融公司现在有信贷资产转让、发行金融债券、资产证券化三种融资渠道。信贷资产转让指的就是，公司把之前的信用贷款，以一种协议的方式进行转账的一种融资业务方式。信贷资产转让能够提高公司的资产流动，减少公司的资金压力，这种融资方式，有利于我国金融市场更加深入的进行改革。办理信贷资产转让是马上消费金融公司的一个重点融资渠道。虽然当下获得金融债券发行的可能性还比较小，但是随着金融市场的进一步改革和市场化，马上消费金融公司完全可以通过发行金融债券来进行融资。甚至，马上消费金融公司还可以通过发行股票来进行融资。马上消费金融公司在无担保的贷款业务中，风险比较高。但是，该公司的的业务原则是小额和分散，所以这样的信贷资产能够让现金更加稳定的产生。通过稳定的现金，让信贷资产组合成一个新的组合，让资产收益当作基础，然后发行证券。马上消费金融公司的资产证券化最核心的地方，就是要贷款人按时进行还款，然后所产生的现金流。当然，这种现金流也存在着已知的风险，比如现金延期，但是因为贷款人的贷款的数额比较小，贷款人的数量又偏多，所以从整体上来看，现金流比较稳定。资产证券化已经成为消费金融公司一个比较低成本的融资选项。马上消费金融公司，为了进一步扩大业务规模，满足业务发展，一定还会找到更多的融资方式。从目前来看，马上消费金融公司的外部融资方案里，主要有债务和股权两种融资方式。但是，马上消费金融公司通过增资扩股的融资成本比较高，而且向金融机构借款的情况比较少，所以马上消费金融公司当下能够进行的外部融资渠道偏少。4.2组织架构马上消费公司金融组织架构如图3.1所示图3.1马上消费金融组织架构图根据图3.1可以看出，马上金融组织架构主要分为四层，在公司里董事长的职位最高，是最高决策人。第二层架构设有总经理，在公司里总经理属于高层管理岗位，参与消费金融公司的经营事项决策，协助董事长制定发展战略，实现经营管理目标。总经理下管理运营管理中心、客服服务中心、金融管理中心和数据分析部门。在运营管理中心主要负责消费金融公司的主要运营业务，其中包括产品策划、业务推广等。客户服务中心主要针对客户进行，其中包括为客户办理业务、解答客户的问题。数据分析部门针对公司近期的业务进行数据对比，做出数据分析报告，然后交给运营部门和上一组织，做出针对性的决策。金融管理中心下设第四架构，其中分为业务部和风控部。金融管理中心也是消费金融公司的一大业务重点，业务部主要是负责公司对外业务，风控部要有前瞻性，做好公司风风险估值，包括风险审核、评估、监控、预警等，同时也要制定公司合规工作制度，开发合规监控流程，执行公司合规监控计划。4.3产品及业务4.3.1业务模式马上消费金融业务模式如图3.2所示图3.2马上消费金融业务模式马上消费金融公司业务模式主要分为线上和线下模式，线上模式主要以互联网推广为引擎，线下模式以客户挖掘为基础。因为互联网平台业务能够为客户提供方便，但是为了能够让更多客户了解到马上消费金融的产品，要利用互联网平台来进行推广，然后通过线下挖掘更多有潜力的客户。马上消费金融公司以线上推广和线下业务办理两种模式相结合，一方面能够减少宣传的资金和宣传的时间，提高宣传效果，另外线下办理业务的客户也能够更加了解公司的产品，提高业务办理的效率。马上消费金融公司，应该提高产品的宣传，才能够更好的提升业务。在广告宣传方面，主要是通过马上消费金融公司的业务发展，针对性的宣传，不能盲目的没有目的地宣传。在宣传统计中，可以选择微信公众号、短信等，另外在实际生活中，还可以选择广告牌展板、交通工具投放、互联网广告等进行，一方面能够提高马上公司的知名度，另一方面能够更好的宣传公司的金融产品。4.3.2产品类型马上消费金融公司主要产品如表3-1所示表3-1马上消费金融产品介绍产品名称产品功能产品概述产品特点安逸花用户申请后可在线上-循环使用授信额度，定期还款支持场景消费与现金提现，可随借随还及现金分期门槛低、灵活分期、额度自由马上分期商品贷，用于特定场景内的商品贷款大数据审批，消费场景结合度高门槛低、灵活分期、额度自由马上贷信用分期产品极简申请流程，快速审批，用途灵活消费贷款申请快捷，无需抵押担保，还款方式灵活马上消费金融公司的主要产品分为两种类型：场景分期消费贷款和小额贷款。在产品上主要有“安逸花”、“马上分期”、“马上贷”三款产品。在场景分期消费贷款中，“安逸花”是一款比较受欢迎的产品，因为这个产品不仅支持线下办理，还支持线上循环使用，支持场景消费与现金提现，可随借随还及现金分期，该产品的主要特点是门槛低、灵活分期、额度自由。“马上分期”这款产品属于商品贷款，能够进行大数据审批消费场景结合度比较高，该产品的特点是门槛低、灵活分期、额度自由。在小额贷款中，“马上贷款”是一款信用分期的产品，这款产品的审批流程非常简单，用途比较灵活，这种类型的产品特点是消费贷款申请快捷、无需抵押担保、还款方式灵活。4.4风险管理马上消费金融公司坚持可持续发展的理念，以互联网为平台，主要为个人提供消费信贷，风险主要来自信用风险。基于此，消费金融公司立即建立了以金融技术为核心的独立风险控制管理体系，具体风险管理体系如表3-2所示。表3-2马上消费金融风险管理体系1.风险识别环节传统客户身份识别手段活体识别人脸比对2.风险评估环节以央行征信数据为基础，应用大数据风控模型评估信用消费等级大数据风控模型和智能风控，面对不同业务场景和不同需求采取不同评分标准3.风险处置环节对消费者贷后债务进行积极有效的管理，并结合消费者自身情况打造可行、个性的还款方案有关风险管理的操作，马上消费金融公司重点需要针对风险识别、评估和处置几个层面来着手进行风险的防控和管理。具体的风险识别过程中，需要针对个人的征信报告、风险识别手段和先进的识别技术等方面加以识别。（1）在风险识别环节，主要包括传统客户身份识别手段、活体识别、人脸比对三个环节。消费金融公司根据其掌握的信用信息和消费者信息识别风险。消费金融公司还利用传统的银行业方法识别信用风险，利用人工智能等先进技术识别其他可能的风险。（2）在风险评估过程中，马上消费金融公司掌握深入挖掘指标数据，建立多种风险评估模型技术。在指标数据的深度挖掘中，由于央行信贷体系中低收入群体的信用信息并不完善，多数处于空白状态。为了可以准确地获得他们的信用评级风险，消费金融风险控制人员需要通过多方渠道，包括官方与非官方方面，去获得多方位的消费者的相关信息，对风险指标的基础数据作出更为详细的批注，再运用风险控制模型准确地评估出信贷消费水平；在风险评估模型中，随着金融科技与消费金融更好的契合与升级，在未来将会获得更为准确、更加贴合各个群体的风险评估模型。（3）在风险处置过程中，对消费者贷后债务进行积极有效的管理，并结合消费者自身情况打造可行、个性的还款方案。风险处置的主要方式是催收，主要是以收款为基础，在最大程度上提高贷款回收率，提高贷款的收益率，最大限度降低消费金融公司面临的风险。5我国消费金融公司发展中存在的不足5.1融资渠道有限一是因为资金的来源较为受限和单一，这种来源渠道不能满足当前消费金融业务的有效开展。我们看到在股东的存款范围中，因为消费金融公司，尤其在非银行金融公司中的几大股东并不是拥有很强大的资金能力，大多数会更加倾向于主要经营业务的资金支持，这一点对于消费金融公司的未来发展十分不利。在向境内金融机构借款方面，由于消费类金融公司成立初期，成本投资大，回收期长，在短时间内难以取得较好的收益回报，因而在向金融机构借款时，会让消费金融公司的股东来承担担保的义务，某种程度上来说就将融资的难度大大提高了。二是金融市场目前的融资成本过高。目前我国消费金融行业发展还不成熟，其普遍度还有待提高，群众对于事物接受度决定了其在市场的走向，市场还处于待发展状态的消费金融，面临着融资与销售两方面的难题，这就导致可消费金融高成本的融资，再加上回收期长的运行模式，消费金融一旦出现资金链周转上漏洞，就无法继续发展，这又加重了投资人要求高融资回报率，融资成本进一步增加。三是资产证券化和金融债券发行监管严格，准入门槛较高。对于消费金融公司发行金融债券和资产证券化无疑是融资渠道的一次结构升级，但其审批条件严格，新成立的、经营未取得一定成果的消费金融公司都无法满足发行要求，极大程度阻碍了消费金融公司的发展。5.2个人征信体系不健全经过多年数据采集、整理和收录的基础上，征信数据库目前已经拥有全国三分之二人口的信用信息，但其余人口的信息还处于空白状态。而且征信数据库中的信息主要来源于医疗、税收、保险等公共信息资源，信息的来源有限，覆盖不全面，对于消费金融有用的信息占比小，并且更新频率低，无法满足消费金融业务对信息时效性的要求。此外，行业间未能实现信息共享也不利于消费金融公司的发展，一方多贷的情况大幅提高了公司的坏账率，降低资产收益率。因此，消费金融迫切需要建立基于自身业务需求的征信体系。5.3产品缺乏创新竞争力基于年龄段的不同，对消费金融产品的需求也不尽相同。目前市场上，都采用统一定制的产品，缺乏产品的个性化。且很多产品的类型大多都比较相似，缺乏信贷金融产品优势的独特性，进而也难以彰显公司在市场竞争中不可取代性。一方面，消费金融公司目前为止也只有十年的发展历史，积累的经验有限，并且还处于不断探索改善自身状态的阶段，在公司运行、业务管理、产品设计开发等方面必然还存在不足，还需要在后续的经营管理中不断的吸取经验。另一方面，消费金融公司普遍采用线上线下相结合的业务模式，线上主体在互联网方面。但目前科技开发程度有限、大数据应用还在不断更新、诸多领域还处于未开采状态，以现在的金融科技发展阶段还不足以帮助消费金融实现产品多样化、私人订制化。5.4经营风险高消费金融公司所提供的信贷服务优势在于方便、快捷、无抵押担保等，在操作的流程中主要是凭借着个人的信用程度来做贷款担保，这种现状之下提高了贷款的风险。消费金融公司所面对的大多数贷款客户和所进行服务的群体，多数都是收入中低端的大众群体，这类群体收入不稳定，所以存在着很大的个人消费贷款不能按期偿还的风险。我国目前的消费金融公司起步较晚，还是处在早期发展的阶段，这种类型的消费公司与商业银行比较，缺少严格的监管指标和监管力度，所以这也更加加深了消费金融公司的经营风险。消费金融公司面向大众所提供的消费信贷业务的主要优势在于提供的服务是快捷、方便和不需要担保。整个业务过程完全根据个人提供的信用担保，其中不乏有信用担保存疑或缺乏可信度。再者，如果没有成熟、可靠、有效地催收手段和方式，针对于企图坏账和赖账的贷款客户而言，坏账和赖账的机率将大幅的增加，并且很可能在贷款之后更难以追回。信用风险大概率的出现，贷款后的损失将会大幅度的增加，不利于消费金融公司的可持续性经营。6促进我国消费金融公司发展的建议6.1丰富融资渠道在2013年，我国的银监会开始修订了《消费金融公司试点管理办法》，办法中制定了当前我国消费金融公司有关融资渠道的相关内容，具体涵盖了接受境内子公司和境内股东存款、向境内金融机构借款等融资手段，通过相关部门的获准可以发行企业自身的金融债券，可以进行境内的同行业拆借业务。其中，我们看到有一些消费金融公司在发行金融债券方面，很难在较短的时间内发挥融资的作用，这就不能满足消费金融公司实行和推广个人信贷业务的需要。所以，消费金融公司如果想彻底的解决融资问题，还需要丰富多样化的融资渠道。丰富消费金融公司的融资手段，可以采用下面的几种手段：（1）采取现有的资本市场股权和债务形式，结合企业自己的优势特征，努力开发企业并购融资模式，更好的给企业的并购融资提供方便；（2）寻找上市募集股权的资金。遵照我国现行的法律规定，要求我国的上市公司要保持三年的盈利状态，上市公司的注册资本要达到3000万元，消费金融公司通常的注册资本都在3000万元以上。运营三年持续盈利以后，就可以申请公司上市。（3）消费金融公司采取资产证券化的融资方式，这种方式不但有效的提高了消费金融公司资产的有效流通性，同时还能够有效的提升资本的使用效率。四是有效的调动企业自身的优势，多种形式的创新企业产品和服务种类，让一些风险投资者能够预测到消费金融公司的发展前景，进而得到风险投资。6.2尽快完善征信系统马上消费金融公司，可以借鉴国外的消费金融公司发展的经验，并且结合国内的情况，完善公司的征信系统。在国外，征信系统一般都是通过央行等机构进行维护。个人征信系统会把每个人在每年的消费和信贷情况都进行详细的记录，在金融市场上，也会出现征信数据公司。各个机构，都能够通过个人征信系统，来评价某个人的信用情况，这样也能够帮助不同的国家完善征信方面的有关法律和制度的因素，保证个人消费信贷的公平性。马上消费金融公司的个人征信系统，可以把个人的身份证号当作识别身份的标准。政府可以作为引领着，然后马上消费金融公司的内部不同的部门相互配合、共同完善个人征信系统。在个人征信系统方面，主要记录个人的基本信息、个人的经济和信贷的情况、个人的商业信息以及政府的记录。在借鉴国外比较成熟的征信体系的过程中，要不断完善马上消费金融公司的信用体系，还要加强国内对该方面的法律建设。在当下这个经济快速发展的时代，各种各样的金融产业和业务出现在大众面前，必须要完善法律体系，才能保障马上消费金融公司的发展。政府方面，应该提高对消费金融公司的管理，设置一定的管理条例。马上消费金融公司也应该在业务和产品的推广中，按照规定的条例进行。在个人信用体系方面，国家更要协调多个部门进行，建立更加符合我国实际情况的征信系统。6.3实施个性化服务对于消费金融产品的需求，年龄、收入、家庭、工作、性别等因素都会对消费金融产品的作用有不同的需求，在大体上是有共性存在的。但细节方面有所出入，根据特定客户制定最符合其需求的产品，不仅能扩大原有的客户群体，而且产品对客户十足的吸引力可奠定牢靠的客户基础，最大程度上减少客户的损失。一方面，结合我国乡村振兴战略，响应国家政策，顺着国家战略部署的方向开展业务，不仅抓住潜在的发展市场，而且可以获得国家政策的支持。另一方面，基于群体特征细化产品类型，对于刚毕业寻求工作的大学生来说，租房问题、生活费用是其当前面临的主要问题，这类客户群需要的消费金融产品是能够解决这些难题，一直到其找到工作，具备偿还能力。那么这种情况下，要求这类产品提供的资金满足刚需即可，重要的是要提供较长时间的持续供给。而对于处于购房阶段的年轻工作一族而言，解决购房压力是消费金融产品最直接的吸引力，基于此制度的消费金融产品能够大幅度获得这类客户群体的青睐。6.4健全风险控制管理体系消费金融行业的经营成本在很大程度上取决于所经营业务的风险系数，风险系数越高，坏账、催收无效等导致资金收益率下降的机率就越高。因此，降低业务风险、摸索出能够有效控制风险的管理体系就十分的迫切与急需。（1）构建企业评分卡模型，一方面，我们需要依据贷款客户以往大量的能够进行量化的行为规律和特征，予以预测未来特定一段时间内的违约可能性或信用绩效。消费金融公司还能够依据消费者的家庭背景、消费习惯、工作性质、收入和支出等进行分析和评级，再结合其与消费金融相关度的高低确定占重比例，以准确计算出个人征信信用风险。消费金融公司在确定消费信贷金额时，应事先深入了解客户的收入状况、就业和以往的信用风险，制定出科学合理的审批贷款额度。在贷款发放后，需要对贷款人资金的使用途径实施监督、检测，确保贷款人在获得消费信贷资金后没有信用风险的产生，没有利用消费信贷资金从事不利于借款人的活动。当发现可能会出现不良贷款时，应及时的收回资金，避免增加贷款的损失率。另一方面，借助记分卡模型，可以根据历史数据推算出客户的信用风险，能够对信用风险作出进一步的补充。此外，还能够帮助消费金融公司实现自动以及批量审批，加快业务办理速度，提高工作效率。（2）建立高效的贷后监督体系。前期的工作还需要后期的完善才能保证整条业务链顺利的完成，前期的贷前调查、贷款金额的发放，都只是确保消费信贷资金的转出，要想确保资金链整个周转顺利的完成，后期的资金收回至关重要。信贷资金的发放只是意味着业务开始进行，要想保证业务最终实现应有的回报率，就要确保信贷资金的按期、足额归还。建立高效的贷后监督体系，对贷款人资金去向实施实时监控，当发现资金的运用出现异常时及时发出警告，对贷款人的信用风险即刻进行风险重估。一旦贷款人信用风险过高，超出事先预定的安全范围，则可以启动催收程序，在发生坏账之前，采取最有效的手段收回资金。（3）制定和完善公司内部制度。消费金融行业大环境正在不断地规范化、合理化。消费金融公司也需要从内部开始约束自身的业务活动与经营管理，严格按照银监会等相关机构对消费金融颁布的规范化文件对系统内部进行整改，确保消费金融公司内外兼修。7结论本文以马上消费金融公司为例，研究了消费金融公司融资渠道、组织架构、风险管理方面的问题。在研究中发现，目前马上消费金融公司在市场上具有一定的影响力、可以充分利用现有中国银行的网点资源，但是马上消费金融公司也存在一定的缺点，比如能够进行的融资渠道非常受制约、消费场景不够丰富、产品类别同质化非常严重等。同时，发现我国消费金融公司发展中存在的问题主要有融资渠道有限、个人征信体系不健全、产品缺乏创新竞争力、经营风险高的问题。为了解决以上问题进一步完善我国消费金融体系，除了消费金融公司要丰富融资渠道、完善征信系统、实施个性化服务、健全风险控制管理体系之外，相关法律法规也要严格管控，政府要加大对消费金融公司的支持力度。在社会和公司的共同努力下，消费金融公司未来在中国的发展将获得可期的上升空间，消费金融也将与人们的生活更加的贴切。

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