大学生信用卡消费现状调查

大学生信用卡消费现状调查

2004年9月20日，金信诚和广州发展银行联合发布了第一张学生卡。这在中国的白银领域引起了抵制学生卡的增加。例如，国家开发银行的龙卡和学校卡、国家开发银行的年轻卡、银行的加菲猫卡、信用合作社的中药卡、以及工商银行牡丹学生卡等。万事达卡国际组织曾对北京、上海等地20多所大学2000多名在校本科生、研究生和博士生的调查发现,现金仍然是大学生消费的主要付款方式,但是大学生持卡比例从2006年的15.1%大幅上升到24%。《2006中国大学生调查报告》显示,大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。但是,广发银行等已停止了大学生信用卡的办理,原因就在于大学生信用卡的风险太大。所以,加强对大学生信用卡的风险管理至关重要。一、大学生信用卡信用卡是一种可以透支的银行卡,具有“先消费,后还款”的特点,利润主要来源于持卡年费、透支利息和刷卡的手续费收入。所以,商业银行一般是向有偿还能力的人群发放信用卡,而且持卡人只要在银行规定的免息期内归还借款,就不需要去支付利息。所以信用卡主要是鼓励持卡人去消费,而不是去取现。我国从1985年6月中国银行珠海分行发行第一张信用卡开始,经过20多年的发展,信用卡在社会上已经得到一定程度的推广和普及。截至到2005年年底,我国信用卡数量约为4000万张。2004年,我国银行开始给大学生提供信用卡,这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征———先消费再还款,还具有自己独特的特征,如条件优惠、申请简单、费用低廉,大学生只需要填一张申请表,提供身份证和学生证复印件,在没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。并且,银行在办理信用卡的过程中推出免首年年费、礼品赠送、刷卡达到一定次数免下一年年费等一系列的优惠政策。因此,对于大学生信用卡,银行基本上是在提供免费服务。但是,商业银行是一个企业,它在提供金融服务的时候,追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体,缺乏还贷能力,导致安全性不高。同时,银行提供免费服务,导致银行赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多、消费特点明显,但同时也缺乏消费能力,所以大学生信用卡的流动性也不强。那为什么银行还要给根本不符合信用卡申办条件的大学生办理信用卡呢?商业银行虽然是特殊企业,但它追求的同样也是利润的最大化和成本的最小化,是要通过合理的风险来获得最大化的利润。因此对于大学生信用卡,商业银行直接的目的是要鼓励大学生透支消费,获取透支利息和签约单位的手续费。同时,银行也可以获得其他的好处,如潜在的客户源、良好的市场认知度和美誉度等。二、信用卡材料办理流程目前,商业银行竞争激烈,如何获得更多的客户和开展更多的业务,增加新的盈利点是商业银行所考虑的地方。大学生并不符合信用卡的申办条件,我国《银行卡业务管理办法》规定,发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况,根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。但是银行向既没有固定收入又没有担保人的大学生发放信用卡,从名义看是不合适的,但是从实质上说,如果大学生信用卡运用好的话,是可以实现银行和大学生之间的双赢的。(一)大学生个人信用档案当前,我国社会诚信意识不强,存在许多失信行为,在一定程度上也影响了在校大学生,出现了一些不诚信行为,如考试作弊、论文抄袭、贷款不还等。而信用卡的本质则是先消费再还款,是建立在银行对持卡人信任基础上的,是相信大学生是诚信的人,不会做出危害银行利益的事情。大学生通过使用信用卡可以增强诚信意识,累积个人信用,为今后步入社会打下良好的信用基础。因为银行的信用报告会详细的记录大学生的还贷和透支行为,当大学生出现超期还款或者恶意欠款行为时,会作为个人信用污点而记录在大学生信用档案中,从而影响到日后生活的很多方面,如房贷、车贷等。例如,中国招商银行的大学生信用卡Young卡持卡人毕业后可以获得招商银行出具的权威信用报告,这对于大学生就业是非常有用的,可以使用人单位相信大学生的品质。(二)大学生信用卡目前,商业银行在拓展大学生信用卡市场时,虽然以追求数量、占领市场为主,但这种“零成本”的营销方式确实加大了大学生信用卡的营销力度,使大学生可以方便地了解并使用信用卡。大学生受过良好的高等教育,文化素质较高,是未来社会、经济发展、消费的主导,商业银行通过发行大学生信用卡,可以让大学生在使用信用卡的过程中了解商业银行的信誉、服务和品牌,在增加商业银行认知度的同时也可以增加商业银行的美誉度,从而密切大学生和商业银行之间的关系,让大学生在走上工作岗位之后,成为商业银行的忠实客户。因此,商业银行办理信用卡,看重的是未来而不是现在,主要是为了缩短未来信用卡的市场推广时间,获得大学生情感上的认可,提前占有一部分属于以后的有市场潜力、高素质的忠实客户。如招商银行的Young卡持卡人在毕业之后可以申请标准信用卡,从而让他们以后可以成为商业银行信用卡业务的稳定盈利源泉。(三)大学生信用卡对策我国的学生教育在培养方式上与西方存在区别,大学生在步入高校之前和之后,一般都是以学习为主,缺乏独立生活的能力,在生活费用上一般是以父母给予为主,并不是通过勤工俭学获得学习和生活的费用,所以既然主要花的不是自己的钱,使大学生并不具备理性的理财意识和节约消费意识。而信用卡的发行,为大学生独立生活、独立理财提供了一条途径。在高校中大学生相互之间存在借贷行为很正常,虽然数额不大,但次数频繁。据《2004中国大学生消费与生活形态研究报告》,我国大约有10.55%的学生需要经常借贷。而对于大学生信用卡,银行基本上是在免费提供服务。所以,对那些资金周转不灵而又需要消费的大学生而言,信用卡提供了一条合理安排个人收入和支出的途径,既可以满足其消费行为,又可以不依靠他人,只是自己消费的时间和借贷的对象发生了变化。如果大学生从个人实际状况出发,在考虑自身经济条件和需求的情况下合理使用信用卡,确实可以形成良好的理财习惯。但同时也需要商业银行和高校的共同努力。商业银行要定期给大学生提供理财知识讲座,给大学生灌输信用卡的本质和特征,并强调信用卡违约行为的严重后果。同时,可以传授合理的理财行为和理财产品,让大学生可以根据自己的情况灵活运用,从而提高大学生的理财能力。而学校则要给大学生提供消费指导,让大学生树立正确的消费观,在日常生活中要注意勤俭节约、合理消费,杜绝盲目消费和超期消费,从而使大学生信用卡达到最大利益化。三、无担保的情况下发行的保证大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处,但是它是在无担保的情况下发行的,所以风险也是明显的。一些银行如广发发展银行等已经暂时停止了大学生信用卡的发行,其原因就主要在此。(一)大学生信用卡表因为大学生尚没有固定工作,没有稳定收入,主要依赖父母,因此也就没有稳定的还款来源。同时,他们的消费能力却很高,平均每年消费金额能超过1万元。这种收入与消费的严重不对等性,使大学生信用卡的违约风险较大。如果商业银行在不考虑大学生经济状况的情况下去推广大学生信用卡,会导致没有收入保障的一些大学生恶意透支,不能按时足额偿还贷款,会加大商业银行的坏账比率。当前,大学生信用卡的坏账率普遍偏高,部分发卡银行的坏账比率甚至已经接近两位数。造成这种情况的原因,除了部分大学生缺乏诚信意识之外,主要还是因为商业银行没有对学生还款能力进行审核。大学生单凭学生证和身份证,在没有担保的情况下就可以自由申请信用卡,从而获得不等的授信额度。据报道,有一个大学生竟办了15张信用卡,目的就是为了透支炒股。但从法律上说,当持卡人恶意不还银行借款时是要承担法律责任的,我国《刑法》和中国人民银行《银行卡业务管理办法》都规定,透支期限一到,银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款,并支付相应的透支款利息,对信用卡透支5000元以上、银行经3个月催收未还的,将以诈骗罪追究其刑事责任。(二)大学生信用卡现状大学生因为没有稳定的收入来源,消费能力有限,就决定了他们先消费、后还款的需求额度都不会太大。例如,招商银行规定本科生的月授信额度3000元、硕士生的授信额度是5000元、博士生的额度则是8000元,对于大学生的生活现状而言,就显得过高。简单的生活方式使许多学生觉得信用卡麻烦,并没有多少用武之地,所以一部分大学生根本就不会激活信用卡,使信用卡成为睡眠卡。还有一大部分大学生在考虑到次年年费的情况下,在申办信用卡后不久便纷纷注销信用卡。如有的高校中大学生信用卡的注销率甚至超过70%。而商业银行是以追求盈利为目标、以金融资产和金融负债为经营对象的综合性的金融企业。近几年,商业银行之间的竞争越来越加剧,为了推广业务和增加新的盈利点,商业银行的营销费用和服务费用不断增加,商业银行的手续费收入对于银行而言就至关重要。但大学生信用卡虽然推广容易,但盈利却不高。所以,如何增加大学生信用卡的赢利性是当前商业银行所需要考虑的问题。(三)大学生信用卡的现状信用卡本质上是一种信贷消费。大学生因为没有完全走上社会,所以责任感不强,在一定程度上会造成盲目和超前消费。信用卡的透支功能会使一部分不理性的大学生暂时脱离家长的财政监督,增加了家长的经济负担。学生在申办信用卡时虽然程序简单,不需要提供有效担保和收入情况说明,但是大学生必须在《学生信用卡领用合约》中留下父母的联系方式,商业银行会一一核实,这样大学生的消费信贷就间接转嫁到家长身上。大学生通过信用卡可以获得一些暂时无法购买的物品,又可以暂时缓解大学生的经济困难,但信用卡的钱是要还的,最后肯定是家长来还。一旦在学生无力还款之时,商业银行就向其父母进行欠款追偿,增加了父母的经济负担。这在一定程度上会滋生攀比消费心理,也会给学生家庭带来沉重的经济负担,因此需要商业银行、学校与家长的共同努力。对于大学生信用卡的风险,一些银行和单位也已经看到,如广发银行、兴业银行就暂时停止了大学生信用卡的业务,一部分商业银行也停止向大四学生办信用卡,上海银监局也明确向各个商业银行发出风险提示,要求加强对大学生信用卡的风险管理。所以,如何加强大学生信用卡的管理是一个切实存在的问题。四、风险管理措施和控制指标信用卡业务的核心是风险管理。对于信用卡风险的管理,我国《银行卡业务管理办法》规定,“发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的,中国人民银行应当责令改正,并给以通报批评”。对于大学生信用卡,银行看重的是未来而不是现在,所以银行获得的利润并不多。因此,完善风险管理理念和风险管理手段就非常重要。同时,大学生信用卡业务的风险管理需要各部门、各环节的整体配合,它是一个包括资信调查、风险监控和账款回收等业务的完整风险管理流程。(一)规范家庭配合,明确家长对大学生的安全要求大学生信用卡虽然有诸多风险,但并不可怕,商业银行要尽可能做好风险的防范工作,把损失降低到最低点。在发卡环节,商业银行应加强审批,提高大学生信用卡的申请门槛,提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外,要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话(包括手机和单位电话,防止学生谎报家长情况),达到主动控制风险的目的。商业银行要对家长资料进行资信的真实性调查,并提醒家长履行担保人职责,并强调当大学生不能履行债务时,即要由担保人即家长承担责任。大学生信用卡的《家长担保书》要由家长亲自填写,若没有获得家长的许可就不能成为真正的信用卡用户。既然商业银行开展信用卡业务,主要是为了发展潜在客户而不是盈利,那对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高,对于一般的本科生,一个月500元或者最多1000元的额度就足够了。(二)完善大学生和家长对主卡款的管理对大学生账户进行日常监控,是风险管理的一项重要工作,便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对大学生信用卡账户,家长和银行应该进行共同监控和监督,当大学生出现信贷消费时,商业银行在给大学生寄账单的同时,也要给家长也寄一份,让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数,以方便大学生还贷。对恶意拖欠的账户,商业银行应根据超期天数分别进行处理,对欠款超期在10天之内的,可以通过短信或者电话通知还款;对超期欠款在30天之内的,可以通过信件通知大学生还款;对超期欠款在60天之内的,银行可以通过电话、短信、邮件等与家长联系,以提高家长的参与度,并提示家长要履行担保人职责;对欠款在90天之上的,可以停止其信用卡的使用。如果家长不进行偿付,银行可以诉诸法律,通过法律途径促使大学生或者担保人———家长付款。商业银行催收欠款越及时,欠款回收率就越高,风险损失就越低。当然,对那些曾经有过拖欠行为而最终还款的大学生,商业银行应该重新审视他们信用卡的额度。(三)大学生信用卡业务信用卡是建立在信用基础之上的,商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录,并随着大学生消费和还贷情况的变化,相应降低或者提高大学生的信用等级和额度,从而为大学生建立一个全国联网的、中立的、行业认可、社会共享的、信息齐全的信用档案。同时,通过已有的信贷记录和潜在的信息,为大学生进行信用评级,为大学生以后走上工作岗位打下良好的基础。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”,商业银行可以把那些恶意