发展乡镇金融-提高农业效率

发展乡镇金融提高农业效率乡镇经济是县域经济的基础和重要组成部分，从近年来我国东部发达地区经济发展的经验来看，乡镇经济的发展是县域经济发展的关键和突破口。只有乡镇经济发展了，才能增加农民收入、增强县域经济实力、发挥区域经济协调中心的功能，才能彻底解决三农问题、构建社会主义和谐社会。我国乡镇经济发展水平近几年来虽然不断提高，但由于农业是弱质产业，具有受自然条件限制、高投入、低产出的特征，农村经济的市场化程度和农业效率依然偏低。要推动我国乡镇经济的发展，提高农村经济的市场化程度和农业的效率，必然离不开巨大的资金支持，离不开资金的全面渗透。但现阶段我国乡镇金融的发展水平远远低于全国金融的发展水平，这种状况严重制约了我国乡镇经济的发展。一、我国乡镇金融的现状及存在的问题农业效率是经济主体对农业资源的有效配置，是农业经济主体市场竞争能力、投入产出能力和可持续发展能力的总称。在我国，农业劳动力占全社会比重的50％，但农业产出却仅占GDP比重的14.5％，50％的人口创造14.5％的GDP，如此低下的投入产出能力使农业不能持续发展，农民缺乏市场竞争能力和基本生活保障，因其薄弱的经济实力和信用保证的严重匮乏而不受金融机构青睐，尤其在乡镇地区，除了农村信用社外，没有其他任何金融机构的设置。农村金融市场的萎缩使急需资金的广大农村不仅得不到支持，反而使农村资金通过信用社、邮政储蓄等途径流向城市。黄集镇位于江苏省徐州市铜山县，乡镇总人口52830(人），从业人员24246(人），土地面积8800（公顷），耕地面积4533（公顷），财政收入1640（万元），粮食产量35423（吨），表1是黄集镇自2004－2007年上半年小额农贷情况的数据，从这些数据可以分析我国乡镇金融的现状及存在的问题。1、我国乡镇金融的现状（1）贷款回收率高。黄集镇农村信用社具有较强的风险防范意识，连续三年的贷款偿还率都在98％-100％，这一比例既维护了乡镇金融体系的安全，又提高了农村信用社自身的效益。（2）贷款覆盖面广。据银监会2005年3季度末的统计数据显示，全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的32.31%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的37.23%。全国2亿多农户中，真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户，约有60%的农户贷款得到满足，这一比例高于国际水平。黄集镇贷款户数占总户数的比重在50%左右，与银监会的统计基本一致，说明我国农村信用社的贷款覆盖面是较广泛的。（3）资金需求不断增加。随着农村经济的不断发展和人们需求的不断增加，农户对资金的需求也在增加，农户对资金的需求从2004年的2100户增加到2007年上半年的3000户，平均增幅在27%以上，这一增速表明我国农村经济发展对资金需求的潜力是十分巨大的。2、我国乡镇金融存在的问题我国乡镇金融体系随着改革的深入不断完善，乡镇地区的金融服务有了很大改善，在乡镇地区从2002年广泛开展了小额农贷，但从表1仍然可以看出目前农村信用社在为农户解决资金需求时仍然存在大量问题。（1）资金供给渠道少。从表1可以看出黄集镇的人均存款数额虽然在不断增加，但以一家三口计算的家庭存款数额却不足万元。农民收入的增加、农业技术水平的改进、农村劳动力素质的提高，都需要大量的资金支持，农户仅依靠内源性融资难以解决，而乡镇及以下的农村地区除政策性收购业务如粮棉油的放贷由农业发展银行承担外，当前唯一的资金供给渠道就是农村信用社，而农村信用社贷款的高门槛又使很多资金缺乏的农户望而却步。（2）贷款价格缺乏灵活性。我国在2001年开始实行利率市场化改革，贷款的上限已经放开，对于农村信用社贷款利率规定上浮幅度最高不超过法定利率的2.3倍，但向农户发放贷款时，农村信用社的贷款利率都是江苏省统一规定，所发放的贷款中没有以法定利率为基准根据农户的信用状况上下浮动而发放的。（3）农村资金大量外流。农村信用社为农户发放贷款时，都是给农户办好银行卡，然后再把贷款打进卡里，至于农户如何运用资金则根本不予以监督，从而使很多农户把得到的贷款集中给一个人使用，用于工程机械而大量流出农村，且农村信用社将业务重点集中在吸收存款上，使存差不断扩大，并将吸收的存款上