信用卡在中国存在的问题及对策

PAGEIIPAGE信用卡在中国存在的问题及对策摘要：进入21世纪，世界经济发展更上层楼，伴随着我国金融市场发展的突飞猛进，我国信用卡业务进入蓬勃发展阶段，广泛的使用让信用卡市场成为各大商业银行争相抢夺的战场；在发展的同时，信用卡风险也被重视。本文首先分析了我国信用卡业务的发展现状，随后总结了我国信用卡业务在发展中存在的风险：发卡风险、分期付款风险以及欺诈的风险，并得出上述风险的成因在于银行自身的缺陷、我国信用体系的不健全以及法律环境的不完全等，最后针对上述问题一一提出风险控制策略，以期对实现我国信用卡业务又好又快的发展有所帮助。在国内，对信用卡的研究比较的晚,而且信用卡在我国的发展时间比较短,但是却很快，所以针对我国信用卡欺诈风险识别现状方面的研究不足，根本没有形成与之相配套的欺诈风险识别体系。所以，本文以中国商业银行的信用卡业务为例，在商业银行信用卡业务中，通过对风险防控中存在的问题进行分析，找出问题成因，并给出了相关的对策和建议，希望能对银行信用卡欺诈风险防控能力的提升提供一定的借鉴和参考，同时也为银行内部风险管理机制的改进提供一些建议。关键词：风险控制；信用卡；分期付款

目录引言 1一、我国信用卡业务的发展 1（一）信用卡概述 1（二）我国信用卡业务发展的现状及分析 1二、我国信用卡业务面临的风险问题及归因 2（一）我国信用卡业务面临的风险问题 21.发卡风险 22.分期付款风险 33.欺诈风险 4（二）上述风险存在的归因分析 41.银行方面的缺陷 42.信用体系不健全 53.法律环境不完善 5三、加强我国信用卡风险管理的策略 6（一）防控外部欺诈风险 61.强化发卡过程中的内部管理 62.借助高科技，形成支付手段的多样化 63.加强持卡人的安全意识宣传教育 7（二）防控内部操作风险 71.对中信银行内部控制进行加强，对信用卡的操作流程进行规范 72.在管理信息系统方面，加强建设，减少失误 8（三）防控管理风险 81.对其风险管理制度进行加强 82.增加对客户进行分级管理的相关制度 8结论 9参考文献 9PAGE9引言一九八五年六月的时候，建设银行珠海分行首次将我国的银行卡给发行了出来，开创了中国信用卡的先河。在一九八六年六月的时候，建设银行在背景的分行第一次面对消费者推出长城卡，并且创建了属于建设银行的一个信用品牌。在这个过程之中，建设银行给为了满足国家在金融上产生的需求，主动的给消费者提供一种全新的结算手段，那就是“三票一卡”，还把长城卡在社会上快速的宣传。现在，建设银行的信用卡依旧还在发展的过程之中，所以在发展的时候难免会遇到一些情况，最明显的一个问题那就是银行卡的机构是存在问题的，之中难以实现循环信用这一项最新的功能，而能够实现的信用卡在所发行的信用卡之中也只有百分之二的比例。信用卡本身需要投入的资金很多，风险也是很大的，但是同样的效益也不低。信用卡产生的利润基本都是来自循环信用利息等。根据人民银行的要求，信用卡一年基本上可以有百分之一百二十五的透支率，相较于银行的其他资产而言，这个利润是非常大的。信用卡的发展不管是对于社会而言还是对于国家而言都是有着非常关键的助益。一、我国信用卡业务的发展（一）信用卡概述信用卡指的是，银行或者是其他的一些金融机构作为发行方，个人或单位作为被发行方，作为一种可以进行购物、取现、转账结算等业务的一种凭证。1信用卡只是凭借个人或单位的信用作为担保，其没有实物的担保物和保证金。我国信用卡的发展时间比较的短，随着我国的建设社会主义市场经济的过程中，而逐渐的引入到中国的。我国最早发行信用卡的单位是中国银行，这是在1985年，有中国银行珠海分行发行的。在这早期，其主要是国内的银行代理国外银行的信用卡承办业务，并没有进入到实质性的发卡阶段。在这之后，国内的很多银行开始发信用卡，在中国银行北京分行的“长城信用卡”的出世，我国过去的传统消费观念开始发生了改变。从上个世纪九十年代开始，对于我国的一些民营银行也开始承办信用卡的业务。从1985年至2003年的十几年中，我国的信用卡的规模一直发展的非常缓慢，但是从2003年起，信用卡的数量和规模开始快速的发展，经过了9年的发展，至今2015年，我国进入到信用卡业务的新阶段。（二）我国信用卡业务发展的现状及分析中国的信用卡业务始于一九八零年左右，在21世纪迅速发展。发卡机构已经达到110多家，城市已经有六百八十四个联网都已经实现通用了，授权经销商数量接近三十万。安装了四十七万台POS机。自动取款机62000。Visa国际(Visainternational)对中国信用卡市场的研究显示，中国已成为世界上最有前途的信用卡市场。中国的人均收入和高收入人口正在增加。根据中国社会科学院发布的蓝皮书，中国的经济增长正处于新中国成立以来的第十个周期。自2000年初以来，经济周期一直是一个重大的变化是良性的，经济周期的上升已经持续了很长一段时间，高经济一直在上升。二、我国信用卡业务面临的风险问题及归因（一）我国信用卡业务面临的风险问题信用卡风险是指发卡银行、受理网点、特约商户及持卡人发行、受理、使用及维护信用卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。1.发卡风险信用卡风险管理已成为银行业建设的“软肋”。我国商业银行信用卡的生产性资产通过结构分析，能够看出，由于信用卡风险，发行信用卡造成的损失最多，它代表了最高的百分比，因此不能忽视。中国的信用卡发行风险具体表现在这些方面:（1）银行内部人员违章或不按规定操作比如，申请表需要申请人本人签字不能代签。然而，一些员工违反了法律，签署了客户的名字，甚至允许银行外的员工收集或填写申请表。这就造成了严重的欺诈风险。另外，在验证客户的申请材料后，第一个实例必须填写初步意见。然而，在实践中，初审人员不进行或不做更少的研究来签署和批准初审。（2）信用评估不准确的风险发卡银行一是缺乏先进的个人信用评分系统这一科学规范的工具；二是可供评估的信息不完整，只是根据申请表上的一些基本信息，没有历史数据积累，不能准确对个人信用做出正确有效的评估。（3）盲目营销信用卡业务开办初期，有些商业银行在营销时没有明确、科学的营销计划和营销方案，为片面追求发卡量、规模，不顾自身的风险承受能力，一味强调发卡数量，有些行甚至把一些本应限制发卡的客户也当作营销对象，这严重影响了信用卡业务的健康发展，最终必将陷入恶性竞争的泥潭。2.分期付款风险（1）政策风险政策风险指因政策规定存在一定缺陷或因了解政策不够形成的业务风险柜面业务人员在办理分期付款业务的过程中，只要持卡人能够提供一般的消费交易，即可做分期付款，而对交易的真实性、消费用途是否符合有关政策规定不是很明确。这样，有可能出现一些不符合总行政策规定的分期付款业务。一旦出现类似情况，形成的风险损失无法估量。如总行“十大禁令”中明确规定，对于客户利用信用卡透支支付生产、经营货款的须重点加强交易监控。而对开办信用卡分期付款业务的商户范围和消费交易，总行没有明确的限制和规定。这样，一些持卡人和商户很可能打着分期付款的旗号，从事一些生产、经营性货款行为。由于柜面业务人员不能准确界定消费交易的真实性和消费用途，信用卡业务人员对其缺乏有效的监控手段，使得部分分期付款业务存在一定的风险隐患。（2）信用风险主要包括两个方面一是善意逾期风险。指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险。此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时问内资金周转失灵，一般过期后时问不长就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效的风险。由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度，因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大，将直接增加信用卡的业务成本。3.欺诈风险欺诈风险作为我国商业银行银行卡风险中最常见、最重要的风险类型，与普通持卡人的日常生活紧密相关，对社会和公众的影响较大。部分统计数据表明，全球的信用卡欺诈风险已呈现快速增长的趋势，据公安部数据显示：2016年上半年从1至6月份分析，共立案1985起，利用信用卡诈骗的案件达到2001起，同期比去年上升了32%，涉及到的金额达到了4213.26万元，涉案金额比去年同期上升了12.3%。目前我国银行卡欺诈手法中除了短信诈骗等传统手段外，也出现了利用网络病毒盗用持卡人信息等新手段。（二）上述风险存在的归因分析1.银行方面的缺陷（1）风险管理技术落后信用卡风险管理技术是针对信用卡发展多年中出现的各种问题，所逐渐形成的一套风险管理技术与体系，目前中国与国外相比，无论是技术上还是体系上都存在很多的不足，这有资金方面的原因，但更主要的是信用卡在我国的发展时间要短于国外，相应的我们缺乏经验。风险管理技术落后在我国主要表现在，1）风险发现不及时，2）风险分析手段缺乏科学性和系统性，3）风险监控手段匮乏。这就导致当问题出现之前，没有一个很好的预警机制，当问题出现时又缺少一个有效的分析管理途径，处理风险的效率非常低下，而在日常运营中，因为缺少一个好的风险监控体系，往往对客户或者其他主体风险水平波动反映迟钝，无法做到实时更新。（2）内控机制不完全发卡行的内控机制不完全也主要体现在以下几个方面：一个是部门结构设置存在问题，在我国，信用卡业务一直属于传统银行业务，目前我国采取的主要是组建信用卡中心这种组织结构，虽然管理权比较集中，但是大多数信用卡中心没有独立的人事调动权，也缺乏决策权，于是管理者只能盲目的接受上头的任务指标，而为了完成指标，管理者会只注重规模而忽视相应的风险，在这样一种组织结构中，显然缺乏内部控制。第二个是内部权责不明，由于目前大多数银行的内部控制制度非常的分散而很多规章制度又写得比较模糊，这不仅使部门与部门之间无法相互协助协调，也使部门与部门之间失去了相互监督监控的作用。2.信用体系不健全目前，我国采取的是个人信用信息基础数据库，是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务，这里个人信用信息主要包括信用卡、担保以及个人日常的缴费等各个方面的信息，通过该平台可以有效地减小发卡行所面临的信用、欺诈等风险，然而目前这一平台上的数据使用存在不少限制，同时整个体系也存在很多不完善的地方。此外，用卡环境和观念亟待改善。截至2016年9月末，全国银行卡联网特约商户数有100万，联网POS终端量约为160万台，联网ATM机近105万台。尽管我国用卡环境相比之前正在大规模地增长和完善，但相对于信用卡的发行量和普及程度还相对落后，导致持卡消费水平偏低，其结果是整个收单市场的单位交易成本仍然很高。现在信用卡推广追求数量和市场占用率，各个银行都给出了诱人的条件来促使消费者办卡，又因为中国人过于保守，不喜欢花明天的钱。这导致在中国每1亿张已经发行的信用卡当中，除去睡眠卡、叠加持卡，真正的持卡人只有4000万人左右，信用卡的许多功能在市场中得不到体现。3.法律环境不完善由于我国开展信用卡业务的时间不长，目前各商业银行主要依据《银行卡业务管理办法》来开展业务，存在发卡机构、持卡人、特约商户等各方的权利和义务界定不够明晰等问题。另外，我国有关信用卡犯罪的法律条款还比较笼统，涵盖范围不广泛，打击力度不够，难以对犯罪行为进行有效的制裁和惩罚。尽管个人信用卡的发卡机构都有自己的章程与操作规定，但没有形成一套统一的信用卡规范与相关的法律。这就造成了客户、持卡人、发卡银行在操作上的不一致性，也容易让犯罪分子钻空子。近年来，国内信用卡犯罪的案件逐年增加，并呈现出智能化、专业化、集团化等特点，信用卡立法工作迫在眉睫。三、加强我国信用卡风险管理的策略（一）防控外部欺诈风险欺诈风险作为信用卡风险之一，本文在研究信用卡信用风险防控方面，需要研究信用卡欺诈风险的防控方法，因此，总结以上理论及实践研究，应该从以下几方面对欺诈风险进行防控，才能更好地加强对中信银行信用卡风脸管理的研究。1.强化发卡过程中的内部管理近年来，在信用卡得到全球普及的范围内，信用卡交易金额得到了一定增长，信用卡犯罪行为也得到了增加。因此，银行需要保持一种警惕感，在信用卡欺诈风险中，采取一定的控制措施，在持卡人、第三方、银行内部等方面加强管理和控制。另外，中信银行需要与相关机构进行联系和协商，这些机构主要是指与信用卡犯罪相关的执法、公诉及调查机构，打击信用卡犯罪。因此，发卡机构需要对具有伪造的信息，诸如电子档案、手工档案等进行保存，协助对伪造申请进行检验。根据已经建立的档案及一些伪造申请的信息，中信银行若碰到类似情况则会可以察觉出诈骗人身份的真实性。因此，中信银行需要设计特定的组织，负责数据的收集及进行查询服务，同时，通知审批人员信用卡信息包括工作单位、电话号码及记录等信息，防止滥用信用卡进行犯罪及诈骗。2.借助高科技，形成支付手段的多样化在信用卡业务中，其核心环节为支付，信用卡欺诈方式的原因主要是制度漏洞、支付环节上的技术问题。应该从以下几方面对信用卡支付环节进行完善，其主要包括手机、指纹等支付方式。①手机支付：随着手机越来越普及，手机也是为信用卡提供服务的电子产品载体，此外，还可以利用移动运营商网络、蓝牙、红外等无线数据传输来实现相关功能。手机适合进行小额支付，也可以进行大额支付，则需要采取实名制、密码等方法。随着一些虚拟交易的发展，诸如电话、网络、电视等，在实际销售点上，在地理上，与信用卡使用相分离，在任何现代通讯技术上能够达到的地方。②指纹支付主要是利用每个人的指纹存在着一定的差异性，可以很好地对个人身份进行验证。随着软硬技术的发展，指纹支付技术发展得越来越快，指纹验证将是信用卡发展的重要环节，提高了指纹支付的安全性和便捷性。随着信息技术的发展，更应该推动技术的升级发展，提升其便捷性和安全性，有效地防范高科技犯罪风险。同时，实施用卡监控体系，实施零时间包括和相关应对机制。建立相对较有效的结算系统，控制透支行为，这些主要包括通过短信的方式通知持卡人的消费行为，使持卡人能很明确地知道信用卡是否存在着一定的问题，同时，将POS终端、ATM机和信息中心连接起来，并通过网络，告知并传递给单位及设备，避免持卡消费出现的损失。3.加强持卡人的安全意识宣传教育从发卡的第一步，中信银行应该加以重视，在客户申卡环节上，要宣传信用卡风险，特别在信用卡的欺诈风险。同时，公安机关和银行应该对其进行安全教育，这些渠道主要包括发放光盘、媒体等方式，让信用卡持卡人了解更多的诈骗案例及收集的相关信息，并了解信用卡欺诈等相关手段，进行宣传，保证持卡人的一些能力，增加警惕性。另外，持卡人应该知道，对信用卡的风险防范主要是为了自己利益的维护，保证持卡人防范信用卡的自觉性和主动性。应该从以下几个方面进行处理，即取得信用卡后，对其进行签名，并修改初始密码，建立更高级的安全密码，在存放的时候，应该分开放置信用卡及身份证等一些证件，防止不法分子进行偷窃及利用，不在公共场所电脑上利用网上银行及信用卡进行交易，防止账户被盗等问题的出现，利用ATM机时，应观察周边是否存在可疑人员及摄像头等，若出现一些意外事故，则应确定是否为不法分子所做，并按照相关通知进行操作，收到相关信息后，确认是否是银行发出，防止上当受骗。（二）防控内部操作风险1.对中信银行内部控制进行加强，对信用卡的操作流程进行规范在内部控制及操作流程的规范上，要对相关工作人员的行为进行规范，在保证岗位的基础上，制定相关操作指南，帮助并指导工作，同时，开展多种形式的活动进行核查，保证操作的规范性。在内部控制方面，坚持五项原则即全面、谨慎、有效、适度及独立。在信用卡业务上，控制所有操作环节，保证所有相关的部门在内。在独立性和权威性上保障内部控制，工作人员应在其控制和监管下，建立相关传导机制，实现有据可查。在原有部门的内部控制上，做到拓展及推广，在新业务及机构上，遵循一定的管理原则即内控优先、制度先行，对风险进行有效的防控。另外，在内部控制机制方面，银行应做到自我约束及建设，建立防火墙，主要是在执行及监察部门，预防漏洞的出现。2.在管理信息系统方面，加强建设，减少失误与人相比，机器不容易疲劳，也没有一己之私，随着技术的更新，效率也越来越高，在管理信息系统上，应加大对其的建设，在一些环节中，取代人的作用，减少差错，提高效率。在信用卡环节中最主要的是对风险进行量化管理，在操作问题上，收集相关数据对其进行定量分析，更准确地计量出操作风险各环节存在的问题。建立相关指标体系，制定业务流程程序，强化对员工的培训。（三）防控管理风险1.对其风险管理制度进行加强在中信银行信用卡上，在整体上提高其风险管理水平，使信用卡的风险级别得到降低，方便中信银行进行风险控制，保持其风险管理能力及经营管理水平有一定的适应性。此外，对其风险管理制度进行落实和监督，在整个信用卡发卡过程中，贯穿风险管理，控制信用卡的风险，促使银行稳定快速发展。2.增加对客户进行分级管理的相关制度对信用卡的持卡人来说，既有信用等级较优的，也有进行恶意透支的一些用户，中信银行可以通过发行信用卡给信用较优的客户获得利润，也会因为给信用差的客户发卡而造成损失。在正常经营过程中，银行应该对客户进行等级划分，并建立相关制度，完善客户的等级管理政策及方案，在一些方面对客户进行划分，这些方面主要包括经济状况、信用级别等，并利用不同的管理方法及模式。如果客户信用优良，则减少对其管理，节省相关资源。相反，则应该加强对其管理，同时借助一些科学的方法和技术，对其资源进行管理及控制，降低风险，获得利润。在中信银行信用卡对人力资源的各个方面进行风险防控，是对人力资源管理的重要方面，也是中信银行信用卡中心在风险管理过程中应重点关注的问题。随着银行业务的不断发展，对健康持续快速发展提出了更高的要求，对人力资源的管