2024年全国初级银行从业资格之初级个人贷款考试历年考试题(附答案)

姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 姓名:_________________编号:_________________地区:_________________省市:_________________ 密封线 密封线 全国初级银行从业资格考试重点试题精编注意事项:1.全卷采用机器阅卷，请考生注意书写规范；考试时间为120分钟。2.在作答前，考生请将自己的学校、姓名、班级、准考证号涂写在试卷和答题卡规定位置。

3.部分必须使用2B铅笔填涂;非选择题部分必须使用黑色签字笔书写，字体工整，笔迹清楚。

4.请按照题号在答题卡上与题目对应的答题区域内规范作答，超出答题区域书写的答案无效:在草稿纸、试卷上答题无效。一、选择题

1、（2018年真题）根据美国著名管理学家迈克尔?波特的竞争战略理论，（）策略的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。A.分层营销B.交叉营销C.大众营销D.情感营销

2、对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程正确的是()。①填写合同②申请支用③审核合同④抵押登记手续的办理⑤签订合同⑥支用核批⑦相关文本、凭证签署及贷款发放⑧支用审査A.④①②③⑤⑥⑦⑧B.①③⑤④②⑧⑥⑦C.①④③⑤②⑧⑦⑥D.④①③⑤②⑦⑧⑥

3、（2019年真题）个人商用房贷款的贷前调查内容不包括（）。A.借款人所任职企业的财务状况B.申请材料一致性C.借款人身份D.贷款用途

4、以下关于汽车贷款操作风险的说法中，不正确的是A.不能将所有调查工作都委托汽车经销商和保险公司进行B.业务人员要掌握个人汽车贷款业务规章制度C.确定借款人的主体资格在个人汽车贷款业务的实践中非常重要D.在有保险公司提供履约保证保险的情况下，则把保险公司对投保人（借款人）的投保资格调查作为放贷依据

5、到期一次还本付息法一般适用于期限为()的个人贷款。A.1年以内（含1年）B.1年以上（含1年）C.1年以内（不含1年）D.1年以上（不含1年）

6、贷款人应按照借款合同约定，通过（）或（）的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。A.贷款人受托支付；担保人自主支付B.贷款人受托支付；借款人自主支付C.借款人受托支付；贷款人自主支付D.担保人受托支付；借款人自主支付

7、最重要的征信制度法规是（）。A.《银行信贷登记咨询管理办法》B.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》C.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》D.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

8、初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制（）与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。A.国家助学贷款借款合同B.风险补偿金申请书C.国家助学贷款学生审核信息表D.中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表

9、在个人住房贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是（）。A.与借款人有关系的自然人B.不具有代偿能力的法人C.有重大违法行为损害银行利益的法人D.三年内连续亏损的法人

10、保证人是指银行认可的，具有（）的法人、其他经济组织或自然人。A.良好信用状况B.足够经济实力C.代为清偿能力D.法定社会关系

11、（）发行了我国第一张信用卡。A.中国工商银行B.中国农业银行C.中国银行D.中国建设银行

12、国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于()年。A.1993B.1994C.1995D.1996

13、下列担保方式中，不属于物的担保的是()。A.抵押B.质押C.留置D.保证

14、不属于申请个人汽车贷款的必须条件是（）。A.能够支付贷款银行规定的首期付款B.中华人民共和国居民C.个人信用良好D.具有完全民事行为能力

15、()年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。A.2000B.2002C.1999D.2005

16、个人抵押授信贷款的特点不包括（）。A.先授信，后用信B.—次授信，循环使用C.贷款用途综合D.准入条件较个人信用贷款严格

17、在个人住房贷款中，合作机构的主要风险表现形式不包括（）。A.担保公司担保放大倍数过大B.评估机构房产评估价值失实C.开发商的“假个贷”D.住房公积金管理中心贷款期限调整

18、处于（）的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。A.主导式地位B.追随式地位C.补缺式地位D.挑战式地位

19、张老突患中风昏迷，亟需10万元医疗费用，拟向银行申请个人医疗贷款。下列不能作为借款人的是()。A.张老在政府工作的女儿B.张老的配偶C.张老本人D.张老在银行工作的儿子

20、生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加（）年、最长不超过（）年。。A.10；20B.13；18C.13；20D.15；20

21、下列关于个人贷款合同签订过程中的表述错误的是（）。A.在签订有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务B.合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同C.必须办理合同公证D.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字

22、下列关于市场细分策略的说法，不正确的是()。A.采用集中策略时，只选择一个子市场作为目标市场B.相对差异性策略，集中策略风险较小C.相对集中策略，差异性策略成本费用较高D.中小银行适合采用集中策略，大中型银行适合采用差异性策略

23、银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S表示（）。A.优势B.劣势C.机遇D.威胁

24、公积金个人住房贷款中，一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的（）。A.50%B.60%C.70%D.80%

25、下列关于催收公积金个人住房不良贷款的说法，错误的是（）。A.承办银行需协助公积金管理中心对不良信贷进行催收B.逾期180天以内的贷款，催款方一般选择短信、电话或信函的方式催收C.借款人超90天不履行还款义务的，贷款行应向借款人发出“提前还款通知书”，要求其提前偿还全部借款D.逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金

26、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的．保证期间为主债务履行期届满之日起（）。A.1年B.2年C.6个月D.4年

27、下列说法错误的是()。A.个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，包括个人身份B.个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，包括破产记录C.个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，包括居住信息D.个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，包括职业信息

28、下列不属于商用房贷款信用风险的主要内容的是（）。A.借款人还款能力发生变化B.商用房出租情况发生变化C.保证人还款能力发生变化D.贷款人资金状况发生变化

29、个人住房贷款业务中，在房屋未办妥正式抵押登记前，普遍采取的担保方式为()。A.保证B.抵押加阶段性保证C.阶段性保证D.预抵押

30、（2018年真题）依照房产租金收入计算缴纳的应纳税额计算公式为（）。A.租金收入×1.2％B.租金收入×0.12％C.租金收入×12％D.租金收入×5％

31、()是不以营利为目的，带有较强的政策性的贷款。A.自营个人住房贷款B.个人经营类贷款C.个人消费额贷款D.公积金个人住房贷款

32、贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的审查内容不包括()。A.借款申请人所提交材料的规范性B.借款申请人所提交材料的完整性C.借款申请人的主体资格D.借款申请人所提交材料的真实性

33、在国家助学贷款中，普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数（）的比例、每人每年（）元的标准计算确定。A.20％；5000B.30％；5000C.20％；6000D.30％；6000

34、某5年期贷款合同中约定，该贷款本金分成前两年和后三年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于()。A.等额本息还款法B.等额本金还款法C.等额累进还款法D.组合还款法

35、下列关于个人医疗贷款的表述，错误的是（）。A.只能用于解决借款人本人伤病就医时的资金短缺问题B.贷款利率按中国人民银行公布的同期利率执行C.贷款对象能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保D.个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理

36、银行的存量押品不能分为（）。A.居住用房地产B.商用房地产C.应付账款D.金融质押品

37、下列人员不可以申请本行个人信用贷款的是（）。A.具有正当职业B.具有固定收入C.信用记录良好D.本行监事

38、下列关于购房者申请个人住房贷款的说法，错误的是（）。A.贷款还款期限越长越好B.购房者已利用贷款购买住房，又申请购买第二套住房的，贷款首付比例一般不得低于50％C.贷款额度与购房者所能提供的担保及自身的资信情况有关D.购房者购买首套自住房，贷款首付款比例不得低于30％

39、银行因某细分市场规模和容量太小，无法实现利润而放弃该市场的行为是遵循（）。A.可衡量性原则B.可进人性原则C.差异性原则D.经济性原则

40、以下关于个人汽车贷款中银行认定的汽车价格的说法，错误的是（）A.对于新车是指汽车实际成家价格与汽车生产商公布价格中的低者B.成交价格均扣除政府补贴C.成交价格可包含各类附加税费及保费D.对于二手车指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者

41、二手房贷款中，商业银行与房地产经纪公司是贷款产品的（）的关系。A.代理人与被代理人B.委托人与受托人C.委托人与代理人D.代理人与受托人

42、关于银行的营销策略，下列说法错误的是（）。A.在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格上展开的，此时成本领先战略特别奏效B.产品差异策略主要适用于竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时C.交叉营销的立足点主要是在于争取新客户D.大众营销策略的特点是目标大、针对性不强、效果差

43、迄今为止，（）仍然是银行最重要的营销渠道。A.合作单位营销B.网点机构营销C.网上银行营销D.银行直接营销

44、以下不属于个人汽车贷款操作风险的防控措施的是（）。A.加强贷款申报审核力度B.掌握个人汽车贷款业务的规章制度C.规范业务操作D.熟悉关于操作风险的管理政策

45、下列关于个人汽车贷款展期的说法中，正确的是()。A.可以不限展期次数但是展期期限不能超过一年B.只可以展期一次且展期期限不能超过一年C.可以不限展期次数且展期可以长于一年D.只可以展期一次但展期可以长于一年

46、个人贷款发放以后，客户经理还要行使贷后管理职责，下列不属于其职责范畴的是（）。A.对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交B.对抵(质)押物进行检查，评估抵(质)押物风险状况C.审查贷后检查任务，批准行动建议D.贷款五级分类划分

47、个人经营类贷款的特征不包括（)。A.贷款期限相对较短B.贷款用途单一C.影响因素复杂D.风险控制难度较大

48、焊缝标注时，引出线由箭头线和横线组成。当箭头指向焊缝的一面时，应将图形符号和尺寸标注在横线的上方；当箭头指向焊缝所在的另一面时，应将图形符号和尺寸标注在横线的下方。

49、个人住房贷款真正快速发展以（）为标志。A.1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法B.1985年中国建设银行开展住房贷款业务C.1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布D.1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布

50、个人汽车贷款业务中，合作机构的担保风险主要是保险公司的履约（）以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。A.交强险B.全险C.车损险D.保证保险二、多选题

51、对银行自身实力分析的内容不包括（）。A.银行的业务能力和财务实力B.银行的市场地位和市场声誉C.政府对银行的特殊政策D.银行所处的市场环境?

52、签订个人贷款合同时，同笔贷款的合同填写人与()不得为同一人。A.合同担保人B.合同复核人C.合同保证人D.合同办理人

53、个人征信系统所收集的个人信用信息不包括（）。A.个人基本信息B.信用交易信息C.特殊交易和特别记录D.客户亲属的个人信息

54、贷款人没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可处以()的罚款。A.3000元以上1万元以下B.5000元以上1万元以下C.5000元以上3万元以下D.1万元以上3万元以下

55、（）不属于个人教育贷款还款能力影响因素。A.借款人本人还款能力不足B.借款人素质低主观上不愿还款C.借款人毕业后一时找不到工作，无法偿还D.共同借款人还款能力不足

56、()强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。A.全员营销B.学习型组织C.全流程贷款管理D.企业文化

57、结构施工图中，有一符号为“22”，该符号“”表示的钢筋强度等级代号为（）。A.HPB300B.HRB335C.HRB400D.HRB500

58、以第三方保证方式申请设备贷款的，贷款额度为（）。A.购买或租赁设备所需资金总额的60％B.购买或租赁设备所需资金总额的70％C.购买或租赁设备所需资金总额的90％D.根据保证人的信用等级确定?

59、以下关于国家助学贷款的说法中，不正确的是()。A.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的B.国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放的方式C.实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则D.中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作

60、关于个人经营贷款，下列说法错误的是（）A.经银行同意后，贷款可以用于股本权益性投资B.贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限C.个人经营贷款的对象可以是具有合法经营资格的个体商户D.贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息，到期一次性还本的还款方式

61、张同学2005年被录取的专业是五年制临床医学，并于同年申请了国家助学贷款，则该同学最迟还清贷款应在（）年。A.2013B.2015C.2020D.2016

62、公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的（），其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。A.60％B.70％C.80％D.90％

63、下列对于个人住房贷款的合同有效性风险的说法中，正确的是()。A.格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款B.对格式条款有两种以上解释的，应当做出有利于提供格式条款一方的解释C.商业银行作为格式条款的提供方，应当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款D.提请借款人注意必须在借款合同签订前作出，但若贷款银行没有履行这一法定义务，这些条款对当事人具有约束力

64、异议就是个人对自己的（）中反映的信息持否定或不同意见。A.信用报告B.数据库C.信用记录D.信用信息

65、个人信用贷款贷前调查中，审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，其审查的要点不包括（）。A.申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致B.借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信C.借款人是否属于贷款银行的信贷关系人D.担保人的担保能力及资质的审查

66、贷款额度是指银行向借款人提供的以（）的贷款数额。A.货币计量B.价值计量C.净值计量D.时间计量

67、（）的理论依据是生产费用价值论，商品价格是由其生产所必要的费用决定的。A.长期地价修正法B.假设开发法C.收益法D.成本法

68、个人住房组合贷款是指可同时申请（）。A.公积金个人住房贷款和新建房个人住房贷款B.自营性个人住房贷款和新建房个人住房贷款C.公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款D.新建房个人住房贷款和个人住房转让贷款

69、国家助学贷款的借款人自()起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的()个月内的任何一个月开始偿还贷款本息。A.取得毕业证书之日；12B.正式工作之日；24C.正式工作之日；12D.取得毕业证书之日；24

70、申请商用房贷款时，借款人须具备的条件不包括（）。A.无不良资信记录和行为记录B.具有稳定的职业和收人，信用良好C.须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款D.男性年龄未超过60周岁，女性年龄未超过55周岁

71、商用房贷款主要面临的是（）带来的风险和估值机构、（）等中介机构带来的风险。A.经纪商；开发商B.地产公司；开发商C.经纪商；商业银行银行D.开发商；地产经纪

72、关于银行开办个人耐用消费品贷款的通常做法，下列说法错误的是()。A.借款人可在银行指定商家购买任何商品B.银行与特约商户开展合作C.特约商户具有一定的经营规模D.特约商户具有较好的商业信誉

73、（2019年真题）（）年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》。A.1980B.1985C.1995D.1998

74、个人汽车贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确()为第一受益人。A.借款人B.经销商C.贷款银行D.担保人

75、关于担保变更的银行审查要求，下列说法错误的是（）。A.应审查新的保证人或抵（质）押物是否符合担保要求B.变更担保后，贷款余额与新的抵（质）押物评估价值之比不得高于规定的抵（质）押率C.应审查该笔贷款是否有拖欠贷款本息及相关费用的情况，提出审查意见，按贷款审批程序进行审批D.以房产作为新的抵押物的，必须由借款人认可的评估机构对房产进行评估

76、（2017年真题）负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理的是（）。A.中国银监会B.中国工业和信息化部C.中国银行D.中国人民银行

77、在个人住房贷款中，下列权利凭证有可能不允许作为质物的是（）。A.1996年及以后财政部发行的凭证式国债B.国家重点建设债券C.个人定期储蓄存款存单D.金融债券

78、下列关于信用贷款的说法中，错误的是（）。A.个人信用贷款额度较小B.个人信用贷款发放后，银行无需再关注个人信用评级情况C.银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查D.相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短

79、下列关于个人汽车贷款信用风险管理的说法中，错误的是()。A.贷款期限在一年以上的，原则上应采用一次性还本付息的方式B.如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入的比例中是否合理C.在贷后的管理工作中应及时了解客户的经济情况，积极发挥汽车经销商或保险公司在贷后管理方面的作用D.严格审查客户信息资料的真实性

80、一般来说，贷款期限在1年以内的，合同期内遇法定利率调整时。以下做法正确的是()。A.由借贷双方按商业原则确定B.可在合同期间按月、按季、按年调整C.可采用固定利率的确定方式D.执行原合同利率

81、()是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主要方式。A.与开发商签订合作协议书B.与中介机构合作C.与外部机构合作D.与担保公司合作

82、“5W”因素分析法不包括（）。A.借款人B.借款用途C.借款时间D.还款期限

83、根据银监会文件规定，在客户经理负责贷款调查人职责的情况下，个人贷款的审查人员应重点关注（）。A.客户经理的业务素质B.客户经理的尽职情况C.客户经理的营销压力D.客户经理的操作合规情况

84、借款人申请无担保流动资金贷款，必须具备的条件中不包括（）。A.具有完全民事行为能力，且年龄在18?60周岁之间的自然人B.具有当地常住户口或有效居留身份C.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力D.个人信用为借款人单位所评定认可

85、房地产按()分类，可分为销售、出租、营业和自用房地产。A.用途B.开发程度C.使用方式D.是否产生收益

86、银行最终选择的目标市场是（）。A.银行认为风险最大的一组客户B.银行认为风险最小的一组客户C.银行认为最有吸引力的一组客户D.银行认为收益最大的一组客户

87、我国最大的个人征信数据库是（）建设并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该数据库首先依法采集和保存全国银行信贷信用信息。A.中国人民银行B.国务院C.财政部D.银监会

88、下列对经营性贷款操作风险的理解，错误的是()。A.货款流程执行不严格B.操作风险是贷款发放之前的风险C.审批人员放松审批条件向关系人发放贷款D.未严格执行银行授权管理制度，超权限审批发放贷款

89、下列不属于按照资金来源划分的个人住房贷款的是（）。A.自营性个人住房贷款B.公积金个人住房贷款C.固定利率贷款D.个人住房组合贷款

90、某学生因家庭困难，在大学四年级时向银行申请了国家助学贷款，毕业后又继续攻读研究生学位，则该学生此笔贷款的最长期限原则上可达()A.6年B.10年C.5年D.12年

91、“市场开拓经理、市场维护经理、风险经理”是根据()划分的。A.职责B.岗位C.市场D.级别

92、对合作机构的偿债能力进行分析时，应重点关注合作机构的（）A.资产使用效率B.所有者权益C.资产负债D.财务安全

93、力的作用效果包括（）。A.强度效果B.刚度效果C.运动效果D.变形效果E.稳定效果

94、贷款发放要遵循的原则是（）。A.申贷与审贷分离B.审贷与放贷分离C.申贷与放贷分离D.申贷与贷款回收分离

95、下列对个人汽车贷款期限调整的做法，符合相关规定的是（）。A.—笔5年期贷款展期1年B.—笔3年期贷款展期2年C.借款人在贷款到期后向银行申请延长还款期限D.本期本金尚未偿还，应及时提交期限调整申请书

96、个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户和（）A.大中企业B.大企业C.小微企业主D.国企

97、个人耐用消费品贷款的贷款期限一般为()。A.半年以内，最长不超过2年B.1年以内，最长不超过2年C.1年以内，最长不超过3年D.两年以内，最长不超过3年

98、贷款审查应对贷款调查内容进行全面审查，审查内容的不包括（）。A.合法性B.合理性C.全面性D.准确性

99、在不实施“限购”措施的城市，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例不低于（）。A.10％B.20％C.30％D.40％

100、延长期限即展期，（）的商用房贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。A.半年以内（含半年）B.半年以上C.1年以内（含1年）D.1年以上三、判断题

101、人工催收的主要方式包括电话催收和上门催收。()

102、审贷分离的要义是贷款审批通过即放款。()

103、目前，个人在查询自己的信用报告时，需要支付一定的成本费用。（）

104、对商用房贷款客户，贷款额度应不超过所购商用房价值的80％。（）

105、约定还款计划的个人汽车贷款,借款人如提前还款,属于借款人违约，一般需向银行支付违约金。

106、签订合同时，如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。()

107、一笔借款合同可以选择多种还款方式。（）

108、20世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管理．中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。（）

109、银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。（）

110、个人征信系统所收集的个人信用信息不包括配偶的身份信息。（）

111、农户贷款中的农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。（）

112、个人住房贷款的借款人可以根据需要选择还款方法，但是一笔借款合同只能选择一种还款方法。

113、如房地产市场不稳定，房价暴涨暴跌，则采用市场估价的难度就很大。在出现房地产泡沫时，采用市场法有可能低估房价。（）

114、在借款人不履行合同义务时，银行直接扣收担保人的保证金。（）

115、操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的系统性风险。（）

116、商用房贷款的期限通常不超过10年。()

117、国家助学贷款和商业助学贷款一样，学生需要办理贷款担保或抵押。（）

118、下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、按期偿还”的原则。贷款对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。（）

119、公积金个人住房贷款，实行“高进高出”的利率政策，带有较强的政策性。（）

120、如果调查人发现抵押物交易价格明显高于当地平均市场价格，可要求经银行认可的评估机构重新评估。（）

参考答案与解析

1、答案：B本题解析：根据迈克尔波特的竞争战略理论，交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品，这种策略的立足点是把工夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。

2、答案：B本题解析：答案为B。对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程如下所示：填写合同一审核合同一签订合同一抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放。

3、答案：A本题解析：商用房贷款的贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：①材料一致性；②借款人身份、资信和经济状况的调查；③贷款用途及相关合同、协议的调查；④担保情况的调查。

4、答案：D本题解析：保证人是否具备保证资格和保证能力，比如，由担保公司提供保证担保，控制风险的关键是担保公司担保余额应控制在其存入银行的担保金数额的一定比例之内，但在业务实践中，有些银行缺少必要的风险意识，在合作个人汽车贷款业务时，担保公司提供的保证比例过低，无法有效覆盖担保金额的风险。

5、答案：A本题解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

6、答案：B本题解析：贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

7、答案：B本题解析：最重要的征信制度法规是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。

8、答案：C本题解析：学校在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。

9、答案：A本题解析：答案为A。在个人住房贷款中，保证人要具备保证人资格和代偿能力。如果法人保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。与借款人有关系的自然人如果具备保证人资格和代偿能力，可以担当保证人。

10、答案：C本题解析：保证人必须具有代为清偿能力，且必须经银行许可，这样才能确保银行债权的实现。

11、答案：C本题解析：1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡——"中银卡“这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。

12、答案：A本题解析：国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。

13、答案：D本题解析：物的担保方式主要有抵押权和质押权以及留置权。

14、答案：B本题解析：在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人可以申请个人汽车贷款，中华人民共和国居民申请个人汽车贷款的不是必须条件。

15、答案：C本题解析：20世纪90年代末期，我国经济高速稳定增长，但国内需求不足不利于我国经济的发展，为此，国家推出一系列积极的财政政策及货币政策。中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

16、答案：D本题解析：。由于有抵押物作为担保，个人抵押授信贷款的风险相对较低，因此准入条件相对不那么严格。

17、答案：D本题解析：个人住房贷款中，合作机构风险的表现形式主要有：①房地产开发商和中介机构的欺诈风险，主要表现为“假个贷”；②担保公司的担保风险，主要的表现是“担保放大倍数”过大；③其他合作机构的风险，在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等，可能在社会中介机构环节出现风险。

18、答案：C本题解析：处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。

19、答案：C本题解析：个人医疗贷款的贷款对象需满足的条件之一就是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，题干介绍张老突患中风昏迷，已经没有完全民事行为能力，因此不能作为借款人。

20、答案：C本题解析：生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加l3年、最长不超过20年。

21、答案：C本题解析：银行可以根据实际情况决定是否办理合同公证。C项说法有误。

22、答案：B本题解析：集中策略是把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。这一方法通常适用于资源不多的中小银行。而差异性策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。

23、答案：A本题解析：银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S表示优势，W表示劣势，O表示机遇，T表示威胁。故本题选A。

24、答案：D本题解析：。公积金个人住房贷款中，一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%。

25、答案：B本题解析：公积金个人住房贷款中贷款银行一般采取的催收措施：①逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收。②如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息。③如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议。④逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。

26、答案：C本题解析：一般保证的保证人与债权人未约定保证期问的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

27、答案：B本题解析：个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时，每一种信息都标明了获取时间。可以看出，选项A、C、D均为个人信用信息中的个人基本信息。选项B属于个人信用信息中的特殊信息。所以，选项B符合题意。

28、答案：D本题解析：贷款人资金状况发生变化不属于商用房贷款的信用风险，而属于流动性风险。

29、答案：B本题解析：在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。

30、答案：C本题解析：依照房产租金收入计算缴纳的应纳税额为租金收入×12％。

31、答案：D本题解析：答案为D。公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

32、答案：D本题解析：贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

33、答案：C本题解析：普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例、每人每年6000元的标准计算确定。?

34、答案：D本题解析：本题考查组合还款法的概念。组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

35、答案：A本题解析：个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

36、答案：C本题解析：银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类。

37、答案：D本题解析：贷款银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人不可以申请本行个人信用贷款。

38、答案：A本题解析：不同借款人对借款期限的要求不同，没有绝对的好与不好，所以A项说法错误。B、D项中涉及的数据会根据国家政策变动而改变，考生需注意相关政策的变动情况。

39、答案：D本题解析：经济性原则是指所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的。如果细分市场的规模过小、市场容量太小、获利小，银行应放弃该市场。

40、答案：C本题解析：汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格均扣除政府补贴，且不含有各类附加税费及保费等。

41、答案：A本题解析：二手个人住房贷款中，房地产经纪公司与商业银行是被代理人与代理人关系。

42、答案：C本题解析：交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在留住老客户上。

43、答案：B本题解析：网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体。迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。

44、答案：A本题解析：操作风险的防控措施：掌握个人汽车贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策；把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；对于关键操作，完成后应做好记录备案，尽职免责，提高自我保护能力。

45、答案：B本题解析：银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。

46、答案：C本题解析：C项应是贷款检查完成后要及时撰写贷后检查报告，及时将检查情况记录在案。

47、答案：B本题解析：答案为B。个人经营类贷款的特征包括：①贷款期限相对较短；②贷款用途多样，影响因素复杂；③风险控制难度较大。@jin

48、答案：正确本题解析：焊缝标注时，引出线由箭头线和横线组成。当箭头指向焊缝的一面时，应将图形符号和尺寸标注在横线的上方；当箭头指向焊缝所在的另一面时，应将图形符号和尺寸标注在横线的下方。

49、答案：D本题解析：以1998年住房制度改革及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。

50、答案：D本题解析：合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。银行在与保险公司的合作过程中可能存在的风险：①保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；②免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；③保证保险的责任限制造成风险缺口；④银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

51、答案：D本题解析：银行自身实力分析属于内部因素，而银行所处的市场环境是外部因素。

52、答案：B本题解析：合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

53、答案：D本题解析：答案为D。个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息以及特殊交易和特别记录。D选项不属于个人征信系统所收集的个人信用信息。

54、答案：B本题解析：根据《贷款通则》第11章第66条规定，贷款人有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5000元以上1万元以下罚款：(1)没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；(2)没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的；(3)没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。

55、答案：B本题解析：影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括:借款人本人还款能力不足，共同借款人还款能力不足。

56、答案：C本题解析：全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

57、答案：B本题解析：暂无解析

58、答案：D本题解析：以第三方保证方式申请设备贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

59、答案：B本题解析：答案为B。国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。

60、答案：A本题解析：个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。借款人须承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期贷市场和用于购房、股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

61、答案：B本题解析：国家助学贷款借款人必须在毕业后6年还清，贷款最长期限不得超过10年，所以2015年是最迟的还款年限。

62、答案：C本题解析：中国建设银行个人组合住房贷款中相关规定：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的80％，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

63、答案：C本题解析：根据《中华人民共和国合同法》的规定：(1)格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。(2)对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。(3)提请借款人注意必须在借款合同签订前作出，若贷款银行没有履行这一法定义务，这些条款对当事人不产生约束力。

64、答案：A本题解析：考察异议的概念。异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。

65、答案：D本题解析：个人信用贷款贷前调查中，审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，其审查的要点包括申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信；借款人是否属于贷款银行的信贷关系人；贷款用途是否符合国家法律法规及有关政策规定；贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。选项D说法错误。

66、答案：A本题解析：贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、原银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

67、答案：D本题解析：成本法的理论依据是生产费用价值论，商品价格是由其生产所必要的费用决定的。

68、答案：C本题解析：个人住房组合贷款是指按时足额缴纳住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

69、答案：D本题解析：国家助学贷款管理办法规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。

70、答案：D本题解析：。D项是申请有担保流动资金贷款需要具备的条件。

71、答案：D本题解析：个人商用房贷款主要面临的是开发商带来的风险和估值机构、地产经纪等中介机构带来的风险。个人商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权

72、答案：A本题解析：个人耐用消费品贷款通常是银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。所以A选项错误。

73、答案：D本题解析：1998年9月《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的颁布，是继1997年出台个人住房贷款业务的政策之后，中国人民银行推动消费信贷业务的又一新举措。

74、答案：C本题解析：个人汽车贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确贷款银行为第一受益人。

75、答案：D本题解析：在合同履行期间，借款人申请变更保证人或抵（质）押物的，须向银行提出变更贷款担保申请。经办人应审查新的保证人或抵（质）押物是否符合担保要求。该笔贷款是否有拖欠贷款本息及相关费用的情况，提出审查意见，按贷款审批程序进行审批。以房产作为新的抵押物的，必须由银行认可的评估机构对房产进行评估。变更担保后，贷款余额与新的抵（质）押物评估价值之比不得高于规定的抵（质）押率，新的保证人必须有足够的保证能力。

76、答案：D本题解析：中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。

77、答案：A本题解析：本题考查个人住房贷款中可以作为质物的权利凭证。各银行对可以用于个人住房贷款质押的权利凭证规定不尽相同，但大都接受以下权利凭证为质物：1999年及以后财政部发行的凭证式国债、国家重点建设债券、金融债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等。?

78、答案：B本题解析：答案为B。个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此需要时时跟踪个人的信用变化状况，根椐个人信用状况对贷款期限进行相关调整。

79、答案：A本题解析：个人汽车贷款信用风险的防控措施包括：(1)严格审查客户信息资料的真实性。(2)详细调查客户的还款能力。了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款，如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理。在贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况，积极发挥汽车经销商或保险公司在贷后管理方面的作用。贷款应由借款人直接向贷款银行经办机构还款，经办机构要及时进行贷后客户信息的调查了解，掌握借款人收入的变动状况。(3)科学合理地确定客户的还款方式。对于贷款期限在一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。

80、答案：D本题解析：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

81、答案：C本题解析：暂无解析

82、答案：C本题解析：“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。

83、答案：B本题解析：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

84、答案：D本题解析：答案为D。D项中个人信用应为贷款银行所评定认可，因此D选项为本题答案。

85、答案：C本题解析：房地产的类型：(1)按用途分为居住、商业、办公、旅游、餐饮、娱乐工业和仓储、农业、特殊用途(机场、车站、医院、学校等)和综合房地产(具有前述两种以上用途)。(2)按开发程度分为生地、毛地、熟地、在建工程和现房。(3)按是否产生收益分为收益性和非收益性房地产。(4)按使用方式分为销售、出租、营业和自用房地产。

86、答案：C本题解析：银行最终选择的目标市场是它认为最有吸引力的，即符合其经营目标和策略的一组客户。选定目标市场后，银行可对这些客户群体选择有针对性的营销策略，银行将为他们设计产品、制定价格，运用对其有吸引力的促销手段，建立适合他们的营销渠道。故本题选C。

87、答案：A本题解析：我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建设并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该数据库首先依法采集和保存全国银行信贷信用信息。

88、答案：B本题解析：个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的，流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。因此，操作风险不仅仅是贷款发放前的风险。

89、答案：C本题解析：按照资金来源可将个人住房贷款分为自营性个人住房贷款、公积金个住房贷款、个人住房组合贷款。固定利率贷款是按照贷款利率的确定方式划分的贷款类型。故本题选C。

90、答案：B本题解析：根据国家助学贷款管理办法的规定，借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。对本题而言，该学生在大学四年级申请了国家助学贷款，毕业后又继续攻读硕士研究生学位，则其贷款期限最长可达10年（本科1年，研究生3年，毕业后6年还清）。

91、答案：C本题解析：按职责划分，银行业营销人员可分为营销管理经理、客户管理经理和客户服务人员；按岗位划分，银行业营销人员可分为产品经理、项目经理和关系经理；按级别划分，银行业营销人员可分为高级经理、中级经理和初级经理。

92、答案：C本题解析：对合作机构的偿债能力进行分析时，应重点关注合作机构的资产负债情况。

93、答案：C、