第七章 电子支付与互联网金融

《电子商务基础》配套教学资料白东蕊主编人民邮电出版社出版页第七章电子支付与互联网金融教学内容一、电子支付概述二、电子支付工具、网上银行与手机银行三、第三方付支付四、互联网金融教学要求【知识目标】1．了解电子商务的支付系统，熟悉常用的电子支付系统2．熟悉银行卡、网上银行及手机银行的功能3．了解第三方支付模式的交易流程【技能目标】1．能够使用网上银行及手机银行完成在线支付和转账等操作2．能够使用互联网及移动网络平台进行支付和转账，能在平台上进行产品及账务查询等操作教学重点1．常用的电子支付系统2．第三方支付模式的交易流程教学难点1．第三方支付模式的交易流程教学方法启发式、演示法、讲授法课时数4课时（讲授2课时+实训2课时）第一节电子支付概述一、电子支付系统的参与者电子支付是指交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。图电子支付系统的一般模型图电子支付系统的一般模型电子支付系统的参与者包括发行银行、支付者、商家、接收银行和清算中心等。二、常用的电子支付系统1．自动柜员机系统自动柜员机系统（CD/ATM系统）是利用银行发行的银行卡，在自动取款机（CashDispenser，CD）或自动柜员机（AutomatedTellerMachine，ATM）上执行存、取款和转账等功能的一种自助银行系统。2．销售终端系统销售终端（PointofSales，POS）系统可通过自动读取设备读取商品销售信息和银行卡的持卡人信息，商品销售信息通过通信网络和计算机系统被传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率，持卡人信息通过银联中心和发卡行系统联系，以完成支付和结算。3．电子汇兑系统电子汇兑（ElectronicAgiotage或ElectronicExchange）是指利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率、降低汇兑成本。4．网上支付系统网上支付（NetPayment或InternetPayment）也称网上支付与结算，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以现代计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统特别是互联网，以电子信息传递的形式来实现资金的流通与支付。常见的网上支付系统模式有网银转账支付模式、用户直连网银支付模式和第三方支付模式。5．移动支付及其他支付方式移动支付也称为手机支付，是用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付费用的一种支付方式。用手机进行支付或转账时，验证方式更为丰富，如短信、指纹、人脸、声音、虹膜等，较其他设备更为方便、快捷。在电子商务交易中，还有可能用到银行汇款、货到付款、电子现金、电子支票等支付方式。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行一、电子支付工具（一）银行卡20世纪40年代，银行统一发行和管理信用卡，信用卡由原来的仅限于买卖双方使用的信用工具，发展成为一种银行信用方式。1．银行卡的种类按结算方式的不同，银行卡可分为信用卡（CreditCard）和借记卡（DebitCard）两种，信用卡又可分为贷记卡和准贷记卡。2．银行卡的应用领域银行卡使用范围大、应用领域广，可用于线下无现金购物、线上电子商务支付，还可使用ATM、网上银行、手机App或银行柜台等方式进行账户操作。（二）电子现金电子现金也称数字货币（DigitalCurrency，DIGICCY），是纸币现金的电子化，是指那些以电子数据形式储存并流通的货币，它可以直接用于购物消费。1．电子现金的分类电子现金根据其交易的载体，可分为基于账户的电子现金和基于代金券的电子现金；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证，分为联机电子现金和脱机电子现金；根据电子现金是否可以合法地多次支付，分为可分割电子现金和不可分割电子现金；根据发行者是否为央行，分为一国的法定电子现金及非法定的电子现金。2．电子现金的基本流程使用电子现金的基本流程：①用户与银行执行提取协议，从银行提取电子现金；②用户与商家执行支付协议，使用电子现金进行支付；③商家与银行执行存款协议，将商家交易所得的电子现金存入银行。3．我国电子现金的发展情况数字货币和电子支付工具（DigitalCurrencyElectronicPayment，DCEP），是中国人民银行（央行）创建和批准的法定数字货币。2020年10月央行在深圳罗湖区试点发行数字人民币红包，2021年春节期间中国人民银行成都分行与成都市政府联合向成都市民发放数字人民币消费红包。（三）电子支票电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的优点：（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，电子支票因其功能更强，接受度也更高。（2）电子支票数据传递速度快。（3）电子支票减少了支票被退回情况的发生。（4）不易丢失或被盗。（5）电子支票技术可通过公众网络连接现有的金融付款体系。二、网上银行（一）网上银行的分类1．按照经营组织方式分类网上银行按照经营组织方式可以分为传统银行自办网上银行和纯网上银行等。2．按照服务对象分类网上银行按照服务对象的不同，可分为个人网上银行与企业网上银行。（二）网上银行的功能从业务品种细分的角度，网上银行的主要业务功能如下：1．提供信息2．账户服务3．网上支付4．存款与贷款5．信用卡服务6．投资理财三、手机银行手机银行又称移动银行，是指银行通过移动终端设备（主要是手机）为个人与企业客户提供各项金融服务。手机银行按照服务对象分为个人手机银行与企业手机银行。1．个人手机银行的功能2．企业手机银行的功能第三节第三方支付第三方支付是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。第三方支付是网上支付的主要方式。一、第三方支付简介所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构采用与银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式，主要由以下几种。（1）中国银联。中国银联提供的第三方支付服务有银联商务POS刷卡、银联在线支付、银联钱包、云闪付App等。（2）互联网公司推出的支付产品。支付宝、微信支付、QQ钱包等都是互联网公司推出的支付产品。（3）独立第三方支付机构，如快钱、易宝支付和汇付天下等。二、第三方支付平台的交易流程以B2C交易为例说明第三方支付模式的交易流程。三、典型的第三方支付平台（一）支付宝1．支付宝的支付方式（1）支付宝账户余额；（2）网上银行；（3）银行卡快捷支付；（4）余额宝；（5）花呗；（6）生物支付；（7）智能设备支付；（8）找朋友帮忙付。除了以上支付方式外，支付宝还可以通过话费充值卡、支付宝卡、货到付款等方式完成支付。2．蚂蚁集团蚂蚁集团（原蚂蚁金服）成立于2014年10月，2020年6月更名为蚂蚁集团。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、相互宝、花呗、网商银行、芝麻信用等子业务。3．网商银行网商银行是以蚂蚁金服为大股东发起设立的商业银行。作为我国首批民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业。网商银行为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供贷款等金融服务。截至2020年底，网商银行已与超过700家金融企业形成合作，让全国80%小店获得贷款额度；网商银行还与772个县域达成战略合作，涉农县域贷款服务客户数累计超1785万。（二）财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。1．财付通的支付方式（1）即时到账；（2）财付通余额支付；（3）手机支付；（4）B2B在线支付；（5）企业付款功能。2．微信支付2013年8月，财付通联合微信发布微信支付，强势布局移动端支付。商户平台接入微信支付的方式有线下场所、公众号、小程序、PC网站、App、企业微信等。第四节互联网金融一、互联网金融的特征金融是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。相对于传统金融，互联网金融主要有以下几个特征。（1）金融服务基于大数据的运用。（2）金融服务趋向长尾化。（3）金融服务便捷高效。（4）金融服务低成本化。二、互联网金融产品一般来说，互联网金融产品可以分为五类：①第三方支付类，如支付宝、财付通、京东支付等；②贷款类，如蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条、平安易贷等；③理财类，如余额宝、理财通、京东金融等；④传统金融机构的互联网化，如平安证券等；⑤众筹类，如京东众筹、淘宝众筹、众筹家等。1．互联网理财2．传统金融机构的互联网化3．众筹三、供应链金融互联网+供应链金融的模式主要有以下几种：1．基于B2B电商平台的供应链金融2．基于B2C电商平台的供应链金融3．基于第三方支付的供应链金融4．基于ERP系统的供应链金融5．基于一站式供应链管理平台的供