《保险学原理与应用》 课件 4.7重复保险的分摊原则

保险学原理与应用保险学原理与应用第四章

保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.7重复保险的分摊原则ContributionPrincipleofDoubleInsurance重复保险分摊原则的定义重复保险分摊原则是在被保险人重复保险的情况下，处理损失补偿的基本原则，是损失补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使被保险人所得到的总赔偿金不超过实际损失额。重复保险的定义重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的保险。对于重复保险，按照最大诚信原则，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况告知保险人。投保人不履行该项义务的，保险人有权解除保险合同或者宣布合同无效。属于重复保险吗？商场在A保险公司投保了财产保险综合险，同时，又在B保险公司投保了公众责任保险；对同一批货物，货主及承运人都投保了货物运输保险；H公司将一幢价值5200万元的办公楼同时向两家保险公司投保，保险金额分别为3000万元和2200万元；某人先向A保险公司以本人为被保险人投保了50万元人寿保险，随后又向B保险公司同样投保了50万元人寿保险。重复保险的分摊方式比例责任分摊方式01限额责任分摊方式02顺序责任分摊方式03比例责任分摊方式各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：每个保险人实际分得的赔款=比例责任分摊方式案例：如果甲保险公司提供的保额为2万元，乙保险公司提供的保额为8万元，丙保险公司提供的保额为10万元，保险标的发生损失5万元的情况下，则甲、乙、丙保险公司各自应分摊的保险金额为多少？比例责任分摊方式保额：甲公司2万＋乙公司8万＋丙公司10万=20万损失：5万赔款:

比例责任分摊方式特点：其计算方法简单易行，相对公平，是普遍采用的分摊方式但在有些情况下，保险公司所支付的赔偿金额与其实际承担的责任并不匹配限额责任分摊方式每个保险人实际分得的赔款=

是指假设没有重复保险的情况下，按保险公司单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。

或=限额责任分摊方式案例：仍以刚才的例子为例，假设没有重复保险的情况下，甲保险公司单独应赔偿的责任限额为2万元，乙保险公司为5万元，丙保险公司为5万元，那么甲、乙、丙保险公司各自应分摊的保险金额为多少呢？限额责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万损失：5万赔款:

独立赔偿限额：甲公司2万＋乙公司5万＋丙公司5万=12万限额责任分摊方式特点：

总体来说较为公平但由于各保险人的赔偿金额与其收取的保费并不是线性关系，在少数情况下也是缺乏公平性的顺序责任分摊方式是指以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。顺序责任分摊方式案例：承上例，若按顺序责任分摊方式，甲、乙、丙保险公司各自应分摊的保险金额为多少呢？顺序责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万损失：5万赔款:甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万顺序责任分摊方式特点：

其缺点在于越是排在后面顺序的保险人，赔付的概率越小，承担的责任越少，这对第一保险人很不公