流动资金贷款操作流程

流淌资金贷款操作流程

1目的

本文件规定了XX行（以下简称“本行”）流淌资金贷款业务的操作规范

和限制要点，旨在确保流淌资金贷款业务的规范操作，使风险得到有效限

制。

2适用范围

本文件适用于本行办理的流淌资金贷款。

3定义、缩写及分类

3.1.定义

流淌资金贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人

的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。

3.2.缩写

无

3.3.分类

无

4职责及权限

部门/岗不相容职

职责及权限

位责

负责对授信管理委员会审议通过的流淌资

主任调查

金贷款授信业务行使一票推翻权。

部门/岗不相容职

职责及权限

位责

授信管理对超出授信审批部权限的流淌资金贷款授

委员会/信业务进行集体审议，并形成决策看法。调查

委员

负责对权限内的流淌资金贷款授信业务的

分管主任调查

审批。

1）负责对流淌资金用信业务进行审批，并

业务管理

出具审批看法；

部/用信调查

2）负责制作并下发流淌资金用信业务批复

审批岗

看法书。

业务管理负责流淌资金用信业务的尽职审查，提出独

部/用信立审查看法。审批

审查岗

1）负责对权限内流淌资金贷款授信业务进

授信评审

行审批，并出具审批看法；

部/授信调查

2）负责制作并下发权限内贷款业务批复看

审批岗

法书。

1）负责流淌资金贷款授信业务的尽职审

授信评审

查，提出独立审查看法；

部/授信审批

2）负责对本部门权限外的流淌资金贷款授

审查岗

信业务干脆提交有权审批人或授信管理委

部门/岗不相容职

职责及权限

位责

员会审议。

业务管理参及调查，提出独立的风险防范看法。

部/总经审批

理岗

1）负责受理客户贷款申请，收集贷款业务所

公司银行须要的资料；

部/客户2）负责流淌资金贷款业务尽职调查，形成调审批

经理岗查报告；

3）接收贷款业务批复看法书。

5原则及基本规定

5.1原则

开展流淌资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、同等自愿、公

允诚信的原则。

5.2基本规定

1、流淌资金贷款不得挪用，不得用于固定资产、股权等投资，不得用

于国家禁止生产、经营的领域和用途。

2、流淌资金贷款纳入借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理，

在授信额度内发放，在约定期限和额度内可以循环运用。

3、贷款人应完善内部限制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户

信息，，建立流淌资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管

理各环节的责任落实到详细部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

6流程描述及限制要求

阶段流程描述及限制要求风险提示

环节名称：贷款申请

操作部门/岗位：客户/客户

职责：提出贷款申请。

操作规范：客户以书面形式提出流淌资金贷

款申请。

环节名称：受理申请

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：受理客户贷款申请。

6.1操作规范：收到流淌资金贷款申请后，推断

客户中请客户是否有授信额度，如有则干脆转至用信

流程,如无则对客户主体资格进行初步审核。

符合借款条件的，进入授信调查阶段，不符

合借款条件的，向客户做好说明说明。客户

申请流淌资金贷款,须同时具备以下条件：1)

借款人依法设立，生产经营合法、合规；2)

借款用途明确、合法；3)借款人具有持续经

营实力，有合法的还款来源和按期还本付息

的实力；4)借款人信用状况良好，无重大不

阶段流程描述及限制要求风险提示

良信用记录；5）在贷款人已开立基本账户或

一般存款账户，自愿接受信贷监管和结算监

督，照实供应有关经营状况和财务报表；6）

有限公司和股份有限公司对外股本权益性投

资符合国家有关规定；7）持有人民银行颁

发并年审有效的贷款卡；8）除不须要经工商

部门核准登记的事业法人外，应当经过工商

部门办理年检手续，事业法人应当向事业单

位登记管理部门办理年检手续，特别行业须

持有有权机关颁发的经营许可证；9）贷款人

要求的其他条件。同时客户应提交以下资料:

1）经年审的企业法人营业执照（或事业法人

登记证）、组织机构代码证、特别行业经营许

可证及企业资质等级证书；2）经年审的贷款

卡；3）法定代表人身份有效证明及主要负

责人简历；4）最近连续三年财务报表、近期

及上年同期财务会计报表，有条件的要经会

计事务所审计；5）经年审的企业法人税务登

记证；6）实行公司制的企业法人办理信贷业

务需供应公司章程，公司章程对法定代表人

办理信贷业务有限制的，需供应董事会（或

阶段流程描述及限制要求风险提示

股东会）同意的决议或授权书；其他类借款

人一般需供应职代会（或理事会、主管部门）

出具的同意借款的决议书或授权书；7）公司

章程、验资报告；8）借款人依法成立文件、

组建公司的批件复印件；9）借款人专用印鉴

卡、法定代表人签字样本；10）贷款人认为

须要供应的其他有关资料。

环节名称：授信调查风险描述：调查流于

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗形式或未执行关系人

职责：受理客户授信申请，收集并审核客户回避制度，电客户供

的相关材料，开展授信调查。应的虚假资料不能刚

操作规范：贷款尽职调查包括但不限于以下好识别，不能真实驾

内容：1）借款人的组织架构、公司治理、内驭和反映借款人及担

6.2

部限制及法定代表人和经营管理团队的资信保人的实际状况，导

授信调查

等状况；2）借款人的经营范围、核心主业、致调查结果失真，对

生产经营、贷款期内经营规划和重大投资安客户及贷款状况未作

排等状况；3）借款人所在行业状况；4）借深化调查，导致贷款

款人的应收账款、应付账款、存货等真实财产生风险的可能性加

务状况；5）借款人营运资金总需求和现有融大。

资性负债状况；6）借款人关联方及关联交易风险等级：高风险

阶段流程描述及限制要求风险提示

等状况；7）贷款详细用途及及贷款用途相关限制措施：规范操作

的交易对手资金占用等状况；8）还款来源状流程，完善问责机制。

况，包括生产经营产生的现金流、综合收益限制部门/岗位：公司

及其他合法收入等；9）对有担保的流淌资金银行部/客户经理岗

贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值

和变现难易程度，或保证人的保证资格和实

力等状况。调查人员应依据银监会“流淌资

金贷款需求量的测算参考”的规定，合理测

算流淌资金贷款需求，满意借款人生产经营

过程中有效信贷资金需求。尽职调查和流淌

资金贷款需求测算完成后，调查人员应形成

书面调查报告，明确提出调查看法c

环节名称：陪伴调查

操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗

职责：对重点客户参及授信调查。

操作规范：依据金额大小、是否十大户贷款、

是否集团客户、关联客户，有选择的及主办

客户经理一起对客户进行实地查看、及客户

面谈的方式，对客户供应的资料的合法性、

真实性和有效性进行仔细核实并记录，详细

阶段流程描述及限制要求风险提示

步骤为：1）制定调查安排并确定调查内容；

2）做好相应打算，及客户沟通；3）约谈相

关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保

状况;5）现场和非现场核实相关资料或状况；

6）测算客户的综合授信额度；7）形成书面

调查看法,连同授信资料交授信评审部审查。

环节名称：授信审查风险描述：审查人员

操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗未履行尽职审查职

职责：授信资料的审查。责，贷款审查流于形

操作规范：审查重点内容有：1）客户部门提式,贷款产生风险。

交的资料是否完整、借款人是否符合流淌资风险等级：高风险

金贷款的基本条件、贷款用途是否明确合法；限制措施：1）严格执

6.32）调查人员对客户资金需求量的测算是否精行《审查、审批管理

授信审查确、授信额度是否合理、是否限制在客户及作业指导书》的要求，

其所在集团统一授信额度内；3）贷款效益及对贷款进行全面风险

风险状况，包括借款人的持续经营实力、偿分析，且审查结论要

债实力；贷款定价是否符合规定，贷款主要精确；2）明确责任，

风险及防范措施；4）担保实力，包括保证人加强检查监督，强化

主体资格及代偿实力，抵押、质押物是否足责任追究。

值、合法、有效，是否易于变现。提出独立限制部门/岗位：授信

阶段流程描述及限制要求风险提示

的审查看法，并提交有权审批人审批。评审部/授信审查岗

环节名称：授信审批风险描述：审批岗把

操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗关不严，超权限审批，

职责：负责授权范围内流淌资金授信业务的导致贷款可能产生风

审批。险。

操作规范：依据客户资料及调查人和审查人风险等级：高风险

的看法，对权限内流淌资金贷款授信业务进限制措施：明确责任，

行审批，并签署明确的审批看法（同意授信的强化信贷审批的授权

金额、期限、方式等）。管理，增加审批流程

限制,杜绝超授权、超

6.4

授信审批。

授信审批

限制部门/岗位：授信

评审部/授信审批岗

环节名称：授信审批风险描述：审批岗把

操作部门/岗位：经营管理层/分管主任关不严，超权限审批，

职责：负责授权范围内流淌资金授信业务的导致贷款可能产生风

审批。险。

操作规范：依据客户资料及调查人和审查人风险等级：高风险

的看法，对权限内流淌资金授信业务授信业限制措施：明确责任，

阶段流程描述及限制要求风险提示

务进行审批，并签署明确的审批看法（同意授强化信贷审批的授权

信的金额、期限、方式等）。管理，增加审批流程

限制,杜绝超授权、超

授信审批。

限制部门/岗位：经营

管理层/分管主任

环节名称：授信审议风险描述：审议决策

操作部门/岗位：授信管理委员会/主任委员不合理，审批标准不

相关岗位：委员严格，可能产生信贷

职责：集体自议。风险。

操作规范：授信管理委员会委员依据授信评风险等级：中等风险

审部综合文秘岗上报的授信资料进行审议：限制措施：严格依据

1）在授信管理委员会主任委员主持下，进行《授信管理委员会议

集体审议，审议的主要内容有：授信是否合事规则》进行授信业

规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；务的审议，明确责任，

授信的风险和防范措施：依据授信状况，需强化责任追究，实行

审议的其他内容。审议后报送主任签批并确严格“问责制”。

定是否报备询问。限制部门/岗位：授信

管理委员会/主任委

员,委员

阶段流程描述及限制要求风险提示

环节名称：一票推翻

操作部门/岗位：经营管理层/主任

职责：行使“一票推翻权”。

操作规范：对授信管理委员会审议通过的授

信业务行使一票推翻权。推翻的，原则上退

回授信管理委员会办公室文秘岗。

环节名称：报备询问

6.5操作部门/岗位：业务管理处/报备询问岗

报备询问职责：询问并反馈。

操作规范：见省联社报备流程。

环节名称：下发批复看法书

操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗

相关岗位：分管主任，综合文秘岗

职责：负责制」作并下发信贷业务审批看法书。

6.6操作规范：1）对于审批岗权限内的信贷业务，

曳信反馈制作并下发批复看法书；

2）对于主任行使推翻权后且不需报备的信贷

业务，依据授信管理委员会的审批看法，制

作并下发批复看法书；

3）对于向省联社报备询问的信贷业务，有异

阶段流程描述及限制要求风险提示

议的，应逐条落实，并将落实结果反馈省联

社，省联社无异议后，制作并下发批复看法

书。

环节名称：反馈结论

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：反馈授信结论。

操作规范：审批人将审批看法反馈给授信评

审部授信审查岗，授信审查岗反馈给客户经

理，由其向客户反馈授信批复看法书详细内

容及约束性条款。

环节名称：用信申请

操作部门/岗位：客户/客户

职责：提出用信申请。

操作规范：客户以书面形提形式向客户经理

6.7提交用信申请书，内容主要包括客户基本状

用信申请况、申请用信品种、金额、期限、用途、担

保方式、还款来源等。

环节名称：受理申请

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责受理客户用信申请。

阶段流程描述及限制要求风险提示

操作规范：收到用信申请后，对客户状况进

行初审，符合用信条件的，进入用信调查阶

段，不符合的，向客户做好说明说明。

环节名称：用信调查风险描述：调查流于

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗形式或未执行关系人

职责：受理客户用信申请，收集并审核客户回避制度，店客户供

的相关材料。应的虚假资料不能刚

操作规范：主要调查以卜内容：申请人基本好识别，不能真实驾

状况变动状况，授信状况，用信的用途、担驭和反映借款人及担

保状况、利率、还款来源、支付状况等，形保人的实际状况，导

成用信调查报告。致调查结果失真，对

6.8客户及贷款状况未作

用信调查

深化调查，导致贷款

产生风险的可能性加

大。

风险等级：中等风险

限制措施：规范操作

流程，完善问责机制。

限制部门/岗位：公司

银行部/客户经理岗

阶段流程描述及限制要求风险提示

环节名称：用信审查风险描述：审查人员

操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗未履行尽职审查职

职责：用信资料的审查。责，贷款审查流于形

操作规范：审查以下内容：用信业务的合规式,贷款产生风险。

性，客户变动状况对用信业务的影响，并签风险等级：中等风险

署审查看法（审查结论、贷款的综合分析及评限制措施：1）严格执

价、风险防范措施）。行《审查、审批管理

作业指导书》的要求，

对贷款进行全面风险

6.9分析,且审查结论要

用信审查精确；2）明确责任，

审批加强检查监督，强化

责任追究。

限制部门/岗位：业务

管理部/用信审查岗

环节名称：用信审批风险描述：审批岗把

操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗关不严，超权限审批，

职责：负责流淌资金贷款用信业务的审批。导致贷款可能产生风

操作规范：依据客户资料及调查人和审查人险。

的看法,对流淌资金贷款用信业务进行审批，风险等级：中等风险

阶段流程描述及限制要求风险提示

并签署明确的审批看法（同意贷款的金额、期限制措施：明确责任，

限、利率、方式以及还款