第八章国际货物运输保险

第八章国际货物运输保险

第一节国际货物运输保险概述

在国际贸易中，每笔成交的货物，从卖方交至买方手中，一般都要经过长途

运输。在此过程中，货物可能遇到自然灾害或意外事故，从而遭受损失。为了转

嫁货物在运输途中的风险，通常都要投保货物运输险。国际贸易货物运输保险属

于财产保险的范畴，它是以运输过程中的各种货物作为保险标的，投保人向保险

人（保险公司）按一定金额投保一定的险别，并交纳保险费。保险人承保以后,

如果保险标的在运输过程中发生承保范围内的损失，应按照规定给予被保险人经

济上的补偿。

国际货物运输保险按运输方式的不同可分为为四类：海洋运输货物保险、陆

上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险。其中，业务量最大、涉及面最

广的是国际海运货物保险C我们将重点讲授国际海运货物保险C

国际货物运输保险--基本做法如下：

（一）确定保险金额

这里需要了解保险价值与保险金额的概念：

保险价值是指保险合同所指向的保险标的的价值。这一价值可以是保险合同

订立当时保险标的市场价值，也可以是保险标的的成本价值，还可以加上被保险

人期得利益。一般这一价值由保险人和投保人在订立保险合同时商定，其基础是

保险标的的市场价值。业务上广泛采用的方式是，以结算单乃至发货单上的价额

（invoicevalue）即CIF价额为基础，再加上一定的比例（通常是10%）,以其

总和作为保险价值。

保险金额是指保险合同中保险当事人约定的保险人承担保险责任、赔偿或给

付保险金的最高限额。它在保险合同中具有两重含义（建议文字：保险金额在保

险合同中的含义）：笫，保险金额是被保险人享芍可保利益的货币表现；第二，

保险金额是保险人计收保险费的依据和承担赔偿责任的最大限额。

保险金额与保险价值直接相关。如果保险金额小于保险价值，则为不足额保

险，此时保险标的发生损失，则按损失金额、保险金额与保险价值的比例赔偿。

如果保险金额等于保险价值，则为足额保险，此时保险标的发生损失，则按损失

金额在保险金额的范围内赔偿。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的,

超过部分无效。（按逻辑逐条出现）

（二）办理投保和交付保险费

1、申请投保

保险合同的当事人为保险人和投保人（被保险人）。各国法律均对保险人的

资格和经营管理作了十分严格的规定。投保人也叫“要保人”，如果该投保人是

在约定的保险事故发生时享有保险赔偿请求权的人，那么，其身份与被保险人重

合。在国际贸易中，QF合同的卖方即为买方的投保人。

保险合同的订立经过要约与承诺两个阶段，只要投保人（被保险人）提出保

险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即成立。

我国《保险法》规定，投保人负有支付保险费的义务。但是，英国法律实行

的是经纪人制度，一般都是由保险经纪人替被保险人签订保险合同，保险经纪人

作为被保险人的代理人承担直接向保险人支付保险费的义务.

保险合同的确定和履行过程中往往还会涉及保险代理人和保险经纪人。

保险代理人是指依据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人

授权范围内代为办理保险业务的人。

保险经纪人是指基于被保险人的利益，为投保人与保险人订立合同，通过中

介服务，并向保险人收取佣金的人。

保险经纪人在被保险人的授权范围内从事活动。为了被保险人，以从保险人

处取得较为有利的保险条件与保险费率为目的而万妙周旋，是保险经纪人的固有

使命。

2、支付保险费

保险费是投保人向保险人交纳的费用，保险费的多少与保险金额直接相关,

是保险金额与保险费率的乘积。保险费率主要根据货物损失率决定，不同运输方

式、不同商品和不同险别是确定损失率的依据。

3、取得保险单据

保险人应当及时向被保险人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者

其他单.证中载明约定的合同内容。事后由保险人签发的保险单或其他保险凭证并

非合同成立的必备要件，而只是合同成立的证据之一。

4、保险单的转让

保险标的所有权的转移取决于买卖双方的意志，而保险合同的转让取决于投

保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。在财产保险中，一般说来，除了

货物运输保险保单可随货权的转移而背书转让，不需要征得保险人的同意外，其

他财产保险保单转让需要经过保险人的同意。

（三）被保险人保险索赔的程序

1.向保险公司发出货物受损通知

发现货物受损后，被保险人第一时间通知保险公司让其来检验货物受损情况,

之后保险公司会根据货受损情况填写“定损单”。

对于受损明显的货物，要尽可能地保留现场，并取得承运人或港务理货部门

的证明。受损不明显的货物，收货人应聘请公证机构进行检验并出具检验证明。

2.向承运人等有关方面提出索赔

3.采取合理的施救、整理措施

4.备妥索赔单证。（建议以流程图的方式展示）

索赔单证一般包含以卜.内容：

保险单或保险凭证正本

运输合同（海运提单、陆运、空运单、邮包收据、联运单据等）

发票

装箱单、重量单

向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其他凭证和文件

检验报告

海事报告摘录

货损、货差证明

索赔清单

国际货物运输保险--航空运输险

国际航空运输保险比较有影响力的是伦敦保险业协会的《航空运输货物保险

条款》。我国中国人民保险公司现行的《航空货物运输保险条款》制定于1981年

1月1日，该条款的险别分为航空运输险和航空运输一切险两种：

1、航空运输险

责任范围：被保险货物在运输途中遭受雷电、火灾、爆炸或由于飞机遭受恶

劣气候或其它危难事故而被抛弃、或由于飞机遭受碰损、倾覆、坠落或失踪等意

外事故所造成的全部或部分损失。包括为此采取的抢救、防止或减少货损的措施

何支付的合理费用也负责赔偿，但以不超过被救货物的保险金额为限。与海运险

中的“水渍险”大致相同。

2、航空一切险

责任范围：除航空险的责任范围外，还对被保险货物在运输途中由于外来原

因造成的，包括被偷窃、短少等全部或部分损失，也负赔偿责任。

航空运输保险的附加险是：航空运输战争险

包括运输途中由于战争、类似战争行为、敌对行为或武装冲突以及各种常规

武器和炸弹所造成的货物损失。原子武器或热核武器造成的损失除外。起讫责任

类似于海运战争险。

国际货物运输保险一陆上运输货物保险

根据中国人民保险公司1981年制定的《陆上运输货物保险条款》的规定,

保险人承保的基本险有：陆运险和陆运一切险。

中人民保险

保瞳高品质生活

1、陆运险

责任范围：被保险货物在运输途中遭受暴风、雷电、地震、洪水等自然灾害，

或由于陆上运输工具（主要指火车、汽车）遭受碰撞、倾覆或出轨，如有驳运过

程，包括驳运工具搁浅、触礁、沉没或由于遭受隧道坍塌、崖崩或火灾、爆炸等

意外事故所造成的全部损失或部分损失。大致范围相当于海运险中水渍险。

2、陆运一切险

责任范围：除包括上述陆运险的责任外，保险人还对被保险货物在运输途中

由于外来原因造成的短少、短量、偷窃、渗漏、碰损、破碎、钩损、雨淋、生诱、

受潮、受热、发霉、串味、沾污等全部或部分损失，也负赔偿责任。相当于海运

险中的一切险。

3、除外责任

被保险人的故意行为或过失行为所造成的损失。

属于发货人所负责任或被保险货物的自然损耗所引起的损失。

由于战争、工人罢工或运输延迟所造成的损失。

陆运险的责任期间采用“仓至仓”的责任条款，与海洋运输的“仓至仓''条

款大致相同。

上述基本险中也口「投保附加险：陆地运输货物战争险。与海运附加险大致相

同。

此外还有专门险：陆上运输冷藏货物险。它具有基本险的性质，责任范雨除

包括陆运险的责任外，还负责赔偿由于冷藏设备在运输途中损坏而导致货物变质

的损失。

国际货物运输保险--邮政包裹险

它包括邮包险和邮包•切险。

1、邮包险

责任范围：包括被保险货物在邮运途中遭受恶劣气候、雷电、海啸、地震、

洪水等自然灾害，由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞、倾覆、出轨、坠

落、失踪或由于失火、爆炸等意外事故所造成的全损或部分损失。包括有关费用

但以不超过保险金额为限。

2、邮包一切险

责任范围：除包括上述邮包险的范围外，还负责赔偿被保险邮包在运输途中

由于外来原因造成的（包括被偷窃、短少在内）的全部或部分损失。

保险责任是被保险邮包离开保险单所载明的启运地寄件人的处所运往邮局

时开始生效，直至该项邮包运达保险单所载明的目的地邮局，自邮局发出到货通

知给收件人的当日午夜起算，满15天为止或邮包一经递交收件人处所，保险责

任即告终止。

3、邮包战争险

它是一种附加险。类似于航空战争险。

第二节国际海上货物运输保险

一、海上货物运输保险合同概述

海上货物保险合同是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险

标的的损失，引起的费用承担赔偿责任，而由被保险人支付保险费的合同。

海上货物运输保险与一般财产保险的不同主要在于：海上保险的标的通常与

海上航行有关，其承保的风险除了一般陆上也存在的风险（如雷电，恶劣气候,

火灾，爆炸等）之外，还有大量的海上所特有的风险（如触礁，搁浅，海水进舱

等）。

（一）海上货物运输保险合同的标的一一货物

1.货物

作为海上保险标的的货物，必须是处于海洋运输过程中的货物。“海洋运输

过程”是在双方约定情况下的正常运输过程，海二、陆上、内河和驳船运输包括

在内。

2.货物预期利润也可以作为标的。

它指货物运达目的地出卖或转卖后，预期可以取得的利润。保险实务中一般

以最低险别投保，即该项获得利益的保险价值（CIF发票价格）的10%为限，并

且多数是包括在货物的约定价值内一并投保的。

（二）海上货物运输保险中的保险单据

海上货物保险合同的形式：主要通过保险单据的形式体现，包括保险单

（insurancepolicy）、保险凭证（insurancecertification）、暂保单（covernote）

和批单（endorsement）

L保险单、保险凭证、暂保单、批单

保险单，简称“保单”或“大保单”，是投保人与保险人保险法律关系成立

的书面证明，也是被保险人请求保险利益的凭证。保险单一般由保险人事先拟定,

印制成专用文件。

保险单正面是供投保人填写的内容，包括：（1）保险人与被保险人；（2）

发票与保险单号码；（3）保险标的情况，如货物的项目及其包装、数量、陵头

等；（4）保险金额与承保货币；（5）保险费及其费率；（6）保险期间，包括

运输工具的启运期及起讫地点：（7）承保险别：（8）检验代理人与理赔地点：

（9）出单日期；（10）保险人签章。

保险单背面则是事先印制好的合同条款，主要包括保险责任、除外责任等。

保险单出具前，如果已有投保单或暂保单存在，则保险单、投保单和暂保单等均

应视为保险合同的组成部分。保险单一般是根据投保人的申请由保险人签发给投

保人的，它是被保险人在保险标的发生保险事故遭受损害后，被保险人向保险人

索赔的主要证据。海上货物运输保险的保险单经过背书后可以转让。

保险单有三种作用：第一，它是保险合同成立的证据；第二，装船文件的构

成要素；第三，请求保险金时的证明文件。（逐一罗列）

保险凭证

保险凭证是保险人签发给投保人的，表明其已接受其投保的证明文件，是一

种简化的保险单，又称“保险条”或“小保单”。保险凭证上除不载明保险单背

面保险条款（空白）外，其余内容与保险单完全相同，实质上是一种简化了的保

险单。凡保险凭证上没有列明的内容均以同类的大保单为准。保险凭证的法律效

力与保险单相同，但不能作为对保险人提出诉讼的依据，因而在国际市场上使用

不多。

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暂保单：又称临时保险单，是指在正式出具保险单或保险凭证之前，保险人

或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证。有效期为30天。保限单出具，自

动失效。

批单：又称背书。是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保

险合同内容的书面文件。其实质是对保险合同内容的变更，一经签发，就成为保

险合同的重要组成部分，具有最后的法律效力。

2.保险单的分类

保险单种类繁多，但常用的主要有以下三种分类方法：

（1）定值保险单与不定值保险单。

定值保险单是载明保险标的的约定价值的保险单。其所载明的“价值”，若

无欺骗行为，则为保险标的的最后保险价值，在保险事故发生后，保险人依此价

值赔偿。按照现代风险管理理论，对风险的规避，保险只是其中的方式之一，而

且并非总是对被保险人经济上最为有利的方式。因此，在定值保险合同中，被保

险人也可能出于综合各方因素的考虑而与保险人确定一个低于保险价值的保险

金额，以减少保险费的支出。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产

全部损失时，则保险人只按确定的最高保险金限额承担责任。如果是部分损失,

只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支

付的赔偿金额。

不定值保险单是不载明保险标的价值、仅订明保险金额、待保险事故发生后

根据实际情况确定其保险价值的保险单。保险人与被保险人对保险标的事先不约

定保险价值，而是由被保险人自行确定保险金额并载于保险合同。保险费依照保

险金额计算。如保险标的遭遇保险责任范围规定的事故损失时，保险人应另行确

定保险价值作为理赔的依据。保险价值一般以发生损失所在地当时的市场完好价

值为准。损失时的实际价值高于保险金额，保险人按保险金额与损失时的实际价

值的比例来计算赔款。

在国际货物运输保险中，一般都适用定值保险单，很少适用不定值保险单。

（2）航程保险单与定期保险单。

航程保险单是将保险标的物从某一地点运至另一地点的特定航程的保险单C

保险人只对该特定航程中的货损负责，若更改航程或不当绕航，则保险人不承担

责任，除非保险单中另有规定或法律允许。

定期保险单是订明对标的物保险固定期限的保险单，即保险人的责任期限以

约定的时间为限。

在国际货物运输保险中，•般适用航程保险单，较少适用定期保险单。

（3）流动保险单与预约保险单。

流动保险单是载明保险总条件，包括货物价值、承保风险及保险费率、期间

等，将运输工具名称以及其他细节留待以后申报的保险单。该保险单要求，在每

次货物启运时，投保人都应及时将运输工具名称、货物价值申报于保险人，保险

人依保险单载明的总条件自动承保，直至总价值保尽为止。保险单于此保尽时终

止适用。

预约保险单是预先规定保险标的的范围、险别、保险费率或每批货物最高保

险金额，但不限定总的保险价值的保险单。预约保险单是保险人或保险经纪人以

承保条形式签发的，承保被保险人在一定时期内发运的以C组术语出口的或以

F组术语进口的货物运输保险单。根据该保险单，每批货物启运时，投保人都应

及时将货物名称、数量、保险金额、运输工具以及航程起讫地点等告知保险人,

保险人依约定保险单规定自动承保。

预约保险单和流动保险单手续简便，实践中使用比较普遍。该两种保险单的

相同之处为：二者均为对陆续分批启运的货物所订立的总保险合同。但也有明显

的区别：流动保险单规定有货物总价值，一旦总价值保尽，则保险单效力终止;

预约保险单则无货物总价值的限定，而是在规定期间内无限制地使规定范围内的

货物得以承保。（该段建议文字及排版如下）

预约保险单VS流动保险单

对陆续分批启运的货物对陆续分批启运的货物

相同之处

所订立的总保险合同所订立的总保险合同

不同之处有货物总价值，总价值保无货物总价值的限定，在

尽,则保险单效力终止规定期间内无限制地使规定

范围内的货物得以承保

（二）海上保险合同的变更、转让和解除

1.海上保险合同的变更：

指保险合同当事人就为适应具体情势的变化而改变保险合同的具体内容所

作出的一致协议。这种变更大致包括这样的内容：风险变更、标的数量和质量以

至保险价值变更、险别变更和保险期限变更等。

君龙人寿保险有限公司

KINGDRAGONLIFEINSURANCECO.,LTD.

,_______________।保险合同内容变更申请书审核人员姓的

L卷吻竺______________________!接件日期：年月日

展歹I々息涉及您的富大以至涓壁，一在变更之其仔虹何读|

L当您申说投保人变更时.看投保人必须明确自己享有的本保险合同项下与投保人相关的权利,并M意理，：H关义务.

2.当您中请新增附加险时.请确认A公司的代理人或者工作人员已经向常惮细解鼻了tf出险种的保险矢任及责任免除条款.

验表任及妻任免除条软均认可.

a.当卷申请保险合同复效时,如果同时选舞一年期险为复效.请注意该险种将以也时新增险种的处理方式进行公理•其险种生效口为枇

单批注的保全生效日，

C投保人姓名।

保险合同号申请人的二被保险人姓名：

Z生存受空人姓名：

移引电话1E-mail।

办理类型1二亲办二业务d代办二其跄人代办

本人（申请人）申请以F第______________________力变更事反.并同意变更生效日以贵公司出具批注上的生效日为准.同时授权委

f£__________________（身份证号码।_________________________业务员代码।_________我系电话，_____________）负去分理上述变

史事项.由匕产空的后吴一本人白黄,该委托白u：湾口起5口为有效.

当售用请的在0项目会涉及收/付费.请您填笠卜冽奴勺费信息.々公就将银行稣*的方我支付或收取.

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请这择克妥交史的险种信息：□所有险种□货分险算（请列明段种明细）

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看您申请的是按建龄退保/犹覆期退保.当发生巨■实日限制时.时于您申K的未宾出＜1分靖这捧处通方式（如未送择.我fJ将按.过期实

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保险合同变更必须经过以下程序：（1）投保人发出更改请求；（2）保险人

就更改请求进行审核；（3）保险人通知投保人审核结果：（4）保险人在保险合

同上签发批单或加贴附加条款；（5）投保人支付手续费，并在必要时加付保险

费。

2.海上保险合同的转让：

是指被保险人的变更。

“海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他方式转让，合同

的权利、义务随之转移。合同转让时尚未支付保险费的，被保险人和合同受让

人负连带支付责任。"海上货物保险合同是国际货物贸易单证流转过程中非常

重要的单证之一，通常要随提单的转让而转让，而且不论转让时货物是否已经

灭失或受损，合同的转让都无须经过保险人的同意。这是海上货物保险与其他

保险在合同转让方面相比最重要的特点。

3.海上保险合同的解除

如果在海上保险合同有效期间，出现了一些特定的情况，就需要解除保险合

同C其解除的原因可以分为以下几类：

(1)自然解除，即在规定的时间和范围内，保险标的没有遭遇任何保险事故

而发生损失；或者保险标的虽然有损失，但造成损失的原因不是保险合同承保的

风险。这是绝大多数保险合同解除的原因。

(2)履约，即在规定的时间和范围内，保险标的遭遇到保险事故而发生损失,

保险人根据保险合同给予了赔偿。

(3)违约，即因为一方或双方当事人违反约定，使保险合同实际无法履行，

造成合同解除。

违约的情况又可以分为两种：

①被保险人违约，主要表现为：a.被保险人违反告知义务；b.被保险人违反

保证义务；c.被保险人拖欠保险费；d.投保人、被保险人未按照约定履行其对

保险标的的安全应尽的责任；e.被保险人未按照合同约定及时通知保险人保险

标的的危险增加的情况。

②保险人违约，主要表现为：a.拒绝或拖延签发保险单或其它保险单证；b.

保险人违反告知义务。

(4)欺诈。表现形式为：a.被保险人违反告知义务。b.被保险人或受益

人谎称发生了保险事故或者故意制造保险事故。

(5)重大变更。

（6）双方约定。

上述（1）、（2）两个条件引起的合同解除，由于当事人都完全履行了自

己的义务，所以合同随着双方履行合同行为的结束而自然解除，不留卜.任何其

它未尽的权利义务。但如果造成合同解除的原因是后面四项，则随着合同的解

除还产生了一些未尽的权利义务。这些权利和义务是与解除合同的原因和方法

联系在一起的。（建议文字如下：）

（1）自然节约、（2）履约引起的合同解除，不留下任何未尽的权利义务。

（3）违约、（4）欺诈、（5）重大变更、（6）双方约定引起的合同解除，会

伴随着一些未尽的双利义务。

二、海上货物运输保险合同的法律性质

从海上保险的实践看，海上保险合同至少应有以下一些法律性质：

(一)海上货物运输保险合同是赔偿合同(ContractofIndemnity)

保险的目的是补偿被保险人的经济损失，即表现为把被保险人的风险转嫁给

保险人，使被保险人恢复到未受损前的经济地位。

(二)海上保险合同是射幸合同(ContractuponSpeculation)

所谓“射幸合同”，是一种碰运气的机会性合同，其实就是赌博合同。保险

合同的这一特征，是由保险事故的偶然性决定的。因为保险人所承担的危险发生

与否是不能确定的，即存在某种危险因素，可能发生危险。

不可能发生或肯定要发生的危险，不能构成保险危险。保险费率就是依照大

数法则根据特定风险发生的概率厘定的。就具体的被保险人而言，他所交纳的保

险费比起约定风险发生后所获得的补偿是微不足道的，从这一点看，保险与赌博

具有同样的数学基础。为了防止有人利用保险进行赌博，危害保险事业的健康发

展，各国保险法中都规定了“保险利益”或“可保利益”原则，使保险与赌博划

清了界限。投保人对保险标的不具有可保利益的，保险合同无效。保险金额高于

保险价值的超额保险部分是无效的。

(三)海上保险合同是一种附意合同(ContractofAdhesion)

海上保险合同是一种格式条款合同，乂称附意合同。海上保险合同一般是由

保险人事先单方拟定和印制好的，被保险人只能被动接受保险合同及其条款。由

于海上保险的复杂性，被保险人往往不可能像保险人那样对保险合同及其条款的

所有内容和含义都有清晰的理解，因此，如果保险合同条款中存在可能引起争议

的内容时，应作对被保险人有利的解释。

（四）海上保险合同是绝对诚信合同（ContractofUtmostFaithjo

从保险人角度看，海上保险合同是一种对人合同。对一份具体的海上保险合

同而言，保险人对保险标的的情况的了解主要依赖于被保险人的告知；保险标的

的状况、被保险人的防范风险能力和道德风险等，对保险人决定是否承保以及保

险费率的高低都有很大的影响。鉴于保险关系的特殊性，法律对于保险合同诚实

信用的要求程度远远大于其他民事活动。所以保险合同又被称为绝对诚信合同，

或最大诚信合同。

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三、海上货物运输保险合同的基本原则

保险人与投保人在订立保险合同时，除了交纳保险费和承担赔偿责任外，还

必须共同遵守四个基本原则：最大诚信、保险利益、近因和赔偿损失原则。

（一）最大诚信原则（UtmostGoodFaith）

最大诚信原则是指签订保险合同的各方当事人必须最大限度地按照诚实与

信用精神协商签约，把签约依据的主要情况和条件，无保留地告诉对方。

最大诚信原则体现在海上保险合同签订、履行的全过程中，该原则主要约束

被保险人，但同样适用于保险人。由于在订立保险合同时，保险人对保险标的物

的详细情况并不知晓，这就构成了“信息不对称”。“最大诚信原则”可以弥补

“信息不对称”的弊端。最大诚信原则不仅延伸到保险合同订立前的告知义务，

而且也适用于合同订立后对保险单的履行。违反最大诚信原则只有一种救济手段

----解除合同。

被保险人在签订保险合同的过程中，必须就保险标的的重要情况向保险人或

其代理人如实告知，准确陈述，并遵守自己所作的保证。

1.如实告知

如实告知，也称“披露义务”(dutyofdisclosure),是指投保人在订约前或

订约时应将有关保险标的的重要情况(materialcircumstance)据实告诉保险人.

以便由其决定是否承保并决定保险费率。所谓重要情况是指影响一个谨慎的保险

人在确定保险费或决定是否承保发明的判断的资料。某一未告知的情况是否重要,

是一个事实问题。未告知重要情况，可能是欺诈性的，也可能是无辜的。但是，

无论哪种情况下，对其处罚都是解除合同，而且产不需要证明在未告知和损害之

间存在因果关系。

被保险人须在向俣险人提出要保申请时直至保险人对投保的确认或签字时

止，将每一项重要情况告知保险人。被保险在办理投保申请时，如果遗漏或误述

了某项重要情况，只要在合同成立之前，都可以随时补报或更正。

被保险人应当告知的内容有两个方面：(1)其知道的重要情况；或者(2)

在通常业务中应当知道的重要情况。前者包括被保险人实际知道的主观和客观情

况，后者是指推定被保险人应该知道的重要情况。

2.不得误述

误述(misrepresentation)指被保险人向保险人披露的情况不真实、不准确。

误述会使保险人低估承保风险，决定承保以及以较低的保险费率或较宽松的条件

承保。最大诚信原则要求被保险人或其代理人在订立保险合同的谈判中应诚信地

进行陈述，即不得误述。一旦违反此项义务，可由保险人决定宣告合同无效，或

重新议定合同条款和保险费率以继续承保。

误述可分为对客观事实的误述和对期望、信念的误述。对事实的误述的判断

标准是，只要陈述的情况与真实情况之间的差异不会被谨慎的保险人认为是重要

的，即不构成误述。对期望、信念的误述，只要被保险人善意作出，即使不符合

客观情况，也不认为是误述。（逐条罗列）不得误述与如实告知义务在实践中往

往是不加区分一起适用的。

3.履行保证（Warranty）

保证是指被保险人与保险人订立保险合同时，以明示或默示的形式作出的履

行某种特定义务的承诺。明示保证是