金融监管科技 课件 第二章 金融创新与监管科技

第二章

金融创新与监管科技Outline金融创新的发展趋势金融创新的风险与监管技术需求监管科技与风险应对2金融创新的发展趋势01金融科技，由英文单词FinTech翻译而来，取“Finance”与“Technology”的各一部分拼合而成。综合各组织与学者的观点，金融科技是以科技创新为驱动，利用大数据、云计算、人工智能、区块链等核心技术，实现金融与科技深度融合，创新金融商业模式、服务方式及产品等多种要素，旨在提升行业效率、推动金融业创新发展的新型金融业态。金融科技的兴起1.1金融科技的兴起与金融创新4新的产业企业运用新的技术手段提升金融服务的效率，进而形成了新的经济产业，这种经济产业被称为”金融科技”。金融科技是改变人们支付、汇款、借贷和投资方式的新浪潮。新的技术手段国际货币组织和世界银行集团在巴厘岛金融科技议程中将金融科技定义为技术进步，这种技术进步能够刺激金融业务模式和流程创新，产生新的服务与产品，推动金融行业转型。综合概念以技术为基础、存在于金融服务中的创新，包括新的商业模式、应用程序、业务流程或产品的产生，影响金融市场、金融机构以及金融服务的提供。1.1金融科技的兴起与金融创新众多组织、学者给出的定义大致可分为三类：5宏观上，金融创新可以理解为自金融体系诞生以来的一切变革，而微观上的金融创新一般仅包含新的金融产品的出现。本书将金融创新定义为：在外部或内部因素驱动下，金融要素在金融体系中重新组合的过程，其内容包括金融制度创新、金融市场创新、金融机构创新、金融产品创新与金融监管创新。金融科技的发展为金融体系注入了新的活力，消费者需求的广度与深度逐渐拓展，刺激着金融机构提供更加便捷、智能的服务。1.1金融科技的兴起与金融创新金融科技与金融创新61.2金融科技背景下金融创新的发展概况

金融信息化科技背景下金融创新的第一阶段，金融趋于自动化、电子化、信息化，金融服务的方式实现颠覆性创新，推动金融服务范围迅速扩张，为金融行业的发展注入了新的活力。互联网金融科技背景下金融创新的第二阶段，金融趋于数字化、移动化，也被广泛地认知为互联网金融阶段，利用互联网与信息技术创新金融活动中的各个环节，如支付方式、信息管理、资金管理等，不仅实现金融服务数字化，更串联各项业务、建立新的业务模式。数智金融科技背景下金融创新的第三阶段，金融趋于智能化，借助先进技术，金融机构能够更加精准地识别消费者的需求情况，推出愈发能够满足人们生产生活中的各项资金需求的金融服务，使金融变得无处不在。纵观金融体系的发展历史，科技为金融体系带来了多次颠覆性的变革。这些变革总结为金融信息化、互联网金融、数智金融三个阶段7金融服务向各类消费场景嵌入，拉动消费增长，大数据技术也使金融机构捕捉客户消费行为、了解市场痛点成为可能，将更加个性化、具有针对性的金融服务纳入教育、医疗等场景。场景化的理想状态是无形化金融场景化随着技术快速进步，金融将在赋能社会经济中表现更加突出。各类信息交互平台建立更加完善，大大减小作为资金供给方的金融机构与资金需求方的实体经济企业之间的信息差。利用人工智能与大数据技术，金融机构能够逐步实现智能风控，降低对小微企业投融资的信用风险。金融普惠化1.3金融科技背景下金融创新的未来趋势各类基础的金融服务逐步向云端转化，推动金融线上化、智能化、无接触化创新。在进一步深化下，金融创新呈现出场景化、普惠化的发展趋势。8金融创新的风险与监管技术需求02传统的金融风险包括技术风险、伦理风险、法律监管风险等。在金融科技发展的过程中，持续更新的技术逐渐融入金融产品与服务中，革新了传统的金融业务体系，深刻改变了金融体系的信息与风险属性。高效、便捷、智能化的金融服务是金融业发展的全新机遇，但机遇与挑战并存，技术与金融深度融合带来的金融创新同时也增加了新的问题与不确定性，为金融业带来新的风险与挑战。2.1金融科技背景下金融创新的挑战与风险技术风险伦理风险法律监管风险10技术风险伦理风险法律监管风险技术风险是指由于技术失败或技术不足导致的风险。还涵盖了采用新技术可能带来的潜在问题。

原因：技术成熟程度的不确定性；从业者专业水平的不确定性；消费者接受程度的不确定性。伦理风险是指由于行为不符合道德标准而可能导致的负面后果。原因：金融服务供需双方的利益冲突；私人数据和隐私安全的保障不足；伦理教育的缺乏；人工智能决策的不确定性。法律监管风险是指企业由于法律或监管政策的变更而面临的风险。包括新法律的实施、监管框架的变动或法律诉讼的不确定性。2.1金融科技背景下金融创新的挑战与风险112.2金融创新对金融监管带来的新需求金融机构客户营销、产品创新、风险评估和运营优化等环节得到极大的改进，金融业正朝着更智能、高效、个性化的方向发展。数据安全与隐私保护金融机构在处理大量客户数据时，需要建立健全的数据安全责任制，明确各级负责人的责任，确保数据安全工作有效执行。风险识别与防控传统的人工监管和统计分析技术无法跟上金融创新的快速发展，监管机构应积极推动监管科技的应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高监管效率和准确性。监管科技推广与共享监管机构需要不断提升自身的智能化水平，利用大数据和人工智能技术优化监管流程、提高监管效率。提升监管智能化水平在加强监管的同时，也要积极支持金融机构的创新活动。通过制定合理的监管政策和措施，为金融机构的创新活动提供必要的支持和保障。促进金融创新与监管平衡12监管科技与风险应对03金融监管科技的定义监管科技的内涵监管科技三方主体监管科技（Reg-Tech

）监管端合规端技术端监管机构制定规则和要求金融机构和FinTech公司行为需要满足合规要求

监管科技公司提供技术服务1.监管端运用科技实现监管技术工具的创新2.合规端金融从业主体应用新技术降低合规成本，提高合规效率3.监管端和合规端采用先进的科学技术同时实现各自的监管和合规管理目标主要包括三类观点：监管科技是“使用新技术来更有效地解决监管和合规要求”3.1金融监管科技的内涵141.实时性借助人工智能技术，直接将监管端与合规端连接起来，实现对相应交易活动、市场指标的实时监控，以最小成本满足金融监管和合规管理的要求3.公平性金融机构合规人员存在理解偏差，造成监管标准难以做到一致，监管科技通过数据的共享，监管流程的自动化和智能化来实现统一和公平3.1金融监管科技的内涵2.穿透性部分金融创新产品过度包装，业务本质被其表象所掩盖，准确识别跨界嵌套创新产品的底层资产和最终责任人存在一定难度，监管科技由事后监管向事中监管转变，有效解决信息不对称问题、消除信息壁垒金融监管科技的特征15利用信息技术手段将文本规则翻译成数字化协议，运用自然语言处理等技术转译监管规则，精准提取量化指标，建立规则中所涉主体间的关联关系模型。

利用计算机程序设计语言将监管规则编译为“程序代码”，封装为具有可扩展性的监管API等监管工具。

建立健全数字化监管规则库，利用深度学习、多级融合算法等手段及时挖掘发现监管漏洞、分歧和新需求，增强金融监管自我提高的能力

。1事前监管规则数字化3.2金融监管科技的应用流程16整合相关联的微服务形成微服务簇，共同完成大型复杂的监管任务。

监管平台是承载监管科技应用的关键信息基础设施。

微服务架构容器技术将监管功能切分成粒度较小的微服务置于容器中运行

运用虚拟化技术搭建一个能适应监管要求快速变化的应用环境。根据监管负载需要，利用云计算实时调配IT资源，最大限度提高对监管业务需求的响应速度和效率

2搭建事前监管应用平台3.2金融监管科技的应用流程17数据提取环节优化监管数据报送手段，利用API、系统嵌入等方式，实现监管端和合规端的实时数据交互，减少人工监管成本。

数据传输环节利用加密技术、数据安全存储单元等技术，标记元数据的属性、对象和访问类型，增强安全性和可靠性。

数据清洗环节针对海量异构金融数据，特别是低质量数据，综合运用数据挖掘、模式规则算法、分析统计等手段进行多层清洗，使获得的数据具有高精度、低重复、高可用优势。

3事中监管的数据自动化采集3.2金融监管科技的应用流程18合规风险评估模型宏观审慎分析对金融机构的业务流、信息流和资金流进行全方位分析，把整个业务链条穿透连接起来，透过数据分析业务本质，精准识别信贷、支付、征信等金融业务风险。

利用规则推理、案例推理和模糊推理等方式，模拟不同情景下的金融风险状况，开展跨行业、跨市场的关联分析，提升系统性、交叉性金融风险的甄别能力

4事中监管的风险态势智能化分析3.2金融监管科技的应用流程19深度学习可视化针对风险态势智能分析得到的不同结果，合理运用、因事制宜

欺诈交易：采取自动中断措施系统性金融风险：早期预警将合规情况进行全方位、全要素展现

云平台实现风险信息在监管科技参与主体间的全局共享

5事后监管的综合化利用3.2金融监管科技的应用流程20挑战与风险任何风险预警模型都无法百分百准确预测每一次风险事件。监管科技所用算法或模型对政治、经济领域内的大型扰动事件的准确预测存在不确定性。监管机构在通过监管科技获取部分底层数据时，可能需要解决相应法律和道德问题。在采集和使用社交媒体等信息时还涉及到隐私保护问题。1.监管科技内生的技术风险2.监管科技的伦理风险3.监管科技面临的计算资源瓶颈如果计算机的算力无法满足数据处理要求，将无法发挥监管科技的优势。还存在部分结构化数据少、数据质量不一、数据维度少、数据孤岛等问题。4.监管科技相关的操作性风险存在网络安全风险、数据安全及保密性问题。一旦发生事故导致数据丢失，将给监管带来巨大影响。此外，云存储服务的高度集中化意味着一旦主要企业出现问题，将可能带来系统性风险。

5.监管科技技术的解释性与公平性随着人工智能技术、机器学习算法模型在金融领域的应用愈加普遍与深入，促进行业智能化发展的同时，算法黑箱问题、安全问题、偏见问题等也随之暴露。

3.3金融监管科技面临的挑战与风险21监管科技是金融监管与科技的进一步深度融合，以科技赋能金融监管，完善金融业数字化监管框架。应从顶层设计角度谋划监管科技产业布局，制定监管科技发展的长期规划。多方面建立技术标准，积极健全监管科技技术标准体系，推进监管规则数字化共性标准和统一数据元，畅通监管数据共享与自动化处理等流程1.监管科技的技术标准体系从被监管金融机构的IT系统中抓取数据，涉及企业商业秘密、公民个人信息，需要通过完善的法律或规章制度来进行规范和保障。3.监管科技的数据治理当前离真正意义上的“智能”还有不小距离，仍属于“技术辅助”的范畴。未来，在监管的智能化建设中还需要进一步因地制宜地探索技术的监管决策全过程应用，真正提高监管效率。4.监管决策的智能化构建跨行业、多层次的监管体系，能够及时识别风险，充分保障金融科技的健康发展。在经济全球化和金融国际化的发展大趋势下，协同合作监管是未来全球金融监管的必然走向2.监管科技的协同机制3.4金融监管科技的