银行反洗钱业务操作规范手册

银行反洗钱业务操作规范手册一、引言反洗钱工作是维护金融安全、防范洗钱犯罪及相关上游犯罪的核心防线。本手册旨在规范银行各业务条线反洗钱操作流程，明确岗位权责，提升风险防控能力，确保业务开展符合《反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》等法律法规要求，为实务操作提供清晰指引。二、客户身份识别与尽职调查（一）开户环节身份识别1.个人客户：受理开户申请时，需核对客户有效身份证件（如居民身份证、护照等）的真实性、有效性与一致性，通过联网核查系统验证身份信息，并留存复印件或电子影像。若为代理开户，需同步核实代理人身份，登记代理关系。2.单位客户：需审核营业执照、法定代表人身份证明、授权委托书等资料，通过“国家企业信用信息公示系统”等渠道验证企业注册信息，确认法定代表人、实际控制人身份；必要时要求提供公司章程、股权结构证明等补充材料，穿透识别最终受益人。（二）存续期身份识别1.持续识别：当客户信息发生变更（如地址、经营范围）、交易出现异常特征（如资金规模突增）或外部风险名单更新时，需重新核实客户身份，更新客户信息档案。2.强化识别：针对高风险客户（如政治关联人士、跨境资金密集型客户），需定期（每半年或一年）开展强化尽职调查，核实资金来源、交易背景的合理性；必要时实地走访企业经营场所，核验经营资质与交易真实性。三、交易监测与分析（一）系统监测规则依托反洗钱监测系统，设置动态监测指标：资金特征：短期内资金快进快出、分散转入集中转出或集中转入分散转出，且无合理业务背景；频率特征：账户交易频率与客户经营规模不匹配，频繁发生小额跨境汇款；主体特征：多个账户向同一账户归集资金，或同一账户向多个陌生账户转账。（二）人工分析流程1.初步筛查：监测系统触发预警后，业务岗人员需调取交易流水、客户资料，分析交易对手、金额、时间的关联性，判断是否存在可疑特征（如交易对手为高风险地区企业、资金用途与客户经营范围不符）。2.深度核查：对疑似可疑交易，需通过电话核实、要求客户补充交易证明（如合同、发票）等方式，确认交易的真实性与合规性。若无法排除疑点，启动可疑交易报告流程。四、可疑交易报告流程（一）报告触发条件满足以下任一情形时，需启动报告：交易符合《可疑交易报告标准》（如短期内资金分散转入、集中转出，与客户身份、业务不符）；人工分析后仍无法合理解释交易背景，存在洗钱、恐怖融资等潜在风险。（二）内部上报流程1.初审：业务岗填写《可疑交易报告表》，说明交易特征、核查过程及疑点，提交至反洗钱管理岗。2.复核：管理岗对报告内容进行合规性审核，补充分析逻辑或证据，形成正式报告。3.上报：通过反洗钱监管报送系统，在规定时限（通常为10个工作日）内报送至中国反洗钱监测分析中心。五、客户资料与交易记录管理（一）档案保管客户身份资料及交易记录需保存至少5年，电子档案需加密存储，确保可追溯、防篡改；档案分类管理，按客户类型、业务品种建立索引，便于快速调取（如个人客户按开户网点、单位客户按行业类别归档）。（二）信息安全严格限制资料查阅权限，仅授权岗位可访问；定期备份数据，防范系统故障或网络攻击导致的信息丢失；对外提供客户信息时，需履行审批流程，确保符合“最小必要”原则。六、内部培训与监督机制（一）员工培训新员工入职需完成反洗钱专项培训，考核通过后方可上岗；每年度开展全员复训，结合监管新规、典型案例更新培训内容，提升风险识别能力（如解析“虚假贸易洗钱”“地下钱庄资金流转”等场景的识别技巧）。（二）内部监督反洗钱管理部门定期抽查业务档案，检查身份识别、交易监测的合规性，形成检查报告并督促整改；设立举报渠道，鼓励员工对违规操作或可疑线索进行内部反馈，对有效举报给予奖励。七、应急与合规应对（一）风险事件处置若发现客户涉及洗钱犯罪或被监管部门调查，需立即冻结相关账户（依法合规前提下），配合司法机关开展调查，并及时向监管部门报告事件进展。（二）监管检查应对接到监管检查通知后，需全面梳理业务资料，安排专人对接，如实提供数据、说明操作流程；对检查发现的问题制定整改方案并限期落实，整改报告需经管理层审批后报送监管机构。八、附则本手册自发布之日起实施，由银行反洗钱管理部门负责解释与修订