2025年生保产品考试及答案

2025年生保产品考试及答案一、单项选择题（每题2分，共20分）1.某重疾险产品条款约定：“被保险人首次确诊恶性肿瘤（重度），赔付120%基本保额；若180天后再次确诊与首次不同的恶性肿瘤（重度），额外赔付80%基本保额”。该设计主要针对以下哪类风险？A.癌症复发风险B.癌症转移风险C.多原发癌风险D.癌症持续治疗风险2.2025年某款增额终身寿险的现金价值表显示，第5个保单年度末现金价值为已交保费的105%，第10个保单年度末为130%。根据监管最新要求，该产品的预定利率上限应为？A.2.5%B.3.0%C.3.5%D.4.0%3.某百万医疗险条款中“年度免赔额1万元”的表述，正确理解是？A.被保险人每次住院需自付1万元后，保险公司开始赔付B.被保险人在保单年度内累计自付医疗费用超过1万元的部分，保险公司按约定比例赔付C.被保险人在同一疾病治疗中，自付费用超过1万元后，保险公司开始赔付D.被保险人因重大疾病住院时，免赔额自动降低为5000元4.以下关于惠民保产品的描述，错误的是？A.通常不设健康告知，仅问询既往症B.保费与被保险人年龄无关C.保障范围与基本医保紧密衔接D.保证续保至退休年龄5.某定期寿险产品约定被保险人60周岁前身故赔付保额，60周岁后身故赔付已交保费。该设计主要考虑以下哪项客户需求？A.覆盖家庭责任期（如房贷、子女教育）的高杠杆保障B.为退休后的养老储备补充资金C.降低年轻客户的保费压力D.规避长寿风险对保险公司的影响6.2025年银保监会发布的《人身保险产品条款文字表述指引》要求，条款中“等待期”需明确标注的内容不包括？A.等待期时长（如90天、180天）B.等待期内出险的处理方式（如退还保费/现金价值）C.等待期起算时间（如合同生效日/复效日）D.等待期内非因疾病出险的赔付规则7.某养老年金险产品宣传“保证领取20年”，其含义是？A.被保险人至少能领取20年的年金，若在20年内身故，剩余未领取部分由受益人领取B.保险公司保证20年内每年按约定金额支付年金，20年后不再支付C.被保险人60岁开始领取，至80岁结束，共20年D.若被保险人寿命超过20年，20年后年金金额自动提升50%8.以下哪种情况不属于重大疾病保险中“轻症”的典型赔付场景？A.冠状动脉介入手术（非开胸）B.单侧肾脏切除（因疾病）C.轻度脑中风后遗症（未达到重症标准）D.原位癌（2025年新版重疾定义已纳入轻症）9.某保险公司推出“家庭共享免赔额”医疗险，以下表述正确的是？A.家庭成员共用一个年度免赔额，累计自付费用达到免赔额后，所有成员的医疗费用均按比例赔付B.家庭成员中任意一人达到免赔额后，其他成员的医疗费用无需再扣除免赔额C.免赔额按家庭人数均摊，每人需自付免赔额/人数后，保险公司开始赔付D.仅主被保险人的免赔额可与配偶共享，子女需单独计算10.关于终身寿险与定期寿险的核心差异，正确的是？A.终身寿险一定有现金价值，定期寿险可能没有B.终身寿险保费更低，定期寿险保费更高C.终身寿险仅保障身故，定期寿险可附加全残责任D.终身寿险的保额固定，定期寿险保额可递增二、多项选择题（每题3分，共15分，少选、错选均不得分）1.2025年新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》新增的必保轻症包括？A.轻度恶性肿瘤（仅限TNM分期I期及以下）B.轻度脑中风后遗症（症状持续180天以上但未达到重症标准）C.较轻急性心肌梗死（肌钙蛋白升高但未达到重症诊断标准）D.早期肝硬化（肝功能Child-Pugh分级A级）2.以下属于增额终身寿险“减保”条款需明确约定的内容有？A.减保时间限制（如生效满5年后可减保）B.减保金额限制（如每次减保不超过当前基本保额的20%）C.减保后的基本保额不得低于保险公司规定的最低限额D.减保后是否需要重新进行健康告知3.某客户投保医疗险时，保险公司可依据以下哪些情况拒保或加费？A.客户2年前因高血压住院治疗，目前血压控制稳定B.客户告知5年前曾患甲状腺癌（已治愈，无转移）C.客户为65周岁退休教师，投保某款“60周岁以上可投”的医疗险D.客户未如实告知3个月前因糖尿病酮症酸中毒住院的情况4.关于养老年金险“保证领取期”与“终身领取”的关系，正确的理解是？A.保证领取期内，若被保险人身故，受益人可领取剩余未领年金B.保证领取期结束后，若被保险人仍生存，保险公司停止支付年金C.终身领取型产品一定包含保证领取期条款D.保证领取期越长，保费通常越高5.2025年银保监会加强人身保险产品回溯管理，要求保险公司对以下哪些产品进行重点回溯？A.过去1年退保率超过30%的产品B.预定发生率与实际发生率偏差超过20%的健康险产品C.现金价值增长过快（第5年现金价值超过已交保费）的增额终身寿险D.连续2年赔付率低于50%的惠民保产品三、判断题（每题1分，共10分，正确填“√”，错误填“×”）1.重疾险中“多次赔付”产品的保费一定高于“单次赔付”产品。（）2.医疗险的“既往症免责”条款中，“既往症”仅指投保前已确诊的疾病。（）3.定期寿险的保额应覆盖家庭负债（如房贷）、子女教育费用及5-10年家庭生活开支。（）4.增额终身寿险的现金价值增长一定不受市场利率波动影响。（）5.惠民保产品的赔付范围可包含基本医保目录外的高额药品费用。（）6.养老年金险的“生存金”仅在被保险人生存时支付，身故后自动终止。（）7.百万医疗险的“特药清单”通常包含医保目录内的高价抗癌药。（）8.保险公司可对同一产品的不同销售渠道（如个险、银保）设置差异化的费率。（）9.终身寿险的“保险金信托”功能可实现身故保险金的分期给付和资产隔离。（）10.2025年起，所有长期健康险产品必须标注“费率可调”字样。（）四、简答题（每题8分，共32分）1.简述2025年银保监会对“短期健康险”的最新监管要求（至少列出4项）。2.对比分析“消费型重疾险”与“返还型重疾险”的核心差异及适用人群。3.说明增额终身寿险“IRR（内部收益率）”的计算逻辑，并解释为何监管要求保险公司在产品宣传中披露IRR而非“预期收益”。4.某客户（30岁，企业中层，年收入25万元，家庭年支出12万元，房贷剩余80万元，子女2岁）咨询“如何配置生保产品”，请给出基础方案并说明理由。五、案例分析题（每题11.5分，共23分）案例1：客户张女士（45岁，企业高管，年收入50万元，无社保，丈夫48岁（年收入30万元，有社保），儿子18岁（在读大学），家庭现有储蓄200万元，房贷已结清。张女士计划55岁退休，希望配置保险覆盖以下需求：①退休后每年稳定领取20万元（按5%年通胀率调整）；②若自己或丈夫在退休前身故，确保儿子完成学业（预计需50万元）；③应对重大疾病带来的收入损失（至少覆盖3年家庭开支）。要求：结合需求，设计保险产品组合方案（需明确产品类型、保额/年领金额、关键条款），并说明设计逻辑。案例2：某保险公司2025年推出“医养结合型”终身寿险，条款约定：被保险人60岁后可选择入住保险公司合作养老社区（需提前缴纳30万元“入住资格金”），身故后保险金优先抵扣未结清的养老社区费用，剩余部分由受益人领取。监管部门在产品备案时提出异议，认为该条款存在风险。问题：分析该产品可能存在的风险点（至少4个），并提出整改建议。答案一、单项选择题1.C2.B3.B4.D5.A6.D7.A8.B9.A10.A二、多项选择题1.ABC2.ABC3.BD4.AD5.ABC三、判断题1.√2.×（还包括投保前已存在症状但未确诊的疾病）3.√4.×（分红型增额终身寿险的收益可能受投资影响）5.√6.×（保证领取期内身故可由受益人领取）7.×（通常为医保目录外的特药）8.√9.√10.×（仅费率可调的长期健康险需标注）四、简答题1.2025年银保监会对“短期健康险”的监管要求包括：①不得承诺保证续保或使用“自动续保”“终身限额”等易混淆表述；②需在条款中明确标注“本产品为短期健康险，保险期间不超过1年”；③赔付率过低（如连续2年低于50%）的产品需停售并说明原因；④不得与长期健康险捆绑销售；⑤保费调整需提前30日告知投保人，且调整间隔不得短于1年。2.核心差异：消费型重疾险仅保疾病风险，保费较低，无满期返还；返还型重疾险在保障基础上，若保险期间未出险，满期返还已交保费或保额（通常保费更高）。适用人群：消费型适合预算有限、侧重高杠杆保障的年轻客户；返还型适合风险厌恶、希望“有事赔钱，没事返本”的中年客户（需注意返还金额的实际购买力可能因通胀下降）。3.IRR计算逻辑：基于现金价值表，将各年度保费支出（负现金流）与现金价值（正现金流）代入公式，计算使净现值为零的折现率。监管要求披露IRR的原因：①IRR能客观反映长期持有下的实际收益水平，避免“预期收益”的误导性宣传；②防止保险公司通过模糊表述（如“复利3.5%”）夸大收益；③提升产品透明度，保护消费者知情权。4.基础方案：①定期寿险（保额150万元，保至60岁）：覆盖房贷80万元+10年家庭生活开支（12万×10=120万），取高值150万，确保家庭责任期内经济支柱身故后负债和生活不受影响；②重疾险（保额100万元，保终身）：覆盖3-5年收入损失（25万×4=100万），避免因重疾导致收入中断；③百万医疗险（年免赔额1万，保至70岁）：补充社保，覆盖大额医疗费用；④小额医疗险（年免赔额500元，保至70岁）：覆盖日常住院小额支出，减少自付压力。理由：通过“定期寿险+重疾险”构建收入损失屏障，“百万+小额医疗险”覆盖医疗费用风险，符合家庭责任期的核心保障需求。五、案例分析题案例1方案：①养老年金险（年交20万，交5年，55岁起领取）：选择“保证领取20年+终身领取”型，按5%通胀调整后，首年领取20万，之后每年递增5%。设计逻辑：通过终身年金覆盖长寿风险，保证领取期确保投入不“打水漂”，通胀调整匹配退休后实际支出增长。②定期寿险（张女士保额50万，保至55岁；丈夫保额50万，保至55岁）：覆盖儿子学业所需50万，若任一家长在退休前身故，保险金可支付学费。③重疾险（张女士保额180万，保至55岁；丈夫保额120万，保至55岁）：张女士3年家庭开支=12万×3=36万，叠加收入损失（50万×3=150万），合计186万（取整180万）；丈夫3年家庭开支=12万×3=36万+收入损失（30万×3=90万）=126万（取整120万）。设计逻辑：重疾险覆盖收入损失和家庭开支，避免因疾病导致退休计划中断。案例2风险点及整改建议：风险点：①“入住资格金”与保险责任绑定，可能涉嫌强制搭售，违反“不得捆绑销售”的监管规定；②身故保险金优先抵扣养老社区费用，可能导致受益人实际领取金额低于保单约定，侵害受益人权益；③养老社区服务质量（如医疗资源、居住条件）未在条款中明确，可能引发服务纠纷；④30万元“入住资格金”未明确是