陕西省地方金融监管现状及存在问题

绪论1.1研究背景及意义2017年7月15日，中国共产党中央委员会总书记、国家主席、中央军委主席在北京举行的第五届国家金融工作会议上发表重要讲话。习近平在会上强调,财政是国家重要的核心竞争力,必须加强对财务工作的管理,坚持寻求提高稳定性和遵守规则的金融发展,紧密围绕服务实体经济,金融风险预防和控制的三个任务,深化金融改革,创新和改进金融监管,完善现代金融企业制度,完善金融市场体系,推进现代金融监管框架建设，加快转变金融发展方式，完善金融法治，维护国家金融安全，促进经济金融周期健康发展。[18]中国银行网国务院金融稳定与发展委员会的成立，是为了加强中国人民银行在宏观审慎管理和防范系统性风险方面的作用。[1]在中央政府权力的前提下，地方政府应按照中央政府的统一规定，加强对处置领土风险的责任。全国金融工作会议以后，中国中央政府要求全国各地的金融监管部门设立地方金融监管机构的标志。会议要求要切实加强各地方财政监督。金融行业,随着互联网技术的发展,网络技术,金融业混业经营的趋势,如金融担保公司,小公司再担保中心,民间小额贷款公司,典当行,农村金融支持,民间金融资本管理公司等新型金融组织和私人金融机构源源不断出现,给金融监管带来了新的挑战和机遇。在现实中，有必要重视地方财政监督。地方政府逐渐意识到,涉及到金融监管的必要性和可行性,尤其是面对当前的金融服务发展,网络金融复苏,我们需要重新定义中央和地方金融监管和边界之间的分工职责,明确部门之间的权利和责任,理顺地方金融监管模式,积极发现地方财政监督的不足和问题，加强地方财政监督的有效性。有效的金融监管是国家金融安全的基本保障。从金融监督管理的有效性的观点来看，金融协调监督管理最大限度降低金融监督成本，提高监督管理的效率，包括行政费用。对于金融行业来说，监管成本不仅是监管部门在行使监管功能过程中消耗的资源，也是金融业在金融发展过程中由于各种原因造成的损失收入。[7]在缺乏协调金融监管体系,监管当局大量重复性的工作不仅在信息收集和决策过程,但也增加了成本管理机构由于政策和法规的不一致,从而影响整个金融产业的发展。[6]在中国近年来的金融发展中，“三行一会”在国家政策的实施中发挥了重要的作用。中国正处在金融改革的关键时期，需要一个相对稳定的金融环境。为了适应快速发展的经济，中国将继续开放金融市场，提高资金配置效率，实现金融市场资源配置效率，在金融稳定的基础上维持金融系统的真正稳定，最大限度的目的是创造金融监管信息。分配的社会福利。如果工业增加值超过5%，就可视为支柱产业。2019年，陕西金融业增加值接近全省GDP的7%，金融业为陕西经济增长做出了巨大贡献。陕西金融发展与经济发展总体匹配，金融风险总体可控。国家社会融资结构中,银行贷款约占70%,而在陕西省已超过90%,陕西股权融资的比例很低,债务融资的比例偏高,或过度依赖于银行存款,从金融机构的角度,陕西省的法人银行,城市公司,银行的市场份额很小,国有股份制银行的市场份额更大,最后是信用风险。地方政府应改变“不作为”的现状，中央银行和商业银行应采取措施，调动地方财政的积极性，维护区域金融安全，使其在区域监管体系中发挥更积极的作用。在当地地方政府的金融监管活动可以扮演一个角色,提高金融监管的效率,促进当地的发展金融创新,降低金融风险,提高整体的地方金融监管框架,地方金融监管改革的实践政策,等等,因此,研究陕西省当地金融监管存在的问题,对陕西省金融的发展具有十分重要的现实意义。1.2国内外研究现状分析随着金融业的快速发展，金融监管已成为学术界和监管部门的重要研究课题。国外对金融监管的研究起步较早，对金融监管的有效性也有不同的看法。根据正在进行的实证研究（1990年），监管的有效性在很大程度上取决于对市场上银行资产价值的评估。凯恩（1990）在《关于储蓄保险改革的六点建议》中强调了市场规则的作用。市场法是金融监管的三大支柱之一（监管、监督和管理，威廉森（1998）建立了一个审慎的监管水平指数，并计算出金融监管水平越高，金融危机发生的可能性就越小。袁琦（1999）分析了银行监管对金融效率的影响，认为中国的银行监管制度对金融效率有一定的帮助，但马志伟（1999）提出的博弈模型显示，要充分发挥多渠道监督管理的作用，提高金融监督管理效率，降低金融监督管理成本。陆春燕（2006）认为，随着我国加入世贸组织后金融市场的全面开放，金融机构多元化、国际化的趋势日益明显，行业监管下的金融稳定将面临严峻挑战。中外金融监管机构的协调，本文为我国金融监管机构的协调提供建议。实行独立监管体制改革、建立统一监管体制的时机还不成熟，我们建议成立财务协调委员会，与监督管理部门协调，解决各部门监督管理中存在的问题服务。刘先生无法通过一个合理的地方，在短时间内集中中央和地方政府的经济权力结构。为了落实对地方财政和管理机构的财政监督、审计和监督的理念和行动方法，要建立地方财政监督管理程序监督机制，防止干预和滥用职权，同时引入社会力量，弥补中央和地方缺乏民主控制的不足。[23]陈道富(2016)从统一监管的角度得出结论，我国各省市的经济条件和市场开放程度不同，所以金融监管的范围和组织结构存在不少差异。地方金融监管部门繁杂，监管效率低下，部分地区重要任务是完善贷款风险防范体系。与国家权威机构监管对象比较，地方金融监管资源相对有限，主要集中在省、市两级，县级资源短缺，地方金融机构机构设置不完善，监管手段不力。另外，地方经济金融的发展，地方金融监管与地方金融风险之间的缓解。1.3论文的主要工作内容金融监管的知识的基础上,本文以加强金融监管的有效性在陕西省地方金融监管的目标,分析陕西省地方金融监管的现状,发现不足和陕西省地方金融监管的问题,并提出了改善陕西省地方金融监管的意见。金融监管基础理论2.1金融监管2.1.1金融监管概念广义金融监管包括责任金融机构的监督管理、对同一领域的自律机构的监督管理、对金融机构的内部控制以及对社会中介机构的监督管理。金融机构根据国家法律、法规，对金融交易主体和商业活动进行监督管理。金融监督必须与国家的金融运营和金融革新相一致。金融监督的有效性取决于监督目标的实现。金融监管对金融业发展和金融消费者权益保护具有重要意义。[4]2.1.2金融监管主体金融监管的主要分为两部分机构，一部分是金融管理机构，另一部分是金融机构。第一部分是根据法律法规对一个国家或地区的金融体系进行统一监督的权威机构，有非政府机构但更多的是政府机构;第二部分是受金融监督管理的机构。从1910年到1940年，金融监管的主体基本都是中央银行，其本质是政府机构对证券市场的监管，到20世纪末期，金融自由化与市场经济自由化的融合发展产生了超级金融机构混合经营的出现，促使金融体系内建立了专业化的监管机构。当前，中国央行、中国证券监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会组成了“三会一线”的集中监管机构。2.1.3金融监管的主要对象国内银行和非银行金融机构是传统金融监管的主要对象,随着科技的发展，金融工具更新换代的速度逐步加快,金融服务的覆盖面增长迅速，所涉及的服务对象与之前相比发生了很大的增长，所以金融监管对象逐渐扩展到类似性质的业务和银行金融机构,例如，集体投资机构、社会团体、银行子公司或控股公司等的银行业务，甚至包括金边债券市场的出票人业务、代理规则等。[4]中国英语学习网是一个国家的整个金融体系现在都可以被视为金融监管的对象。2.1.4金融监管的内容金融监管的内容特别包括对金融机构的监管，对金融机构在资产负债交易、市场准入、市场融资、市场价格、市场规则等金融市场方面的监管；对会计结算监管、货币等方面的监管，外债、黄金生产、进口、加工和分销；证券业监管和保护保险业和信托业管理条例；投资基金、材料监管，融资租赁等活动，包括以商业银行监督管理为核心的监督管理，主要内容是市场准入和机构合并、银行业、风险控制、流动性管理、股权比例、存款保障、危机管理等。2.1.5金融监管的手段金融监管手段包括法律手段、经济手段、行政手段和技术手段。在不同的经济条件下，不同的国家，金融监管人员是不同的。例如，在计划经济时代，我国采用的金融监督管理手段主要是行政手段，在大多数情况下，市场经济是法律手段。2.1.6金融监管的目标一般目标：（1）防止和应对金融风险，维持金融系统运用的稳定性。2）保持公平竞争，加强金融稳定，发挥金融作用，有效实施金融政策。（1）运营性安全包括保护存款人及其他债权人的正当权利和利益、调整金融机构、提高信用资产质量、确保公平竞争。这意味着通过两个保证创造相等的合作和合适的竞争金融环境。3）政策一致性是指金融机构的运营符合中央银行金融政策目标的规定。通过金融监督，使金融机构的活动符合中央银行的金融政策目的。2.2有效金融监管实现的条件

有效的金融监管必须以防范金融风险、维护金融体系稳定、确保货币政策准确实施、促进经济发展为目标。实现这一目标必须具备以下条件。2.2.1科学的金融监管理论金融发展的历史表明，随着金融部门的发展，金融部门的重要性正在增加，假设理论的延误，金融政策的严格发展，以及金融政策的严格发展，如今，作为有效的财务监督和管理，我们必须加强金融监管的研究和管理，建立更完善的金融监管理论系统，并保持管理。理论上的金融监管制度应包括基本理论、应用理论和其他相关理论，这三种理论是相辅相成的，以形成理论上的金融监管制度的组织合作为基础。为了进行有效的监测，使用了合理的监测手段和各种监测工具。2.2.2完整的金融监管法律完善的金融监管管理体系是有效金融监管、确保金融宏观调控政策有效实施、促进国民经济健康发展的重要保证。这可以维持金融市场的竞争，促进金融业的稳定发展。此外，《金融监督管理法》为投资信托依法设立提供了规范依据，为化解金融风险、防范和化解金融风险提供了有效的制度保障。2.2.3完善的金融监管组织体系金融监管组织体系的建设是有效金融监管的前提和重要组成部分。按照市场经济要求，明确分工，加强协调，减少重复，提高效率的原则，逐步改善金融监管的组织体制。一般来说，理想的监管系统至少需要满足以下要求：一是监管主体明确，权力相对集中，监管标准与措施一致。第三，监管主体具有与相关部门的协调能力，有利于货币政策的全面实施和宏观控制。2.2.4有效的金融监管方法体系。金融监管方法系统的具体实现金融监管的必要条件,它理应包括:一是完善财务风险预警体系,及时预判可能发生的财务风险,并在此基础上建立多个具由可操作性的监测手段；二是应当建立一个金融市场准入和退出机制和救援体系方法,阐明建立标准和审批程序，为所有类型的金融机构定义各种金融服务的业务范围；三是建立现代金融监管方法和制度，运用先进的高科技技术，建立金融监管网络，增强金融监管的科学性，有针对性和有效性，不断提高监管水平;第四，加强对金融监管机构的再监管，防止监管权力的滥用，防止金融腐败，提高金融监管效率。陕西省地方金融监管现状及存在问题3.1陕西省地方金融监管现状3.1.1陕西省金融监管组织架构和职责根据第五次全国金融工作会议的要求，陕西省追加了作为地方金融监督局品牌的陕西省金融监督局。实行省、市、县三级地方金融监管制度，以陕西省政府管理为重点，市、县设立独立的“金融工作机构”。陕西省地方金融机构由多个部门监管。商务部负责监管融资租赁公司、典当行和拍卖行。发改委负责私募股权基金的监管;信托公司和融资担保公司的监督管理分别由国资委和财政部门负责。农村信用合作社由银行业监督管理局、中国人民银行和省级联社共同管理。对小额贷款公司、私人融资机构、地方资产管理公司和地方金融控股集团等机构的监管。由于法律根据和中央政府的授权不足，陕西省地方金融监督管理部门只能在自己有限的权力范围内行动。具体职责是开展金融法律、法规和政策，实行中央和上级部门对金融活动的决议、决定，制定政策和措施，促进地方金融产业的发展，促进金融市场的建设，建立完全金融机关的协调机制，引导金融机构的改革和发展,组织协调相关部门规划解决和有效处置地方金融风险工作，协助做好金融监管工作，推进企业融资、金融人才引进和培训工作。3.1.2陕西省地方金融监管资源有限近年来，陕西省的银行、保险、证券和非金融机构取得了长足的发展。截至2018年6月，全省各类金融机构387家，从业人员近10万人。贷款余额30513.51亿元，存款余额40567.42亿元。截至2018年底，陕西省共有小额贷款公司77家，贷款余额100亿元。230多家地方法人信托公司、资产管理公司、小额贷款公司、融资担保机构等。与庞大的监管对象相比，陕西省严重缺乏专业的监管人才和资金支持，致使地方金融监管资源短缺。此外，有限的资源大多集中在省、市两级，县级的监管力量尤其不足，甚至极度缺乏。目前，陕西省财政厅的工作人员不足100人，负责小额贷款公司和融资担保机构监管的人员更是少之又少，地方财政厅的工作难以落实。在“汉汉汇”监管体系中，陕西省只有县级的中国人民银行有一个比较完整的机构，主要城市只有银行保险监管机构的分支机构。3.1.3陕西省地方监管机构监管手段不足陕西省地方金融监管部门缺乏必要的行业监管措施。目前，各部门的法律和规范性文件将受到罚款，并向监管机构发出警告。以下必要的监督管理手段不足，不能实施吊销都销售许可证等行政处罚。由于缺乏监督管理手段、执行力和监督管理能力，地方财政监督管理部门直接邀请实施以市场准入监督管理为基础、辅助日常监督的监督管理模式。3.2陕西省地方金融监管存在的问题3.2.1陕西省地方金融监管存在重复监管和监管空白由于缺乏监管约束，陕西迅速发展，地方财政和新金融机构急速增加，目前的监管资源分散在陕西，在信息传递效率低下的同时，监管机构的监管职能和相互推卸责任的现象也在这些地方金融监管工作必然重复陕西的监管和监管漏洞。例如，农村商业银行接受中国银监会和地方政府的反复监督管理，但部分地方民营金融机构、县级证券机构和保险机构的监督管理存在空白。随着互联网经济的发展，省级金融监管合作的缺失将给地方金融监管带来新的空白。3.2.2陕西省地方金融监管权责不一中央金融监督管理机构负责金融事项的事前审批，如金融机构的市场准入，以及对具体业务流程的监督。陕西当地金融监管当局正在当地的政府部门,根据有限的监管权力,主要工作是配合和协助中央垂直管理部门,缺乏自主权,除了防范金融风险和维护地方金融稳定,更多的是解决金融风险,也认为促进经济发展的任务。目前，促进地方发展的融资和投资是陕西省财政部门的首要职责，而监督和降低风险是次要职能。3.2.3陕西省地方金融监管资源有限陕西金融业整体发展水平不高，结构性矛盾明显，资本市场发展滞后。与中国其他省市相比，陕西省尤其是西安市拥有大量各类地方金融机构，但自身实力相对薄弱。随着近年来经济的快速发展和互联网金融的快速发展，陕西省监管对象庞大复杂，但缺乏专业人才、技术知识和金融支持，资源相对有限。根据中国商业研究院的大数据库数据显示，2015年陕西省小额贷款企业292家同比增长7.51%。2010年-2015年，陕西小额贷款公司复合增长率为35.30%。另外，互联网金融、P2P、网络用户等新兴金融形式的快速发展也在急速发展。完善陕西省地方金融监管的对策4.1建立统一的地方金融监管体系国家财政委员会决定设立国务院金融稳定与发展委员会，提出建立健全地方金融监管管理机制，构建和完善金融合作管理协调机制和中央协调、中央合作、统一协调。地方政府高度依赖，直接设立地方金融市场的监督管理部门，是地方政府对地方财政的监督管理。省财政部门依法承担小微金融区域监管功能，明确小微金融的法律地位、管理对象和职责。整合政府各部门的财务管理