我国城市商业银行跨区域经营的多维审视与发展进路

破局与谋变：我国城市商业银行跨区域经营的多维审视与发展进路一、引言1.1研究背景与意义城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，自上世纪九十年代中期由城市信用社改制而来后，历经多年发展，已成为我国银行业的活跃力量。在成立初期，城市商业银行主要定位于“服务地方、服务中小企业、服务城市市民”，依托地方性经营特色和对当地中小企业累积的专有信息优势，为地方经济和本地市民提供金融服务。然而，随着我国经济金融环境的快速发展与变革，单一城市制经营模式逐渐成为城市商业银行发展的阻碍。从内部因素来看，城市商业银行在资产规模、客户资源、成本控制等方面受到地域限制，面临着无法突破的瓶颈，且单一地区的业务集中度过高，使其承担着较高的地域风险，缺乏分散风险的有效途径。比如，当某一城市的经济出现下滑或特定行业遭遇困境时，当地城市商业银行的资产质量和经营业绩可能会受到严重冲击。从外部环境而言，区域经济的关联性日益增强，企业跨区域经营活动频繁，对金融服务的跨区域需求不断增加；同时，银行业竞争愈发激烈，国有大型商业银行和股份制商业银行凭借广泛的网点布局和雄厚的资金实力，在市场中占据优势地位，城市商业银行面临着巨大的竞争压力，迫切需要寻求新的发展空间和增长路径。在此背景下，2004年银监会批复了哈尔滨市商业银行按市场原则收购双鸭山市建设城市信用合作社的申请，拉开了城市商业银行跨区域经营的序幕。2006年上海银行宁波分行成立，标志着城市商业银行跨区域经营进入实践阶段。2009年，银监会进一步放宽中小商业银行设立分支机构的市场准入政策，城市商业银行扩张速度加快。近年来，城市商业银行异地扩张更是突飞猛进，跨区域设立分支机构在短短几年间呈现出蓬勃发展的态势。截至目前，全国已有超过一半的城市商业银行实现了跨区域经营。城市商业银行跨区域经营这一现象具有重要的研究意义。对于城市商业银行自身发展而言，研究跨区域经营有助于其更好地理解这一发展战略所带来的机遇与挑战，从而制定更加科学合理的发展规划。通过跨区域经营，城市商业银行能够突破地域限制，扩大业务范围和客户群体，实现规模经济和范围经济，提升自身的综合实力和抗风险能力。然而，在跨区域经营过程中，也面临着诸如风险管理难度加大、企业文化融合困难、市场定位模糊等问题，深入研究这些问题并提出相应的解决对策，对城市商业银行实现可持续发展至关重要。从金融市场的角度来看，城市商业银行跨区域经营对金融市场的格局和效率产生着深远影响。一方面，城商行的跨区域发展促进了金融市场的竞争，推动银行业务创新和服务水平的提高，有利于优化金融资源配置，为实体经济提供更加多元化、高效的金融服务。另一方面，若城商行在跨区域经营中出现风险管控不善等问题，可能会对金融市场的稳定产生一定冲击。因此，研究城市商业银行跨区域经营，对于维护金融市场的稳定、完善金融监管体系也具有重要的现实意义。1.2研究方法与创新点本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国城市商业银行跨区域经营问题。案例分析法方面，选取具有代表性的城市商业银行，如宁波银行、南京银行等，对其跨区域经营的实践过程进行深入剖析。通过详细了解这些银行在跨区域经营过程中的战略规划、业务拓展、风险管理等方面的具体举措和实际成效，总结成功经验与面临的挑战。以宁波银行为例，深入分析其如何通过精准的市场定位和有效的风险管理，在跨区域经营中实现业绩稳步增长，以及在异地市场中如何克服地域差异和文化差异等问题，为其他城市商业银行提供借鉴。文献研究法上，广泛搜集国内外关于城市商业银行跨区域经营的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。梳理国内外学者对城市商业银行跨区域经营的理论研究成果，如规模经济理论、范围经济理论在城市商业银行跨区域经营中的应用；分析不同学者对跨区域经营模式、风险管控、市场定位等方面的观点和研究结论，从而明确研究的理论基础和已有研究的不足，为本研究提供理论支撑和研究思路。数据统计分析法中，通过权威金融数据库、各城市商业银行年报、银保监会统计数据等渠道，收集大量与城市商业银行跨区域经营相关的数据，如资产规模、存贷款规模、盈利水平、不良贷款率等指标。运用数据分析工具，对这些数据进行定量分析，以客观、准确地描述城市商业银行跨区域经营的发展现状和趋势，评估跨区域经营对城市商业银行经营绩效和风险状况的影响。例如，通过对比跨区域经营前后城市商业银行的资产收益率（ROA）、资本充足率等指标的变化，直观地展示跨区域经营带来的经济效益和风险变化。在研究创新点上，本研究在案例选取方面具有独特性。不仅关注大型、发展较为成功的城市商业银行，还将视角延伸至一些在特定区域或经营模式上具有特色的中小型城市商业银行，如地处中西部地区的城商行，分析它们在跨区域经营过程中面临的特殊问题和采取的差异化策略，弥补了以往研究中案例类型相对单一的不足，使研究结果更具普适性和全面性。在研究视角上，本研究打破传统研究仅从金融行业内部视角分析的局限，将城市商业银行跨区域经营置于区域经济协同发展的宏观背景下进行研究。探讨城市商业银行跨区域经营如何促进区域间金融资源的优化配置，以及如何与区域经济发展战略相融合，为区域经济协同发展提供金融支持，为城市商业银行跨区域经营的研究提供了新的思路和方向。1.3研究思路与框架本研究以我国城市商业银行跨区域经营为核心主题，遵循从理论到实践、从现状分析到问题探究再到策略提出的逻辑思路展开研究。首先，在理论层面，梳理城市商业银行跨区域经营的相关理论基础，包括规模经济理论、范围经济理论、金融创新理论等，这些理论为理解城市商业银行跨区域经营的内在动力和经济效应提供了理论支撑。同时，对我国城市商业银行跨区域经营的背景进行深入剖析，明确其发展的必要性和紧迫性，以及在我国金融体系中的重要地位和作用。在现状分析部分，通过收集和整理大量的统计数据、行业报告以及各城市商业银行的年报信息，全面阐述我国城市商业银行跨区域经营的发展历程，从2004年拉开序幕到2006年进入实践阶段，再到近年来的快速扩张，清晰呈现其发展脉络。详细分析当前的发展现状，包括跨区域经营的城市商业银行数量、地域分布、资产规模、业务种类等方面的情况，运用数据图表进行直观展示，使读者对城市商业银行跨区域经营的现状有一个全面、直观的认识。接着，深入探讨城市商业银行跨区域经营的主要模式，如异地设立分支机构、并购重组、战略联盟等。对每种模式的特点、优势和劣势进行详细分析，并结合实际案例进行深入解读。例如，以徽商银行的吸收合并模式为例，分析并购重组模式在整合资源、扩大市场份额方面的优势以及在文化融合、人员整合等方面可能面临的挑战；以某些城市商业银行通过设立异地分行开展跨区域经营为例，分析异地设立分支机构模式在拓展业务范围、提升品牌知名度方面的作用以及在风险管理、市场适应等方面存在的问题。问题分析是本研究的重点内容之一。从风险管理、市场定位、企业文化融合、人力资源管理等多个维度，深入剖析城市商业银行跨区域经营过程中面临的问题。在风险管理方面，分析跨区域经营导致的信用风险、市场风险、操作风险等风险类型的变化和增加，以及城市商业银行在风险识别、评估和控制方面存在的困难；在市场定位方面，探讨城市商业银行跨区域经营后如何避免市场定位同质化，如何根据不同地区的经济特点和市场需求，精准定位目标客户群体；在企业文化融合方面，研究不同地区文化差异对城市商业银行跨区域经营的影响，以及如何促进企业文化的融合，增强员工的归属感和认同感；在人力资源管理方面，分析跨区域经营对人才需求的变化，以及城市商业银行在人才引进、培养、激励和保留等方面面临的挑战。基于以上问题分析，针对性地提出促进我国城市商业银行跨区域经营健康发展的策略建议。在风险管理策略方面，构建完善的风险管理体系，加强风险预警机制建设，提高风险应对能力；在市场定位策略方面，明确差异化市场定位，突出特色业务和服务，满足不同客户群体的需求；在企业文化融合策略方面，加强企业文化建设，制定统一的企业文化理念和价值观，通过培训、交流等方式促进文化融合；在人力资源管理策略方面，制定科学的人才战略，加强人才队伍建设，完善人才激励机制，吸引和留住优秀人才。最后，对研究内容进行全面总结，概括研究的主要结论，强调城市商业银行跨区域经营在我国金融体系发展中的重要意义，以及实现其健康可持续发展的关键要点。同时，对未来城市商业银行跨区域经营的发展趋势进行展望，提出进一步研究的方向和重点，为后续研究提供参考。本论文的整体框架结构如下：第一章为引言，阐述研究背景与意义、研究方法与创新点以及研究思路与框架。第二章梳理城市商业银行跨区域经营的理论基础，包括规模经济理论、范围经济理论、金融创新理论等，并分析其在城市商业银行跨区域经营中的应用。第三章分析我国城市商业银行跨区域经营的背景，包括经济金融环境变化、银行业竞争态势、政策监管导向等因素对城市商业银行跨区域经营的影响。第四章阐述我国城市商业银行跨区域经营的发展历程与现状，包括发展历程回顾、当前发展现状的详细分析以及跨区域经营对城市商业银行经营绩效和风险状况的影响。第五章探讨城市商业银行跨区域经营的主要模式，对异地设立分支机构、并购重组、战略联盟等模式进行详细分析，并结合实际案例进行深入解读。第六章深入分析城市商业银行跨区域经营过程中面临的问题，从风险管理、市场定位、企业文化融合、人力资源管理等多个维度进行剖析。第七章针对上述问题，提出促进我国城市商业银行跨区域经营健康发展的策略建议，包括风险管理策略、市场定位策略、企业文化融合策略、人力资源管理策略等。第八章为结论与展望，总结研究的主要结论，强调城市商业银行跨区域经营的重要意义和关键要点，展望未来发展趋势并提出进一步研究的方向。二、我国城市商业银行跨区域经营现状剖析2.1发展历程回溯我国城市商业银行跨区域经营的发展历程是一个在政策引导与市场需求驱动下不断演进的过程，大致可划分为以下几个关键阶段：严格限制阶段（成立之初-2005年）：城市商业银行自上世纪九十年代中期由城市信用社改制而来后，在成立初期，其经营活动被严格限制在所在城市。这一阶段的政策导向旨在确保城市商业银行专注于本地市场，服务地方经济、中小企业和城市市民。当时的监管政策认为，城商行在单一城市经营，能够更好地利用地缘、人缘优势，深入了解本地客户需求，降低信息不对称风险，同时也便于地方政府进行监管和支持。然而，随着经济的发展和金融市场环境的变化，单一城市制经营模式的局限性逐渐显现。城商行在资产规模扩张、客户资源拓展、风险分散等方面受到地域限制，难以满足自身发展需求，跨区域经营的内在需求开始萌生。在此期间，仅有厦门国际银行因特殊的股权性质在1992-2005年间设立了福州分行、珠海分行和上海分行，成为这一阶段特例。适度开放阶段（2006-2008年）：2006年成为城市商业银行跨区域经营的重要转折点。这一年，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，并明确了城商行设立异地分行的基本条件，标志着城商行跨区域发展的政策障碍初步消除，跨区域经营进入适度开放阶段。同年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的内资城市商业银行，拉开了城商行跨区域经营的序幕。此后，北京银行、包商银行等也纷纷迈出跨区域经营的步伐。在这一阶段，银监会对城商行设立异地分支机构制定了较高的准入门槛，只有满足诸如资本充足率、资产质量、公司治理等一系列硬性监管指标的最低要求后，城商行才可以开展跨区经营活动。从地域分布来看，这一阶段实现跨区域经营的城商行绝大部分来自东部沿海地区，如2007年开展跨区经营活动的13家城商行中，除四川天府银行（原南充市商业银行）外，其余11家全部来自东部地区。这表明东部沿海地区城商行在盈利能力、资产质量、公司治理水平等方面相对更具优势，能够率先满足监管要求实现跨区域发展。在2006-2008年的三年时间里，仅有25家城商行设立了异地分支机构，平均每年约8家银行开展跨区经营活动，整体处于稳步推进的状态。全面放开地域限制阶段（2009-2010年）：2009年，银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，并调整了省内设立异地分支机构的审批流程。这一系列政策调整极大地刺激了城商行的扩张意愿，城商行跨区域经营进入全面放开地域限制的快速发展阶段。在政策放开的当年，就有20家城商行开展了跨区经营业务，规模相当于2006-2008年的总和，2010年又有26家城商行跟进。从地域分布来看，这一阶段开展跨区经营业务的城商行不仅有东部地区的，中西部地区的城商行也积极参与其中，表明城商行普遍存在规模扩张冲动，都希望通过跨区域经营拓展发展空间。截至2010年末，共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展，占全部147家城商行的53%，共设立异地分支机构和境外代表处286家，城商行的服务网络得到极大拓展，部分银行已初步形成全国性或区域型经营网络布局，如上海银行、北京银行已在全国设立多家异地分行，覆盖多个经济区域，搭建起全国性经营网络架构；江苏银行、徽商银行则在所在省内实现网络全覆盖，形成区域性经营网络。政策收紧阶段（2011年-至今）：在各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张过程中，一些问题逐渐显现。部分城商行在跨区域经营过程中风险管控不到位，如2010年年末曝出的齐鲁银行票据诈骗案，为城商行的快速扩张敲响了警钟。同时，城商行的盲目扩张可能导致市场竞争加剧、资源配置不合理等问题。在此背景下，2011年“两会”期间，国务院负责同志点名批评一家城市商业银行的跨区域扩张，成为政府限制城市商业银行异地扩张的序幕。银监会随后指出，将审慎推进城市商业银行跨区域经营，重点检查城市商业银行的内控机制，暂停审批内控不健全的城市商业银行新设网点申请。这一阶段开展跨区经营活动的城商行数量大幅减少，2011年只有10家银行设立了分支机构，相比2010年的26家明显下降。此后，城商行跨区域经营步伐放缓，监管部门更加注重城商行的稳健发展和风险管控，城商行在跨区域经营过程中也开始更加注重质量和效益的提升，而非单纯追求规模扩张。尽管跨区域经营的速度减缓，但城商行仍在不断探索如何在现有政策框架下，通过优化经营管理、提升风险控制能力、加强业务创新等方式，实现跨区域经营的可持续发展。截至2020年，在134家城商行中仍有11家没有实施跨区经营战略。2.2经营现状全景扫描近年来，随着金融市场的不断深化和银行业务的多元化，我国城市商业银行跨区域经营已经形成了一定的规模和影响力。截至2023年末，我国共有城市商业银行130余家，其中实现跨区域经营的城商行占比较高，在全国范围内广泛布局，其资产规模、业务种类等方面呈现出多样化的发展态势。在总体规模上，实现跨区域经营的城市商业银行资产规模持续增长。据相关统计数据显示，部分大型城商行如北京银行、上海银行等，通过跨区域经营，资产规模已突破万亿元大关，在全国银行业市场中占据了一定的份额。以北京银行为例，截至2023年末，其资产总额达到约3.6万亿元，较上一年增长了8.5%，跨区域经营带来的业务拓展使得其资产规模稳步提升。从行业整体来看，跨区域经营的城商行资产规模占全国城商行总资产规模的比例也在逐年上升，已超过60%，成为推动城商行行业发展的重要力量。在地域分布方面，呈现出明显的区域差异和集聚特征。东部沿海经济发达地区，如长三角、珠三角和环渤海地区，成为城商行跨区域布局的重点区域。以上海为例，作为我国的经济金融中心，吸引了众多城商行设立分支机构。截至2023年，已有超过20家城商行在上海设立了分行或支行，这些分支机构依托上海的金融资源优势和经济活力，积极开展业务，为当地企业和居民提供金融服务。在长三角地区，除上海外，杭州、南京等城市也成为城商行布局的热点城市，形成了较为密集的网点分布。相比之下，中西部地区虽然也有城商行跨区域经营的布局，但在数量和密度上相对较低。不过，随着中西部地区经济的快速发展和金融市场的逐步完善，越来越多的城商行开始关注并加大在这些地区的布局力度。例如，一些东部地区的城商行通过在中西部地区设立分支机构，拓展业务范围，支持当地的经济建设，实现了区域间金融资源的流动和优化配置。在业务领域拓展上，城市商业银行跨区域经营后，业务种类不断丰富和多元化。除了传统的存贷款业务外，积极拓展中间业务和创新业务。在中间业务方面，加大了对理财业务、银行卡业务、代理业务等的投入和发展。以理财业务为例，许多城商行推出了多样化的理财产品，满足不同客户群体的投资需求。如宁波银行的理财产品在市场上具有较高的知名度和竞争力，其理财产品规模不断扩大，2023年理财产品余额达到约1500亿元，较上一年增长了12%。在创新业务方面，部分城商行积极探索互联网金融业务，通过线上渠道拓展客户群体，提升服务效率。例如，一些城商行推出了手机银行、网上银行等线上服务平台，实现了账户查询、转账汇款、贷款申请等业务的线上办理，为客户提供了便捷的金融服务。同时，还开展了供应链金融、绿色金融等特色业务，支持实体经济发展和绿色产业升级。如江苏银行在供应链金融领域取得了显著成效，通过与核心企业合作，为上下游中小企业提供融资服务，2023年供应链金融业务融资余额达到约800亿元，有效解决了中小企业融资难、融资贵的问题。2.3典型案例深入洞察——以泰隆银行跨区域经营为例浙江泰隆商业银行作为一家在小微企业金融服务领域具有独特优势和鲜明特色的城市商业银行，其跨区域经营的实践为行业提供了宝贵的经验借鉴，同时也面临着一系列行业共有的挑战。深入剖析泰隆银行跨区域经营的历程与现状，有助于更全面地理解城市商业银行在跨区域发展中的机遇与困境。泰隆银行成立于2006年，其前身是黄岩市泰隆城市信用社，自成立以来，始终专注于小微企业金融服务领域。2007年10月，泰隆银行丽水分行开业，标志着其正式迈出跨区域经营的步伐。此后，泰隆银行加速在长三角地区布局，杭州分行、上海分行、衢州分行、苏州分行、嘉兴分行、湖州分行等相继开业，完成了在长三角地区的初步布局。截至2023年末，浙江泰隆商业银行（不含村镇银行）共有399家机构，其中分行13家，支行384家，专营机构1家（资金营运中心），内设机构1家（总行营业部），覆盖浙江省、上海市和苏州市，已逐步构建起了一个具有一定规模和影响力的跨区域经营网络。在上海地区，泰隆银行的发展成果显著。以上海闵行支行为例，在2011年1月底开业后，短短3个月时间，存款余额就已逾5亿元、贷款余额约2.6亿元，贷款户均仅在96万元左右，展现出迅猛的发展态势。截至2010年12月31日，泰隆银行上海分行累计发放超过30亿元贷款，户均贷款约86万元，不良率为零，开业10个月即实现盈利。这些成绩的取得，主要得益于泰隆银行精准的市场定位和独特的经营模式。泰隆银行上海分行明确以立足小微企业作为生存和发展的市场定位，将500万元人民币以下融资需求的客户作为初创期的目标客户，将100万元以下融资需求的客户作为重点营销对象。在业务开展过程中，注重服务“下沉”，贴近“小微”。在网点选址上，充分考虑沪上银行业金融服务覆盖相对较少，但小微企业融资需求比较旺盛的城乡结合部区域，如闵行支行设立在各类小微企业聚集的漕宝路，有效解决了以九星市场为核心的各类小微企业主旺盛的融资需求。在产品创新方面，根据小微企业的特点和需求，适时推出“无需抵押担保、贷款审批高效”的创业通贷款、“存贷挂钩”的无抵押积数贷款等服务，切实解决了小微企业融资难题。同时，针对小微企业规模小、固定资产少、有效抵押物不足、贷款担保难等问题，采用“多人担保”“辅助担保”和“信用担保”的保证担保方式，化解了小企业担保难的困境。在丽水分行，泰隆银行则结合当地经济特色，走出了一条绿色金融与小微企业服务深度融合的发展道路。截至2024年6月末，泰隆银行丽水分行绿色信贷余额约11.97亿元，较年初增加2.17亿元，增幅22.08%。在绿色信贷投向上，立足小微市场定位，注重普惠金融和绿色金融的有机统一，将优质信贷资源投向小微绿色领域，明确绿色信贷业务的重点拓展方向为绿色农业、绿色林业、资源循环利用、垃圾处理及污染防治、绿色交通和节能环保服务等各类小微企业客群。同时，以乡镇全覆盖为战略载体，在分层分类的基础上，实现分类授信、特色授信，对乡镇、村居的“绿色”特色产业实现批量授信，已设立普惠金融服务站超20个，全力推进乡镇驻点绿色金融服务。在产品创新上，积极探索，成果斐然。针对企业升级改造过程中融资难的问题，创新推出“存货抵押贷”，并在试水绿色金融领域取得成功，为龙泉一家主营环保包装的高新技术企业发放了800万元存货抵押贷款，解决了企业因原材料价格上涨需囤储原材料却资金短缺的燃眉之急。此外，持续推进“排污权抵押贷”金融产品落地，借款人可将有偿取得的“排污权”作为抵押物向银行申请贷款，截至2024年6月末，已累计发放排污权抵押贷款13笔，金额3560万元。2024年以来，还推出了“转型升级贷”和“绿色电力贷”等创新绿色产品，截至6月末，发放绿色电力贷15笔、余额5000万元；转型升级贷33笔、余额8920万元。在服务方面，主动匹配差异化优质服务，辖内各网点金融服务队深入事关民生的绿色生态产业开展调研，如针对丽水某农业发展公司的生猪养殖业务，连续三年通过无还本续贷为其办理续借业务，并给予利率优惠，减轻了企业融资成本压力。同时，围绕“探索差异化、特色化的小微绿色信贷发展模式”，积极推进松阳“茶叶贷”等绿色信贷产品落地，持续推广“两山贷”业务，助力绿色生态产品价值转换。截至2024年6月末，该行绿色生态农林牧渔业贷款余额2.47亿元。为保障对小微绿色信贷业务的全流程识别、统计和跟踪，泰隆银行上级行早在2018年12月就开发建设了适用于小微企业的绿色贷款识别系统，可实现对60%以上的小微绿色信贷业务的批量化识别和统计分类。并且建立了绿色金融展业专项激励机制，从业务发放、特色产品、绿色客群、星级信贷员、绿色支行等多维度进行奖励，提升了一线网点和员工推广绿色金融业务的积极性。尽管泰隆银行在跨区域经营中取得了一定的成绩，但也面临着诸多挑战。在市场竞争方面，随着金融市场的不断开放和银行业竞争的日益激烈，泰隆银行面临着来自国有大型商业银行、股份制商业银行以及其他城市商业银行的竞争压力。这些竞争对手在资金实力、品牌影响力、业务多元化等方面具有一定优势，给泰隆银行的市场拓展和客户获取带来了困难。国有大型商业银行凭借广泛的网点布局和雄厚的资金实力，在大客户市场上占据主导地位；股份制商业银行则在业务创新和综合服务能力方面表现突出，对泰隆银行的目标客户群体也形成了一定的分流。在风险管理方面，跨区域经营使得泰隆银行面临的风险更加复杂多样。不同地区的经济环境、市场特点和信用状况存在差异，增加了信用风险的识别和评估难度。宏观经济波动、行业政策调整等因素也会对泰隆银行的资产质量和经营业绩产生影响，加大了市场风险的管理难度。例如，在经济下行时期，小微企业的经营压力增大，还款能力下降，导致泰隆银行的不良贷款率上升。跨区域经营带来的管理半径扩大，也对泰隆银行的内部控制和操作风险管理提出了更高要求，容易出现操作风险事件。在文化融合方面，泰隆银行在跨区域经营过程中，需要面对不同地区的文化差异。不同地区的客户消费习惯、金融需求和信用观念存在差异，这要求泰隆银行在业务拓展和客户服务中，充分考虑当地文化特点，调整经营策略和服务方式。不同地区分支机构的员工在工作习惯、价值观等方面也可能存在差异，给企业文化的统一和团队协作带来挑战。如何促进企业文化在不同地区的有效传播和融合，增强员工的归属感和认同感，是泰隆银行需要解决的问题。三、我国城市商业银行跨区域经营模式解析3.1合并重组模式3.1.1模式概述与操作流程合并重组模式是指多家城市商业银行或城市信用社通过整合资源、合并资产与负债，组建为一家具有更大规模和更强实力的银行机构。这种模式旨在实现规模经济，提升市场竞争力，优化金融资源配置，突破单一银行在地域、资金、业务等方面的限制。从本质上来说，合并重组是一种产权交易行为，通过对银行产权制度、治理结构、管理体制和组织形式的变革，建设一个更有效的组织体系，为业务创新和市场拓展提供更坚实的基础。在实际操作中，合并重组涉及多个关键环节。首先是前期调研与可行性分析阶段，有意向合并的银行需要对自身的财务状况、资产质量、市场定位、业务范围等进行全面梳理和评估，同时深入分析合并后的协同效应、潜在风险以及对当地金融市场的影响。以安徽省城市商业银行的合并重组为例，在提出合并意向后，相关各方对省内6家城市商业银行和7家城市信用社进行了为期数月的全面调研，详细了解各行社的资产规模、不良贷款率、盈利能力、资本充足率等关键指标，分析合并重组在经济、法律、管理等方面的可行性。方式选择是合并重组的关键决策点之一。银行需要根据自身情况和市场环境，确定合并的具体方式，如吸收合并、新设合并等。吸收合并是指一家银行吸收其他银行或信用社，被吸收方注销法人资格，其资产、负债和业务由吸收方承接；新设合并则是参与合并的各方共同设立一家新的银行，原有银行全部注销法人资格。在安徽省城市商业银行的合并重组中，最终选择了以合肥市商业银行更名为徽商银行作为存续公司，吸收合并省内其他5家城市商业银行和7家城市信用社的模式，这种方式充分考虑了合肥市商业银行在省内的规模和影响力，以及各参与方的实际情况，具有成本低、效率高的优势。资产评估是确保合并重组公平、公正的重要环节。通过专业的中介机构，对参与合并的银行资产进行全面清查和评估，确定其真实价值，为股权置换和折股比例的确定提供依据。在评估过程中，重点核查不良贷款、非信贷资产损失、固定资产增值、抵贷资产减值、应收利息、应付利息、实收资本等项目，按照统一标准进行调增或调减，并根据核实的不良贷款余额计提拨备。在徽商银行的合并重组中，各城市商业银行共同审定清产核资方案，通过招标选定中介机构进行资产评估，根据评估结果核算各行社的资产净值和每股价值，计算出折合徽商银行新股的系数，确定其在徽商银行的权重。依法合并是整个流程的核心步骤。参与合并的银行需召开董事会（理事会）和股东大会，审议并通过同意参加合并重组的相关决议。存续公司或新设公司需召开董事会，通过定向募集股份等相关决议，并与被合并方签署合并合同书。所有合并的实施和结果，都需报经监管当局审批、核准和备案。在徽商银行的案例中，6家城市商业银行和7家城市信用社先后召开董事会和股东大会，通过相关决议，由更名后的徽商银行召开董事会，通过向省内5家城市商业银行和7家城市信用社定向募集股份的决议，2005年11月30日，各方董事长（理事长）共同签署徽商银行合并合同书。合并后的整合工作至关重要，包括业务整合、人员整合、文化整合等多个方面。业务整合涉及优化业务流程、统一业务标准、整合客户资源等，以实现协同效应和规模经济；人员整合需要妥善安排员工岗位，加强员工培训，提高员工素质和团队协作能力；文化整合则是融合各方企业文化，形成统一的价值观和行为准则，增强员工的归属感和认同感。在徽商银行的整合过程中，制定了统一的业务流程和风险管理体系，对员工进行岗位调整和培训，同时注重传承和弘扬徽商文化，将其融入企业文化建设中，促进了银行的稳定发展。3.1.2案例解读——徽商银行的合并重组之路徽商银行作为全国第一家由多个城市商业银行联合改制重组而成的银行，其合并重组之路具有典型性和开创性，为我国城市商业银行的跨区域发展提供了宝贵的经验借鉴。徽商银行的合并重组源于复杂的内外部背景。从外部环境来看，随着我国金融市场对外开放的逐步深入，2006年作为我国进入WTO过渡期的最后一年，金融市场面临全面开放，国内113家城市商业银行将面临更大的竞争压力。同时，宏观经济形势的变化和经济体制改革的深入，使得货币供应量增长速度放慢，商业银行面临流动性和安全性压力增大，监管力度也在不断加强。从内部因素分析，安徽省内的城市商业银行和城市信用社虽然在当地金融市场发挥着一定作用，但普遍存在资本充足率不高、资产质量不高、盈利能力差、法人治理不完善等问题，且市场定位不明确，业务单一化，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出。在此背景下，为了提升综合竞争力，实现可持续发展，安徽省内的城市商业银行和城市信用社走上了合并重组之路。徽商银行的合并重组过程历经波折，却又有条不紊。2004年开始，相关各方就合并重组事宜进行调研和论证，经过一年多的筹备，2005年12月28日，徽商银行在安徽合肥正式揭牌。在重组过程中，选择了一级法人的组织形式和吸收合并的重组方式，由合肥市商业银行更名为徽商银行作为存续公司，吸收合并省内芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行和六安、淮南、铜陵、阜阳科技、阜阳鑫鹰、阜阳银河、阜阳金达7家城市信用社。各行社以原有股权，依据资产评估结果核算的折股比例，置换成徽商银行的股份，同时被合并方注销法人资格。在资产评估环节，各城市商业银行共同审定清产核资方案，通过招标选定中介机构，重点核查了不良贷款、非信贷资产损失等项目，按照统一标准进行调整和拨备计提，在此基础上核算资产净值和折股系数。依法合并阶段，6家城市商业银行和7家城市信用社先后召开董事会和股东大会，通过相关决议，徽商银行召开董事会，通过定向募集股份的决议，并于2005年11月30日签署合并合同书。合并重组后的徽商银行取得了显著的成效。在规模实力方面，重组后的徽商银行资产总额达到458亿元，负债总额437亿元，可折股净资产总额21亿元，其中实收资本14亿元，成为一家具有较强规模实力的区域性股份制商业银行。通过整合资源，徽商银行的业务范围得到拓展，市场份额显著提升，在安徽省金融市场的影响力不断增强。在公司治理方面，徽商银行按照现代商业银行的标准，建立了“三会一层”的公司治理架构，设立了独立董事和外部监事，完善了决策机制和监督机制，提高了公司治理水平。在业务发展上，徽商银行积极拓展业务领域，推出多样化的金融产品和服务，满足不同客户群体的需求，盈利能力不断提升。然而，徽商银行的合并重组也存在一些弊端。在文化融合方面，由于参与合并的各行社来自不同地区，企业文化和经营理念存在差异，在整合过程中面临一定困难。不同行社的员工对新的企业文化认同感需要时间培养，可能导致员工凝聚力不足，影响工作效率和业务开展。在人员整合上，虽然合并时承诺不裁人员、不撤机构、不降待遇，但在实际运营中，随着业务流程的优化和机构调整，不可避免地会出现人员岗位变动和职责调整，可能引发员工的不安情绪，对银行的稳定发展产生一定影响。在风险管理方面，合并后的徽商银行规模扩大，业务种类增多，风险管理的难度和复杂性也相应增加。不同行社的风险偏好和风险管理体系存在差异，需要时间进行统一和整合，在这个过程中，可能会出现风险管控不到位的情况，增加银行的经营风险。3.2异地开设分支机构模式3.2.1模式特点与实施要点异地开设分支机构是城市商业银行跨区域经营的常见模式，具有独特的特点和实施要点。从模式特点来看，异地开设分支机构能够使城市商业银行直接接触新的市场，快速拓展业务版图。通过在目标地区设立分行或支行，银行可以利用当地的金融资源，吸引当地客户，增加市场份额。在长三角地区，一些城市商业银行通过设立多个异地分支机构，有效融入当地经济发展，为当地中小企业提供金融服务，实现了业务的快速增长。这种模式有助于提升银行的品牌知名度和影响力。在新的地区设立分支机构，能够让更多客户了解银行的品牌和服务，提高品牌的认知度和美誉度。以南京银行在上海设立分支机构为例，借助上海的金融中心地位和强大的辐射力，南京银行的品牌形象得到了显著提升，在全国范围内的知名度也进一步提高。异地分支机构还可以根据当地市场需求和客户特点，开展特色业务，满足不同客户群体的个性化需求。比如，在一些旅游资源丰富的地区，城市商业银行可以设立分支机构，推出与旅游相关的金融产品和服务，如旅游消费贷款、景区门票预订金融服务等，为当地旅游业发展提供支持的同时，也拓展了自身的业务领域。在实施要点方面，前期的市场调研至关重要。城市商业银行需要深入了解目标地区的经济发展状况、金融市场需求、竞争态势等因素，以确定是否适合设立分支机构以及分支机构的定位和业务重点。在选择在某二线城市设立分支机构时，银行需要对该城市的支柱产业、中小企业发展情况、居民消费能力和金融需求等进行详细调研，分析市场潜力和竞争优势，从而制定出符合当地市场的发展策略。人才储备和团队建设是异地开设分支机构的关键。新设立的分支机构需要一批熟悉当地市场、具备专业金融知识和业务能力的人才。银行应提前进行人才招聘和培养，组建一支高素质的团队。可以通过在当地招聘有经验的金融人才，同时从总行选派骨干人员进行支持，加强团队培训和交流，提高团队的整体素质和业务水平。与当地监管部门的沟通与协调也是必不可少的。城市商业银行在异地设立分支机构，需要遵守当地的金融监管政策和法规，积极与当地监管部门沟通，了解监管要求，确保分支机构的合规运营。及时向监管部门汇报业务开展情况，接受监管部门的指导和监督，避免出现违规行为，保障分支机构的稳定发展。3.2.2案例解读——北京银行天津分行的设立与发展北京银行天津分行的设立与发展是城市商业银行异地开设分支机构模式的典型案例，其背后有着深刻的背景和复杂的发展历程，同时也面临着一系列挑战。北京银行天津分行的设立背景与环渤海区域经济一体化进程密切相关。随着环渤海区域经济的快速发展，区域内企业的跨区域经营活动日益频繁，对金融服务的跨区域需求不断增加。天津作为环渤海地区的经济中心和重要的港口城市，具有独特的区位优势和经济发展潜力，成为北京银行跨区域经营的重要目标市场。北京银行自身的发展战略也推动了天津分行的设立。北京银行在实现了一定规模的发展后，为了突破地域限制，提升综合竞争力，围绕“引进外资、跨区域发展和公开上市”的三大战略，积极寻求跨区域发展的机会，天津分行的设立成为其跨区域发展战略的重要一步。2006年，北京银行天津分行的筹建申请正式获得中国银监会批准，标志着北京银行迈出了跨区域经营的重要步伐。自设立以来，北京银行天津分行取得了显著的发展成果。在业务规模方面，截至2024年，分行各项业务指标稳步增长，资产规模不断扩大，存款余额和贷款余额持续攀升。分行积极支持当地实体经济发展，为众多企业提供了融资支持，涵盖了制造业、基础设施建设、科技金融等多个领域。在服务地方经济方面，北京银行天津分行紧紧围绕天津市委市政府“十项行动”以及人民银行天津分行的工作部署，成立工作专班，加大信贷投放力度。截至2024年6月末，贷款余额达到403.3亿元，同比增速超40%。在公司业务方面，人民币公司贷款规模（不含贴现）126亿元，较年初增加37亿元，增速41%；实现人民币公司表内信贷投放（不含贴现）81.5亿元，较去年同期增加65亿元，同比增长3.9倍。分行还积极参与地方政信类债券投资业务，加强“政银合作”，上半年储备项目超15亿元，累计投放9亿元。在支持京津冀协同发展方面，北京银行天津分行发挥了重要作用。分行设立了全系统第一家京津冀业务推动部和全系统第一家融资租赁部，与河东区、南开区、武清区政府签约，全力支持京津冀协同发展。截至2024年6月末，已对接区域协同项目涉及授信金额369亿元，积极承接京津联合项目，已对接12个项目，总金额超163亿元，已落地表内外信贷投放26亿元。分行还聚焦重点领域，实施产业链金融服务高质量行动。与天津市工业和信息化局签署《支持制造业立市合作协议》，依托政府平台，围绕天津区域经济的优势产业和主流企业，推动重点项目建设，未来3年计划投放100亿元。制定《北京银行天津分行“产业链工作专班”综合管理方案》，启动天津市重点产业链全覆盖工作，组建工作专班，推出“链长制”，由分行行长担任“总链长”，牵头推进重点产业链客户发展全局工作。截至2024年6月末，围绕天津重点产业链累计服务客户130户，信贷投放12.2亿元，较年初增加5.6亿元，增幅85%。北京银行天津分行在发展过程中也面临着诸多挑战。市场竞争压力是一个重要问题。天津金融市场竞争激烈，国有大型商业银行、股份制商业银行以及其他城市商业银行在当地已经形成了较为成熟的市场格局，拥有广泛的客户基础和市场份额。北京银行天津分行作为后来者，需要在激烈的竞争中脱颖而出，争夺客户资源和市场份额，这对其市场拓展能力和服务水平提出了很高的要求。风险管理难度加大也是一个突出问题。异地经营使得分行面临不同的经济环境、市场特点和信用状况，信用风险、市场风险和操作风险的管理难度增加。不同地区的企业经营状况和信用水平存在差异，分行需要建立更加完善的风险评估和控制体系，以确保资产质量和经营安全。分行还需要应对地域文化差异带来的挑战。天津与北京虽然地理位置相近，但在地域文化、商业习惯和客户需求等方面仍存在一定差异。分行需要深入了解当地文化和客户需求，调整经营策略和服务方式，以提高客户满意度和忠诚度。3.3参股或并购其它城商行模式3.3.1模式优势与风险考量参股或并购其它城市商业银行是城市商业银行实现跨区域经营的重要模式之一，这一模式在资源整合与协同发展等方面展现出独特优势，但也伴随着不可忽视的潜在风险。在优势层面，资源整合优势显著。通过参股或并购，城市商业银行能够实现资产、人员、客户资源等要素的深度融合。在资产整合上，能够优化资产配置，提升资产质量，例如通过并购优质资产，改善自身资产结构，增强抗风险能力；在人员整合方面，能够汇聚不同银行的专业人才，实现人才的优势互补，提升团队的整体素质和创新能力；客户资源整合则有助于扩大客户群体，拓展市场份额，实现客户资源的共享与交叉销售，为客户提供更全面的金融服务。协同发展效应突出。参股或并购后的银行可以在业务、技术、管理等多方面实现协同。在业务协同上，双方可以整合业务流程，开展联合营销，推出多样化的金融产品和服务，满足客户多元化的金融需求；在技术协同方面，能够共享先进的金融科技成果，提升金融服务的效率和质量，如共同开发线上金融服务平台，提高客户体验；管理协同则可以借鉴先进的管理经验和模式，完善自身的公司治理结构，提高管理水平。从潜在风险角度来看，财务风险不容忽视。参股或并购需要大量的资金投入，这可能会对银行的资金流动性产生影响。若并购价格过高，可能导致银行背负沉重的债务负担，增加财务风险。在并购过程中，还可能面临目标银行资产质量评估不准确的问题，如存在隐性不良资产，这将对并购方的资产质量和经营业绩产生不利影响。整合风险较为复杂。文化整合是一大挑战，不同城市商业银行由于地域、历史等因素，往往具有不同的企业文化和经营理念，在整合过程中可能出现文化冲突，影响员工的工作积极性和团队协作效率；业务整合也存在风险，若双方业务重叠度高，在整合过程中可能面临业务调整和人员裁减，导致业务波动和员工不稳定；人员整合方面，如何妥善安排员工岗位，避免人才流失，也是需要解决的问题。市场风险同样存在。参股或并购后，银行的规模和业务范围扩大，可能会受到宏观经济波动、市场竞争加剧等因素的影响。宏观经济下行时，银行的资产质量可能下降，不良贷款率上升；市场竞争加剧可能导致银行的市场份额下降，盈利能力减弱。3.3.2案例解读——包商银行并购内蒙古自治区内金融机构案例包商银行在内蒙古自治区内的并购活动是城市商业银行参股或并购其它城商行模式的典型案例，其并购历程、成效与风险都具有重要的研究价值。包商银行的并购活动主要发生在2007-2010年期间。2007年，包商银行出资1.5亿元参股内蒙古自治区赤峰市商业银行，持股比例为19.99%，成为其第一大股东；2009年，包商银行以2.8亿元收购内蒙古自治区乌海市城市信用社，并将其更名为包商银行乌海分行；2010年，包商银行又以1.8亿元收购内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜农村商业银行14.83%的股权。在并购赤峰市商业银行后，包商银行积极参与其经营管理，派遣管理人员和专业技术人员，帮助其完善公司治理结构，提升风险管理水平。通过整合双方的业务流程和客户资源，开展联合营销活动，拓展了业务范围，提高了市场份额。在并购乌海市城市信用社后，包商银行利用自身的品牌优势和管理经验，对其进行全面改造和升级。优化网点布局，加强员工培训，提升服务质量，推出一系列符合当地市场需求的金融产品和服务，使乌海分行的业务得到快速发展，在当地金融市场的竞争力不断增强。包商银行的并购取得了一定的成效。在市场份额方面，通过并购，包商银行在内蒙古自治区内的市场份额得到显著提升，成为当地具有重要影响力的城市商业银行。在业务拓展上，实现了业务的多元化发展，涵盖了公司金融、个人金融、金融市场等多个领域，满足了不同客户群体的金融需求。在风险管理方面，通过整合和优化风险管理体系，提升了风险识别、评估和控制能力，有效降低了经营风险。然而，包商银行的并购也暴露出诸多问题。在公司治理方面，虽然包商银行在并购后积极参与目标银行的经营管理，但在实际操作中，由于股权结构复杂和内部管理混乱，导致公司治理失效，存在大股东违规占用资金等问题，严重影响了银行的正常运营。在风险管理上，尽管包商银行在并购后试图加强风险管理，但由于对目标银行的风险状况评估不足，以及在整合过程中风险管理体系未能有效融合，导致风险不断积累。在宏观经济下行和金融监管加强的背景下，包商银行的资产质量恶化，不良贷款率大幅上升，最终引发了信用风险事件，于2019年被接管，2020年正式宣告破产。3.4区域联合模式3.4.1模式内涵与合作形式区域联合模式是指多家城市商业银行基于共同的战略目标和利益诉求，在特定区域内开展合作，通过资源共享、优势互补，实现协同发展的一种跨区域经营模式。这种模式旨在整合区域内的金融资源，提升城市商业银行在区域市场的竞争力，共同应对市场挑战和风险。与其他跨区域经营模式相比，区域联合模式强调合作各方的平等地位和合作关系，不涉及股权的重大变动和组织架构的全面调整，具有灵活性和多样性的特点。区域联合模式涵盖多种合作形式，每种形式都有其独特的运作机制和重点。业务合作方面，合作银行可以在多个业务领域开展合作。在支付结算业务上，通过建立联合清算系统，实现合作银行之间的资金快速清算和通存通兑，提高支付结算效率，为客户提供便捷的金融服务。在信贷业务方面，开展银团贷款合作，多家银行共同为大型项目提供融资支持，分散信贷风险，提高对大型项目的服务能力。在中间业务领域，合作发行银行卡、开展代理销售业务等，实现资源共享和业务协同。在技术合作领域，共同研发金融科技产品是常见的合作方式。随着金融科技的快速发展，城市商业银行面临着技术创新和数字化转型的压力。通过区域联合，合作银行可以整合技术研发资源，共同投入资金和人力，研发适合区域市场需求的金融科技产品，如智能客服系统、移动支付应用等。共享信息技术系统也是重要的合作内容，合作银行可以共同搭建或使用统一的核心业务系统、风险管理系统等，降低技术研发和运维成本，提高系统的稳定性和安全性。信息共享是区域联合模式的关键环节。建立信息共享平台是实现信息共享的重要手段，合作银行可以在平台上共享客户信息、市场信息、风险信息等。通过对客户信息的共享，银行可以更全面地了解客户的信用状况和金融需求，为客户提供更精准的金融服务；共享市场信息有助于银行把握市场动态和发展趋势，及时调整经营策略；风险信息共享则能够加强风险预警和防控，提高整个区域的金融风险防范能力。在人员交流与培训方面，合作银行之间可以互派员工进行交流学习，让员工了解不同银行的经营理念、业务流程和管理经验，拓宽员工的视野和思路，提升员工的综合素质。联合开展培训活动也是常见的合作方式，合作银行可以整合培训资源，邀请业内专家、学者进行培训讲座和业务指导，提高员工的专业技能和业务水平。3.4.2案例解读——山东省城市商业银行合作联盟有限公司案例山东省城市商业银行合作联盟有限公司的成立，有着深刻的行业背景与现实需求。在我国金融市场快速发展和银行业竞争日益激烈的大环境下，城市商业银行面临着诸多挑战。一方面，城商行普遍存在规模较小、资金实力较弱、抗风险能力不足的问题，难以与国有大型商业银行和股份制商业银行在全国范围内展开竞争。另一方面，随着金融科技的迅猛发展，城商行在技术研发、系统建设和数字化转型方面面临巨大压力，单独依靠自身力量难以承担高昂的技术投入成本，也难以在短时间内实现技术突破和创新。在此背景下，山东省的城市商业银行意识到，通过联合合作，整合区域内的金融资源，能够有效提升自身的竞争力和抗风险能力，共同应对市场挑战。山东省城市商业银行合作联盟有限公司的运作模式具有创新性和协同性。在组织架构上，该联盟设立了理事会、监事会等治理机构，负责制定联盟的发展战略、合作规则和监督联盟的运作。理事会由各成员行的代表组成，共同决策联盟的重大事项，确保联盟的决策能够充分反映各成员行的利益和需求。在业务合作方面，联盟重点开展了支付结算、信贷业务和中间业务等领域的合作。在支付结算领域，联盟建立了统一的支付清算平台，实现了成员行之间的资金实时清算和通存通兑，大大提高了支付结算效率，降低了运营成本。在信贷业务方面，组织成员行开展银团贷款合作，共同为大型项目提供融资支持。针对山东省内的一些重大基础设施建设项目，联盟组织多家成员行组成银团，共同提供贷款，既满足了项目的资金需求，又分散了信贷风险。在中间业务方面，合作推出了多样化的理财产品和银行卡业务，丰富了金融产品种类，提升了服务水平。在技术合作上，联盟投入大量资源进行金融科技研发和系统建设。自主研发了核心业务系统、风险管理系统等，实现了成员行之间的系统互联互通和数据共享。通过这些技术系统的应用，成员行能够提高业务处理效率，加强风险管理，提升客户服务体验。山东省城市商业银行合作联盟有限公司在成立后取得了显著的成效。在资源整合与协同发展方面，通过联盟的运作，山东省内的城市商业银行实现了资源的有效整合和共享，打破了以往各自为政的局面，形成了协同发展的合力。成员行之间在业务、技术、信息等方面的合作不断深化，实现了优势互补，提升了整体竞争力。在业务拓展与创新方面，联盟的成立为成员行提供了更广阔的业务拓展空间和创新平台。通过合作开展银团贷款、中间业务等，成员行能够参与到更多大型项目和业务领域中，扩大了业务规模和市场份额。在金融科技的支持下，成员行不断推出创新的金融产品和服务，满足了客户日益多样化的金融需求。在风险防控方面，联盟建立了完善的风险管理体系，通过风险信息共享、联合风险评估等机制，加强了对风险的识别、评估和控制能力。成员行之间能够及时沟通和协调，共同应对风险事件，有效降低了区域内的金融风险。3.5借道村镇银行模式3.5.1模式运作与政策支持借道村镇银行模式是城市商业银行实现跨区域经营的一种创新方式，其运作机制与政策支持紧密相连，对城市商业银行拓展业务版图、服务农村金融市场具有重要意义。在模式运作方面，城市商业银行作为主发起人，联合其他企业法人、自然人等共同出资设立村镇银行。城市商业银行在村镇银行中通常占据主导地位，负责提供资金、技术、管理经验等方面的支持，同时派遣管理人员参与村镇银行的日常经营管理。其他出资人则按照出资比例享有相应的权益，并参与村镇银行的重大决策。在资金筹集上，村镇银行通过吸收当地居民、企业的存款，以及向其他金融机构借款等方式筹集资金。在业务开展上，村镇银行主要面向当地农村地区的小微企业、农户等提供金融服务，包括存款、贷款、结算等传统银行业务，以及针对农村市场特点推出的特色金融产品和服务，如农户小额信用贷款、农村消费贷款、农业产业链贷款等。政策支持为借道村镇银行模式提供了有力保障。2006年，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，大幅放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，鼓励各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。2007年，银监会又发布了《村镇银行管理暂行规定》，对村镇银行的设立、运营、监管等方面做出了详细规定，为村镇银行的规范发展提供了制度依据。这些政策的出台，为城市商业银行借道村镇银行实现跨区域经营创造了良好的政策环境，激发了城市商业银行发起设立村镇银行的积极性。3.5.2案例解读——重庆银行发起设立村镇银行案例重庆银行在发起设立村镇银行方面积极探索，取得了一定的成果，但也面临着一些问题。重庆银行发起设立了多家村镇银行，如重庆银行璧山工银村镇银行、重庆银行黔江银座村镇银行等。以重庆银行璧山工银村镇银行为例，该行于2010年12月正式开业，由重庆银行作为主发起人，联合中国工商银行、璧山区部分优质企业共同出资设立。在业务开展方面，重庆银行璧山工银村镇银行紧密围绕当地“三农”和小微企业的金融需求，积极开展各项业务。在服务小微企业方面，针对小微企业融资难、融资贵的问题，推出了“小微快贷”“税易贷”等特色信贷产品，为小微企业提供便捷、高效的融资服务。截至2023年末，该行小微企业贷款余额达到15亿元，占各项贷款余额的60%，有效支持了当地小微企业的发展。在服务“三农”方面，加大对农村基础设施建设、农业产业化发展的信贷支持力度。推出“农户联保贷款”“农村住房贷款”等产品，满足农户生产生活的资金需求。截至2023年末，该行涉农贷款余额达到10亿元，占各项贷款余额的40%，为当地农村经济发展提供了有力的金融支持。然而，重庆银行发起设立的村镇银行也面临着一些问题。在市场竞争方面，村镇银行面临着来自农村信用社、农业银行等传统农村金融机构的竞争压力。这些机构在农村地区拥有广泛的网点和客户基础，具有较强的市场竞争力。村镇银行作为新进入者，在品牌知名度、客户信任度等方面相对较弱，市场拓展难度较大。在风险管理方面，由于村镇银行主要服务于农村地区的小微企业和农户，这些客户的经营规模较小、抗风险能力较弱，信用风险相对较高。农村地区的金融市场相对不规范，信息不对称问题较为严重，也增加了村镇银行的风险管理难度。在人才队伍建设方面，村镇银行地处农村地区，工作环境和待遇相对较差，难以吸引和留住高素质的金融人才。人才短缺导致村镇银行在业务创新、风险管理、客户服务等方面的能力不足，制约了其发展。四、我国城市商业银行跨区域经营面临的问题4.1宏观层面：金融资源分布失衡加剧在我国经济发展进程中，区域经济发展不平衡的现象较为突出，东部地区凭借其优越的地理位置、政策优势以及产业基础，经济发展水平和速度远超中西部地区。在这样的经济格局下，金融资源也呈现出明显的区域不均衡分布态势，东部地区集中了大量的金融机构、金融人才以及丰富的金融业务资源。城市商业银行作为追求利润最大化的市场主体，在跨区域经营过程中，出于对市场潜力、盈利能力和风险控制等因素的考量，往往将目标城市聚焦于经济发达的东部地区。从数据来看，已实现跨区域发展的城商行所设立的异地分支机构中，位于东部地区的占比高达64%，在长三角、珠三角、环渤海这三大经济圈的异地分支机构数量合计占比达到59%。这种扎堆进入经济发达地区的现象，使得东部地区原本就丰富的金融资源进一步集聚，而中西部地区的金融资源却未能得到有效的补充和优化配置。这不仅加剧了区域间金融资源分布的失衡，也使得中西部地区金融资源匮乏的状况更为严峻，金融服务供给难以满足当地经济发展的需求，制约了中西部地区经济的发展。这种金融资源分布失衡加剧的状况，对中西部地区经济发展产生了多方面的负面影响。在中小企业融资方面，中西部地区的中小企业由于金融资源稀缺，融资渠道狭窄，融资难度加大，难以获得足够的资金支持，限制了企业的发展壮大。以中西部地区的一些制造业中小企业为例，它们在技术升级、设备更新等方面需要大量资金投入，但由于当地金融机构数量有限，信贷资源紧张，企业往往难以获得足够的贷款，导致企业发展受阻。在基础设施建设上，由于缺乏金融资源的有力支持，中西部地区的基础设施建设进度缓慢，交通、能源等基础设施的不完善，进一步影响了当地的投资环境和经济发展潜力。在农村金融服务方面，中西部地区农村地区金融资源的匮乏，使得农村金融服务的覆盖范围和质量难以提升，农民和农村企业的金融需求得不到有效满足，制约了农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。4.2中观层面：行业竞争与市场秩序问题城市商业银行跨区域经营在为金融市场带来活力的同时，也引发了一系列行业竞争与市场秩序问题，对金融行业的健康发展产生了一定影响。在市场竞争加剧方面，城商行跨区域经营打破了原有的区域金融市场格局，使得市场竞争更加激烈。原本在本地市场具有一定优势和客户基础的城商行，在跨区域经营后，需要与当地已有的银行机构争夺客户资源、市场份额和优质项目。这导致银行之间的竞争手段不断升级，价格竞争成为常见的竞争方式之一。为了吸引客户，城商行可能会降低贷款利率、提高存款利率，从而压缩了自身的利润空间。在某一经济发达地区，多家城商行和其他银行机构为了争夺大型企业客户，纷纷降低贷款利率，有的银行甚至不惜以低于成本的利率提供贷款，这种过度的价格竞争不仅损害了银行自身的利益，也破坏了市场的正常价格机制。业务同质化现象也较为严重。在跨区域经营过程中，许多城商行缺乏明确的市场定位和差异化竞争策略，盲目跟风开展业务，导致业务同质化问题突出。大多数城商行在跨区域后，仍然以传统的存贷款业务为主，中间业务发展相对滞后，产品和服务的创新性不足。在理财产品方面，很多城商行推出的理财产品在收益率、投资期限、投资标的等方面差异不大，难以满足客户多样化的投资需求。在信贷业务上，对客户群体的细分不够，缺乏针对不同行业、不同规模企业的特色信贷产品，无法有效满足中小企业和小微企业的个性化融资需求。市场秩序扰乱问题也不容忽视。部分城商行在跨区域经营过程中，为了追求短期利益，可能会出现违规经营行为，扰乱市场秩序。一些城商行在异地分支机构的设立和运营过程中，存在超范围经营、违规开展业务等问题。违规开展未经监管部门批准的金融创新业务，或者在存贷款业务中违反监管规定，如违规吸储、违规放贷等。这些违规行为不仅损害了金融市场的公平竞争环境，也增加了金融风险，对金融市场的稳定造成威胁。4.3微观层面：银行自身经营管理困境4.3.1品牌认可度低城市商业银行在跨区域经营进程中，品牌认可度较低是制约其发展的一大关键因素。相较于国有大型商业银行以及全国性股份制商业银行，城商行在品牌知名度与美誉度方面存在明显差距。国有大型商业银行凭借深厚的历史底蕴、广泛的网点布局以及强大的国家信用背书，在公众心中树立起了极高的品牌知名度和信誉度。全国性股份制商业银行也通过多年的市场拓展和品牌建设，在全国范围内积累了较高的品牌影响力。而城商行大多成立时间较短，且在成立初期主要专注于本地市场，品牌传播范围有限，仅在当地具有一定的认知度。当城商行跨区域经营进入新的市场时，当地客户对其品牌了解甚少，缺乏足够的信任基础，这使得城商行在吸引客户、拓展业务方面面临较大困难。品牌认可度低对城商行跨区域经营的业务拓展产生了多方面的阻碍。在客户获取方面，由于客户对城商行品牌缺乏信任，更倾向于选择知名度高、信誉好的大型银行，导致城商行在争夺优质客户资源时处于劣势。在存款业务上，客户更愿意将资金存入大型银行，认为其安全性更高，这使得城商行吸收存款的难度加大，资金来源受到限制。在贷款业务方面，优质企业客户在选择合作银行时，通常会考虑银行的品牌实力和风险承受能力，城商行较低的品牌认可度使其难以吸引到优质企业客户，贷款业务的拓展受到制约。品牌认可度低还会影响城商行的产品推广。城商行推出的理财产品、信用卡等金融产品，由于品牌影响力不足，难以引起客户的关注和兴趣，产品的市场占有率较低。4.3.2市场定位偏离城商行在跨区域经营过程中，市场定位偏离是一个较为突出的问题。在成立初期，城商行的市场定位主要是服务地方经济、中小企业和城市居民，这是基于其地缘优势和对本地市场的深入了解而确定的。然而，在跨区域经营后，部分城商行盲目追求规模扩张和短期利益，逐渐偏离了原有的市场定位。一些城商行在异地市场过于注重大客户和大项目，忽视了对中小企业和本地居民的金融服务。在信贷投放上，将大量资金投向大型企业和基础设施建设项目，而对中小企业的贷款支持力度不足。据相关调查数据显示，部分跨区域经营的城商行对中小企业的贷款占比从跨区域前的60%下降到了40%以下。这种市场定位的偏离，不仅违背了城商行服务中小企业的初衷，也使其在异地市场难以形成独特的竞争优势。市场定位偏离对城商行的可持续发展带来了诸多危害。从业务发展角度来看，偏离中小企业市场，使得城商行放弃了自身具有信息优势和地缘优势的客户群体，转而进入竞争激烈的大客户市场。在大客户市场，城商行面临着国有大型商业银行和股份制商业银行的激烈竞争，由于资金实力、品牌影响力等方面的劣势，城商行往往难以与竞争对手抗衡，导致业务发展受阻。从风险控制角度分析，过度集中于大客户和大项目，会使城商行的信贷风险高度集中。一旦大客户出现经营问题或大项目出现资金链断裂等风险，城商行将面临巨大的损失。大客户和大项目的信贷周期较长，资金回收速度慢，也会影响城商行的资金流动性。市场定位偏离还会影响城商行在当地的形象和声誉，降低当地政府、企业和居民对城商行的认可度和支持度，不利于城商行在异地市场的长期发展。4.3.3异地分支机构管控难题随着城商行跨区域经营，异地分支机构数量不断增加，管理半径大幅加大，这给城商行的内部控制和风险防范带来了严峻挑战。在管理半径加大的情况下，总行对异地分支机构的管控难度显著增加。总行与异地分支机构之间的信息传递存在延迟和失真的问题，导致总行难以及时、准确地掌握异地分支机构的经营状况和风险情况。在信贷审批流程中，由于信息沟通不畅，总行可能无法全面了解异地分支机构所受理贷款客户的真实情况，容易出现审批失误，增加信用风险。不同地区的经济环境、市场规则和文化习俗存在差异，这使得异地分支机构在经营过程中面临着多样化的风险。一些地区的金融市场不规范，企业信用意识淡薄，增加了异地分支机构的信用风险。不同地区的监管政策和要求也存在差异，异地分支机构需要同时满足总行和当地监管部门的双重要求，这增加了合规管理的难度。在内部控制方面，异地分支机构可能存在制度执行不到位的情况。由于远离总行的直接监督，部分异地分支机构的员工可能对总行制定的内部控制制度重视不够，在业务操作中存在违规行为。一些异地分支机构在贷款审批过程中，未严格按照总行的审批流程和标准执行，擅自降低贷款条件，导致贷款质量下降。在风险防范方面，异地分支机构的风险预警和处置能力相对较弱。由于缺乏对当地市场风险的深入了解和有效的风险监测手段，异地分支机构难以及时发现潜在的风险隐患。在风险发生后，由于沟通协调不畅和应对经验不足，异地分支机构可能无法迅速采取有效的风险处置措施，导致风险进一步扩大。例如，在某城商行的异地分支机构，由于对当地房地产市场风险评估不足，大量发放房地产开发贷款，在当地房地产市场出现波动时，该分支机构的不良贷款率大幅上升，由于未能及时采取有效的风险化解措施，给银行带来了巨大的损失。4.3.4人才短缺与融合困境在跨区域经营进程中，城市商业银行面临着人才储备不足和人才融合困难的双重挑战，这对其业务发展和经营管理产生了显著的制约作用。城商行在人才储备方面存在明显不足。与国有大型商业银行和股份制商业银行相比，城商行在薪酬待遇、职业发展空间和品牌影响力等方面相对较弱，难以吸引和留住高素质的金融人才。在招聘高端金融人才时，城商行往往难以与大型银行竞争，导致人才队伍的整体素质不高。跨区域经营对人才的需求呈现出多样化和专业化的特点，需要具备跨区域管理经验、熟悉不同地区金融市场和业务的复合型人才。而城商行现有的人才结构难以满足这种需求，人才短缺问题在跨区域经营过程中愈发凸显。在人才融合方面，城商行同样面临诸多困难。当城商行在异地设立分支机构时，通常会从当地招聘员工，以更好地了解当地市场和客户需求。然而，这些新招聘的员工与总行原有的员工在文化背景、工作习惯和价值观等方面存在差异，容易引发文化冲突。不同地区的员工对银行的经营理念和管理模式的理解和接受程度不同，在工作中可能会出现沟通不畅、协作困难等问题。一些从当地招聘的员工可能更习惯于当地银行的工作方式，对城商行的企业文化和管理制度存在抵触情绪，这给人才融合带来了障碍。人才融合困难会影响员工的工作积极性和团队凝聚力，降低工作效率，进而影响城商行跨区域经营的效果。五、我国城市商业银行跨区域经营的发展策略5.1明确市场定位，实施差异化发展在金融市场竞争日益激烈的背景下，城市商业银行跨区域经营要实现可持续发展，关键在于明确市场定位，实施差异化发展战略。这不仅是应对市场竞争的必然选择，也是充分发挥自身优势、满足多样化金融需求的重要途径。城商行应立足自身优势，深入挖掘自身在地域、客户资源、业务特色等方面的独特优势，找准细分市场。许多城商行在当地拥有深厚的客户基础和良好的口碑，对本地中小企业的经营状况和信用情况更为了解，这是其开展金融服务的重要优势。城商行可以围绕这些优势，专注于特定的客户群体和业务领域，实现差异化经营。在服务中小企业方面，城商行具有天然的优势，应将其作为重点服务对象。中小企业在我国经济发展中占据重要地位，但长期面临融资难、融资贵的问题。城商行可以针对中小企业的特点，推出特色金融产品和服务。开发“快贷通”等快速审批的信贷产品，简化审批流程，提高放款速度，满足中小企业资金需求“短、频、快”的特点。根据中小企业的产业链特点，开展供应链金融服务，为产业链上下游企业提供融资支持，增强产业链的稳定性和竞争力。社区金融服务也是城商行差异化发展的重要方向。城商行可以充分利用其在当地的网点优势，深入社区，了解居民的金融需求，提供个性化的金融服务。设立社区银行，为居民提供便捷的存取款、理财咨询、贷款办理等服务。开展金融知识普及活动，提高居民的金融素养，增强居民对城商行的信任和认可。推出针对社区居民的特色理财产品，如养老理财产品、教育理财产品等，满足居民不同阶段的金融需求。在金融科技时代，城商行还应借助金融科技手段，提升服务质量和效率，实现差异化发展。利用大数据、人工智能等技术，对客户数据进行分析，深入了解客户需求，精准推送金融产品和服务。通过线上渠道，拓展服务范围，打破地域限制，为客户提供24小时不间断的金融服务。建设智能客服系统，提高客户咨询和业务办理的效率，提升客户体验。实施差异化发展战略，城商行还需要加强品牌建设，树立独特的品牌形象。通过提供优质的产品和服务，积极参与社会公益活动，提升品牌知名度和美誉度。注重品牌传播和推广，利用多种渠道和方式，向客户传递城商行的品牌理念和特色服务，增强品牌影响力。5.2强化风险管理，构建全面风控体系随着城市商业银行跨区域经营的深入推进，面临的风险呈现出多样化和复杂化的趋势。因此，强化风险管理，构建全面风控体系已成为城商行实现稳健发展的关键所在。在信用风险管理方面，城商行应建立科学的信用评估体系。利用大数据、人工智能等技术，广泛收集客户的财务数据、信用记录、经营状况等多维度信息，通过数据分析模型对客户的信用风险进行精准评估。引入外部信用评级机构的评级结果，作为内部信用评估的参考，提高信用评估的准确性和客观性。加强贷后管理，建立定期的贷后跟踪机制，及时掌握客户的经营动态和还款能力变化。对于出现风险预警信号的客户，及时采取风险处置措施，如提前收回贷款、追加担保等。市场风险管理同样不容忽视。城商行应加强对市场风险的监测和分析，密切关注宏观经济形势、利率汇率波动、金融市场动态等因素，及时调整资产负债结构，降低市场风险对银行经营的影响。运用金融衍生工具进行风险对冲，如远期合约、期货合约、期权等，对利率风险、汇率风险等进行有效管理。建立市场风险限额管理制度，设定风险限额指标，对市场风险进行量化控制，确保市场风险在可承