贷后考核制度

PAGE贷后考核制度一、总则（一）目的为加强公司贷款业务的贷后管理，确保贷款资金安全，提高贷款使用效益，规范贷后考核工作，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有贷款业务的贷后考核管理。（三）考核原则1.真实性原则：考核数据和信息应真实、准确、完整，如实反映贷款业务的实际情况。2.客观性原则：考核过程应客观公正，不受主观因素干扰，依据明确的考核标准和方法进行评价。3.及时性原则：及时收集、整理和分析贷后信息，按时进行考核，确保考核结果能及时反映贷款业务状况，为决策提供依据。4.全面性原则：涵盖贷款业务的各个环节和相关责任人，对贷款使用、还款能力、风险状况等进行全面考核。二、贷后考核职责分工（一）风险管理部门1.负责制定贷后考核方案和指标体系，明确考核内容、标准和方法。2.定期收集、汇总和分析贷后信息，对贷款业务进行风险评估和预警。3.组织实施贷后考核工作，撰写考核报告，提出考核意见和建议。4.跟踪考核结果的整改落实情况，对整改效果进行评价。（二）业务部门1.负责本部门贷款业务的日常贷后管理工作，包括贷款资金的跟踪检查、借款人经营状况和财务状况的监控等。2.按照要求及时向风险管理部门报送贷后信息和相关资料，配合风险管理部门开展贷后考核工作。3.根据考核结果，制定并落实本部门贷款业务的风险防控措施和整改计划。（三）财务部门1.负责审核贷款业务的财务数据，提供相关财务分析报告，协助风险管理部门进行贷后考核。2.对贷款业务的资金流向和账户情况进行监控，确保资金安全使用。（四）审计部门1.对贷后考核制度的执行情况进行审计监督，检查考核工作的合规性和有效性。2.对考核发现的重大问题进行专项审计，提出审计意见和建议。三、贷后考核内容与标准（一）贷款使用情况1.考核内容检查贷款资金是否按借款合同约定的用途使用，有无挪用现象。了解贷款资金的实际使用进度，是否与项目建设或企业经营计划相匹配。2.考核标准贷款资金严格按约定用途使用，无挪用情况，得[X]分。发现有轻微挪用现象，但未对贷款安全造成重大影响，得[X5]分。存在严重挪用贷款资金行为，得[0X5]分。（二）借款人经营状况1.考核内容分析借款人的生产经营活动是否正常，产品或服务的市场需求和销售情况。关注借款人的经营管理水平，包括管理层的决策能力、内部控制制度的有效性等。考察借款人的市场竞争力，与同行业相比的优势和劣势。2.考核标准借款人经营状况良好，生产经营活动正常，市场份额稳定，经营管理水平较高，得[X]分。经营状况基本正常，但存在一些影响经营的因素，如市场竞争加剧、销售下滑等，得[X5]分。经营状况出现严重问题，如停产、半停产，市场份额大幅下降，得[0X5]分。（三）借款人财务状况1.考核内容审查借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其财务结构和偿债能力。关注借款人的盈利能力、营运能力和资金周转情况。检查借款人的各项财务指标是否符合行业标准和借款合同约定。2.考核标准财务状况良好，各项财务指标符合要求，偿债能力强，盈利能力和营运能力正常，得[X]分。部分财务指标出现波动，但仍在可接受范围内，得[X5]分。财务状况恶化，多项关键财务指标不符合要求，偿债能力明显下降，得[0X5]分。（四）还款能力与意愿1.考核内容评估借款人的还款来源是否充足、稳定，包括现金流、资产变现能力等。考察借款人的还款意愿，是否按时足额偿还贷款本息，有无逾期还款记录。2.考核标准还款来源充足、稳定，还款意愿强烈，无逾期还款记录，得[X]分。还款来源基本稳定，但存在一些不确定因素，有少量逾期还款记录，得[X5]分。还款来源不足，还款意愿不强，逾期还款情况严重，得[0X5]分。（五）担保情况1.考核内容检查担保方式的有效性，抵押物的价值是否稳定，质押物的保管是否合规。评估担保人的担保能力和信用状况，是否具备代偿能力。2.考核标准担保方式有效，抵押物价值稳定，质押物保管合规，担保人担保能力强，得[X]分。担保存在一定瑕疵，但不影响担保效力，得[X5]分。担保无效或担保人丧失担保能力，得[0X5]分。四、贷后考核周期与方式（一）考核周期1.短期贷款（期限在1年以内）每季度进行一次贷后考核。2.中期贷款（期限在1年以上至3年）每半年进行一次贷后考核。3.长期贷款（期限在3年以上）每年进行一次全面的贷后考核。（二）考核方式1.现场检查：风险管理部门定期或不定期对借款人进行现场检查，实地了解贷款使用情况、经营状况和财务状况等。2.非现场监测：通过收集借款人的财务报表、经营数据、信用记录等信息，利用数据分析系统进行非现场监测和分析。3.问卷调查与访谈：向借款人、担保人及相关利益人发放问卷，进行访谈，了解各方对贷款业务的看法和意见。五、贷后考核流程（一）信息收集1.业务部门在每个考核周期结束后，按照要求及时整理和收集本部门贷款业务的贷后信息，包括贷款资金使用情况报告、借款人经营和财务状况分析报告、担保情况说明等。2.财务部门提供贷款业务的财务数据和分析报告。3.风险管理部门通过内部系统、外部渠道等收集与贷款业务相关的其他信息。（二）数据分析与评估1.风险管理部门对收集到的贷后信息进行汇总和整理，运用设定的考核指标和方法进行数据分析。2.对贷款业务的风险状况进行评估，判断是否存在潜在风险，风险程度如何。3.根据评估结果，撰写贷后考核分析报告，详细描述贷款业务的现状、存在的问题及风险趋势。（三）考核评分1.风险管理部门依据考核标准，对各项考核内容进行评分，计算出贷款业务的综合考核得分。2.将考核得分划分为不同的等级，如优秀、良好、合格、不合格等。（四）结果反馈与通报1.风险管理部门将贷后考核结果反馈给业务部门，要求业务部门对考核中发现的问题进行说明和分析。2.在公司内部对贷后考核结果进行通报，让全体员工了解贷款业务状况和考核情况。（五）整改跟踪1.业务部门根据考核结果制定整改计划，明确整改措施、责任人和整改期限。2.风险管理部门跟踪整改计划的落实情况，定期检查整改效果，对整改不力的部门进行督促和问责。六、贷后考核结果应用（一）信贷政策调整根据贷后考核结果，对不同风险等级的贷款业务，调整相应的信贷政策。对于风险较低且经营状况良好的借款人，可适当放宽贷款条件；对于风险较高或出现问题的借款人，收紧贷款额度、提高贷款利率或加强担保要求。（二）绩效评价将贷后考核结果纳入业务部门和相关责任人的绩效评价体系。考核结果优秀的部门和个人给予奖励，如绩效奖金、晋升机会等；考核结果不合格的部门和个人进行问责，如扣减绩效奖金、岗位调整等。（三）风险预警与处置根据贷后考核发现的风险信号，及时发出风险预警，采取相应的风险处置措施。对于潜在风险较小的，可要求借款人加强风险管理；对于风险较大的，提前制定风险化解预案，采取清收、重组、诉讼等手段，降低贷款损失。七、贷后考核档案管理（一）档案内容贷后考核档案应包括以下资料：1.贷后考核方案和指标体系。2.各考核周期的贷后信息收集表、分析报告、考核评分表等。3.现场检查记录、问卷调查与访谈资料。4.业务部门的整改计划及整改落实情况报告。5.与贷后考核相关的其他重要文件和资料。（二）档案整理与归档1.风险管理部门负责对贷后考核档案进行整理和