金融理论应用 答案 7

项目五科技向善：数字普惠金融知识自测题及参考答案一、单项选择题1.下列不属于数字普惠金融重点服务对象的是（）。A.小微企业B.农户C.“长尾”消费人群D.政府融资平台2.下列属于商业银行互联网贷款融资产品的是（）。A.某银行推出的可线上申请的抵质押贷款产品，但押品需线下评估登记B.某银行与小额贷款公司合作推出的全流程在线上操作的融资产品C.某银行推出的可线上申请和支付，但需实地尽职调查的融资产品D.某银行通过网络银行渠道获客的固定资产贷款产品3.某商业银行与小额贷款公司共同出资发放互联网贷款，则此种合作模式为（）。A.助贷模式B.自营模式C.服务外包模式D.联合贷款模式4.A银行与B银行共同出资发放互联网贷款，则下列说法正确的是（）。A.A银行的出资比例不得超过30%B.B银行的出资比例不得超过30%C.B银行的出资比例不得低于30%D.A银行的出资比例不得低于40%5.下列各项中最适合由商业银行互联网贷款提供的是哪一项？（）A.个人住房贷款B.企业并购贷款C.个人装修贷款D.技术改造贷款6.下列关于互联网消费金融的说法，不准确的一项是（）。A.极少数P2P网贷平台可以转型为消费金融公司，开展互联网消费金融业务B.消费金融公司属于持牌金融机构，可以通过同业拆借获取较低成本的资金C.从事互联网消费金融业务的消费金融公司可以突破10倍的杠杆比例限制D.从事互联网消费金融业务的消费金融公司由国家金融监督管理总局负责监管7.下列哪一家平台成功转型为消费金融公司？（）A.陆金所B.拍拍贷C.小赢网金D.宜人贷8.小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的（）倍。A.一倍B.两倍C.三倍D.四倍9.下列哪一项不属于互联网贷款系统实名认证的步骤？（）A.身份证OCR识别B.真人活体“刷脸”检测C.银行卡身份验证D.大数据风险评估10.如果想查询借款人的学历信息是否真实，则应该通过以下哪个网站查询？（）A.全国企业信用信息公示系统B.全国法院被执行人信息查询C.中国高等教育学生信息网D.中国知网11.关于新一代中国人民银行征信报告所包含信息表述错误的是（）。A.基本信息B.人脉关系C.银行信贷交易信息D.非银行信用信息12.关于大数据征信风控模型，其主要流程表述错误的是？（）A.采集获取数据B.清洗整理数据C.第三方征信D.信用评估应用13.下列项目不适合通过发起众筹筹集资金的是（）。A．筹集出版一本画册所需的资金 B．筹集研发一款VR眼镜所需的资金C．筹集帮助自闭症患儿所需的资金 D．筹集修建一条地铁所需的资金14.下列关于区块链在公益众筹中应用的说法，不准确的一项是（）。A.区块链的可溯源特征保证了公益项目的公开性和透明性B.利用区块链智能合约，自动实现对物资募集情况的记录和追踪C.每个节点均可对账目进行查看和监督D.使用区块链增加了社会成本15.下列不属于数字普惠金融产品的是（）。A.房地产开发贷款B.商业银行互联网贷款C.股权众筹融资D.消费金融公司互联网消费金融产品二、简答题1.什么是数字普惠金融？我国数字普惠金融的发展具有什么特点？参考答案：数字普惠金融是金融机构和数字金融企业为了满足社会各阶层特别是小微企业等弱势群体的金融需求，以数字技术为支撑、以数据为关键生产要素、以数字化方式提供广覆盖、低成本、可持续的金融服务和产品的活动。我国数字普惠金融的发展具有鲜明的特点。第一，我国完善了数字普惠金融“顶层设计”，2023年中央金融工作会议要求做好“普惠金融”“数字金融”等五篇大文章，数字普惠金融的重要性不言而喻。第二，我国数字金融基础设施建设日臻完善，带动了数字普惠金融的大力发展。第三，我国数字普惠金融的服务群体庞大，包括小微企业、农业主体、“长尾”人群等，为数字普惠金融创新提供了广阔市场。2.商业银行互联网贷款应当遵循哪些原则？参考答案：根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。（1）小额商业银行发放的互联网贷款中，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。“小额”原则要求银行互联网贷款坚持普惠金融定位，不断满足小微企业和长尾客户的融资需求。（2）短期《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，商业银行互联网贷款中到期一次性还本的个人消费信用贷款，授信期限不超过一年。对期限超过一年的其他互联网贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。（3）高效互联网贷款的特色在于全流程在线上完成，能够提供全天候服务，融资效率高。如某行互联网贷款业务，可以做到“秒申秒审秒签”，3“秒”解决全部贷款手续，改变了过去客户对传统银行贷款门槛高、手续繁琐、效率低下的不良看法，以便捷的电子渠道、简便的操作手续、高效快速的申办流程，创造了极佳的客户体验，有助于赢得客户的良好口碑。（4）风险可控商业银行开展互联网贷款业务必须坚持风险可控的原则。商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型，加强统一授信管理，运用风险数据，结合借款人已有债务情况，审慎评估借款人还款能力，确定借款人信用等级和授信方案。同时，商业银行应当建立人工复核验证机制，作为对风险模型自动审批的必要补充。商业银行应当明确人工复核验证的触发条件，合理设置人工复核验证的操作规程。商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。3.简述商业银行互联网贷款业务的流程。参考答案：（1）贷款申请。借款人发出贷款申请，银行对其进行审核，首先需要进行借款人身份验证。商业银行应当在贷款申请流程中，加入强制阅读贷款合同环节，并设置合理的阅读时间限制。在互联网贷款业务中，可使用身份认证模型用于辅助身份验证，如使用真人活体检测技术判断网络那端的借款人是否真实。（2）授信审批。授信审批即对借款人进行贷前调查，然后确认授信并进行审批。贷前调查包括借款人信息、借款人企业经营状况调查、借款人家庭状况调查等，通过这些信息对借款人进行信用评级与授信。相比传统信贷，互联网贷款的风险评估流程完全在线上进行，这就意味着不会再有贷款客户经理入户、入企调查信息的真实性，而是通过大数据风控模型，在线收集借款人所有相关信息，并通过模型算法对借款人的信用做出评估，给出初步授信额度和风险判断。这其中用到的数据范围十分广泛。商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型，加强统一授信管理，运用风险数据，结合借款人已有债务情况，审慎评估借款人还款能力，确定借款人信用等级和授信方案。（3）合同签订。互联网贷款业务中，商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。（4）贷款支付。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。商业银行应当按照借款合同约定，对贷款资金的支付进行管理与控制，贷款支付应由具有合法支付业务资质的机构执行。商业银行应遵守《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》的受托支付管理规定，同时根据自身风险管理水平、互联网贷款的规模和结构、应用场景、增信手段等确定差异化的受托支付限额。（5）贷后管理。互联网贷款的贷后管理通常通过电话、网络进行，通过对借款人支付账户的智能监测以及风险预警模型，及时掌握借款人的还款状态，必要时还可引入人工核查作为补充手段。确认有还款风险时，可以采取合理的手段进行贷款随访、贷款催收工作，但不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。4.如何进行大数据信用风险评估？参考答案：大数据信用风险评估的主要流程为：采集获取数据→清洗整理数据→建模加工数据→信用评估应用。（1）采集获取数据在采集获取数据环节，不同的金融机构有不同的侧重，但是应当至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息。如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。网商银行的互联网贷款，侧重采集借款人在阿里巴巴系公司的行为，如购物习惯、淘宝店流水等；微众银行则侧重采集社交行为，如虚拟财产、支付习惯等；传统商业银行则侧重采集银行卡交易流水、征信报告等。（2）清洗整理数据在借款人提交申请信息的几分钟内，即对借款人的各项数据进行清洗整理和交叉对比，完成借款人资质审核，从而极大地提升了批款速度。大数据系统的信息积累，除了银行内部数据、抓取用户在互联网上的公开数据外，还必须重视对用户授权数据的充分利用。首先，通过借款人提交的信用卡信息，系统可以快速解析借款人的信用卡使用记录、个人信息、逾期记录等重要信息，而这些信息，能帮助系统对借款人进行初步的信用评级；其次，通过用户授权，该系统还能获得借款人在淘宝、京东等电商平台的交易记录、收货地址、支付宝实名认证等信息，这些数据能直接反映借款人的消费及支付能力，是侧面证明借款人还款能力的有利证据。除信用卡、电商交易等记录之外，清洗整理数据时还对用户在银行、电商网站留存的电话号码进行实名验证，可以进一步丰富数据库数据类型，为建立多维度的风险模型提供有力保障。（3）建模加工数据建模加工数据环节，是大数据信用风险评估的核心，一般可以分为准入规则、评分规则、用户分层三个流程。准入规则是指根据设定的准入指标将用户信息和第三方数据进行比对，确定某些项目为准入条件，同时进行反欺诈监测。评分是面向通过准入规则的用户，将用户提供的所有信息进行指标量化评分。评分结束后用户自然被分层，如分为AA级、A级、B级、C级、D级等。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行应当合理分配风险模型开发测试、评审、监测、退出等环节的职责和权限，做到分工明确、责任清晰。银行应当结合贷款产品特点、目标客户特征、风险数据和风险管理策略等因素，选择合适的技术标准和建模方法，科学设置模型参数，构建风险模型，并测试在正常和压力情境下模型的有效性和稳定性。银行应当建立人工复核验证机制，作为对风险模型自动审批的必要补充。（4）信用评估应用在互联网贷款融资的信用评估应用环节，通过对用户的分层，对于AA级、A级信用良好的用户可以直接授予较高信贷额度，其他级别则授予较低额度，贷款利率也可进行差别化定价，不同信用等级的用户收取不同的贷款利率。5.以下五个众筹项目分别属于哪一类众筹？为什么？项目A：某小微企业主通过某融资平台成功申请到了20万元无抵押信用借款，解决了流动资金周转问题。项目B：快乐男声主题电影，65天成功筹资500万元，涉及2万9千人，平均每人170元，回报是电影票和首映礼入场券。项目C：3M咖啡向社会公众进行资金募集，每个人10股，每股6000元，相当于1个人6万元，但不是所有人都可以成为3M的股东，股东必须符合一定的条件，很快3M咖啡汇集了一大批知名投资人、创业者和企业高管。项目D：某平台开展“抗战老兵关怀计划”，通过向社会公众募集资金，用于帮助困难老兵改善基本居住条件和提供基本生活保障。项目E：46位投资者共同出资10万元购买了一个停车位的产权，然后以11万元成功售出，共享资产增值收益。参考答案：项目A属于债权众筹；项目B属于实物众筹；项目C属于股权众筹；项目D属于公益众筹；项目E属于物权众筹。三、综合题1.小明因做生意周转需要，急需一笔10万元的融资，预计20天后就可以通过回收的应收账款归还。现有两种融资方案可供选择，一是通过互联网银行申请互联网信用贷款，日利率为万分之三，随借随还，申请当天贷款即可到账；二是向某传统商业银行申请应收账款质押贷款，贷款利率为5.5%，最短借款期限为1个月，且自提出申请起约需等待一周方能获得贷款，在等待期间，小明每天需承担100元的延期付款损失。资金闲置期间可获得活期存款利息，活期存款年化利率为0.35%。试通过计算和分析，替小明作出融资方案选择。参考答案：根据上述方案，互联网银行贷款的年化利率为0.03%*365=10.95%，而传统银行贷款年利率为5.5%，因此从表面上看，传统银行具有明显的利率优势。但考虑到小明的具体融资需求，则需要进一步分析这两种方案的实际融资成本。互联网银行由于当天放款、随借随还，没有额外的成本；而传统银行则需要承担借款等待的成本、利息支出，同时还会造成资金被闲置一段时间。因此需要计算出传统银行的综合融资成本，再与互联网银行相比较，才能选出合适的融资方案。如果小明进行互联网银行贷款，则20天后需要归还本金及利息和为：100000+100000*0.03%*20=100600元，实际支出的融资成本即为600元。如果小明进行传统银行贷款，在等待期间，小明每天需承担100元的延期付款损失，而且借款期限为1个月，则需要归还的本金、利息及延期付款损失合计为：100000+100000*5.5%/12+100*7=101158元。同时由于小明20天后就可以回收应收账款，而传统银行贷款需要等待一周（7天），放款后借款期限为1个月，因此回收的应收账款实际闲置天数为：30-（20-7）=17天，可以获得活期利息为100000*0.35%*17/365=16.3元。综上，小明选择传统银行贷款的综合融资成本为：1158-16.3=1141.7元。由于600＜1141.7，所以小明应选择互联网银行提供的互联网贷款产品。2.请认真阅读下列微型小说“爱贷”，综合运用所学知识，回答文后的五个问题。“爱贷”（微型小说）他做生意失败了。街角，他们吵架了。他说：“分手吧！”她说：“好。背过身各走100步，如果看不见对方，就分手。”他忍着心痛走了99步，他走得很快，不想拖累她。到最后一步，他忍不住回头，却撞在了她脸上。他愣住了！她平静地说道：“你的前20步里，我已经在X银行手机银行App里申请了笔“爱贷”，30万元全额提现到卡里，用手机银行直接转到你的卡里了。我等你东山再起。”他哭得泣不成声，紧紧地把她搂在怀里！她说：“你走得好快，幸亏是X银行的“爱贷”，否则真来不及。”…………（1）上述微型小说中涉及到了哪些金融科技与数字金融业务，分别属于什么类别？（2）“你的前20步里，我已经在X银行手机银行App里申请了笔“爱贷”，30万全额提现到卡里，用手机银行直接转到你的卡里了。我等你东山再起。”突出了该业务的哪些优势？（3）从贷款管理的角度看，上述贷款业务可能存在哪些问题？（4）从风险管理的角度看，上述贷款存在哪些风险隐患？（5）请根据下列假设情景，分别为上述微型小说续写一个结尾。情景A：他创业再次失败，没能还上30万元贷款；她被银行列入了“黑名单”……情景B：正当他生意做得红红火火之际，金融监管部门对该银行进行现场检查，正好抽查到该笔贷款，发现存在合规问题，出具了《事实确认书》，X银行要求提前收回该笔贷款，他遭遇抽贷……参考答案：（1）上述微型小说涉及到以下金融科技与数字金融业务：一是互联网银行业务，具体属于商业银行互联网贷款，全流程通过手机银行App申请、授信和支用。二是互联网支付业务，具体属于电子银行支付业务（网银支付），即用手机银行直接转到了对方银行卡里。（2）该业务为商业银行互联网贷款业务，全流程线上申请，实时授信；授信后资金可立即支用，融资效率高；互联网银行能够提供7*24小时“3A”服务，随时随地满足贷款、转账等金融服务需求。（3）上述贷款业务可能存在以下问题：一是借款人为“她”，而实际用款人为“他”，存在借款人和实际用款人不一致的问题。二是该笔互联网贷款在小说中未明确具体产品种类。若属于“个人消费贷款”，则根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，而小说中该笔贷款金额为30万元，超过了20万元的授信额度上限，同时贷款资金可能被“他”用来创业或者还债，不符合消费贷款的资金用途。若属于其他个人贷款，则根据《个人贷款管理暂行办法》，超过20万元的个人贷款应采用受托支付的方式，而小说中采用了自主支付。（4）一是合规风险，上述互联网贷款业务违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》中关于贷款限额、受托支付等监管规定，存在合规风险。二是信用风险，该笔贷款直接通过手机银行App转账给了他人，银行未能有效核实贷款的实际用途和资金流向，存在较大的信用风险隐患。（此题回答贷款挪用风险也可）。（5）此题为开放性问题，能够结合情景展开想象，结局合理可得基本分，结局既在情理之中，又在意料之外，具有启发性，可得满分。3.某网络小额贷款公司正在招聘小微金融客户经理，基本岗位职责为数字普惠金融产品营销、网络小额贷款客户的开发与初步信用审核，主要条件如下：专科以上学历，经济管理类相关专业，金融专业优先；具备金融科技与数字普惠金融的基础知识，特别是网络小额贷款获客与信用审核方面的相关知识与技能；吃苦耐劳，具有相关工作经验或学生干部经历，取得金融科技相关认证者优先录用。请根据以上条件，运用所学的数字普惠金融与网络小额贷款的相关知识，结合自身实际，撰写一封不少于400字的自荐信，具体内容需要包括：自我介绍、与应聘岗位相关的所学知识与技能、相关工作经历或学生干部经历、对该岗位职责的认知以及自己为什么适合该岗位等，注意行文需符合书信的基本格式规范。参考答案：本大题为开放性问题。自荐信内容应包括自身专业、已学习的有关数字普惠金融、金融科技、网络小额贷款信用审核的知识和技能、个性特长、兴趣爱好，以及为什么想应聘该小贷公司的小微金融客户经理岗位，对该岗位工作的认知，若被录用将如何尽快适应岗位职责要求等。4.东南大学三名理工科专业大学生组建了一个创业团队，他们想研发一款外观和功能都非常新潮的“云雀”新型AR眼镜，戴上该眼镜能将相关数字信息叠加到现实物理世界，带来高品质的成像质量与轻便舒适的佩戴感觉，实现虚实相融的沉浸式体验。例如，当你参加国际学术论坛时，戴上该眼镜，眼前的现实场景中即出现了一个虚拟屏幕，实时显示着现场对话的中英文两个版本文字。目前，这三名大学生都没有创业启动和技术研发的资金。现在，如果你加入创业团队，请利用所学的众筹知识和技能，设计相关的方案，该方案不仅仅要能帮助大学生筹集到创业启动资金，同时也要对该产品商业化后的品牌宣传和销售推广有所帮助。参考答案：对于大多数创业者而言，因为自身条件的限制，很难从传统金融机构获得资金支持。而股权众筹为创业者开启了“我筹钱，你创业”的新模式。同时，通过股权众筹认购项目的投资者会成为创业企业的股东，从而有动力主动为新项目的发展寻找资源、开拓市场。由此可见，股权众筹可以推动大众创业、万众创新，为我们的产品筹集创业启动资金。上述案例众筹融资的过程可分为九个步骤，具体方案如下