银行卡犯罪的现状与对策

银行卡犯罪的现状与对策

从公安部获得的千禧案的审理角度来看，目前的日常事件具有犯罪形式、犯罪手段多变、

影响范围广、隐瞒意识强等特点。因此，现实生活中经常发生此类事件。为切实防范银行

卡风险，避免和减少该类案件的发生，针对案件中反映出的难点和问题，除加强持卡人的

安全教育外，完善制度，加强银行卡账户、个人信息，以及居民身份证等方面管理，也是

有效防范和打击银行卡犯罪的重要途徉C

一、主要困难和问题

（一）银行卡账户实名制方面存在的问题

1、银行机构对部分银行卡申请人身份证件的真实性核查缺乏必要手段，银行账户实名制

只能流于形式。全面落实银行账户实名制，可大大降低不法分子利用虚假证件开立银行卡

账户的可能性。根据《人民币银行结算账户管理办法》第二十二条规定，中国居民、军人、

武装警察、港澳台居民及外国公民可凭居民身份证、军人身份证件、警察身份证件、港澳

台居民通行证、外国公民护照等开立个人银行结算账户。但目前公民身份信息联网核查

系统仅能对个人居民身份证件信息真实性进行核查，而无法对军人身份证件、警察身份证

件、港澳台居民通行证、外国公民护照等信息的真实性进行联网核查。如不法分子利用假

上兵证、军官证等证件开立个人银行卡账户，开户银行则无法通过联网核查等手段对其

身份真实性进行核查，因比也无法严格执行银行账户实名制。

2、网络支付机构对•客户身份识别方式过于简单，无法全面落实支付账户实名制。《又付

机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（银发[2012]54号）第十一条规定，“网络支芍机

构在为客户开立支付账户时，应当识别客户身份，登记客户身份基本信息，通过合理手段

核对客户基本信息的真实性”。与银行机构相比，由于目前支付机构还没有建立与运行公

民身份信息联网核查系统和个人征信系统，因此支付机构时客户身份信息核杳手段有限，

方式过于简单，而客户申请与银行卡关联的支付账户时，往往只要求申请人网上登记姓名、

身份证号码，对申请人有效身份证件信息进行形式审查。支付机构这种“非面对面”服务

方式无法保证支付账户申请人提供的个人身份信息的真实性，也无法确定支付账户申请人

是否为有效身份证件持有人本人。

3、现有制度没有对个人办卡数最进行限定。由于现有法律法规均未明确限制个人办卡数

量，加之银行机构扩张业务的内在驱动，为不法分子低成本、大量办理银行卡创造客观条

件。

4、部分银行机构借记卡代理办卡制度执行不严格，并缺乏必要的控制措施。关于借订卡

代理办卡业务，人民银行等四部委相关文件早在2009年9月就对个人一次性代理他人办

理多张借记卡作了原则性规定，要求发卡银行机构全面了解和审查代理人的职业背景、代

办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当,

发卡机构不得为其办理借记卡。但在银行卡案件中，少数发卡银行机构没有严格执行以上

规定。同时，由于部分发卡银行机构相关业务系统无法实现对代理办卡信息和代理数量的

自动记录、统计与监测，从而给不法分子可乘之机，不法分子可以被代理人的名义在不同

时间、不同银行机构开立多个借记卡账户，用以实施银行卡犯罪。

（二）银行卡的安全用量不高

1、对5万元以下现金存取业务管理不严。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料

及交易记录保存管理办法》相关规定，持卡人办理5万元以下的现金存取业务无需提供身

份证件，这样犯罪分子可以在无需出示身份证件的情况下，“低标准”、“多笔分散”、

“从容地”将诈骗资金取走。

2、持卡人安全用卡意识不强。为切实提高持卡人安全用卡意识，揭露不法分子作案手法，

银行机构已在营业网点通过悬挂横幅、张贴宣传画和警示标语、披露银行卡欺诈典型案例

等形式，对持卡人进行安全用卡教育，并对现有ATM和POS等终端机具加装安全用卡装置。

但在实际生活中，仍有少数持卡人安全用卡意识不强，轻信手机短信、银行公告等虚假信

息，在不法分子诱使下将银行卡资金划入其账户；或不采取任何防护措施，在商户刷卡消

费、ATM取款时，泄露银行卡信息和支付密码，从而遭受资金损失。

（三）银行卡诈骗的管理内部控制尚不健全

1、银行卡非法买卖活动猖獗，缺乏有效的管理手段。《人民币银行结算账户管理办法》

第四十五条规定，”存款人应按照本办法规定使用银行结算账户办理结算业务，不得出借、

出租银行结算账户”。但在实际操作中，对持卡人出借、出租银行卡账户行为缺乏有效的

管理和制约手段，因此很难制止不法分子通过非法收购持卡人闲置卡等形式使用他人银行

卡，进行银行卡犯罪活动，

2、对持卡人银行卡信息安全管理存在漏洞。一是部分银行机构个人信息管理内控制度不

健全，少数银行机构内部人员利用职务之便非法窃取、出售他人信息，为不法分子利用个

人信息进行银行卡诈骗提供条件。二是银行机构和支付机构收单等业务管理存在不足，不

法分子借机变更持卡人银行卡账户关联信息，或利用读卡装置复制持卡人银行卡信息并制

造伪卡，非法使用他人银行卡账户资金。三是部分银行机构和支付机构业务系统安全管理

能力不足，不法分子通过钓鱼网站或植入木马，非法窃取持卡人银行卡信息，利用动态密

码、手机验证安全程度低等漏洞，进而实施银行卡犯罪。

3、涉案异地银行卡账户信息查询及资金冻结协调处理难。根据目前银行卡犯罪案件特点，

案发地（受害人报案地）与不法分子用于作案的银行卡账户开户地大都不一致，这给案发

地公安部门案件处理带来很大难度。一是无法及时查询涉案银行卡账户信息。由于目前人

民币银行结算账户实行属地管理，案发地公安部门很难直接通过当地发卡银行机构查询异

地银行卡账户信息，有时往往需要各发卡银行机构总行协调解决，按照程序需要一定的处

理时间，因此无法及时了解涉案银行卡账户开立、交易等信息。二是无法对诈骗资金实施

及时冻结。由于现有法律法规的限制，案发地公安部门无法直接对异地银行卡诈骗资金进

行及时冻结，而要到银行卡账户开户地进行资金冻结，办理过程也需要一定的时间。不法

分子往往利用这一时间差：在账户冻结前将诈骗资金全部转移或进行大笔刷卡消费，因此

涉案银行卡账户资金冻结时效性低，效果差。

（四）《居民身份证法》规定

1、对个人身份证件买卖行为缺乏有效管理和制约手段，为不法分子代理办卡“滋生二

壤”。《中华人民共和国居民身份证法》第十六条第二款规定，“对居民出租、出借、转

让居民身份证的，由公安机关给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法

所得。”由于违法成本较低，部分身份证持有人受利益驱动，愿意出租、出借、转让其身

份证件。相关管理部门虽然对身份证件持有人上述行为进行过打击整治行动，但对此类行

为缺乏有效管理和制约手段，导致个人身份证件非法交易现象增多，从而给不法分子可乘

之机。实践中，不法分子通过“网购”等非法手段取得他人身份证件，并以代理方式开立

借记卡账户，用于洗钱、诈骗等犯罪活动。

2、对丢失后的居民身份证不能及时进行挂失处理。现有居民身份证件管理制度没有对居

民身份证丢失后的挂失处理做出明确，居民身份证持有人证件丢失后，只需到公安机关补

办即可，但公安机关无法对持证人己丢失的身份证信息进行注销，导致补办后的身份证和

己丢失的身份证具有同等效力，都能使用，因此极易产生居民身份证丢失后被不法分子冒

用，进而用于作案的风险,

二、对策和建议

（一）加强对支付赈户开户及业务系统的管理

1、建立信息共享机制，进一步提高银行机构对个人身份信息真实性的识别水平。建议公

安、人民银行等部门联手，建立多部门个人身份信息共享机制，增加联网核查证件的种类,

扩大银行机构核杳个人身份信息真实性的有效途径，从而有效提高银行机构对虚假证件的

识别能力和水平，杜绝不法分子利用虚假证件开立银行卡账户。

2、进一步完善支付机构客户身份核查制度，强化支付账户实名制管理。鉴于目前支付机

构客户身份识别现状，建议进一步完善支付机构客户身份核查制度，要求支付机构借助二

代身份证鉴别仪等技术手段，通过自身网点或委托银行机构柜台人员形式，对客户身份信

息真实性进行“面对面”的核直。同时建议通过建立支付账户与关联银行卡的实名验证机

制、限制非实名支付账户功能和交易金额，以及开展存量非实名支付账户清理等于段，不

断强化支付账户实名制管理。

3、对个人银行结算账户开立数量进行适当限定。鉴于H前发卡银行机构睡眠卡比例相对

较高现状，建议人民银行总行进一步完善账户管理制度，对个人银行结算账户开立数量进

行适当限定，并严控同一存款人在同一银行系统开立个人银行结算账户的数量。

4、严格执行借记卡开户及代理办卡制度，加强业务系统监测。一是建议发卡银行机构借

鉴目前证券账户开户管理规定，借记卡开户时须申请人本人亲自到场，并实施现场拍照留

存。同时加强借记卡代理办卡业务管理，原则上只允许直系亲属或经公证的代理业务。对

遇特殊情况确需办理代理办卡业务的，建议发卡银行机构从严审核，要求代理人出具委托

人代理办卡委托书，阐明代理关系、代理原因等事由，并加盖印章或签章;二是建议发卡

银行机构加强相关业务系统升级改造，实现系统对代理办卡信息与开户数量的自动录入、

统计与监测。同时对于个人代办借记卡数量超过3张的业务，发卜银行机构要积极从账户

使用、反洗钱交易监测等方面加强管理，切实降低借记k账户被用于非法目的的可能性。

（二）卡卡办理和使用

1、加强银行卡账户现金存取业务的管理。鉴于不法分子利用现有制度漏洞，“低标准”、

“分散”提取银行卡诈骗资金的作案手法，建议人民银行总行进一步完善《金融机构客户

身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等制度，强制规定借记卡持卡人到银

行柜台办理存取款业务时：不论金额大小，都应出示本人有效身份证件。

2、积极推广金融IC卡，强化持卡人安全用卡知识宣传。大力推广金融IC卡，可有效解

决现有磁条卡技术安全上的不足。为此建议发卡银行机构加快金融IC卡开发与推广刀度，

积极引导客户办理和使用金融IC卡，不断加大各类银行卡受理终端的改造力度，改善金

融IC卡受理环境；同时建议在金融IC卡已发行地区，强制实施芯片化迁移伪卡风险责任

转移制度，以防范和降低银行卡伪卡欺诈风险。此外，银行卡有关各方要进一步加强银行

卡安全知识宣传，揭露银行卡犯罪手段，普及安全用卡知识，培养持卡人安全用卡习惯，

如提醒持卡人刷卡消费时做到卡片不离开视线，并在输入密码时采取用手遮挡等保护措施。

（三）加强闲置卡片管理

1、加大银行卡买卖整治力度，加强闲置银行卡管理。一是加强普法宣传，提高银行卡持

有人法律意识，使其充分意识到出租、出借银行卡行为的社会危害性。二是将持卡人出租、

出卖银行卡行为信息作为不良信用记录列入其个人信用报告。三是完善银行卡开户服务协

议，明确银行与持卡人的法律责任，如在开户服务协议中增加“若持卡人存在出租、出卖

银行卡等行为时，银行机构有权采取限制或终止服务措施，并追究持卡人的法律责任”等

类似条款，以培养持卡人合法合约用卡意识。四是完善账户管理制度，加强闲置借记卡管

理，规定发卡银行机构可对半年以，未发生交易的闲置借记卡实施临时止付，对一年以，

未发生交易的闲置借记卡予以强行销户。

2、加强持卡人银行卡信息安全管理。一是银行机构应按照人民银行相关规定开展征信查

询工作，健全内控制度，及时堵塞银行内部人员窃取、出售他人信息的风险漏洞。二是银

行机构和支付机构要进一步加强银行卡收单等业务管理，切实防范因收单等业务而造成的

持卡人银行卡信息安全风险。三是建议银行机构和支付机构进一步加强业务系统安全建设,

强化安全认证管理，通过数字证书等安全认证方式提高安全认证机制，防止持卡人银行卡

信息泄露。

3、多部