教学材料《电子商务(第二版)》-9

第一节电子商务支付概述一、电子支付的概念(一)电子支付的定义根据艾瑞市场咨询的定义，所谓电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。具体而言，电子支付是通过电子化、信息化的手段来实现交易活动中价值与使用价值交换的过程，是指进行电子商务交易的各方当事人，包括买方、卖方和金融机构等，使用安全可靠的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。下一页返回第一节电子商务支付概述

电子支付作为新兴的支付方式，对经济和金融发展产生重要影响，主要包括:提高经济和金融运行效率、节约成本，促进经济发展;有利于解决电子商务中的支付瓶颈问题;突破时空限制，丰富了支付手段;方便用户日常生活支付需求;对货币政策产生一定影响;促进消费信贷发展等。(二)电子支付的分类按照支付方式的不同，电子支付分为网上支付、电话支付、移动支付、自动柜员机交易、销售点终端交易和其他电子支付(如图9一1所示)。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

其中，电话支付作为电子支付的一种线下实现形式，主要是指消费者使用电话(如固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。而移动支付主要是指使用移动终端设备(如手机、PDA、移动PC等)通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。(二)电子支付的特点1.数字化、电子化由于电子支付主要是利用电子化、信息化的手段来完成资金的支付结算，这些手段大都由信息技术所构筑，通过信息流的传递来完成支付过程。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述2.网络化电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中。3.实时性电子支付使用先进的网络通信手段(如互联网、外联网等)，可以实现资金支付结算的实时完成。4.方便、快捷、高效电子支付不受时空、地域等诸多其他因素的限制，可以实现方便、快捷和高效的需求。5.安全性由于无需现金等在交易活动中出现，电子支付更加安全，但是电子支付的安全实现需要一定的软硬件条件作支撑。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述三、电子商务支付工具电子商务支付工具主要有电子货币类、电子支票类和电子信用卡类三种。由于电子货币类、电子支票类在国内没有真正发展起来，这里只是简单介绍这三种工具的概念，特别需要注意理解的是这三种支付工具的优缺点。(一)电子货币类的支付工具1.电子货币电子货币是指使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，这种电子数据便可称为电子货币。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

电子货币具有无形性、普遍性、多用途性、预先储值性和隐秘性的特征。理解这些特征时，需要注意区别代币的概念。所谓代币是由公司而不是政府发行的数字现金，而许多代币不能兑换成现金，只能用于交换代币发行公司提供的商品或服务。目前，互联网巨头已经推出了名称各异的虚拟代币，如腾讯公司发行的Q币;盛大网络游戏公司发行的泡泡点券、点卡等;九城、联众的游戏豆;门户网站网易发行的POP()币;新浪发行的UC币;搜狐发行的BB卡、校友录卡等。2.电子现金上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

电子现金，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。在国外，电子现金主要是公司(非政府)建立的各种非纸币或硬币的资金存储与交换系统，它可以替代政府发行的通货。它与代币的最大区别是电子现金可以随时兑换成现金。电子现金可以分为不同的种类。按电子现金的储存方式划分，电子现金可以分为硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金，其中硬盘数据文件形式的电子现金在网络中的流通和传递相对方便但携带不便，而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些但携带十分方便。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述按电子现金的持有方式来分，电子现金可以分为在线电子现金和离线电子现金。所谓在线电子现金存贮意味着消费者不需要亲身拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方(也就是一家电子银行)参与到电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。而离线电子现金的存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。电子现金的主要优点是:不受时空的制约，匿名性，而且通过计算机互联网进行购物，在互联网上，电子现金转账的成本要比处理信用卡的成本低，货币的传递可不通过现钞，减少实物现金的使用量，同时它支付灵活方便，克服现款交易时的缺点。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述但是电子现金也有缺点:目前电子现金的使用量较小、不同公司发行的电子现金存在货币兑换问题、电子现金的匿名性导致不可跟踪性，甚至由此引发洗钱活动，同时电子现金也容易被伪造等。

3.电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

电子钱包的作用主要有两方面。第一，电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很烦琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去，使用电子钱包可以避免此类问题的发生。第二，电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息(如送货和信用日自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。(二)电子支票类的支付工具上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，是一种利用专用网络系统或Internet进行电子资金传输的电子支付手段。电子支票支付系统不仅仅应用在企业转账支付中，一也广泛应用于个人社会的方方面面，如常见的银行提供的每月从个人账户中代扣电话费的业务。电子支票支付的特点有:①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受;②加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名一也可以被自动验证;③电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付;④电子支票技术将公共网络连人金融支付和银行清算网络。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

电子支票支付方式的优势主要有:处理速度比较快、成本低，而且安全性能好，同时能给金融机构带来较好的经济效益。(二)电子信用卡类的支付工具电子信用卡类的支付工具包括各种信用卡、借记卡，这是网上银行提供的主要支付工具。信用卡是目前应用最为广泛的电子支付和结算方式，一也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。客户通过存有钱款的信用卡账号在网上向商家、企业订货，然后商家、企业把客户账号提供给银行，最后银行从客户的信用卡账号中划款给商家。银行卡也可通过联网设备在线刷卡记账、POS机结账、ATM机提取现金等方式进行支付。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

信用卡作为世界上最早使用的电子货币，是一种银行凭证。信用卡的出现从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，也改变了人们的消费方式。信用卡有磁卡型和智能卡型，磁卡型信用卡已经普遍使用，因其发行量大，已形成了全球范围的信用卡应用支付和结算网络系统，所以外出使用方便。而近几年迅速发展起来的智能卡，因数字化的智能型货币比磁卡型信用卡存储容量大、适用范围广，同时更为安全，可以脱机工作而无需联网，并且持卡人可直接与有关公司、商家进行即时支付和结算，所以使用者越来越多。上一页下一页返回第一节电子商务支付概述

随着信用卡持有者的不断增加，其功能一也在不断地更新和发展。信用卡的基本功能有:①识别功能。具有识别、确认持卡人身份的功能;②存储功能。可以将持卡人的身份、密码、信用卡的使用记录和货币的数额等信息保存起来，并可以根据需要查看;③支付功能。持卡人可以通过信用卡支付和结算货款和服务;④附加功能。现在的信用卡还可用作电话卡、医疗卡等。从现有的银行业务来看，信用卡主要承担电子支付和信贷功能，可以提供通存通兑、吸收储蓄、转账结算、代发工资、代收房款、代收水电费、自动存取款等服务。目前网上开通的信用卡结算系统有不少，其中有IBM电子商务贸易付款系统IPAY网上支付平台等。网上信用卡结算系统是以Internet作为支付信息的传递通道，以电子信用卡作为货币形式，在网上实施的安全在线支付。返回上一页第二节网上银行支付结算

随着Internet在全球范围内的迅猛拓展，带动着电子商务的全面发展。银行作为电子商务不可缺少的服务机构承担着完成电子商务支付和清算的重任，为电子商务提供了新的服务领域和服务方式。网上银行借助Internet，为不同的客户提供各种不同的服务，使客户只要上网就能方便地处理银行金融业务，极大地满足了电子商务对银行提出的网络化升级资金流车4效率的要求。一、网上银行的概念下一页返回第二节网上银行支付结算网上银行(InternetBanking)，又称网络银行(NetworkBanking)、在线银行、虚拟银行、E-Bank,Cyyberhank等，它是指利用计算机、网络和通信技术，将银行的传统服务扩展到Internet上，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，使客户足不出户就可以享受到安全、方便的各种银行业务服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，同时还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用，而网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算二、网上银行的特点与传统的银行服务体系相比，网上银行最主要的特点是银行与客户之间物理地域的无关性和服务时间的无关性，其优势具体表现为如下几个方面。(一)成本低廉网上银行不必设立任何分支机构就可以把业务开展到全球的各个地方，极大地降低了各种场地建设费用和管理成本;同时通过网上交易，又可以大大节省交易费用;网上银行实现了交易无纸化、业务无纸化、办公无纸化，大大节省了运营成本。此外，网上银行还大大节省了用户花在交通、等待与信息获取等环节上的时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算(二)使用简便对客户而言，使用网上银行，可以实现“人在家中坐，钱从网上来”的梦想。以前只能在银行才能办的转账、汇款、购物、代缴费等，现在用户只要坐在家中上网，轻点鼠标就可以与自己的银行打交道、办理业务，非常便利。(二)全天候的运作不受时间和空间的约束，可以真正享受银行提供的“3A”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)，为客户提供安全、准确、快捷的金融服务。网上银行的运行完全是数字化、电子化的，不需要任何人工参与，可以提供每周7天、每天24小时全天候、不间断的服务。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算(四)完善的服务实现了银行由过去注重扩大分支机构和营业网点的服务形式逐渐变为注重扩展网络金融服务内容，更好地为客户提供完善的服务的过渡。(五)安全保证网络银行服务采用了多种先进的计算机网络通信技术，使得银行服务比传统银行服务更加安全、便利、快捷，并且防止一些金融犯罪的产生。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算三、网上银行的模式按照不同的标准划分，网上银行的模式一也可以分为不同的类型。目前，网上银行主要有两种分类方式。(一)按网上银行的组成架构划分按照网上银行的组成架构划分，可以分成纯网上银行和以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行两种形式。1.纯网上银行(虚拟银行)上一页下一页返回第二节网上银行支付结算

纯网上银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新的银行，一也叫虚拟银行。这类银行开展网络银行服务的机构除后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，而且雇员少、人员精，它的最大的优点就是节省费用，运作成本低。银行的所有业务几乎都在Internet上进行，当然一也采用电话等服务手段为客户提供全方位的金融服务。这种纯网上银行又可以分为两种情况:一是直接建立的独立的网络银行;二是以原银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。例如，美国安全第一网络银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank),Telebank等就属于纯网络银行，它们可以通过Internet提供全球性的金融服务，提供全新的服务手段，客户足不出户就可进行存款、取款、转账、付款等业务。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算2.以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行，大多是网上网下一体化银行，它是指在传统银行基础上运用公共的Internet服务，设立新的网络服务窗u，开展传统的银行业务交易处理服务，并且通过发展个人网上银行、企业网上银行等服务，把传统银行的业务拓展、延伸到互联网上，也即在原有银行基础上再发展网络银行业务，是实体与虚拟结合的银行，它是利用Internet辅助银行开展业务，而不是完全电子化与网络化。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算在传统银行服务的基础上，提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项重要标志，美国花旗银行集团、美洲银行、威尔士法戈银行等老牌银行都纷纷在传统银行业务的基础上推出自己的网上银行服务。目前中国的网上银行业务一也是属于这类网上银行。如表9一1所示，我们可以对比纯网上银行和以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行这两种形式。(二)按网上银行的主要服务对象划分网上银行按照主要服务对象的不同划分，可以分成企业网上银行和个人网上银行两种。1.企业网上银行上一页下一页返回第二节网上银行支付结算

企业网上银行主要适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。对电子商务的支付来讲，一般涉及的是金额较大的支付结算业务，因此对安全性的要求很高。如图9-2所示为中国工商银行企业网络银行的“账户管理”页面。

2.个人网上银行个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务;完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上，方便实用，真正体现了家庭银行。上一页下一页返回第二节网上银行支付结算如图9一3所示为中国工商银行个人网上银行的登录页面。四、网上银行的业务目前，各大银行都通过建立网站、制作网页，从而在Internet上提供网上银行服务。一般各家网上银行提供的信息都会涉及国家金融政策、利率、汇率查询;银行提供的金融产品及其相关信息;银行各分行、网点的分布信息;银行结算客户的交易查询、余额查询、银行对账单查询;银行提供的咨询系统等。从功能上看，各网上银行提供的业务功能主要体现在以下三个方面。(一)提供商业银行业务功能上一页下一页返回第二节网上银行支付结算

网上银行业务是在商业银行传统业务的基础上，利用Internet扩展的新业务窗u提供商业银行传统服务和新增业务。例如，客户可以通过Internet办理开户、销户、查询、挂失、储蓄、转账结算、汇兑、代理代缴公共收费(水费、电费、电话费等)、发放工资、信用卡还款等商业银行传统业务;同时，一也可以通过网上银行进行办理证券清算(即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间以及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务)、保险、个人与企业理财、外币兑换、期货结算、消费信贷(如住房按揭)和信息咨询等商业银行新增业务。这些相当于银行提供的B2C,B2B电子商务服务。(二)在线支付功能上一页下一页返回第二节网上银行支付结算

电子商务的在线支付是网上银行最重要的金融服务，网上进行交易必定会涉及到支付问题，而网上银行作为电子支付工具的主要提供方，为网上交易的支付与结算提供了保证，它包括B2C模式下的购物、订票、证券交易等零售业务，一也涉及B2B模式下的网上批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算等。(二)服务新的业务领域的功能新的业务领域有集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息;在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金的划拨;提供财务信息咨询、账户管理等理财服务;还可以进行网上国际收支申报;发放电子信用证;开展数据统计工作等。上一页返回第三节第三方支付与结算一、第三方支付结算概述第三方支付机构是2000年前后才出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。2001年前后第三方支付系统开始正式运行，此后，各年度第三方网上支付平台占网上支付市场规模的比例逐渐增加。其中，首信易支付、上海环迅IPS、银联电子支付、云网是早期的第三方支付服务提供商;2000-2002年中国电子商务遭遇低潮，电子商务整体发展环境不佳，年电子支付额只有18亿元，这一阶段第三方支付企业基本处于维持生存的状态;随着2003年电子商务的复苏，电子商务交易额成倍增长，第三方支付企业以每年50%以上的增速快速增长(如图9一4所示)。下一页返回第三节第三方支付与结算他们除了一次性为商户提供所有银行的接口以外，还提供了商户工具便于客户查询对账，受到商户的普遍欢迎。到了2005年，第三方网上支付平台交易额已经占当年网上支付总额的34.2%，成为互联网支付产业中重要的组成部分，这一年被业界称为中国的“网上支付年”。第三方支付平台得到迅速成长，如2005年首都电子商务工程首先推出“易支付”，具有网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、1}%AP支付和自助终端，采用两次结算模式，可做到日清日结;2005年2月，阿里巴巴旗下的淘宝网投人3000万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝”交易服务工具;4月7日，从事多元化电子支付应用及服务的提供商通融通公司推出YeePav电子支付平台，进军国内电子商务支付市场;上一页下一页返回第三节第三方支付与结算5月12日，云网正式推出企业级在线支付系统支付@网;5月20日，网银在线携手VISA国际组织共同宣布，在中国推广“VISA验证服务”信用卡安全支付标准;7月11日，全球最大的在线支付商PavPal宣布进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，引起了业界同行的注意和商家的广泛关注;10月，腾讯公司推出“财付通”，进军网上支付领域。截至2010年年底，国内从事第三方支付业务的机构已达到300多家，截至2010年典型第三方支付企业背景及独特优势如表9-2所示。在中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台，如支付宝、财付通，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算

近年来，传统企业进军电子商务的进程日趋加速化，而企业的电子商务化与应用建立在电子支付持续创新发展的基础之上，电子商务的加速发展反过来亦推动第三方支付的更深入细分市场的发展。如今的第三方支付应用早已不再局限于简单的收款和付款了，第三方支付的加速发展对促进经济转型，推动产能升级、经济创新等方面亦起着越来越重要的推动作用。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算随着《支付清算组织管理办法》的发布和实施，发放牌照的数量有限，而竞争的企业众多，这促使诸多第三方支付平台的重新洗牌，大多数实力和规模较小的企业将面临倒闭的危险，这也加剧了原来就激烈的市场竞争。2011年5月18日央行签发的首批27家第三方支付企业的第三方支付牌照，其中既有国家队的银联商务等公司，也有民营队的支付宝、快钱、财付通等公司，如表9一3。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算二、第三方支付的概念

(一)第二方支付的定义所谓的第三方支付平台是指处于电子商务企业与银行之间的公正、中立的第三方支付服务中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。由于第三方支付平台是架构在虚拟支付层上，本身不涉及银行卡内资金的实际划拨，信息传递流程在自身的系统内运行。第三方支付平台的结构模型如图9一6所示上一页下一页返回第三节第三方支付与结算

在图9-6中，第三方网上支付平台通过与若干家银行签约合作，使银行网关接口与支付平台的公司账号对接，客户可以使用支付公司所有的银行的接口付款或收款。此外，在支付网关服务的基础上，第三方网上支付又派生出为交易提供信用担保、虚拟账户等多样化网上支付服务，以满足网上交易者各种收付款需要，这些业务与银行等金融机构向客户提供的业务类似。

(二)第二方支付的特点第三方支付服务商是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。其主要特点有三个。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算1.支付中介具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的第一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。2.中立、公正第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益。3.技术中间件第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算三、第三方支付的作用第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人，为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付功能的支付工具。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付企业的优点具体表现在以下三方面。1.有利于降低社会交易成本第三方支付机构主要使用现代信息技术实现支付业务，大大加快了业务处理速度，提高了业务处理的效率，从而降低了整个社会的交易成本。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算2.有利于提高企业竞争力第三方支付服务商提供了统一的应用接口，打破了银行间的壁垒，使企业不必与自成体系的多家银行连接，减少了支付环节、支付延迟、信用欺诈的风险，提高了交易成功率。特别是当企业进入网络虚拟市场后，利用第三方支付可以有效扩大业务覆盖区域，并且使顾客在支付手段上有更多的选择。生产企业还能够从第三方支付机构获得更多的增值服务，如定制的实时交易查询和数据报表功能、退款功能，信用卡风险控制功能，向分支机构(代理商)清算货款功能等。3.有利于提升银行的信息化水平上一页下一页返回第三节第三方支付与结算

第三方支付机构依靠现代信息技术进入银行业，这对于长期处于统一管理下的我国银行业是很大的冲击。虚拟市场的竞争将给银行业带来严峻的挑战。转变思想观念、大力推广电子银行业务，我国银行业才能在国际银行和虚拟银行的双重夹击下获得新的发展。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算四、第三方支付的流程第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容，但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)，或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算五、第三方支付的分类(一)银行网关代理支付所谓的银行网关代理支付是指第三方支付企业作为支付服务的直接提供者，通过与各大银行签订代理网关的合同，将银行提供的接口与该第三方支付企业的系统进行无缝连接，进而将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给用户使用。这区别于以银行本身作为直接的支付结算服务提供者的银行网关支付。虽然国内大部分银行都开通了网上银行，但并不是所有的银行都有能力建立独立的支付网关，即使建立了也未必能实现利润所需要的规模。而第三方支付企业提供的银行网关代理支付服务由于兼容性强从而容易实现规模经济，则可以部分地解决盈利问题。例如，北京的首信易支付。上一页下一页返回第三节第三方支付与结算(二)账户支付账户支付通常有两种，一种是E-mail账户支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail账户支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如PavPal、支付宝、快钱等都是基于用户E-mail进行支付的方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。使用E-mail支付需要两个过程:充值过程和实际支付过程。完成实际支付的前提是账户中须有足够的资金，当资金余额不足以完成支付时，可以向账户中充值以完成支付。通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付一也不需要每次都预先充值。上一页返回综合案例和讯网卡支付和讯支付平台创建于2000年12月，是中国最早实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付平台之一。和讯支付平台是和讯公司在与国内众多银行合作的基础上，为满足商家网上支付结算需求而推出的互联网支付网关服务平台。它由安全的支付系统、完善的电子虚拟卡(E-Cand)管理系统和强大的账务计费系统和统一的用户管理系统组成。和讯支付平台是为电子商务企业提供网上实时收费服务的工具。现支持19家银行60多种银行支付卡，包括招商银行一网通、工商银行牡丹信用卡、牡丹灵通卡、建设银行龙卡、中国银行长城卡、农业银行金穗卡等，从而使消费者可以便捷的通过多种银行卡向商家付费。下一页返回综合案例避免了因只受理某一种支付工具，而造成其他银行卡的持有人无法进行网上支付，导致客户的流失。作为国内成立较早、规模较大的网上支付平台，和讯支付平台积累了丰富的运营经验，拥有安全稳定的支付系统，最重要的是和讯支付平台诚信度高，能够及时为商户办理资金结算，受到商户的一致好评。和讯支付平台目前已经被国内众多大型网站成功使用。拥有“中国希望工程”、“北京百姓维权网”、“联众游戏”、“证券市场周刊”、“财经杂志”、“清华同方”、“齐鲁石化信息港”、“成功营销”、“湖北长丰通信”、“环球兴学”、“巨人集团”等100多家著名企业或机构的庞大客户群。上一页下一页返回综合案例1.支付业务和讯网上支付系统支持中国银行的“长城借记卡”及“长城信用卡”的支付功能。用长城信用卡支付的用户只要在支付界面上详细输入姓名、卡号、卡有效期、有效证件号，确认后提交即可。用长城借记卡支付的网民，在支付前首先要下载安装“中银电子钱包”，并且申请电子证书就可以使用网上支付功能了。支付流程如图9-7所示。

(1)网上消费者在商家网站选购产品并提交订单。

(2)订单经商家数字签名，并用RSA1024位方式加密后，传输至和讯支付平台认证。上一页下一页返回综合案例(3)网上消费者选择支付方式—“和讯支付平台”，直接链接到和讯支付平台服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付银行卡，单击“确定”后进入银行(银联)支付页面进行支付操作;和讯支付平台将对应银行(银联)加密方式加密，传输订单至相关银行认证。(4)相关银行(银联)检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将支付状态信息发送给和讯支付平台及网上消费者。)商家通过程序自动或人工查询，实时获得订单支付结果。)商家根据成功订单给网上消费者发货或提供服务。上一页下一页返回综合案例(})相关银行(银联)把清算资金划转到和讯公司在银行的账户上。(8)和讯支付平台定期依商家资金调拨指令，为商家进行资金结算。2.服务功能2)多种支付工具和讯支付平台与全国各银行总行及各地区银行连接，支持全国范围60余种的银行卡，和讯公司还将借助深厚的金融背景，不断发展与各家银行的合作，以持续增加和讯支付平台支持的网上支付工具。而每一个使用和讯支付平台的商家及用户，都将获得和讯公司提供的持续的升级服务，同步实现与更多家银行网上支付系统的连通。上一页下一页返回综合案例2)实时定单查询商户可以使用人工查询或自动查询的方式，确认订单是否成功支付。人工查询:商户凭借和讯公司提供的用户名和密码登录商户订单查询后台，查询客户支付信息。自动查询:商家按照和讯公司提供的查询接口规范，开发订单查询程序，从而自动的及时获得所发出订单的支付情况。

3)接口安装和讯支付平台适用于SUNSolaris,HP-UNIX,Linux以及}%inflows系列操作系统，并提供了相应的接口规范、签名函数库、加密控件等，商家只需与和讯支付平台连接即可。上一页下一页返回综合案例(1)按照接口规范，以及所附带的签名函数库，与和讯支付平台连通。