保险中介人课件1

保險仲介人

[內容提示]本章介紹了保險仲介的基本原理和基本概念，根據我國實際情況著重闡述了保險仲介人的三種主體形式—保險代理人、保險經紀人和保險公估人，並依據有關保險法規詳細說明各類保險仲介人的概念、法律特徵、分類、從業資格、業務範圍及執業規則等。[實例一]某工廠自1996年1月1日以來一直向某保險公司投保企業財產保險，保險期間為一年。合同到期後該廠提出了續保要求。1997年1月7日，該廠向保險公司的代理人王某遞交了財產保險投保單，投保了85萬元的財產保險，但因種種原因，王某未及時將該保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發保險單。1997年1月12日，該廠因電器線路開關打火發生火災，燒毀了廠房、設備及原材料等大部分企業財產。火災發生後，該廠及時通知了保險公司並提出索賠要求，保險公司認為並求收到該廠的保險費，也未經核保簽發保單，因此拒絕承擔賠償責任。該廠訴至法院，要求保險公司承擔賠償責任。法院受理該案後，判決保險公司賠償該廠保險金約65萬元。一、保險仲介的概念

保險仲介是指介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務諮詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等仲介服務活動，並從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

第一節保險仲介概述

二、保險仲介在保險業的地位和作用

（一）改進保險服務品質，促進保險業務發展

（二）提高保險企業經濟效益，增強保險企業競爭能力

（三）健全和完善保險市場，加快保險業的國際接軌

一、保險代理的概念和法律特徵

（一）保險代理和保險代理人的概念

我國《保險法》第122條規定：“保險代理人是根據保險人的委託，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的單位或個人”。

第二節保險代理人（二）保險代理的特徵

1．保險代理是由民法調整的行為

保險代理制度是民事代理制度的一種，適用於民事代理的規定，應遵循民法的基本原則。2．保險代理是基於保險人授權的委託代理

保險代理產生於保險人的委託授權，因而屬於委託代理。

3．保險代理是代表保險人利益的仲介行為保險代理人在代理合同授權範圍內，代表保險人開展業務，代表保險人的利益。（一）保險專業代理人

（二）保險兼業代理人

（三）保險個人代理人二、保險代理人的分類

(一)保險專業代理人保險專業代理人，即保險代理機構，是指根據保險人的委託，在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的單位。(二)保險兼業代理人保險兼業代理人是指受保險人委託，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。常見的兼業代理入主要有銀行代理、行業代理和單位代理三種。(三)保險個人代理人保險個人代理人是指根據保險人委託，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的個人。此類代理人只能為一個保險人代理保險業務。三、保險代理機構的組織形式

按照我國《保險代理機構管理規定》，我國保險代理機構的組織形式為：合夥企業有限責任公司股份有限公司

(一)合夥企業形式的保險代理機構設立條件

1．有兩個以上的合夥人，並且具有相應民事行為能力；2．有符合法律規定的合夥協議；3．出資不得低於人民幣50萬元的實收資本；4．有符合法律規定的合夥企業名稱和住所；5．具有符合中國保監會任職資格的高級管理人員；6．持有《保險代理從業人員展業證書》(以下簡稱《展業證書》)的保險代理從業人員不得低於員工人數的1／2；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。

(二)有限責任公司形式的保險代理機構設立條件1．有2個以上50個以下的股東。2．具有符合法律規定的公司章程。3．公司註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收資金。4．有符合法律規定的公司名稱、組織機構和住所。5．持有《保險代理從業人員資格證書》(以下簡稱《資格證書》)的保險代理從業人員不得低於員工人數的1／2。6．具有符合任職資格的高級管理人員。7．法律、行政法規要求具備的其他條件。

(三)股份有限公司形式的保險代理機構設立條件1．有5個以上符合法律規定的發起人；2．具有符合法律規定的公司章程；3．公司註冊資本不得低於人民幣1000萬元的實收資金；4．有符合法律規定的公司名稱、組織機構和住所；5．持有《資格證書》的保險代理從業人員不得低於員工人數的1／2；6．具有符合任職資格的高級管理人員；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。四、保險代理機構業務範圍（一）代理銷售保險產品（二）代理收取保險費（三）根據保險公司的委託，代理相關業務的損失勘查和理賠（四）中國保險監管部門批准的其他業務五、保險代理人的執業規則（一）與非法從事保險業務或保險仲介業務的機構或個人發生保險代理業務往來；（二）超出中國保險監管部門核定的業務範圍和經營區域；（三）超越授權範圍，損害被代理保險公司的合法權益；（四）偽造、散佈虛假資訊，或利用其他手段損害同業的信譽；（五）挪用、侵佔保險費；（六）向客戶作不實宣傳，誤導客戶投保；（七）隱瞞與保險合同有關的重要情況或不如實向投保人轉告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或者受益人；（八）利用行政權利或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或限制他人訂立保險合同；（九）串通投保人、被保險人或受益人惡意歐詐保險公司；（十）法律、行政法規認定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。

一、保險經紀人的概念及其法律地位

（一）保險經紀人的概念

我國《保險法》第123條規定：“保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務，並依法收取傭金的單位”。

第三節保險經紀人

（二）保險經紀人的法律地位保險經紀人是投保人的代理人，他在投保人的授權範圍內，與保險人訂立保險合同。

（三）保險經紀人和保險代理人的區別1．保險代理人是受保險人的委託，代表保險人的利益辦理保險業務，實質上是保險自營機構的一種延伸；保險經紀人則是基於投保人、被保險人的利益從事保險活動，為客戶提供各種保險諮詢服務，進行風險評估，選擇保險公司、保險險別和承保條件等。2．保險代理人通常是代理銷售保險人授權的保險服務品種；保險經紀人則接受被保險人的委託為其協商投保條件，提供保險諮詢服務。3．保險代理人按代理合同的規定向保險人收取代理手續費；保險經紀人則根據被保險人的要求向保險公司投保，保險人接受業務後，向經紀人支付傭金。若為客戶提供其他服務的，由客戶給予一定的報酬。4．保險經紀人的法律地位和保險代理人的法律地位截然不同，前者是被保險人的代表，其疏忽、過失等行為給保險人及被保險人造成損失，應獨立承擔民事法律責任；後者的行為則視為保險人的行為，保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。5．保險經紀人的職能及其行為的法律特徵等特殊性使經紀人資格的取得、機構的審批等較代理人更為嚴格。為了維護被保險人的利益，許多國家還規定經紀人必須投保職業責任保險。(一)直接保險經紀人和再保險經紀人

1．直接保險經紀人

指直接介於投保人和保險人之間、直接接受投保人委託的保險經紀人。按業務性質的不同，直接保險經紀人又可分為

（1）壽險經紀人。指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續並從保險人處收取傭金的保險經紀人。

（2）非壽險經紀人。指為投保人安排各種財產、責任保險，在保險合同雙方間斡旋，促成保險合同訂立並從保險人處收取傭金的保險經紀人。

2．再保險經紀人

指促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關係的保險經紀人

二、保險經紀人的分類

(二)小型保險經紀人和大型保險經紀人（三）個人保險經紀人、合夥保險經紀組織和保險經紀公司三、保險經紀人的組織形式（一）國際上保險經紀人的組織形式一般有三種：個人保險經紀人合夥企業保險經紀公司我國保險經紀公司的組織形式有有限責任公司和股份有限公司。（二）我國保險經紀公司的設立條件1．具有符合法律規定的股東或發起人；2．有符合法律規定的公司章程；3．註冊資本不得低於人民幣1000萬元的實收貨幣；4．有符合法律規定的公司名稱、組織機構和住所；5．持有《資格證書》的經紀人員不得低於員工人數的1／2；6．具有符合中國保險監管部門任職資格管理規定的高級管理人員；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。四、保險經紀公司的業務範圍(一)為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續；(二)協助被保險人或受益人進行索賠；(三)再保險經紀業務；(四)為委託人提供防災、防損或風險評估、風險管理諮詢服務；(五)中國保監會批准的其他業務。五、保險經紀人的執業規則

（一）與非法從事保險業務或保險仲介業務的機構或個人發生保險經紀業務往來；（二）超出中國保險監管部門核定的業務範圍；（三）超越授權範圍，損害委託人的合法權益；（四）偽造、散佈虛假資訊，或利用其他手段損害同業的信譽；（五）挪用、侵佔保險費或保險金、賠款；（六）向客戶作不實宣傳，誤導客戶投保；（七）隱瞞與保險合同有關的重要情況或不如實向投保人轉告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或者受益人；（八）利用行政權利、職務或職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或限制他人訂立保險合同；（九）串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司；（十）法律、行政法規認定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。一、保險公估人的概念及其法律地位

（一）保險公估人的概念

根據《保險公估人管理規定（試行）》第2條規定：保險公估人是指經中國保險監督管理委員會批准，依照法律規定設立，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務，並據此向保險當事人合理收取費用的公司。

第四節保險公估人

（二）保險公估人的法律地位保險公估人既不是保險人的代理人，也不是被保險人的代理人，而是獨立的第三者。他只站在公正的第三者的立場上，憑藉專門的技術、知識和經驗，對客觀實際作出實事求是、恰如其分的判斷和證明。（三）保險公估人的職能1．評估職能。2．公證職能3．仲介職能。1.根據執業順序的分類

2.根據執業性質的分類

3.根據執業內容的分類二、保險公估人的分類

三、保險公估機構的組織形式

根據《保險公估機構管理規定》的規定，保險公估機構可以是以下三種形式：合夥企業有限責任公司股份有限公司（一）合夥企業形式的保險公估機構設立條件1．有兩個以上的合夥人，並且具有相應民事行為能力；2．有符合法律規定的合夥協議；3．出資不得低於人民幣50萬元的實收資金；4．有符合法律規定的合夥企業名稱和住所；5．具有符合中國保險監管部門任職資格管理規定的高級管理人員；6．持有《資格證書》的保險公估人員不得低於員工人數的2／3；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。

（二）有限責任公司形式的保險公估機構設立條件

設立有限責任公司形式的保險公估機構應同時具備的條件：1．有2個以上至50個以下的股東；2．有符合法律規定的公司章程；3．註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收資金；4．有符合法律規定的公司名稱、組織機構和住所；5．持有《資格證書》的保險公估從業人員不得低於員工人數的2／3；6．具有符合中國保險監管部門任職資格管理規定的高級管理人員；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。（三）股份有限公司形式的保險公估機構設立條件1．有5個以上符合法律規定的發起人；2．有符合法律規定的公司章程；3．註冊資本不得少於人民幣1000萬元的實收資金；4．有符合法律規定的公司名稱、組織機構和住所；5．持有《資格證書》的保險公估從業人員不得低於員工人數的2／3；6．具有符合中國保險監管部門任職資格管理規定的高級管理人員；7．法律、行政法規要求具備的其他條件。（一）保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；

（二）對保險標的出險後的查勘、檢驗、估損及理算；

（三）經中國保監會批准的其他業務三、保險公估人的業務範圍

四、保險公估人的執業規則(一)與非法從事保險業務或保險仲介業務的機構或個人發生保險公估業務往來；(二)超出中國保監會核定的業務範圍和經營區域；(三)超越授權範圍，損害委託人的合法權益；(四)向保險合同當事人出具虛假的公估報告；(五)偽造、散佈虛假資訊，或利用其他手段損害同業的信譽；(六)利用行政權力、職務或職業便利以及其