财产保险的基本原则课件

財產保險的基本原則2.1保險利益原則2.1.1保險利益原則的含義與條件保險利益(insurable

interest)是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。條件：---保險利益必須是合法的利益---保險利益必須是確定的利益---保險利益必須是經濟利益2.1.2保險利益原則在財產保險中的運用財產保險的保險利益形式：---現有利益(投保人或被保險人對財產已享有且可以繼續享有的利益)---預期利益(因財產的現有利益而存在並且確實可得的依法律或合同產生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事損害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基於有效合同而產生的保險利益)2.1.2保險利益原則在財產保險中的運用財產保險利益的適用時限---財產保險的保險利益一般要求保險合同訂立時到保險事故發生時始終要有保險利益---但海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當保險事故發生時必須具有保險利益2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義最大誠信原則可以表述為：保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供影響對方是否締約以及是否締約的重要事實,同時絕對遵守合約締結的認定與承諾;否則,受害方可主張合同無效或解除合同,甚至要求對方賠償因此而受到的損失。2.2.2最大誠信原則的內容如實告知：告知市財產保險合同當事人一方在合同締結前和地解釋以及合同有效期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述.最大誠信原則要求的告知是如實告知。---投保人或被保險人的告知：投保人和被保險人必須告知的事實是重要事實,重要事實是足以影響謹慎的保險人決定是否承保以及保險費率的事實；投保人或被保險人對某些事實在未經詢問時可以保持沉默，無須告知,保險人不得以此為由使合同無效或拒絕承擔賠付責任---保險人的告知:保險人必須告知的重要事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實2.2.2最大誠信原則的內容保證是投保人或被保險人在保險起見對某種是想作為或不作為、存在或不存在的允諾保證按形式不同分為明示保證和默示保證；按性質不同分為確認保證和承諾保證2.2.2最大誠信原則的內容棄權與禁止反言棄權是指保險合同當事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同可以主張的權利;禁止反言是保險合同當事人的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權力,爾後便不得再向他方主張該種權力2.2.3最大誠信原則的違反與後果告知的違反後果根據我國《保險法》第17條規定，投保人違反如實告知義務的後果主要有三種情況：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，並不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保費。2.2.3最大誠信原則的違反與後果保證的違反與後果投保人或被保險人違反了保證就意味著其未履行義務而違約，合同即告失效,並且保險人一般不須退還保險費，除非該破壞行為發生在保險人承保風險之前；無論是故意還是無意違反保證義務，對保險合同的影響是同樣的。2.3近因原則2.3.1近因原則的基本內容近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素近因原則的基本含義包括：①若造成保險標的受損的近因屬於保險責任範圍，則保險人應負賠償責任；②若造成保險標的受損的近因屬於責任免除，則保險人不負賠償責任；③若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除,則分別不同情況處理。2.3.2近因原則的確定損失由單一原因所致---該原因即為近因損失由多種原因所致---多種原因同時發生導致損失---多種原因連續發生導致損失---多種原因間接發生導致損失2.4損失補償原則2.4.1損失補償原則的含義與目的損失補償原則是當保險事故發生時，被保險人從保險人處得到的賠償應正好天不被保險人因保險事故所造成的保險金額範圍內的損失。遵循損失補償原則的目的在於：真正發揮保險的經濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止道德風險的發生。2.4.2損失補償原則的限制損失補償以實際損失為限；損失補償以保險金額為限；損失補償以保險利益為限；損失補償以保險價值為限。2.4.3損失補償的方式比例賠償方式---在不定值保險條件下：賠償金額=損失金額×保險保障程度×100%

保險保障程度=保險金額÷保險價值---在定值保險條件下：賠償金額=保險金額×損失程度損失程度=損失價值÷保險標的完好價值2.4.3損失補償的方式第一危險賠償方式---是指保險事故發生時保險人僅按保險金額限度內的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償的方式。限額賠償方式---固定責任賠償方式---免賠限度賠償方式（相對免賠方式與絕對免賠方式）2.5代位求償與委付原則2.5.1代位求償代位求償原則的含義---是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，即保險人在代第三者向被保險人支付賠款後，取代被保險人向第三者索賠的權利。---代位求償原則是損失補償原則的派生原則。2.5.1代位求償代位求償的條件---保險標的所遭受的風險必須屬於保險責任範圍---保險事故的發生應由第三者承擔責任---被保險人要求第三者進行賠償---保險人必須事先向被保險人履行賠償責任---保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權2.5.1代位求償代位求償在財產保險中的適用範圍---代位求償權只適用於財產保險；---另外,我國《保險法》第47條規定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第5條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。2.5.2委付委付的概念與條件---概念---委付是被保險人在發生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權利連同義務轉移於保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。---條件---委付必須以保險標的推定全損為條件；---委付必須就保險標的的全部提出要求；---委付必須經保險人承諾方為有效；---被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請；---被保險人必須將保險標的的一切權利轉移給保險人，並且不得附加條件。2.5.3委付與代位求償的區別代位求償只是一種純粹的追償權，取得這種權利的保險人必須承擔其他義務；而保險人接受委付時，即取得了保險標的的所有權，也要承擔該標.的產生的義務。保險人得到的權利不同。在代位求償中，保險人多只能享有保險賠償金額範圍內的權利；在委付中，保險人則可享受該標的的一切權利，保險人可以接受大於賠償金額的利益；代位求償存在三方當事人：債權人、債務人和保險人，其保險事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當事人:投保人和保險人。2.6重複保險分攤原則2.6.1重複保險分攤原則的含義與目的重複保險分攤原則是指投保人向多個保險人重複保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的目的在於：維護補償原則，防止投保人利用重複保險獲得超額賠款；維護社會公平原則。2.6.2重複保險分攤的方式比例責任制：各保險人按照各自的保險金額占所有保險人的保險金額的比例與損失金額相乘來計算賠款的方法。獨立責任制：又稱限額責任制，是按照各保險人將在無他保情況下單獨應付的賠償金額