第四章 保险的基本原则.ppt

1、1,第四章 保险的基本原则,玩牌打游戏有规则， 同样保险也有自己的规则 从买保险到发生理赔都有自己的规则 订立时的规则是： 互相说实话最大诚信原则。举例： 只能给自己有关系的人或物投保保险利益原则。举例： 发生理赔时怎么办： 如何确定是否赔偿近因原则。举例： 赔多少损失补偿原则（仅适用于财产保险）举例：,课程大纲,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。,考题1：保险双方必须以最大的诚意

2、履行义务、互不欺骗隐瞒，这体现了（ ）。 A、最大诚信原则 B、自愿原则 C、平等互利原则 D、保险利益原则 考题2：（ ）是保险代理合同所遵循的特殊原则。 A、最大诚信原则 B、会法原则 C、自愿原则 D、对价有偿原则,最大 诚信 原则 内容,告 知,保 证,弃权 与 禁止 反言,含义,内容,形式,重要实质性事实,投保人的告知,保险人的告知,投保人的形式,保险人的形式,无限告知,询问回答,明确列明,明确说明,含义,形式,特定事项,明示保证,默示保证,确认,承诺,考题：最大诚信原则的基本内容包括（ ） A、告知、担保、弃权与合理反言 B、告知、保证、主张与禁止反言 C、告知、诚信、弃权与禁止反

3、言 D、告知、保证、弃权与禁止反言,（一）告知,投保人的形式,无限告知:有啥说啥,询问回答:没问到的就不算,我国采用询问告知,保险人的形式,明确列明:白纸黑字写在上面,明确说明:不仅写在上面还要口头解释,我国采用明确列明与明确说明相结合的方式。,考题1：我国法律要求。投保方履行其告知义务的形式是( ) A、客观告知 B、无限告知 C、询问回答 D、明确说明 考题2：在咨询服务中，销售人员一定要提醒客户阅读保险条款，尤其对责任免除条款的含义与内容一定要做（ ） A、明确解释与说明 B、明确列明于保险建议书中 C、仅就被保险人的询问准确回答 D、仅就投保人的询问准确回答,（二）保证,1、保证的含义

4、 是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 保证是主要限制投保人 举例：一商店投保，在合同中承诺不在店内放置危险品,考题1：在适用最大诚信原则时保险人要求投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项作为或不作为或担保其真实性。该行为被称为( ) A、告知 B、保证 C、弃权 D、禁止反言 考题2：投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出的许诺被称为（ ）。 A、 告知 B、 保证 C、弃权 D、禁止反言,2、保证的形式 （1）明示保证：是在保险单中订明的保证。通常以文字的规定为依据。可分为确认

5、保证和承诺保证。 通俗：白纸黑字写着 确认保证事项涉及过去和现在；承诺保证事项涉及现在和将来。 （2）默示保证：是一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。不通过文字来说明，根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。,考题1：投保人投保人身保险时，保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，从保证形式看，这种保证属于叫( ) A、确认保证 B、承诺保证 C、明示保证 D、默示保证 考题2：以文字或书面形式载于保险合同中并成为保险合同条款的保证叫做( ) A、确认保证 B、承诺保证 C、明示保证 D、默示保证 考题3：一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的

6、保证这类保证不通过文字来说明，是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定的( ) A默示保证 B. 明示保证 C、暗示保证 D、确认保证,（三）弃权与禁止反言,弃权与禁止反言 主要为了限制保险人.事前的叫弃权，事后的叫反言,青岛,连云港,考题1：保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利，这是指( ) A、告知 B、保证 C、弃权 D、禁止反言 考题2：在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约言约束的对象主要是（ ）。 A、投保人 B、保险人 C、保险代理人 D、投保人与保险代理人 考题3：如果保险人己知被保险人船舶改变航道时没有发表异议，在事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失

7、，保险人的正确做法是( ) A、解除合同 B、不放弃保险合同的约定 C、退还保费，不负赔偿责任 D、负责赔偿损失,违反 最大 诚信 原则 表现 和法 律后 果,表现形式,投保人,保险人,误告告知不实（无意）,漏报不予告知（无意）,欺诈虚假告（故意）,隐瞒有意不（故意）,未对责任免除条款予以明确说明；,隐瞒与保险合同有关的重要情况， 欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务；,阻碍投保人履行如实告知义务， 或者诱导其不履行如实告知义务等。,法律后果,考题1：在投保人和被保险人违反告知的各种形式中， 投保人和被保险人对以已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实不予告知的行为叫做( ) A、漏报 B

8、、误告 C、隐瞒 D、欺诈 考题2：在投保人或被保险人违反告知的各种形式中， 投保人有意捏造事实故意对重要事实不做正确申报并有欺诈意图的行为叫做( ) A、漏报 B、误告 C、隐瞒 D、欺诈,第一、违反告知的法律后果,故意不履行如实告知义务,过失不履行如实告知义务,故意制造保险事故,谎称发生保险事故,解除保险合同,发生保险事故，不赔不退,解除保险合同,发生保险事故，不赔退费,解除保险合同,不赔不退,不构成犯罪，行政处罚,构成犯罪，刑事责任,投 保 人 违 反 告 知,考题1：在投保时，投保人故意隐匿或因为过失遗漏而作不实申报，足以影响保险人对于风险的评估的，则( ) A、保险人给予严重警告 B

9、、保险人有权解除合同 C、保险人继续承担保险责任 D、保险人退还保险费 考题2：当投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种价格承保时，保险人对已订立的保险合同的处理方式是（ ） A、中止合同 B、解除合同 C、变更合同 D、修改合同,（2）保险人未尽告知义务的法律后果,未尽责任免除条款明确说明义务的 该责任免除条款无效,第二、违反保证的法律后果,（1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 （2）保险人解除保险合同不赔不退,考题：在保险活动中，被保险人一旦违反保证义务，保险人的正确处理方式是( ) A、全部承担赔偿或给付保险金的责任 B、部分承担赔偿或给付保险金的责

10、任 C、不承担赔偿或给付保险金的责任并不退还保险费 D、不承担赔偿或给付保险金的责任但可退还保险费,课程大纲,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,一、保险利益及其确立条件,投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效。,1、保险利益的定义,通俗：投保人能够给哪些人或物投保,必须是合法的利益 必须是确定的利益： 分为现有利益和期待利益 例子：懒人拾到鸡蛋的故事 必须是经济利益 即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。 例子：千里送鹅毛,2、保险利益的确立条件,合法性 （合同重要特性）

11、确定性 （现在或者将来会产生利益的） 经济性 （能够以货币估算价值的）,考题1：在保险利益应为确立的利益的含义中。在客观上或事实上尚未存在，但根据法律法规、有效合同的约定，在将来某一时期将会产生的经济利益叫做( ) A、期待利益 B、现有利益 C、合法利益 D、责任利益 考题2：在签订和履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定叫做( ) A、保险利益原则 B、保险金额原则 C、保险标的原则 D、最大诚信原则 考题3：若投保人对保险标的不具保险利益而签订保险合同，这样的保险合同（ ） A、全部无效合同 B、部分无效合同 C、条件无效合同 D、法定无效合同,考题4：保险

12、利益成立须有一定的条件。例如，投保人因偷税漏税行为所取得的利益不能作为其保险利益而投保。说明该段保人所具有的利益表现为( ) A、不合法的利益 B、不确定的利益 C、非经济上的有价的利益 D、不具有利害关系的利益 考题5：从类型上看投保人对因拥有财产的所有权、占有权等而拥有的利益属于（） A、期待利益 B、现有利益 C、经济利益 D、合理利益,二、保险利益原则在保险实务中的应用,第一、保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险利益的确立 通俗：投保人可以给哪些财产投保 财产所有人、经营管理人的保险利益 财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等在负有经济责任的条件下具有的保险利益

13、,2、财产保险的保险利益时效 一般情况下，在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。,1、人身保险的保险利益的确立 投保人可以给谁投保的问题,第二、保险利益原则在人身保险中的应用,我,自己,配偶,父母,子女,雇员,2、人身保险的保险利益的时效 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。,1995年,1995年，张三给他妻子翠花购买一份养老金保险，缴费期为十年，2008年夫妻两人离婚。问翠花能不能到时候领取养老金？,2008年，无利益关系,领养老金时,考题1：由于人身保险的保险期限较长，并具有储蓄性，因而强调人身保险保险利益存在的时间是( ) A、发

14、生保险事故时 B、出具保险批单时 C、被保险人告知时 D、订立保险合同时 考题2:一般而言，保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效，但下列险种中例外的是（）。 A、责任保险 B、汽车保险 C、企业保险 D、人身保险,课程大纲,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,一、损失补偿原则的含义 仅适用于财产保险中,有损失，有补偿；损失多少，赔偿多少。 核心：不会让投保人因财产损失而获利,完整的财产,损坏,补偿,考题：通过保险人的赔偿，可以恢复被保险人的保险财产的( ) A、保险费用 B、保险期限 C、保险金额 D、保险

15、价值,二、保险补偿考虑的因素,（一）实际损失 这是一个基本限制条件。 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。,市价跌至8万.,保险公司该赔偿多少?,投保时市价 11万,（二）保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。 保险金额也是保险人收取保险费的基础和依据。,市价10万.,保险公司该赔偿多少?,投保时保险金额8万,（三）免赔额 1、绝对免赔额 无论损失多少，免赔额以下部分都不赔 2、相对免赔额 只要超过免赔额，全赔。 如：规定免赔额为100元，实际损失了120元。 按照绝对免赔额应该赔多少？ 按照相对免赔额应该赔多少？,

16、三、损失补偿的派生原则,（一） 保险代位原则,1、含义与意义,是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。,物上代位（所有权的代位）,投保保险金额20万,保险事故 损失20万,赔偿20万,车属于保险公司,行使代位求偿权的前提条件 A、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致； B、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权； C、保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。,2、保险代位求偿原则的内容,代位求偿权的实施对保险双方的要求 就保险人而言： A、其行使代

17、位求偿权的权限只能限制在赔 偿金额范围以内； B、保险人不得干预被保险人就未取得保险 赔偿的部分向第三者请求赔偿； C、保险人为满足被保险人的特殊需要或者 在法律的费用超过可能获得的赔偿额时， 也会放弃代位求偿权。,就投保人而言： A、如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第 三者请求赔偿的权利，那么，就意味着放弃了向 保险人索赔的权利； B、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人 同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效； C、如果事故发生后，被保险人已经从第三者取得赔偿 或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保 险人可以相应扣减保险赔偿金； D、在保险人向第三者行使代位求偿权

18、时，被保险人应 当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。,是指保险标的因遭受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，依法取得该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 条件是：物全损，保险公司全赔!,（2）物上代位权,投保保险金额20万,保险事故 损失20万,赔偿20万,车属于保险公司,物上代位权的取得一般是通过委付实现的 委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。考题：委付是一种重要的法律行为，也是一种赔偿制度。被保险人经常实施这种行为的险种是（）。 A、责任险

19、 B、火灾保险 C、家庭财产保险 D、海上保险,考题1：当保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损保险人在支付保险赔偿金后，代位取得的是( ) A、对受损保险标的所有权 B、被保险人的所有权利 C、对受损保险标的义务 D、被保险人的所有权利和义务 考题2：保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是( ) A、据为己有 B、归被保险人所有 C、由保险人与被保险人平分 D、上缴有关部 考题3：根据保险代位追偿原则，在财产保险中，保险人取得向第三者请求赔偿的权利是( ) A、依合同取得 B、依法取得 C、协商取得 D、调解取得,考题4：某被保险人投

20、保100万元的财产保险在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是( ) A、不予赔付 B、赔10万元 C、50万元 D、赔40万元 考题5：在足额保险合同中，若保险人支付保险赔款后，取得保险标的全部所有权，保险人在处理受损标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，则对超过部分的正确处理方式是（ ） A、归保险人所有 B、归被保险人所有 C、归第三者所有 D、由保险双方比例分享 习题6：当发生保险事故导致被保险人。保险财产损失，是由第三者造成时，被保险人可以主张的索赔权是(

21、 ) A. 仅向保险代理人索赔 B仅向保险业务员索赔 C仅向保险经纪人索赔 D同时向保险公司和第三者索赔,（二）损失分摊原则,1、损失分摊原则的含义 是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失金额。,实际损失：5万,保险金额3万,保险金额5万,保险金额8万,2、损失分摊的方法 （1）比例责任制（保险金额比例分摊制） 将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。,某保险人的保险金额 某保险人责任损失额 所有保险人的保险金额之和,我国采用的分摊的方法,赔 款：,人保：=,3万,16万,

22、 5万 = 0.94万,平安：=,5万,16万, 5万 = 1.4万,太保：=,8万,16万, 5万 = 2.2万,人保 3万,+,平安 5万,+,渤海 8万,=,16万,5万,损 失：,保 额：,（2）限额责任制（赔款额比例责任制） 保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。 某保险人独立责任限额 某保险人责任损失额 所有保险人独立责任之和,赔 款：,人保：=,3万,13万, 5万 = 1.16万,平安：=,5万,13万, 5万 = 1.92万,太保：=,5万,13万, 5万 = 1.92万,人保 3万,+,平安 5万,+,渤海 5万,=

23、,13万,5万,损 失：,独立赔偿金总和：,考题1：某投保人以价值6万元的财产向A、B两家财险公司投保火灾保险，A保险公司承保4万元，B保险公司承保6万元，如果发生实际损失5万元以限额责任方式来分摊，B保险公司应赔付的金额为( ) A、2.22万元 B、2.78万元 C、4万元 D、5万元 考题2：某投保人以价值6万元财产向AB两家财险公司投保火灾保险A公司承保4万元，B公司承保6万元。如果发生实际损失5万元，则B保险公司在无A保险公司保险的情况下应赔付的金额为( ) A、2.5万元 B、4万元 C、5万元 D、6万元,课程大纲,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,（一）近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。 （二）近因原则的含义 在一连串原因中，找出真